Keskimääräinen eläkeikä näyttää nousevan, sillä amerikkalaiset ennustavat jäävänsä eläkkeelle keskimäärin 66-vuotiaana. Tämä on kuusi vuotta enemmän kuin 1990-luvulla, jolloin eläkkeelle jäämättömät suunnittelivat lopettavansa työnteon 60-vuotiaana. Kun otetaan huomioon, että ihmiset elävät paljon pidempään kuin kaksi vuosikymmentä sitten, tämä ei ole yllätys, mutta monet haluavat silti rajoittaa toimistossa vietettyjen päivien määrää. Hyvä uutinen on, että pienellä uhrauksella ja huolellisella suunnittelulla voit jäädä eläkkeelle paljon aikaisemmin kuin ikäisesi. Jos olet sanonut: ”Tiedän, ettei minulla ole varaa lopettaa työntekoa”, saatat yllättyä kuullessasi, kuinka mahdollista se on.
Miten jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana
Voidaksesi jäädä varhaiseläkkeelle – iästä riippumatta – sinulla on oltava tarpeeksi rahaa sivussa niitä vuosikymmeniä varten, jolloin et ole enää töissä. Kyllä, saat sosiaaliturvatuloja, mutta ne jäävät paljon pienemmiksi kuin mitä ansaitset yhdeksästä viiteen -työssäsi. Jotta saisit käsityksen siitä, mitä on odotettavissa, keskimääräinen sosiaaliturvaetu oli 1 413,37 dollaria kuukaudessa kesäkuussa 2018, ja suurin mahdollinen etu on 2 788 dollaria kuukaudessa. Jos elät vähintään kaksinkertaisella summalla, sinulla on oltava riittävästi säästöjä, jotta voit kattaa laskujesi maksamiseen tarvittavan lisäsumman.
Varhainen eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa myös sitä, että sinulla on enemmän vuosia, jotka sinun on katettava näillä säästöillä. Jotkut asiantuntijat ovat todenneet, että keskivertoihminen tarvitsee eläkkeelle jäämiseen miljoona dollaria, mutta toiset ovat sanoneet, että tämä summa on liian alhainen. Se, kuinka paljon tarvitset, riippuu omasta suunnitellusta elintavoistasi eläkkeelle jäädessäsi. Jos toivot esimerkiksi ostavasi kalliin mökin vuorilta, saatat tarvita enemmän kuin jos voit pysyä nykyisessä kodissasi, asuntolaina kokonaan maksettuna.
Kertaluonteisten tulojen luominen
Vaihtoehto säästämiselle on luoda jonkinlainen kertaluonteinen tulonlähde, jolla pärjäät vanhemmilla vuosillasi. Näin voit antaa itsellesi pehmusteen, jota tarvitset nauttiaksesi elämästä täysin rinnoin. Se voi kuitenkin olla helpommin sanottu kuin tehty. Jos esimerkiksi keksit erittäin menestyksekkään tuotteen tai perustat tilauspalvelun, sinulla on rahaa tulossa. Myös muusikot ja kirjailijat saavat tekijänoikeuskorvauksia luomuksistaan, ja se raha voi maksaa monta vuotta.
Toistuvien tulojen ongelma on se, että ne usein hupenevat ajan myötä, varsinkin jos et tee aktiivisesti töitä. Luomasi kukoistava tilauspalvelu saattaa menettää vauhtia, kun jäät eläkkeelle, ellet laita paikalle hyviä ihmisiä, jotka pystyvät pitämään sitä yllä. Mahdollisuudet käynnistää liiketoiminta, josta tulee valtava hitti, ovat pienet, mutta se on kokeilemisen arvoista, jos sinulla on sitä, mitä siihen tarvitaan.
FIRE-liike
Liike nimeltä FIRE (Financial Independence, Retire Early, taloudellinen riippumattomuus, varhaiseläkkeelle siirtyminen) on saanut vauhtia millenniaalien keskuudessa. Ajatuksena ei ole jäädä kokonaan eläkkeelle työelämästä kolmekymppisenä tai nelikymppisenä, vaan laittaa tarpeeksi rahaa sivuun, jotta et ole kahlittuna työpaikkaan, jota vihaat suurimman osan aktiivivuosistasi. Voit noudattaa konservatiivisempaa suunnitelmaa, jotta voit jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana etkä 30- tai 40-vuotiaana, mutta FIRE:n tavoitteena on olla taloudellisesti riippumaton, vaikka jatkaisitkin työntekoa. Jos noudatat Suze Ormanin budjetin kaltaisia talousneuvoja, et varmaankaan ylläty kuullessasi, että hän aluksi epäröi ajatusta siitä, että hän voisi säästää niin paljon, että hän voisi jäädä eläkkeelle jo noin 20 työvuoden jälkeen. Kun hän kuitenkin oppi, että tavoitteena ei ollut täysi eläkkeelle jääminen vaan taloudellinen riippumattomuus, hän oli mukana.
FIRE:ssä säästät kuukausittain merkittävän osan tuloistasi tavoitteenasi taloudellinen riippumattomuus tiettyyn päivämäärään mennessä. Nämä ylimääräiset säästöt antavat sinulle vapauden jättää työpaikan, josta et pidä, tai jopa työskennellä freelancerina. Se vaatii kuitenkin merkittäviä uhrauksia, joten se ei ehkä ole oikea valinta sinulle. Saatat joutua luopumaan lomista ja ekstroista, kuten kalliista kahvikupeista joka päivä, myöhempää maksua varten, mikä voi olla sinulle sen arvoista tai sitten ei.
