Pankkitili voi olla kätevä, jos tarvitset paikan, jonne voit tallettaa palkkasi, tai tavan maksaa laskuja ja kattaa jokapäiväiset menot. Kaikilla ei kuitenkaan ole sellaista: Federal Reserven tiedot osoittavat, että 22 prosenttia amerikkalaisista kotitalouksista on joko alipankkitunnuksilla, mikä tarkoittaa, että he turvautuvat muihin kuin perinteisiin pankkitoimintamahdollisuuksiin, tai pankkitunnuksettomia, mikä tarkoittaa, että heillä ei ole lainkaan pankkitiliä.
Pankkitilin avaamisesta on omat etunsa, eikä prosessi ole niin monimutkainen kuin miltä se saattaa vaikuttaa. Riippumatta siitä, valmistaudutko avaamaan aivan ensimmäisen pankkitilisi tai oletko valmis vaihtamaan tilisi uuteen pankkiin, on hyödyllistä tietää, mitä odottaa.
Mitä tarvitset pankkitilin avaamiseen
Jokainen pankki on erilainen uusien tilien avaamisessa, mutta yleensä tarvitset ainakin kolme asiaa:
- Hallituksen myöntämä kuvallinen henkilöllisyystodistus
- Sosiaaliturvatunnus tai yksilöllinen veronmaksajan tunnistenumero (ITIN)
- Minimi alkutalletus
Lähes kaikki pankit ja luotto-osuuskunnat vaativat henkilöllisyytesi todentamiseksi jonkinlaisen valtion myöntämän henkilötodistuksen. Tämä voi olla ajokortti, valtion myöntämä henkilökortti, virallinen passi tai syntymätodistus. Joissakin tapauksissa saatat tarvita useampaa kuin yhtä henkilöllisyystodistusta.
Pankit voivat myös vaatia sinua täyttämään hakemuksen uutta tiliä varten. Tämä tarkoittaa lisätietojen, kuten osoitteesi, puhelinnumerosi ja sähköpostiosoitteesi antamista. Jos avaat yhteisen tilin jonkun toisen henkilön kanssa, myös tämän henkilön on annettava henkilöllisyystodistuksensa ja sosiaaliturvatunnuksensa.
Minkälainen tili sinun pitäisi avata?
Pankkitili voi tarkoittaa monia eri asioita, ja on tärkeää tietää, millaisen tilin tai millaisia tilejä tarvitset.
Voit esimerkiksi avata yhden tai kaikki seuraavista:
- Tilitili
- Säästötili
- Rahamarkkinatili
- Talletustodistus
Kaikki nämä ovat talletustilejä, mutta ne toimivat eri tavoin.
Tarkistustili on esimerkiksi tarkoitettu tallettamaan rahaa, jota käytät laskujen maksamiseen tai kulujen kattamiseen yhdistetyllä pankkikortilla tai kirjoittamalla shekkejä. Jotkut sekkitilit tuottavat korkoa tai tarjoavat palkkioita, mutta se ei yleensä ole sekkitilin päätarkoitus.
Säästötilit ja rahamarkkinatilit voivat myös tuottaa korkoa, ja molemmat on suunniteltu säilyttämään rahaa, jota et aio käyttää heti. Voit esimerkiksi käyttää säästötiliä hätärahastoasi varten tai säästää rahaa asunnon käsirahaa varten rahamarkkinatilille.
Joillakin rahamarkkinatileillä on pankkikortti tai mahdollisuus kirjoittaa shekkejä. Sekä rahamarkkinatileihin että säästötileihin on sovellettu liittovaltion sääntöjä, jotka koskevat kuukausittaisten nostojen määrää (jotka Federal Reserve hiljattain keskeytti). Nämä rajoitukset eivät koske sekkitilejä, vaikka pankki voikin asettaa nostorajoituksia.
