Oletko kuullut termin ”yksityinen sairausvakuutus” kiertävän, mutta et ole koskaan ymmärtänyt, mitä se tarkoittaa? Sairausvakuutusmaailmassa on paljon alaan liittyvää jargonia, joka voi tehdä sen ymmärtämisen, mitä etsit, melko vaikeaksi – varsinkin jos sinun on hankittava kohtuuhintainen sairausvakuutus omatoimisesti työnantajan sijaan. Jos etsit yksilö- tai perhevakuutusta yksin, lue lisää yksityisestä sairausvakuutuksesta ja siitä, onko se sitä, mitä etsit.
Erityisen sairausvakuutuksen määritelmä
Erityinen sairausvakuutus on oikeastaan vain sairausvakuutus, jota eivät markkinoi valtion virastot. Näitä sairausvakuutuksia voi ostaa yksityisten sairausvakuutusyhtiöiden, sairausvakuutusasiamiesten tai eHealthin kaltaisten online-välittäjien kautta.
Voi myös kuulla, että yksityistä sairausvakuutussuunnitelmaa kutsutaan ”off-exchange” -suunnitelmaksi, mikä tarkoittaa, että sitä ei ole ostettu liittovaltion sairausvakuutusmarkkinapaikalta tai jostain osavaltiotason pörssistä, joka on luotu edullisen hoitolain (Affordable Care Act, ACA) nojalla.
Kuka hankkii yksityisiä sairausvakuutussuunnitelmia?
Kaiserin perhesäätiön (Kaiser Family Foundation) mukaan 49 prosenttia amerikkalaisista saa sairausvakuutuksensa työnantajan kustantaman vakuutuksen etuna. Jos olet siis joskus saanut vakuutuksen työpaikkasi kautta tai jonkun toisen työpaikan kautta huollettavana olevana, olet luultavasti ollut kirjoilla yksityisessä sairausvakuutuksessa.
Erityisen sairausvakuutuksen ei kuitenkaan tarvitse olla työnantajan kustantama ryhmäsairausvakuutus. Jotkut päättävät ostaa yksilöllisen sairausvakuutuksen suoraan sairausvakuutusyhtiöiltä, paikallisilta sairausvakuutusmeklareilta tai eHealthin kaltaisilta sähköisiltä sairausvakuutusmarkkinapaikoilta.
Miksi ostaa yksityinen sairausvakuutus?
Kun ostat perhe- tai yksilöllisen sairausvakuutuksen yksityiseltä sairausvakuutusmarkkinapaikalta, voit hyötyä joistakin eduista.
EHealth antaa sinulle esimerkiksi pääsyn välittömiin online-tarjouksiin. Pääset näkemään lukuisten eri sairausvakuutusyhtiöiden suunnitelmien hinnat, ja voit vertailla niitä kaikkia kerralla. Jos asut maaseudulla, sinulla saattaa olla vähemmän vaihtoehtoja. Meillä saattaa olla enemmän suunnitelmia kuin osavaltioiden pörsseissä, ja suunnitelmamme ja vakuutusmaksumme ovat samanhintaisia kuin missä tahansa muussa järjestelmässä – eHealth ei maksa ylimääräistä huolimatta tarjoamistamme lisäpalveluista. Huomaat myös, että verkkosivuillamme on helppo navigoida, ja ne on suunniteltu niin, että yksityisen sairausvakuutuksen ostaminen on helppoa.
Meillä on puhelinpalvelukeskus, jossa on lisensoituja edustajia ja sairausvakuutusasiamiehiä, jotka voivat ottaa sinuun yhteyttä nopeasti ja tehdä sairausvakuutuksen solmimisprosessista helposti ymmärrettävän. Lisensoidut edustajamme ovat erikoistuneet markkinoihisi (yksilö ja perhe), joten heillä on kelpoisuus- ja tuotetietämystä, jota et ehkä löydä paikalliselta välittäjältä tai hallituksen vaihtoa edustavalta henkilöltä.
Onko yksityinen sairausvakuutus halvempi?
Kuten aina, tähän kysymykseen ei voi vastata mustavalkoisesti. Jokaisen tapaus on erilainen, ja Obamacare-tukien, vakuutusmaksujen verohyvitysten ja vaihtelevien suunnitelmien vuoksi jotkut ihmiset voivat huomata, että he voivat saada edullisemman sairausvakuutuksen vaihdon ulkopuolelta.
Vuoden 2017 lopulla eHealth julkaisi analyysin vuoden 2018 julkaistuista sairausvakuutuskustannuksista, ja se totesi, että perheille, jotka jäävät vain hieman Obamacare-tukien raja-arvon alapuolelle, sairausvakuutus voi olla yksinkertaisesti mahdoton hankkia (29 % kotitalouden tuloista). Tätä asiaa kutsutaan usein ”tukijyrkänteeksi”, ja se tarkoittaa, että sinä tai perheesi on vain hieman yli 400 prosenttia liittovaltion köyhyysrajasta (FPL), joten et ehkä ole oikeutettu tukiin (jotka yleensä auttavat maksamaan sairausvakuutusmaksuja). Katso alla oleva kaavio, josta käy ilmi vakuutusmaksujen hintaero sen jälkeen, kun kotitaloutesi tulot kasvavat 200 dollaria, jos tulosi ovat tukikynnyksen tasolla.
| Keskimääräinen kuukausittainen vakuutusmaksu ilman tukea (jos tulosi ovat 401 % FPL:stä) |
Keskimääräinen kuukausittainen vakuutusmaksu vähimmäistuen saamisen jälkeen (jos tulosi ovat 400 % FPL:stä) |
| $1,215 | 651 |
https://news.ehealthinsurance.com/news/free-obamacare-coverage-available-in-2018-for-most-subsidy-eligible-families-earning-51-000-or-less-but-its-more-unaffordable-than-ever-for-families-who-dont-get-subsidies-ehealth-report-shows
Kuten huomaat, vain 1 prosentin lisäys tuloihisi voi johtaa satoja dollareita suurempiin kuukausittaisiin vakuutusmaksuihin.
Jossain tapauksissa (etenkin jos ansaitset liikaa ollaksesi oikeutettu Obamacare-tukeen) yksityisen sairausvakuutuksen ostaminen saattaa siis olla sinulle edullisempaa. eHealthin tapauksessa meillä on yksi suurimmista vakuutussuunnitelmien verkkovalikoimista, ja tarjoamme jopa Obamacaren (tai ACA:n) mukaisia, pörssin ulkopuolisia suunnitelmia. Tämä voi auttaa sinua välttämään veroseuraamuksen siitä, ettei sinulla ole sairausvakuutusta vuonna 2018. Nykyisen lain mukaan vuoden 2018 jälkeen et joudu maksamaan rangaistuksia vakuuttamattomuudesta. Koska yksityisillä sairausvakuutusmarkkinoilla on niin paljon vaihtoehtoja, saatat löytää kohtuuhintaisen perhe- tai yksilöllisen sairausvakuutuksen jopa ilman tukia.
Tämä artikkeli on tarkoitettu yleistiedoksi, eikä sitä voida päivittää julkaisemisen jälkeen. Ota yhteyttä omaan vero-, kirjanpito- tai oikeudelliseen neuvonantajaasi sen sijaan, että käyttäisit tätä artikkelia vero-, kirjanpito- tai oikeudellisena neuvonantona.
Erilaisia sairausvakuutustyyppejä saatavilla