Alai

Jos olet armeijan jäsen, voit säästää satoja dollareita vuodessa luottokorttisi koroissa tai maksuissa – tai saada tuhansia dollareita takaisin vanhoja maksuja – vain ottamalla yhteyttä korttiyhtiöön ja kertomalla, että palvelet maatasi.

Liittovaltion lait tarjoavat keskeisen suojan, ja monet luottokorttien myöntäjät menevät näitä peruslinjoja pidemmälle ja tarjoavat monenlaisia rahan säästämiseen tähtääviä etuja, jotka ovat yksinomaan sotilasperheiden käytettävissä. Nämä edut eivät kuitenkaan tule automaattisesti, vaan sotilaiden on itse haettava niitä. Ja koska näitä etuja ei mainosteta laajasti, monet varusmiehet eivät tiedä tarjolla olevista eduista.

”Keskitymme muualle”, sanoo Richard Kerr, yhdeksän vuotta merivoimien upseerina toiminut veteraani ja The Points Guyn toimittaja. ”Luottokortin oheishyötyjen murehtiminen verrattuna tulevaan komennukseen on aika alhaalla listalla.”

Tämän seurauksena varusmiehet saattavat menettää satoja tai jopa tuhansia dollareita luottokortin koroista ja maksuista vain siksi, että he eivät hyödynnä täysimääräisesti sotilashenkilöstölle tarjolla olevia tarjouksia ja etuja.

Servicemembers Civil Relief Act

Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) edellyttää, että lainanantajat rajoittavat korkomaksut 6 prosenttiin jo olemassa olevien lainojen osalta, jotka olet ottanut ennen aktiivipalveluksen aloittamista, mukaan lukien luottokortit, ajoneuvolainat, asuntolainat, asuntolainat ja opintolainat. Luotonantajien on annettava kokonaan anteeksi kaikki yli 6 prosentin korot sinä aikana, kun olet oikeutettu SCRA-etuuksiin. He eivät voi lykätä sitä.

Tärkeää luettavaa, joka toimitetaan viikoittain

Tilaa tilaus, niin saat viikon tärkeimmät uutiset postilaatikkoosi joka viikko.

Luottokorttimatkasi on virallisesti alkanut.

Katsele postilaatikkoasi – lähetämme pian ensimmäisen viestisi.

”Tämä on valtava etu, josta niin monet sotilasperheet eivät vain tiedä”, sanoo Christine Maxwell, armeijan vaimo ja sotilaallisen talousblogin Her Money Moves kirjoittaja. ”Ja se voi kirjaimellisesti säästää kymmeniä tuhansia dollareita sotilasuran aikana.”

Voidaksesi saada nämä alennetut korot sinun on oikeusministeriön mukaan toimitettava velkojille ”kirjallinen ilmoitus ja kopio sotilaskäskyistäsi tai ’muu asianmukainen osoitus sotilaspalveluksesta'”. Tämä on tehtävä 180 päivän kuluessa palveluksen päättymisestä.

Tämä etu voi auttaa erityisesti sotilaita, joilla on luottokorttivelkaa tai muita korkeakorkoisia lainoja. Kun luottokorttien keskikorko on 17,40 prosenttia (julkaisuhetkellä), SCRA voi leikata varusmiesten korkoja lähes kahdella kolmanneksella, mikä tekee siitä arvokkaan välineen velkojen nopeaan vähentämiseen tai poistamiseen.

”Kunpa olisin tiennyt siitä, kun olin uusi luutnantti”, sanoo nimettömänä pysyttelevä bloggaaja Military Dollar -henkilökohtaisen talousblogin takana. ”Inhottaa ajatella, kuinka paljon ylimääräistä korkoa olen varmaan maksanut, koska en koskaan hakenut SCRA:n etuuksia!”

Kuuden prosentin korkokaton lisäksi SCRA suojaa ennen asepalvelusta omistamasi omaisuuden pakkolunastuksilta ja ei-oikeudellisilta ulosmittauksilta sekä asuinhuoneiston vuokrasopimuksen irtisanomisesta johtuvilta seuraamuksilta. Sen lisäksi, että tämä auttaa sinua pitämään omaisuutesi (ja asuntotakuusi), se voi auttaa sinua välttämään negatiiviset merkinnät luottotiedoissasi. Pelkästään auton takavarikointi voi alentaa pistesaldoasi 100 pistettä ja pysyä luottotiedoissasi seitsemän vuotta. SCRA:n tarjoaman suojan hyödyntäminen silloin, kun olet oikeutettu siihen, voi vaikuttaa pysyvästi taloudelliseen terveyteesi myös palveluksen päättymisen jälkeen.