Talletustodistuksilla eli CD-talletustileillä voit säästää rahaa ja ansaita taattua tuottoa. Ne ovat määräaikaistalletuksia, mikä tarkoittaa, että sitoudut säästämään tietyn ajanjakson ajan. Rahasi ansaitsevat korkoa, ja kun aika on kulunut ja CD-talletus erääntyy, voit nostaa alkuperäisen säästötalletuksesi yhdessä ansaittujen korkojen kanssa.
Miten paljon rahaa tarvitset tilin avaamiseen?
Jokainen pankki on erilainen sen suhteen, kuinka paljon rahaa sinun on talletettava uudelle tilille.
Joissakin pankeissa voit esimerkiksi avata pankkitilin ilman vaadittavaa vähimmäistalletusta tai vähimmäistalletus voi olla vain 1 dollari. Toiset pankit saattavat odottaa, että sinulla on tuhansiin dollareihin nousevia summia avataksesi uuden tilin.
Jos pankki vaatii vähimmäistalletuksen, voit tehdä sen muutamalla tavalla: Voit esimerkiksi tehdä alkutalletuksen käteisellä tai sinulle kirjoitetulla sekillä. Jos sinulla on jo pankkitili, voit myös käyttää ACH-siirtoa siirtääksesi rahaa siltä uudelle tilillesi sähköisesti.
Mitä odottaa, kun avaat pankkitilin
Pankkitilin avaaminen onnistuu suhteellisen nopeasti joko verkossa tai pankin tai luotto-osuuskunnan konttorissa.
Yleensäkin voit odottaa, että pankki pyytää sinua täyttämään hakemuksen uutta tiliä varten. Tämä on yleensä ensimmäinen vaihe, ja sen jälkeen sinun on todennettava henkilöllisyytesi ja annettava kaikki muut tiedot, joita pankki pyytää, kuten osoitteesi tai puhelinnumerosi.
Jos pankki vaatii vähimmäistalletuksen, sinun on tehtävä tämä talletus, kun avaat uuden tilin. Jos avaat tilin verkossa tai teet ensimmäisen talletuksesi käyttämällä ACH-siirtoa toisesta pankista, sinun on annettava uudelle pankille reititysnumerosi ja tilinumerosi, jotta siirto voidaan suorittaa.
Jotkut pankit vaativat lisävarmennuksia, ennen kuin voit itse asiassa aloittaa uuden tilisi käytön, jos yhdistät sen toisessa rahoituslaitoksessa olevaan tiliin. Pankki saattaa esimerkiksi tehdä yhden tai kaksi pientä koetalletusta uudelle tilillesi. Sinun on varmennettava nämä summat, jotta tilisi voidaan aktivoida, mikä voi kestää päivän tai kaksi.
Muista myös, että ensitalletuksellesi voi olla pitoaika. Jos teet ensitalletuksen esimerkiksi shekillä, voi kestää muutaman päivän, ennen kuin shekki on hyväksytty. Saatat myös odottaa useita päiviä pankkikorttisi tai ensimmäisen shekkitilauksesi saapumista.
Kivijalkapankit vs. verkkopankit
Tilin avaaminen perinteiseen pankkiin ja verkkopankkiin eroaa yleensä hieman toisistaan prosessin suhteen.
Vaikka voit kävellä kivijalkapankkiin täyttämään hakemuksen ja tekemään ensimmäisen talletuksesi, verkkopankit edellyttävät, että haet ja rahoitat uutta tiliäsi kokonaan verkossa. Verkkohakemuksen tekeminen voi olla nopeampaa, mutta jos pankki vaatii koetalletuksia uuden tilisi varmentamiseksi, se voi hieman hidastaa asioita.
Kaikki kivijalkapankit ja verkkopankit vaativat yleensä samoja asioita uuden tilin avaamiseen henkilöllisyystodistuksen osalta. Yksi ero on se, että vaikka voit antaa henkilöllisyystodistuksesi henkilökohtaisesti jollekin pankissa, verkkopankkitiliä avatessasi sinun on ehkä skannattava ja ladattava ne. Kummassakin tapauksessa sinua saatetaan pyytää hyväksymään pankin tietosuojakäytäntö ja käyttöehdot ennen hakemuksen täyttämistä.
