Alai

Rahansäästäminen on kuin oikeanlaista syömistä. Me kaikki tiedämme, että meidän pitäisi säästää hätätilanteita, eläkettä ja henkilökohtaisia tavoitteita varten, aivan kuten tiedämme, että meidän pitäisi syödä enemmän vihanneksia ja vähemmän keksejä. Mutta sen tekeminen ei olekaan niin helppoa.

Ongelmana on houkutus. On vaikea pidättäytyä tuhlaamasta rahaa, kun se lojuu sekkitililläsi. Aina tuntuu tulevan jotain, mihin sitä rahaa tarvitsee. Ennen kuin huomaatkaan, olet rahaton seuraavaan palkkapäivään asti.

Tässä kohtaa automaattiset säästösuunnitelmat tulevat kuvaan. Niiden avulla voit automaattisesti varata osan kunkin kuukauden tuloista erilliselle säästötilille, jonne on vaikeampi päästä käsiksi.

Automaattisen säästösuunnitelman edut

Vähemmistö ihmisistä suhtautuu säästämiseen kuin jälkikäteen ajateltuna. He tallettavat koko palkkansa sekkitilille ja ottavat sieltä rahaa laskujen maksamiseen. Heidän säästönsä on se, mitä kuukauden lopussa sattuu jäämään yli. Valitettavasti se tarkoittaa usein sitä, että he eivät säästä lainkaan.

Automaattisäästämisessä sen sijaan maksat ensin itsellesi. Osa palkastasi menee suoraan säästöön, eikä se joudu lainkaan sekkitilillesi.

Tällaisella tavalla säästämisellä on useita etuja:

• Se pitää säästöt erillään. Kuten vanha sanonta kuuluu: ”Pois silmistä, pois mielestä”. Kun pidät säästösi erillisellä tilillä, et enää ajattele niitä käyttörahana. Rahat ovat edelleen tallessa, jos tarvitset niitä, mutta et vain tuhlaa niitä ajattelematta.
• Se muodostaa säästäväisiä tapoja. Se, että lähetät osan jokaisesta palkasta suoraan säästöön, pakottaa sinut tulemaan toimeen sillä, mitä jää jäljelle. Ajan myötä saat tavaksi elää vähemmällä. Kun olet tottunut siihen, et ehkä edes kaipaa ylimääräistä rahaa.
• Se on vaivatonta. Kun olet saanut automaattisen säästösuunnitelmasi valmiiksi, se jatkuu itsestään ilman sinun apuasi. Mitään ei tarvitse muistaa eikä tehdä matematiikkaa. Sen sijaan, että miettisit itseäsi ja kysyisit, kuinka paljon sinulla on varaa laittaa sivuun joka kuukausi, voit istua alas ja antaa säästöjesi huolehtia itsestään.
• Voit säästää useisiin tavoitteisiin. Ihmiset säästävät monista eri syistä. Saatat esimerkiksi yrittää kartuttaa hätärahastoa, säästää rahaa eläkettä varten ja säästää lomaa varten. Automaattisäästämisen avulla voit tavoitella kaikkia näitä tavoitteita kerralla. Voit perustaa useita säästötilejä, yhden kutakin tavoitetta varten, ja siirtää kiinteän summan jokaiselle tilille kuukausittain. Näin kaikki säästötavoitteesi pysyvät helposti aikataulussa.

Automaattisen säästösuunnitelman perustaminen

Automaattisen säästösuunnitelman aloittamiseksi tarvitset kaksi erillistä tiliä: säästö- ja sekkitilin. Sekkitili on jokapäiväisiä käyttörahojasi varten. Tätä tiliä käytät laskujen ja mahdollisten ylimääräisten menojen maksamiseen. Toisella tilillä säästösi kasvavat ajan mittaan.

