Alai

Kun puhumme siitä, miten paljon rahaa riittää, meidän on ensin ymmärrettävä, että yhtälössä on kaksi osaa.

Yksi, tulomme, on se, miten rakennamme toista, varallisuuttamme.

Mitä meille jää jäljelle tulojemme kuluttamisen jälkeen, on se, mitä voimme säästää varallisuutemme kasvattamiseen.

Periaatteessa tärkeintä tässä kysymyksessä on se, mitä ei ole kysytty: ”

Se on symbioottinen kolmio, joka sinun on tietoisesti rakennettava: tulot tuottavat varallisuutta, joka mahdollistaa haluamasi elämän.

Minulla on ollut henkilökohtaisia kamppailuja itseni rajoittamisen kanssa ja sen kanssa, että tiedän milloin ”tarpeeksi on tarpeeksi”. Siihen palataan vielä. Mutta ensin käydään läpi kvantitatiivinen prosessi ”tarpeeksi” määrittelemisestä sinulle.

Miten paljon rahaa on tarpeeksi?

Korkeat tulot helpottavat säästämistä, mutta varallisuutesi rakentaminen on riippuvainen siitä, kuinka paljon tuloistasi säästät verrattuna siihen, kuinka paljon käytät niitä. Jos sinulla on 50 000 dollarin tulot ja käytät niistä 30 000 dollaria, voit säästää 20 000 dollaria. Tämä säästetty prosenttiosuus, 40 %, on säästämisasteesi.

Säästämisastetavoitteesi määrittäminen riippuu todennäköisesti näkemyksestäsi ajan arvosta. Ovatko ylellisyydet ja menot sinulle arvokkaampia kuin vapaa-aika ja joustavuus? Ole rehellinen itsellesi.

Minkä verran rahaa riittää eläkkeelle jäämiseen?

Säästämisasteesi määrittelee, kuinka nopeasti pystyt kartuttamaan varallisuuttasi suhteellisesti. Varallisuuden määrä, jonka tarvitset elääksesi mukavasti ja jäädäksesi eläkkeelle, on suhteutettu menoihisi, ei tuloihisi.

Tyypillinen finanssineuvoja (joka ei useinkaan ole luottamushenkilö) saattaa tarkastella tulojasi ja käyttää niitä perustana määritellessään eläketarpeesi. Tämä johtuu usein siitä, että tulot on useimmille ihmisille helppo määritellä: he tietävät palkkansa ja voivat tarkistaa veroilmoituksesta esimerkiksi sijoitustulot.

Menoja on kuitenkin paljon vaikeampi määritellä, koska ne edellyttävät menojen johdonmukaista ja rutiininomaista seurantaa. Olemme suuria puolestapuhujia sille, että menojen seuraaminen on keskivertoihmisen varallisuuden rakentamisen peruselementti.

Aivan kuten terveyden ja ruokavalion kohdalla, pelkkä tieto siitä, mitä kulutat, on yksinkertaisin askel sellaisten korjausten tekemiseen, jotka tuottavat pitkän aikavälin hyötyjä (tai laihtumisia painon ollessa kyseessä!).).

Tuloihin perustuvan eläkelaskennan ongelmat

Tässä on ongelma, kun tarkastellaan ”kuinka paljon rahaa riittää” -ongelmaa pelkästään tulopohjalta:

Jatketaan aiemmin tekemäämme 50 000 dollarin tulo-oletusta. Jos neuvonantaja käyttää tätä summaa laskelmissaan lähtökohtana, hän olettaa, että sen verran tuloja tarvitset myös eläkkeellä ollessasi, jotta voit jatkaa nykyistä elämäntyyliäsi. Jos tarvitset 50 000 dollarin tulot eläkkeellä ollessasi ja noudatamme 4 prosentin sääntöä (tai 4 prosentin nyrkkisääntöä), kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle siirtyäksesi?

,000 * 25 = ,250,000

Voidaksesi jäädä eläkkeelle sinun pitäisi kerryttää varallisuutta 1 250 000 dollarin edestä.