Sosiaaliturvaetuuksien saaminen
Jos olet sanonut: ”Tiedän, ettei minulla ole varaa lopettaa työntekoa”, on tärkeää ymmärtää, mitä tarkalleen ottaen olet kohtaamassa. Vaikka sinulla ei olisikaan muita eläkesäästöjä, sinun pitäisi saada sosiaaliturvaetuuksia, kun jäät eläkkeelle. Voit saada nämä etuudet aikaisintaan 62-vuotiaana, mutta saat vain osan sinulle kuuluvista etuuksista. Tämä on laskettu kompensoimaan ylimääräinen aika, jonka saat etuuksia.
Vähimmäiseläkeikä täysien etuuksien saamiseksi riippuu syntymävuodestasi. Yksi syy siihen, että monet vastaajat ilmoittavat eläkkeelle jäämisikänsä olevan ”66”, on se, että jos olet syntynyt vuosien 1943 ja 1959 välisenä aikana, voit jäädä eläkkeelle aikaisintaan 66-vuotiaana. Jos jäät eläkkeelle 62-vuotiaana ja kuulut tähän sukupolveen, saat vain 75 prosenttia täysistä etuuksistasi. Vuoden 1959 jälkeen syntyneet voivat jäädä eläkkeelle täyteen etuuteen aikaisintaan 67-vuotiaana.
Hyvä uutinen on se, että sinun ei tarvitse arvailla, minkä verran saat eläkkeelle jäätyäsi. Voit saada Social Security Administrationilta lausunnon, jossa arvioidaan, mitä saat kuukausittain eläkkeelle jäätyäsi. Tässä selvityksessä oletetaan, että tienaat edelleen saman verran, joten siinä ei oteta huomioon tulojen kasvua, jota saat tämän hetken ja eläkkeelle siirtymisen välillä. Nämä arviot ovat sitä tarkempia, mitä lähemmäs eläkeikääsi pääset.
Edun saaminen eläketililtä
Jos sinulla on eläkesäästötili, voit myös rajoittaa sitä, missä iässä voit alkaa ottaa maksuja. Jos sinulla on 401(k) nykyisen työnantajasi kanssa, voit aloittaa varojen ottamisen 59 1/2-vuotiaana. Jos lähdet työnantajalta 55 ikävuoden jälkeen, voit ehkä nostaa varoja aikaisemmin. Kysymys, jota yrität välttää, liittyy IRS:ään ja sen vaatimuksiin, jotka koskevat verojen maksamista rahoista. Jos otat rahat ennen vähimmäisikää, joudut todennäköisesti maksamaan 10 prosentin sakkomaksun maksettavaksi tulevien verojen lisäksi.
Jos olet valinnut IRA:n säästökohteeksesi 401(k):n sijasta, sinulla on samanlaisia rajoituksia. Kuten 401(k):n tapauksessa, voit nostaa rahaa vasta 59 1/2-vuotiaana ilman varhaisnostosakkoa. Jos yrityksesi on yksi harvoista jäljellä olevista työnantajista, jotka tarjoavat eläkettä, sinulla on samanlaisia rajoituksia, ja usein vähimmäiseläkeikä on lähempänä ikää, jolloin voit aloittaa sosiaaliturvamaksujen ottamisen.
Eläkkeelle siirtyminen ilman työhistoriaa
Yksi syy, jonka vuoksi saatat sanoa: ”Tiedän, ettei minulla ole varaa lopettaa työntekoa”, on se, että sinulla ei ole tarpeeksi vahvaa työhistoriaa, jotta voisit saada huomattavaa eläke-etuutta. Sosiaaliturvamaksusi perustuvat siihen määrään, jonka olet ansainnut elämäsi aikana, joten jos olet ollut kotivanhempi tai olet työskennellyt matalapalkkaisissa töissä koko työurasi ajan, saatat pettyä sinulle tulevaan summaan.
Vaikka et ole koskaan työskennellyt lainkaan, voit silti ehkä jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana. Sinulla on oikeus saada osa puolisosi etuuksista – yleensä jopa puolet. Jos sinulle kuuluva määrä on vähemmän kuin puolet siitä, mitä puolisosi saa, voit valita sen sen sijaan, että ottaisit sen, mitä itse saisit.
Budjetin asettaminen
Voidaksesi saavuttaa tavoitteesi varhaiseläkkeelle jäämisestä, sinulla on oltava suunnitelma. On monia talousasiantuntijoita, jotka voivat auttaa sinua sijoittamaan rahasi oikeaan paikkaan, mutta sinun on myös karsittava menojasi ja pidettävä velat mahdollisimman pieninä. Suze Ormanin budjettiin kuuluu, että sinulla on hätärahasto, joka pitää sinut poissa veloista, ja että maksat asuntolainasi pois, jotta elinkustannuksesi vähenevät.
Yksi suosituksi vaihtoehdoksi Suze Ormanin budjetille on tullut Dave Ramseyn suosittelema budjetti. Ramsey suosittelee, että maksat velkasi pois käyttämällä velkojen lumipallomenetelmää, jossa maksat ensin pienemmän saldon luottokortit pois ja käytät sitten kuukausittaisen vähimmäismäärän seuraavan luottokortin maksamiseen, kunnes olet velaton. Hän suosittelee myös Roth IRA:ta, jossa maksat veroja sitä mukaa, kun laitat rahaa sinne, jotta eläkkeelle jääminen olisi mahdollisimman verovapaata. Minkä tahansa suunnitelman valitsetkin, varmista, että pystyt noudattamaan sitä pitkällä aikavälillä, sillä motivaatiosi todennäköisesti heikkenee ajoittain.