Tässä kerrotaan, miten perustat perus automaattisen säästösuunnitelman:

1. Säästötilin perustaminen. Jos sinulla ei vielä ole säästötiliä, avaa sellainen. Yhdistä sitten säästö- ja sekkitilisi, jotta voit siirtää rahaa vapaasti näiden kahden välillä. Helpoin tapa tehdä tämä on avata säästötili samaan pankkiin, jossa sinulla on sekkitili. Käyttämällä pelkkää verkkopankkia, kuten Ally Bank tai Capital One 360, voit kuitenkin saada paremman koron. Se myös vaikeuttaa säästöihisi käsiksi pääsemistä – jolloin on epätodennäköisempää, että käyttäisit niitä.
2. Aseta suora talletus. Järjestä, että palkkasi talletetaan suoraan säästötilillesi – ei sekkitilillesi. Jos työpaikkasi ei tarjoa suoraa talletusta, talleta palkkasi säästötilille, kun saat sen. (Tämä ei luultavasti onnistu pelkän verkkopankin kanssa, joten sinun on ehkä perustettava säästötili paikalliseen pankkiin.)
3. Selvitä menosi. Katso henkilökohtaista budjettiasi (suosittelemme käyttämään Personal Capitalia budjetin laatimiseen) ja laske, kuinka paljon rahaa tarvitset joka kuukausi kattamaan kaikki säännölliset menosi. On selvää, että jos vastaus tähän kysymykseen on jokainen ansaitsemasi penni – tai enemmän – sinun on leikattava jostain, jos haluat säästää. Etsi keinoja säästää rahaa, esimerkiksi vähentämällä kodin energiankulutusta, kuluttamalla vähemmän rahaa ruokaostoksiin ja etsimällä halpaa viihdettä. Vähennä kokonaiskulutusta niin paljon, että säästöjä jää ainakin vähän joka kuukausi. Voit käyttää Trim-sovellusta etsiessäsi toistuvia menoja, joista voisit ehkä luopua.
4. Jaa kokonaismäärä. Kun olet selvittänyt, kuinka paljon tarvitset joka kuukausi laskuihin, jaa tämä kokonaissumma pienempiin summiin, jotka voivat tulla jokaisesta palkasta. Oletetaan esimerkiksi, että tarvitset 1 800 dollaria kuukaudessa kaikkiin menoihisi ja saat 500 dollaria palkkaa joka viikko. Tällöin sinun pitäisi suunnitella 450 dollarin siirtoa säästöistäsi joka viikko. Silloin säästöön jää 50 dollaria jokaisesta palkasta – yhteensä 200 dollaria kuukaudessa.
5. Aseta automaattiset nostot. Aseta automaattiset nostot niin, että vedät joka viikko tarvitsemasi summan säästöistäsi sekkitilillesi. Varmista, että nämä siirrot tehdään muutama päivä sen jälkeen, kun palkkasi on tullut. Jos esimerkiksi saat palkkasi perjantaina, aseta siirto seuraavalle maanantaille tai tiistaille. Näin voit olla varma, että rahat ovat säästöissäsi, kun nostat ne, etkä ota riskiä siitä, että pankki perii kovan maksun tilin ylittämisestä.
6. Seuraa tuloksia. Seuraa seuraavien kuukausien aikana, miten hyvin suunnitelmasi vastaa tarpeitasi. Jos huomaat, että sinulla on vaikeuksia selviytyä kuukausittain, voit nostaa viikoittaisen nostosi määrää, jotta saat lisää liikkumavaraa. Toisaalta, jos huomaat, että kulutat melko paljon vähemmän kuin laitat tilille, vähennä nostoja ja anna ylimääräisten rahojen jäädä säästöön.
7. Anna mennä. Nyt sinun tarvitsee vain antaa säästöjesi kasvaa rauhassa. Voit käyttää niitä, jos tulee todellinen hätätilanne, mutta älä käytä niitä, kun käteinen on hieman vähissä. Käytä sen sijaan sekkitililläsi olevat rahat kaikkiin tavallisiin menoihisi. Jos tilille jää rahaa sen jälkeen, kun kaikki laskut on maksettu, voit käyttää sen vapaasti ja ilman syyllisyydentuntoa. Kuukauden säästöistäsi on jo huolehdittu – turvassa omassa mukavassa pikku pesässään.

Muita tapoja säästää automaattisesti

Asettele, että olet käymässä läpi yllä olevaa listaa, ja kun tulet vaiheeseen 3, törmäät pulmaan. Tarkastelet budjettiasi kaikin tavoin, ja vaikka kuinka hienosäätäisit sitä, et onnistu puristamaan jokaisesta palkasta kuin muutaman dollarin säästöjä. Näin pienillä säästöillä ei tunnu edes vaivan arvoiselta perustaa automaattista säästösuunnitelmaa.