Esimerkissämme sinulla on kuitenkin poikkeuksellisen korkea säästämisaste (40 prosenttia) ja kulutat tuloistasi vain 30 000 dollaria vuodessa. Jos oletamme, että aiot säilyttää saman elämäntyylin, joka sinulla on nyt, eläkkeelle siirtyessäsi ja noudatat jälleen 4 prosentin sääntöä, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle siirtyäksesi?

,000 * 25 = 0,000

Varallisuustarpeesi laskee 750 000 dollariin.

Sehän on puolen miljoonan dollarin ero!

Yleisesti ottaen henkilökohtainen säästämisprosentti on melko alhainen, ainakin Yhdysvalloissa. Se tekee tuloista helpon korrelaation menoihin, koska yleensä nämä kaksi ovat lähes yhtä suuret. Vuoden 2019 aikana keskimääräinen henkilökohtainen säästämisaste oli 7,7 %.

Miksi niin monet rahoitusneuvojat tekevät eläkelaskelmat tulojen perusteella?

• Monet ihmiset eivät seuraa menojaan, mutta heillä on tulotietoja
• Monet ihmiset kuluttavat suurimman osan tuloistaan joka tapauksessa
• Neuvojat ansaitsevat yleensä salkun kokoon sidottua palkkiota, joten mitä enemmän, sitä parempi

Keskeydy menoihisi eläkepäiviä suunniteltaessa pikemminkin tulojen sijaan.

Miten paljon rahaa riittää siihen, ettei tarvitse enää koskaan tehdä töitä?

Persoonallisena esimerkkinä esittelimme, miten meistä tuli äskettäin miljonäärejä. Tulomme vaihtelivat melko dramaattisesti tarkastelemamme ajanjakson aikana. Vielä vuonna 2009 tulomme olivat alle 19 000 dollaria. Korkeimpana vuonnamme, vuonna 2016, se oli lähes 280 000 dollaria!

Kumpikaan näistä tuloluvuista ei auta meitä selvittämään, kuinka paljon rahaa on tarpeeksi.

Sitä itse asiassa, jos neuvonantaja työskentelisi vuoden 2016 tulojemme perusteella määritelläkseen eläketarpeemme, hän saattaisi suositella, että meillä olisi 7 miljoonan dollarin salkku!

Sen sijaan olemme määritelleet FIRE-lukumme perustuen keskimääräisiin menoihimme useiden viime vuosien aikana. Käytämme johdonmukaisesti 40-45 000 dollaria vuodessa FIRE-budjettinamme, ja meistä tuntuu, että se antaa meille elämän, johon voimme olla tyytyväisiä. Tällä tasolla emme tunne olevamme rajoittuneita tai kamppailevamme kulutusvalintojen kanssa.

Työskennellessämme 45 000 dollarin vuotuisista menoista, meidän pitäisi rakentaa noin 1,13 miljoonan dollarin varallisuus.

Vuonna 2013 asetimme tavoitteeksi säästää ja sijoittaa 1,25 miljoonaa dollaria. Se vastaisi sitä, että pystyisimme käyttämään 50 000 dollaria vuodessa tai 25 000 dollaria per henkilö eläkkeellä automaattisten inflaatiokorjausten kanssa matkan varrella. Se antoi meille myös hieman liikkumavaraa.

Useimmilla ihmisillä on taipumus kuluttaa melko johdonmukaisesti, olipa kyse sitten terveestä säästämisasteesta tai tulojensa ylittämisestä ja velkaantumisesta. Oman kulutuksen ymmärtäminen ja se, mitkä ovat eläkeodotuksesi, on tärkein osatekijä määriteltäessä, kuinka paljon rahaa riittää sinulle.

Miten paljon rahaa riittää ollaksesi onnellinen?

Miten paljon TULOA tai RAHAA riittää ollaksesi onnellinen, on paljon vaikeampi ja henkilökohtaisempi kysymys. Onnellisuus on suhteellista: se, mitä onnellisuus on sinulle, voi olla hyvin erilaista kuin mitä se on minulle.