Sulje tarvittaessa vanha tilisi
Jos sinulla on jo olemassa oleva pankkitili ja olet siirtymässä uuteen pankkiin, saatat joutua sulkemaan vanhan tilin. Tässä yhteydessä on muutamia tärkeitä asioita, jotka on tehtävä, jotta siirtyminen sujuisi ongelmitta:
- Suoratalletustietojesi päivittäminen työnantajallesi, jotta palkkashekkisi menevät oikeaan pankkiin
- Suoratalletustietojen päivittäminen kaikille muille, joilta saat rahaa, kuten valtion etuudet tai elatusmaksut
- Automaattisten laskujen maksujen siirtäminen uudelle tilillesi
- Kertaluonteisten tilisiirtojen peruuttaminen linkitettyjen tilien välillä
- Pankkitilitietojesi päivittäminen mobiilimaksusovelluksissa
- Tilisi tietojen määrittäminen uusien tekstiviesti- ja sähköposti-ilmoitusten asettaminen uudelle tilillesi
- Paperisten shekkien ja vanhaan tiliisi liitetyn pankkikortin tuhoaminen
Sinun kannattaa myös miettiä, mitä on tehtävä tileille, jotka aiot jättää auki edellisessä pankissasi.
Jos sinulla on siellä esimerkiksi CD-tilejä, mieti, mitä haluat tehdä niille, kun ne erääntyvät. Voisit siirtää ne uusiin CD-tileihin samassa pankissa, mutta jos uusi pankkisi tarjoaa korkeampaa vuotuista prosenttituottoa (APY), voi olla parempi nostaa säästösi ja aloittaa alusta.
On myös hyvä idea hankkia vanhasta pankista kirjallinen lausunto, jossa mainitaan, että tilisi on suljettu. Näin voit välttää tilanteet, joissa pankki saattaa reagoida vanhaan tiliisi, mikä voi aiheuttaa maksuja.
Oikean pankin valitseminen
Oikean pankin löytäminen tilin avaamiseen tarkoittaa kotitehtävien tekemistä.
Harkitse ensin, haluatko ylipäätään avata tilin pankissa. Luottoyhdistykset ovat toinen vaihtoehto pankkisuhteellesi, ja ne voivat tarjota etuja, kuten alhaisemmat maksut tai paremmat säästökorot. Kierteenä on, että sinun on täytettävä jäsenyysvaatimukset avataksesi tilin, mutta monet luotto-osuuskunnat tarjoavat lukuisia tapoja täyttääkseen jäsenyysvaatimukset.
Seuraavaksi päätä, hoidatko pankkiasiointisi mieluummin henkilökohtaisesti vai verkossa. Jos sinun ei tarvitse käydä konttorissa, verkkopankki voi olla houkutteleva vaihtoehto. Toisaalta saatat silti tarvita kivijalkapankkia, jos talletat säännöllisesti käteistä tai haluat hoitaa tietyt maksutapahtumat kassalla.
Kun olet päättänyt, haluatko avata tilin pankissa tai luottoyhdistyksessä henkilökohtaisesti vai verkossa, voit alkaa vertailla yksittäisiä pankkeja ja tilejä. Kannattaa ottaa huomioon muun muassa seuraavat asiat:
- Minimitalletusvaatimukset
- Mahdolliset kuukausittaiset ylläpitomaksut
- Muut pankkimaksut, kuten tilinylityspalkkiot
- ATM-paikat ja konttorin sijainnit, jos harkitset perinteistä pankkia tai luottoyhteisöä
- Verkko- ja verkkopankki- ja mobiilipankkiyhteydet, mukaan lukien turvaominaisuudet
- Talletustilien korot
- Suorat talletukset ja mobiilitalletusvaihtoehdot
Pankkitilin avaamisen selvittäminen ei ole kovin vaikeaa. Tärkeämpää on löytää oikea avattava pankkitili, joka sopii tarpeisiisi. Jos käytät aikaa vaihtoehtojen vertailuun, voit selvittää, mihin rahasi kuuluvat.