No, älä luovuta vielä. Kertasumman asettaminen sivuun jokaisesta palkasta on yksi hyvä tapa tehdä säästämisestä automaattista – mutta se ei ole ainoa tapa. On olemassa kaikenlaisia erikoissovelluksia ja -ohjelmia, joiden avulla voit säästää pienempiä summia silloin tällöin kuukauden aikana. Seuraavassa on muutamia parhaita sovelluksia, joiden avulla automaattisesta säästämisestä voi tehdä osan rutiinistasi.

Pidä vaihtorahat tallessa

Jotkut ihmiset säästävät ylimääräistä rahaa maksamalla kaiken käteisellä ja laittamalla taskuun kaikki kolikot, jotka he saavat vaihtorahoina. Päivän päätteeksi he kätkevät kaikki nuo kolikot isoon purkkiin. Kun purkki täyttyy, he vievät sen pankkiin ja tallettavat kaiken säästöön.

Tämä systeemi on yksinkertainen, mutta siinä on haittansa. Ensinnäkin iso purkki lipaston päällä on helppo kaivaa esiin, jos sattuu tarvitsemaan pari ylimääräistä taalaa. Lisäksi useimmat pankit pakottavat laskemaan ja käärimään kaikki kolikot ennen tallettamista, mikä on hankalaa.

Bank of American Keep the Change -ohjelma tarjoaa helpomman tavan säästää vaihtorahat. Sen käyttäminen edellyttää, että sinulla on sekä pankki- että säästötili Bank of Americassa sekä pankkikortti, joka on yhdistetty pankkitiliin. Kun liityt ohjelmaan, pankki alkaa automaattisesti pyöristää kaikki pankkikorttiostoksesi lähimpään dollariin. Vaihtorahat menevät suoraan säästötilillesi.

Yksi esimerkki: oletetaan, että menet supermarkettiin ja kulutat 32,34 dollaria ruokaostoksiin pankkikortillasi. Pankki pyöristää tämän ostoksen 33 dollariin, joka tulee sekkitililtäsi. Ylimääräinen 0,66 dollaria menee säästöön.

Tämä ei ole suuri summa – mutta kun se kerrotaan kaikilla ostoksilla, joita teet kuukaudessa, se voi kasvaa nopeasti. Ja parasta on, että koska jokainen kierros on niin pieni, et menetä rahaa.

Suurin etu: Ohjelma on helppokäyttöinen. Sinun tarvitsee vain ostaa asioita pankkikortillasi ja katsella, kuinka säästösi kasvavat.

Suurin haittapuoli: Ohjelma on saatavilla vain Bank of American asiakkaille. Sinun on myös käytettävä pankkikorttia, jolla ei ole samoja käteispalautusetuja kuin luottokorteilla.

Chime

Chime on toinen verkkopankki, jolla on oma automaattinen säästösovellus. Se tarjoaa kaksi eri tapaa säästää:

• Säästä kun kulutat. Tämä on toinen kierrätysohjelma kuten Keep the Change. Chime-tilin mukana tulee Chime Visa -maksukortti, ja tällä kortilla tehdyt ostokset pyöristetään lähimpään dollariin. Ylimenevä summa siirtyy Kulutustililtäsi (kuten sekkitililtäsi) erilliselle Chime-säästötilille. Lisäetuna Chime maksaa sinulle joka perjantai 10 prosentin bonuksen kaikista pyöristämällä säästämistäsi rahoista. Tämä bonus on rajattu 500 dollariin vuodessa.
• Säästä, kun saat palkkaa. Voit käyttää Chimea myös tavallisen automaattisen säästösuunnitelman tavoin. Aina kun saat palkkashekin, voit tallettaa siitä automaattisesti 10 % Chime-säästötilillesi.

Suurin etu: Chime antaa sinulle useita tapoja automatisoida säästöjäsi. Voit säästää sekä silloin, kun ansaitset että silloin, kun kulutat. Chimen mukaan, jos käytät Chime-korttiasi keskimäärin kaksi kertaa päivässä, voit odottaa säästäväsi noin 400 dollaria vuodessa.

Suurin haitta: Chime-säästötilien korko on hyvin alhainen. Tällä hetkellä se on 0,01 % APY – noin sadasosa siitä, mitä voit ansaita tyypillisellä online-säästötilillä.

Acorns

Acorns vie automaattisen säästämisen seuraavalle tasolle. Sen sijaan, että laittaisit rahasi vain säästötilille, sovellus sijoittaa ne sekoitukseen erilaisia pörssinoteerattuja rahastoja (ETF).