Military Lending Act

Niin kuin SCRA:n etuudet koskevat lainoja ja omaisuutta, jotka on otettu ennen sotilaspalvelusta, sotilaskäyttöön myönnettävää lainaa koskevan lainan (Military Lending Act, MLA) mukaiset suojat kattavat myös aktiivisten varusmiesten ja heidän huollettavinaan olevien henkilöiden ottamat uudet lainat. Tämän lain ytimessä on 36 prosentin yläraja tietyille kulutusluotoille, joihin sisältyy monia rahoituskuluja ja maksuja. Consumer Financial Protection Bureaun mukaan MLA:ta sovelletaan muun muassa luottokortteihin, joihinkin opintolainoihin, tiettyihin osamaksulainoihin ja palkkapäivälainoihin.

Koron ylärajan lisäksi MLA tarjoaa aktiiviupseereille lisäsuojaa:

• Voit haastaa velkojat oikeuteen, vaikka suostuisit ehtoihin, joihin sisältyy pakollinen välimiesmenettelyä koskeva lauseke.
• Voit maksaa lainasi ennenaikaisesti pois pelkäämättä ennakkoon maksettavista sakoista.
• Luotonantajat eivät voi vaatia sinua nostamaan automaattisesti rahaa palkastasi saadaksesi lainaa.

Ylimääräiset korttiedut

”Monet luottokorttiyhtiöt tarjoavat etuja, jotka menevät paljon pidemmälle kuin lain vaatimukset edellyttävät”, sanoo Kate Horrell, sotilaallinen talousvalmentaja, jonka aviomies on armeijassa.

Jotkut korttiyhtiöt esimerkiksi luopuvat vuosimaksusta tai alentavat korkoa uusissa korteissa. Toiset laskevat korot reilusti alle kuuden prosentin tai palauttavat korkoja tai maksuja, jotka eivät teknisesti kuulu SCRA:n suojan piiriin. Jotkut sotilaat ovat esimerkiksi saaneet palautuksia luottokorteista, jotka ovat yksinomaan heidän puolisoidensa omistuksessa.

”Laki ei edellytä tällaista. Se on jotain, mitä he tekevät etuna tai etuisuutena”, Horrell sanoo. ”Tiedän sotilaita, jotka saavat tuhansia dollareita korkoja takaisin.”

Korttiyhtiöiden tiedetään esimerkiksi tarjoavan laajennettuja etuja:

• Capital One rajoittaa korttien ja muiden hyväksyttävien lainojen korot neljään prosenttiin – kaksi prosenttiyksikköä vähemmän kuin mitä laki vaatii, sanoo Capital Onen edustaja Amanda Landers. Se luopuu myös kaikista luottokorttiin liittyvistä maksuista, mukaan lukien korvaavan kortin nopeutetut käsittelymaksut, maksuviivästysmaksut, käteisennakkomaksut, saldonsiirtomaksut, limiitin ylitysmaksut ja muut.
• USAA:n edustaja Matthew Walters sanoo, että myös USAA:n edustaja Matthew Waltersin mukaan USAA:n korot on rajoitettu neljään prosenttiin, kun kyseessä on sekä ennestään olemassa oleva velka että uudet maksut. USAA antaa kortinhaltijoille mahdollisuuden hakea takautuvia etuja jopa vuoden ajan aktiivipalveluksen päättymisen jälkeen. 20.12.2019 alkaen tämä lyhenee kuitenkin kuuteen kuukauteen.
• American Express luopuu vuosimaksusta uusissa korteissa, mukaan lukien kortit, joissa on korkeat vuosimaksut, kuten American Express® Gold Card ja American Expressin Platinum Card®. Se saattaa luopua myös muista maksuista. ”Kannustamme sotilaitamme ottamaan suoraan yhteyttä meihin ja kuulemaan, mitä erityisiä etuja ja maksuvapautuksia meillä on heidän käytettävissään”, American Expressin edustaja Charlotte Fuller kirjoitti sähköpostitse.
• Myös U.S. Bank vapauttaa palveluksessa olevat jäsenet maksuista. ”U.S. Bank on ylpeä voidessaan palvella palveluksessa olevia asiakkaitamme erilaisilla luottokorteilla ja lainaetuuksilla, jotka kuuluvat Servicemembers Civil Relief Actin (SCRA) ja Military Lending Actin (MLA) piiriin”, entinen vanhempi varatoimitusjohtaja Cliff Cook sanoi sähköpostiviestissä vuonna 2018. ”Lisäksi tarjoamme näille asiakkaille lisäetuja, kuten vuosimaksujen ja viivästysmaksujen poistamista.”
• Bank of America tarjoaa alennettuja korkoja sotilasaiheisille affinity-luottokorteille ja kaikille SCRA:n piiriin kuuluville korteille jopa kuuden kuukauden ajan sen jälkeen, kun palveluksessa oleva jäsen on lähtenyt aktiivipalveluksesta, sanoo Bank of America -yhtiön edustaja Betty Riess.
• Discover myöntää SCRA-edut sotilaspuolisoille tai -kumppaneille Discover-yhtiön edustajan Jeremy Borlingin mukaan silloinkin, kun palveluksen suorittajaa ei ole lueteltu palvelusjäseneksi korteissa. SCRA:n mukaan lainanantajien on myönnettävä etuudet vain puolisoille, joilla on yhteisesti omistettu kortti. Se myös laajentaa SCRA-edut uusiin kortteihin. ”Monilla näistä lisäeduista pyritään helpottamaan palveluksessa olevien henkilöiden mahdollisuuksia saada niitä”, hän sanoo.