Meille se, että meillä on tarpeeksi rahaa – olipa se sitten varallisuutta tai tuloja – riippuu siitä, miten arvostamme aikaa. Kyse on vapaudesta tehdä päätöksiä, jotka ovat henkilökohtaisen terveytemme, tavoitteidemme ja prioriteettiemme kannalta edullisimpia. Emme halua tuntea painetta tehdä töitä vain maksaaksemme laskut tai pysyäksemme pinnalla.

Joskus nämä päätökset voivat olla taloudellisesti haitallisia, kuten siirtyminen kokopäivätyöstä osa-aikatyöhön.

Ehkä työnantajasi on ehkä vaatinut sinua aloittamaan pidemmät työvuorot, ylityöt. Pystytkö sanomaan ei?

Mahdollisesti projektilla on määräaika, mutta sen taustalla olevat vaatimukset muuttuvat jatkuvasti. Voitko vaatia, että joko määräaikaa on siirrettävä tai vaatimukset eivät saa muuttua?

Onko työpaikkasi vaatinut sinua ottamaan henkilökohtaisia terveysriskejä, jotka tuntuvat tarpeettomilta, vain pitääkseen kustannukset alhaisina – kenties pandemian aikana?

Mitä jos vastauksesi vuoksi saat potkut tai työaikasi vähenee?

Haluamme pystyä tekemään näitä taloudellisesti haitallisia päätöksiä niiden rahallisista kustannuksista huolimatta.

Statistiset tulot ja onnellisuus

Muistat varmaan muutaman vuoden takaisen tutkimuksen, joka levisi ja jossa selitettiin, että noin 75 000 dollarin tulot olivat se piste, jossa vähenevät tuotot ottivat vallan ja paljon suuremmat tulot eivät juurikaan vaikuttaneet. Palkan laskeva arvo onnellisuuden peruskynnyksen yläpuolella edustaa tulojen rajahyötyä. Mitä enemmän tienaat, sitä vähemmän hyötyä tai arvoa saat jokaisesta ylimääräisestä dollarista.

Emotionaalinen hyvinvointi nousee myös logaritmisilla tuloilla, mutta ~75 000 dollarin vuositulojen yläpuolella ei enää tapahdu edistystä.

Daniel Kahneman ja Angus Deaton

Tietysti on muistettava, että tämä on keskiarvo laajasta, maantieteellisesti erilaisesta otoksesta (450 000 ihmistä). Se mikä tulotaso toimii sinulle voi olla reilusti vähemmän tai enemmän. Ja kuten olemme jo keskustelleet, tulot eivät välttämättä sanele sitä, kuinka paljon käytät – mikä on tärkein tekijä.

Siltikin, jos haluat suuntaa-antavan luvun, aloita 75 000 dollarista ja säädä sitten:

• perheen koko
• elinkustannukset
• odotuksesi elämästä
• hyväntekeväisyyslahjoitukset

Nämä panokset eivät kuitenkaan ole kiinteitä. Sinun on arvioitava ne uudelleen tulevaisuudessa. Kasvaako perheesi? Muutatko maalaiselämästä kaupunkielämään tai päinvastoin, mikä vaikuttaa elinkustannuksiisi? Miten odotuksesi elämästä eläkkeellä eroavat nykyisestä?

Riippuvuus tuloista ja säästämisestä

Jenni ja minä olemme siirtymässä varhaiseläkkeelle. Saavutimme taloudellisen riippumattomuuden vuonna 2018.

Joskus minusta tuntuu, että minun on edelleen ansaittava rahaa. Se on rauhoittavaa, jopa lohdullista. Pyöritän edelleen yritystä, jossa on mahdollista tavallaan ”kääntää hanaa päälle” milloin tahansa ansaitakseen lisää rahaa. Pitää vain käyttää jonkin verran rahaa panoksena saadakseni tuotokseksi vielä enemmän rahaa.

Joskus siis teen näin.