Acorns sijoittaa kuuteen eri ETF:ään: suuryritykset, pienet yritykset, valtion joukkovelkakirjalainat, yrityslainojen joukkovelkakirjalainat, kiinteistöt ja ulkomaiset osakkeet kehitysmaissa. Se jakaa rahasi näiden kuuden rahaston kesken tulojesi, nettovarallisuutesi ja riskinsietokykysi perusteella.

Acornsilla voi sijoittaa useilla eri tavoilla:

• Pyöristys. Kuten muutkin automaattiset säästösovellukset, Acorns voidaan yhdistää luotto- tai pankkikorttiisi. Kun teet ostoksen, sovellus pyöristää loppusumman ja siirtää vaihtorahat Acorns-tilillesi.
• Kertaluonteiset ja toistuvat sijoitukset. Voit siirtää ylimääräistä rahaa Acorns-tilillesi milloin tahansa. Voit myös siirtää Acorns-tilillesi kiinteitä summia päivittäin, viikoittain tai kuukausittain.
• Löydetyt rahat. Acorns ei ole vain säästösovellus – se on myös palkitsemisohjelma. Sillä on kumppanuuksia 25 yrityksen kanssa, mukaan lukien Apple, Hulu, Groupon ja Walmart. Kun teet ostoksen jollakin näistä tuotemerkeistä Acorn-sidonnaisella kortillasi, yritys siirtää rahaa Acorn-tilillesi.
• Suosittelut. Lopuksi voit ansaita rahaa suosittelemalla ystävillesi Acornsia. Aina kun ystävä rekisteröityy käyttämällä lähettämääsi erityistä sijoituskoodia, tilillesi maksetaan bonus. Löytörahan ja suosittelujen avulla voit ansaita yhteensä 100 dollaria vuodessa.

Suurin etu: Acorns tarjoaa uusille sijoittajille helpon tavan aloittaa sijoittaminen, vaikka heillä ei olisikaan paljon rahaa käytettävissä.

Suurin haitta: Toisin kuin muut automaattiset säästösovellukset, Acorns ei ole ilmainen. Se veloittaa 1 dollarin kuukausimaksun, jos saldosi on alle 5 000 dollaria. Yli 5 000 dollarin saldoista maksat 0,25 % vuodessa.

Qapital

Qapital on nettisäästöpankki, jossa on kierre. Se ei maksa korkoa FDIC-vakuutetuille säästötileilleen, mutta se tarjoaa automatisoidun säästösovelluksen, jonka voit räätälöidä omiin tarpeisiisi.

Sovelluksen käyttämiseksi yhdistät maksukortin – pankki- tai luottokortin – Qapital-tiliisi. Sitten kun teet ostoksia tällä kortilla, se voi käynnistää siirron säästöihisi. Voit asettaa omat sääntösi sille, kuinka paljon rahaa haluat siirtää ja milloin.

Esimerkkisääntöjä ovat:

• Pyöreäsääntö. Tämä sääntö toimii kuten Pidä vaihtorahat. Aina kun teet ostoksen, sovellus pyöristää sen, ja ylimääräinen summa siirtyy Qapital-tilillesi. Tämä on suosituin säästösääntö Qapital-käyttäjien keskuudessa. Qapitalin mukaan keskimääräinen käyttäjä säästää 44 dollaria kuukaudessa noudattamalla sitä.
• The Guilty Pleasure Rule. Jokaisella on syyllinen mielihyvä, kuten pikaruoka tai ylihintaiset cocktailit. Tämän säännön avulla laitat tuon pahan tavan käyttöösi. Aina kun herkuttelet syylliselle mielihyvällesi, Qapital-tilillesi siirretään kiinteä summa. Säästöjen lisäksi tämä sääntö auttaa sinua seuraamaan, kuinka paljon herkuttelet, ja ehkä saamaan tapasi paremmin hallintaan.
• The Spend Less Rule. Tämä sääntö on toinen tapa saada kulutuksesi hallintaan. Sanotaan, että luulet käyttäväsi liikaa rahaa yhdessä tietyssä paikassa, kuten elokuvissa tai suosikkivaateliikkeessä. Tämän säännön avulla asetat ylärajan sille, kuinka paljon haluat kuluttaa kyseisessä paikassa kuukaudessa. Jos onnistut alittamaan rajan, loput menevät säästöön.
• Aseta ja unohda -sääntö. Tämä sääntö on yksinkertaisin kaikista. Järjestät vain kiinteän rahamäärän siirtämisen Qapital-tilillesi säännöllisesti: päivittäin, viikoittain tai kuukausittain.
• Oma sääntösi. Qapitalilla on myös oma kanava IFTTT:ssä. Tämä verkkopohjainen palvelu mittaa kaikkien muiden tiliesi, kuten Facebookin ja Fitbitin, toimintaa ja käynnistää tapahtuman, kun tietyt ehdot täyttyvät. Kun yhdistät Qapitalin IFTTT:hen, voit halutessasi laukaista siirron melkein minkä tahansa perusteella. Voit tallentaa, kun saavutat kuntotavoitteesi, kun rastitat asioita tehtävälistaltasi tai jopa kun sää on aurinkoinen.