Takautuvat palautukset

Kortinmyöntäjien pitäisi myös palauttaa maksut, kuten vuosimaksut tai 6 prosentin korkokattoa suuremmat korot, jotka palveluksessa oleville ovat aiheutuneet ennen etuuksien hakemista. ”Minulla oli useita ystäviä, jotka saivat vuotuisia tiliöintihyvityksiä kaikilta niiltä vuosilta, jotka he ovat olleet aktiivipalveluksessa”, Kerr sanoo.

Jotkut korttiyhtiöt jopa hyvittävät korko- tai maksumaksuja, joita palveluksessa oleville ja heidän puolisoilleen kertyi jo vuosia ennen sotilaselämään astumista. Esimerkiksi Bailey Cummins, armeijan vaimo, säästi tuhansia dollareita Discover-korttinsa korkokuluista sen jälkeen, kun hän kysyi, voisiko hän saada SCRA-helpotuksia.

”Discover meni pidemmälle kuin mitä laki vaati”, Cummins sanoo. ”Kun saimme etuuden, miehelläni ei ollut korttia.”

Lisäksi ”olin hakenut korttia jo kauan ennen kuin menimme naimisiin, mutta he hyväksyivät kortin SCRA-etuuksien saamiseksi, mikä oli erittäin anteliasta heiltä, ja olin erittäin kiitollinen.” Discover jopa palautti korkomaksut, jotka ovat peräisin ajalta, jolloin Cummins avasi kortin ensimmäisen kerran – lähes kolme vuotta ennen kuin hänestä tuli sotilaspuoliso.

”Laki ei sitä vaadi. Se on jotain, mitä he tekevät etuna tai etuisuutena. Tiedän sotilaita, jotka saavat tuhansia dollareita korkoja takaisin.”

”Luulen, että he tekevät sen kiitokseksi sotilaille”, Maxwell sanoo.

Tuottoisia etuja

Maxwell avasi hiljattain American Expressin Platinum-kortin, eikä hänen tarvinnut maksaa penniäkään Platinum-kortinhaltijoilta tavallisesti perittävää 550 dollarin vuotuista maksua, koska hänen miehensä on sotilaslakimies.

”Kyseessä oli upouusi kortti, joten heidän ei välttämättä tarvitse tehdä sitä”, hän sanoo.

Maxwell sanoo.

Lisäksi American Express luopui muista lisämaksuista, kuten limiitin ylittämisestä ja maksuviivästyksistä. Koska Platinum-kortti on niin kallis, hän ei normaalisti olisi hakenut sitä, Maxwell sanoo. ”Mutta se on ilmainen.”

Vain avaamalla kortin hän on jo saanut satojen dollarien edestä uusille kortinhaltijoille tarkoitettuja etuja, kuten 200 dollarin hyvityksen lentoyhtiön maksuista, 100 dollarin hyvityksen TSA Precheck- tai Global Entry -palveluun, ilmaisia Uber-luottoja ja paljon muuta.

Platinum-kortti on yksi suosituimmista korteista sotilaallisten talousbloggaajien keskuudessa, kiitos sen tuottoisien etujen ja Platinum-kortin jäsenille suunnattujen eksklusiivisten ilmaislahjojen.

”Heillä on valtava kirjautumisbonus, jonka käytin matkustaessani Eurooppaan”, sanoo John, aktiivipalveluksessa oleva rannikkovartiolainen, joka ylläpitää Military Fire -blogia ja joka haluaa pysyä nimettömänä. (Tervetulotarjous on saatavilla uusille kortinhaltijoille, jotka täyttävät kulutuksen vähimmäisvaatimukset tietyn ajan kuluessa.)

Sotilasluottokortinhaltijoilla on kuitenkin käytettävissään myös laaja valikoima muita korkealuokkaisia vuosimaksullisia kortteja, jotka tarjoavat runsaasti bonuksia päivittäistavaroista, bensiinistä ja matkoista, jos heillä on luottotiedot, joiden perusteella he täyttävät vaatimukset.