Seikkailen 10 000 dollarin kauppoja satunnaisena torstaina vain voidakseni tuntea oloni hieman paremmaksi. Se on ollut vaikeimman sortin rahariippuvuus, josta on ollut vaikea päästää irti.

Olen sitä mieltä, että yksi parhaista tavoista tuntea olonsa mukavammaksi ja päästää tästä irti, on yksinkertaisesti antaa kaiken olla. Olet todistamassa tuon prosessin etenemistä tämän eläkkeelle aikaisin -blogin kautta. Jenni ja minä olemme työstäneet kaikkia yksityiskohtia – laatineet suunnitelmia ja aikatauluja – vuosien ajan.

Markkinoiden romahtaminen muutama kuukausi sitten ja nettovarallisuutemme romahtaminen sadoilla tuhansilla dollareilla auttoivat kummallisella tavalla. Odotimme korjausta jossain vaiheessa yli vuosikymmenen kestäneen talouskasvun jälkeen. Meillä oli vielä paljon rahaa, ja osa siitä oli sijoitettu suojaavampiin varoihin, jos asiat todella menisivät huonompaan suuntaan. Suurin osa sijoituksistamme on indeksirahastoissa, kuten VTSAXissa tai VTI:ssä, jotka eivät luultavasti romahda.

Vaikka työskentelen vielä sen parissa, luulen, että olen enimmäkseen vakuuttanut itseni siitä, että ”tarpeeksi on tarpeeksi”. Meistä on tullut kurinalaisempia sijoittajia.

Rakenna haluamasi elämä, säästä sitten sitä varten

Kirjoitimme hiljattain, miten meistä tuli miljonäärejä 10 vuodessa, ja se auttoi minua muistamaan useita tienhaaroja. Teimme monia valintoja löytääksemme tasapainon varallisuuden rakentamisen ja tyytyväisten, hyvin sopeutuneiden yhteiskunnan jäsenten välillä.

Muistan menneisyydestä aikoja, jolloin ajattelin, että voisin uhrata hieman enemmän aikaa ansaitakseni enemmän rahaa. Voisin rakentaa isomman yrityksen, jos valaisin siihen hieman enemmän sydäntä ja sielua. Vähän enemmän työtä ja voisin olla rikas.

Ongelma tuossa ajattelutavassa on se, että aina on enemmän rahaa ja enemmän kuuluisuutta.

Mutta aikaa ei ole enempää.

Katsoisinko taaksepäin ja ajattelisin: ”Olisin voinut tienata ylimääräistä, jos olisin vain ryhdistäytynyt!”

Vai katsoisinko taaksepäin ja miettisin: ”Mitä tapahtui perheelleni, harrastuksilleni, …elämälleni?”

Rahan kartuttamisvaihe

Jos vain haaveilet tulevasta eläke-elämästäsi etkä elä elämääsi nyt, saatat valita väärän lähestymistavan. Tämä ei ole ehdotus siitä, että menisit ulos ja tuhlaisit kasan rahaa baarissa.

Tämä kotiin jääminen, koska se on lähes aina halvin vaihtoehto, ei luultavasti myöskään ole terveellistä.

Kun sinä, kumppanisi tai perheesi haluatte tehdä jotain taukoa päivittäisestä stressistä, tarvitsette harrastuksia ja aktiviteetteja, joihin voitte luottaa.

Ratkaisu baarin väliin jättämiseen, kun haluatte viettää hauskan illan kaupungilla, ei ole olla tekemättä mitään. Se on tehdä jotain muuta, joka saattaa olla yhtä hauskaa mutta myös hieman edullisempaa.

FIRE on uudenlainen elämänpolku, joka on täynnä vaihtelevia vaiheita, olet tottunut kulkemaan vähemmän kuljettua tietä. Käy läpi, mikä on ”baarireissusi” tarkoitus, löydä tähän tarkoitukseen ratkaisu, joka on terveellisempi lompakollesi ja elämällesi.