Suurin etu: Qapital on helppo räätälöidä tarpeidesi mukaan, joten voit säästää milloin ja miten haluat.

Suurin haitta: Kaikki säästösi menevät Qapital-tilille, joka ei kerrytä korkoa. Juuri nyt, kun säästöjen korot ovat tuskin yli 1 % APY, se ei ole kovin suuri asia. Se voi kuitenkin olla, jos korot nousevat.

Dobot

Dobot on jälleen yksi nettisäästöpankki, johon liittyy sovellus. Dobot-sovellus toimii kuitenkin hieman eri tavalla kuin muut. Kun yhdistät Dobotin sekkitiliisi, asetat tietyn tavoitteen, johon haluat säästää. Luettelet tarkan dollarisumman, jonka tarvitset, ja milloin tarvitset sen.

Muista säästösovelluksista poiketen Dobot säätää säästämäsi summan viikosta toiseen. Kerran viikossa Dobot tarkistaa sekkitilisi saldon ja vertaa sitä siihen, mitä olet käyttänyt. Se yhdistää nämä tiedot erityiseen säästöalgoritmiin ja laskee, kuinka paljon käteistä sinulla on varaa laittaa säästöön. Sitten se siirtää tämän summan FDIC-vakuutetulle Dobot-säästötilillesi.

Dobotin algoritmi on suunniteltu varmistamaan, että käteinen ei koskaan lopu kesken. Voit kuitenkin aina halutessasi siirtää rahaa takaisin Dobotista sekkitilille. Sen lisäksi, että Dobot automatisoi säästösi, se lähettää sinulle säännöllisesti tekstiviestejä, joissa kerrotaan, miten edistyt kohti tavoitettasi. Se rohkaisee jatkamaan ja antaa neuvoja, miten voit säästää enemmän.

Suurin etu: Dobotin algoritmi on suunniteltu varmistamaan, että säästät vain niin paljon kuin sinulla on varaa. Näin et ole koskaan vaarassa ylittää sekkitiliäsi.

Suurin haitta: Dobot ei tarjoa Qapitalin tavoin korkoa säästöillesi.

Loppusana

Automaattisessa säästösuunnitelmassa on hienointa se, että voit ”asettaa sen ja unohtaa sen”. Kun olet asettanut sen, säästösi huolehtivat itsestään. Ainoa kerta, kun sinun tarvitsee tehdä muutoksia suunnitelmaasi, on silloin, kun taloudellinen tilanteesi muuttuu. Jos esimerkiksi menet naimisiin tai perustat perheen, sinun on säädettävä säästösuunnitelmasi uusiin kotitalousmenoihin sopivaksi.

Joidenkin muutosten ei kuitenkaan tarvitse vaikuttaa suunnitelmaasi. Jos esimerkiksi saat palkankorotuksen työpaikallasi, sinun ei tarvitse muuttaa suunnitelmaasi, jotta voit lähettää ylimääräiset rahat sekkitilillesi. Voit vain jatkaa entiseen tapaan ja antaa ylimääräisen rahan mennä säästöihisi. Loppujen lopuksi se, että tulosi kasvavat, ei tarkoita, että menojesi tarvitsisi kasvaa.

Jos tämä kuulostaa sinusta hassulta, voit tehdä kompromissin. Säädä säännöllisiä nostojasi niin, että käytät osan lisääntyneistä tuloistasi käyttörahaksi ja annat lopun jäädä säästöön. Näin voit nauttia muutamasta ylimääräisestä ylellisyydestä ja lisätä samalla kuukausittaisia säästöjäsi.

Käytätkö automaattista säästösuunnitelmaa? Jos käytät, onko sinulla muita vinkkejä onnistumiseen?