Kun etenet asunnon ostoprosessissa, saat lainanantajilta kirjeitä tärkeissä vaiheissa matkan varrella. Esihyväksyntäkirje antaa sinulle yleisen käsityksen siitä, minkä suuruisen asuntolainan voit hankkia, kun taas ennakkohyväksyntäkirje tarkoittaa, että lainanantaja on tutkinut taloutesi perusteellisemmin ja todennut, että olet oikeutettu lainaan tietyllä asuntolainatasolla. Etsit kuitenkin yhtä kirjettä enemmän kuin muita – ”clear to close” -kirjettä.
Clear to close -kirje on periaatteessa lopullinen hyväksymiskirje. Se tarkoittaa, että kaikki ehdot, jotka oli täytettävä, jotta laina voisi edetä, on täytetty, olivatpa nämä ehdot sitten ostajan tai lainanantajan puolelta. Tämä kirje raivaa tien sulkemisprosessin aloittamiselle.
Lainasitoumuskirje ei yleensä ole sama asia kuin sulkeutumiskirje. Lainasitoumuskirje sisältää yksityiskohtaisia tietoja lainasta, mutta se sisältää yleensä myös ehtoja, jotka on täytettävä, ennen kuin laina voidaan hyväksyä lopullisesti. Esimerkkejä tärkeimmistä ehdoista ovat täydellinen arvio, asianmukainen vakuutustodistus tai omistusoikeuden varmistaminen puhtaalla omistusoikeudella; vähäisemmät esimerkit koskevat yleensä lisäasiakirjoja (esimerkiksi työsuhteen todentaminen).
Kun kaikki lainaehdot on täytetty, annetaan lainanmyöntökirje (clear to close letter). Tässä vaiheessa voit sopia sulkemisajankohdan ja siirtyä asunnonostokokemuksesi viimeiseen vaiheeseen.
Voi olla helpompaa ajatella ostajan ja lainanantajan välistä vuorovaikutusta näissä neljässä yleisessä vaiheessa:
- Kelpuutus: Lainanantaja arvioi antamiesi tietojen perusteella pintapuolisella tarkistuksella, minkä suuruiseen lainaan olet oikeutettu.
- Ennakkohyväksyntä: Asuntolainahakemuksen ja tarkemman taloudellisen tilanteesi arvioinnin perusteella pankki on sopinut, että olet oikeutettu tiettyyn dollarimääräiseen lainaan. Ennakkohyväksynnän myötä kiinteistönvälittäjät pitävät sinua laillisena ostajana. Lainan merkintää ei kuitenkaan ole vielä tehty.
- Lainasitoumus: Pankki on merkinnyt lainasi ja suostuu lainaamaan sinulle rahaa olettaen, että kaikki lainasitoumuskirjeessä esitetyt ehdot täyttyvät asianmukaisesti.
- Clear to Close: Kaikki lainasitoumuksessa ja muissa asiaankuuluvissa asiakirjoissa sovelletut ehdot on täytetty, ja lainanantaja on täysin hyväksynyt lainasi.
Jos et ole varma tämänhetkisestä tilanteestasi lainanantajan kanssa tai lainanantajalta saamasi kirjeen merkityksestä, varmista, että selvität tilanteen lainanantajasi kanssa. Kiinteistönvälittäjän pitäisi pystyä auttamaan sinua kääntämään asiaankuuluvat asiakirjat, ja jos sinulla on asianajaja, myös hänen pitäisi pystyä auttamaan sinua.
Muista, että muut tekijät voivat vielä romuttaa ostokokemuksesi sen jälkeen, kun selvitys on annettu, perustuen olosuhteisiin, jotka muuttuvat selvityskirjeen ja varsinaisen sulkemisen välillä. Jos esimerkiksi teet muita suuria hankintoja, unohdat maksaa laskun tai avaat uusia tilejä tuon herkän ajanjakson aikana, takaisinmaksuriskin tasosi muuttuu alkuperäisestä vakuutuksen myöntämisestä ja pankki voi arvioida tilanteen uudelleen. (Myyjä voi tietysti myös esittää kurvipalloja sulkemisvaiheessa tai sen läheisyydessä).
Sulkemiskirje merkitsee yhden tärkeimmistä esteistä ohittamista, mutta se ei ole viimeinen. Koko myöhemmän sulkemisprosessin läpivieminen voi koetella kärsivällisyyttäsi, mutta sinnittele. Keskity tulevaan sulkemisprosessiin, ja pian sinulla on uudet talon avaimet taskussa ja hymy kasvoillasi.
MoneyTips auttaa sinua mielellään saamaan ilmaisia asuntolainatarjouksia parhailta lainanantajilta.