Premium-kortit, joiden vuosimaksusta on luovuttu, ovat erityisen suosittuja sotilasbloggaajien keskuudessa, koska ne tarjoavat niin monia mahdollisuuksia kerätä palkkioita liikkeellä ollessaan.

”Mielestäni se on yksi armeijan mahtavista eduista”, sanoo Andy Sheep, merivoimien upseeri, joka auttaa The Military Frequent Flyer -blogia. ”Matkustaminen itsessään on jo etu sinänsä, mutta se, että sen päälle saa vielä lisää palkintoja, on kuorrutus kakun päällä.”

Joskus matkat edellyttävät, että palveluksessa olevat käyttävät valtion luottokorttia, Sheep sanoo. Toiset taas antavat kortinhaltijoille mahdollisuuden kiertää nämä vaatimukset tai käyttää korttiaan henkilökohtaisiin menoihin.

Säännöt, vinkkejä hakemiseen

Saavuttaakseen SCRA-edut tai niihin liittyvät edut palveluksessa olevien on otettava yhteyttä suoraan luottokorttiyhtiöön ja kysyttävä, mitä etuja se tarjoaa. Jotkut, kuten Capital One ja American Express, antavat mahdollisuuden hakea etuja verkossa. Toiset vaativat soittamista ja todistuksen lähettämistä asemastasi, kuten sotilaskäskyn.

Kysy, tarjoaako korttiyhtiö SCRA:ta laajempia etuja, sanoo Doug Nordman, eläkkeellä oleva sotilasupseeri ja ”The Military Guide to Financial Independence and Retirement” -kirjan kirjoittaja. Kaikki korttiyhtiöt eivät ole halukkaita myöntämään anteliaampia etuja, mutta kysyminen ei haittaa.

”Ne saattavat alentaa korkoja, ne saattavat luopua vuosimaksusta ja ne saattavat palata ajassa taaksepäin ja alentaa korkoja tai luopua takautuvasti vuosimaksusta”, Nordman sanoo. ”Jokainen kortinmyöntäjä tekee sen eri tavalla.”

Jotkut kortinmyöntäjät ovat myös vähentäneet sotilasperheille tarjoamiaan etuja, joten älä ylläty, jos kortinmyöntäjä, jonka huhuttiin tarjoavan etuja, ei enää tarjoa niitä.”

Jos yritys kieltäytyy pyynnöstänne, ”antakaa asian olla”, Cummins sanoo. ”Jos he eivät mene pidemmälle kuin mitä laki vaatii, se on heidän valintansa. Meillä ei ole oikeutta näihin asioihin. Meillä on oikeus vain siihen, mitä laki vaatii luottokorttiyhtiöiltä.”

Veteraanit ja sotilasperheet voivat myös hyötyä

Aktiivisessa palveluksessa olevat palveluksessa olevat eivät ole ainoita, jotka ovat oikeutettuja erityisiin luottokorttihintoihin ja etuihin. Erityisesti sotilaille ja heidän perheilleen suunnatut kortit, kuten esimerkiksi Navy Federal Credit Unionin, Pentagon Federal Credit Unionin ja USAA:n kortit, tarjoavat perinteisesti keskimääräistä alhaisempia korkoja ja vähemmän maksuja. Monissa niistä on myös kohtuulliset palkkiot kortteihin nähden, joissa on näin alhaiset korot.

”Ne ovat hyviä kortteja aloittaa”, sanoo John of Military Fire. ”Ne kortit eivät yleensä tarjoa valtavia kirjautumisbonuksia.” Mutta ne tarjoavat yleensä turvallisempia ehtoja.

Kun olet vakiinnuttanut luottotietosi ja todistanut, että pystyt mukavasti hallitsemaan saldojasi, mikä näkyy korkeampina luottopisteinä, voit sen jälkeen päivittää kannattavampaan korkealuokkaiseen korttiin.

Varmista vain, että maksat jatkossakin laskusi ajallaan ja vältät ylisuuria veloituksia, sanoo Maxwell. Luottopistemääräsi on erityisen tärkeä, kun olet armeijan jäsen, koska huono pistemäärä voi vaikuttaa mahdollisuuksiisi tehdä työtäsi.

”Luotto on erittäin tärkeä palveluksessa oleville”, hän sanoo. ”Jos sinulla on huippusalainen luotettavuusselvitys, luottotietosi vaikuttavat luotettavuuteesi.”

Hallitus voi päättää, ettei se voi luottaa sinuun, jos sinulla on luotto-ongelmia. ”Luulen, että palveluksessa olevat eivät useinkaan ajattele, miten se voi vaikuttaa uraan pitkällä aikavälillä, jos et ota luottotietojasi vakavasti.”