Baarin sijaan ehkäpä sinä ja ystäväsi kokoonnutte yhteen ja teette itse omatekoisesti siiderin tai oluen. Se on harrastus, joka vaatii muutaman kokoontumiskerran, jotta voit kokoontua yhteen ja valmistaa, ja sitten toivottavasti vielä useita kokoontumiskertoja, jotta voit kuluttaa ja nauttia.

Se voi olla alku harrastukselle, josta kehittyy vakava kiinnostus vuosiksi. Ole vain varovainen, jos ajattelet tehdä tuosta harrastuksesta myöhemmin liiketoimintaa.

Ei kuitenkaan ole kyse vain baareista ja alkoholista.

Jos kaipaat Japanin matkaa, jota visioidaan kumppanin kanssa vuosikymmenen päästä eläkkeellä ollessanne, keksi keino haukata siitä nyt. Maistiaisen saaminen saattaa motivoida sinua pysymään aikataulussa ja samalla tyydyttää sinua tarpeeksi, jotta voit olla tyytyväinen.

Katsokaa yhdessä muutama matkaohjelma Japaniin. Tutkikaa, minne tarkalleen haluatte mennä ja mitä haluatte tehdä, ja alkakaa tehdä suunnitelmaa nyt, kun teillä on vielä aikaa.

Voisiko staycation tyydyttää halunne paeta rutiineja hetkeksi?

Voisitteko tehdä lyhyemmän matkan Japaniin ensi vuonna?

Voisitteko kenties hyödyntää luottokorttipalkkioita lentääksenne halvalla tai ilmaiseksi? Ehkä voisit majoittua siellä ollessasi edulliseen AirBNB:hen. Se olisi tilaisuus tehdä pientä ”kenttätutkimusta” ennen paljon pidempää ja mukavampaa eläkematkaasi, josta olet haaveillut.

Tasapainoinen elämä

Olet ehkä huomannut rahahistoriastamme, että vaikka olimme velkaantuneet 106 000 dollarilla, teimme silti yhdessä matkan Euroopan halki muutamaksi viikoksi.

Suunnittelimme etukäteen, ostimme kaksi lentolippua hintavirheen aikana ja yövyimme uskomattoman vaatimattomissa hotelleissa. Suurimmat menomme olivat Eurail Passit, jotka onnistuimme nappaamaan opiskelijahintaan. Ajattelimme, että se tulisi halvemmaksi kuin autonvuokraus ja antaisi meille joustavuutta tehdä sitä, mitä todella halusimme: nähdä Länsi-Euroopan sydämen yhdessä.

Meidän tavoitteenamme ei ollut shoppailla Milanossa tai syödä hienoimmissa ranskalaisissa ravintoloissa. Se oli yksinkertaisesti se, että olimme yhdessä tutkimassa tuota siivua maailmasta. Jätimme kaiken muun väliin, eikä matkasta tullut lopulta kovinkaan kallis. Tuosta tutkimusmatkailun siemenestä on tullut suhteemme juuri, ja se on jotain, jolla viihdytämme itseämme ja jota ajattelemme vielä tänäkin päivänä.

Hidastiko se tavoitettamme kohti taloudellista riippumattomuutta? Kyllä.

Oliko se sen arvoista? Helposti.

Tämän tasapainon löytäminen on se, jonka avulla voit rakentaa haluamasi elämän, joka toimii motivaationa jatkaa säästämistä.

Joidenkin ihmisten kohdalla, ainakin minun kohdallani, saattaa olla tarpeen törmätä spektrin ääripäihin, törmätä sivuilla oleviin suojakaiteisiin – perheesi ja elämäsi luisuu ohi – jotta pääset järkyttyneenä takaisin tasapainoiseen keskikohtaan.

Taloudellisessa itsenäisyydessä ei ole kyse vain varallisuuden rakentamisesta, vaan myös elämän rakentamisesta. Älä katso taaksepäin vuosikymmenen kuluttua FIRE:n jahtaamisesta ja ole se, joka ajattelee:

Rakensin säästöni, mutta en koskaan rakentanut elämääni.