Monille velallisille 13 luvun mukainen konkurssi on hyvä vaihtoehto. Siinä on säännöksiä, joiden ansiosta henkilö, jolla on säännölliset tulot, voi maksaa joillekin velkojille vähemmän kuin velkasumma ja säilyttää samalla kaiken omaisuutensa, myös talon ja auton. Kaikki eivät kuitenkaan ole tukikelpoisia. Lue lisää luvun 13 mukaisesta konkurssista ja siitä, kuka voi hakea tätä konkurssityyppiä ja kuka ei.
Kelpoisuus luvun 13 mukaiseen konkurssiin
Tämän luvun etuna on, että maksat osan veloistasi – mutta et yleensä kaikkia – takaisin kolmesta viiteen vuotta kestävän lyhennyssuunnitelman aikana. Mutta ennen kuin tuomioistuin vahvistaa (hyväksyy) suunnitelmasi, sinun on täytettävä viralliset konkurssipaperit ja todistettava, että olet:
- veroilmoitukset ajan tasalla
- velkamäärää koskevien rajoitusten puitteissa
- työssä ja sinulla on riittävästi tuloja vaaditun kuukausimaksun kattamiseksi, ja
- yksityishenkilö, ei yritys (yksityisyrittäjän yrityksen kaikki taloudelliset näkökohdat sisällytetään kuitenkin konkurssiin).
Tuloveroilmoituksesi on oltava ajan tasalla
Hakeutuaksesi luvun 13 mukaiseen konkurssiin sinun on toimitettava todisteet siitä, että olet jättänyt liittovaltion ja osavaltioiden tuloveroilmoitukset konkurssihakemuksen jättämispäivää edeltäviltä neljältä verovuodelta. Jos tarvitset aikaa saadaksesi veroilmoituksesi ajan tasalle, tuomioistuin voi lykätä menettelyä (mutta tähän ei kannata luottaa). Jos et kuitenkaan viime kädessä esitä veroilmoituksiasi tai jäljennöksiä näiden neljän vuoden veroilmoituksista, Chapter 13 -asiasiasi hylätään.
Sinulla on oltava riittävät käytettävissä olevat tulot
Kelpuuttuaksesi Chapter 13 -menettelyyn sinun on osoitettava konkurssituomioistuimelle, että sinulla on tiettyjen sallittujen menojen ja vakuudellisten velkojen (kuten autolainan tai asuntolainan) vaadittujen maksujen vähentämisen jälkeen riittävästi tuloja, jotta pystyt suoriutumaan maksuvelvoitteistasi. Suunnitelmasi on maksettava tietyt velat kokonaan takaisin, tai tuomari ei vahvista (hyväksy) sitä ja anna sinun jatkaa. (Lisätietoja on kohdassa The Chapter 13 Bankruptcy Repayment Plan. )
Voit käyttää seuraavien lähteiden tuloja Chapter 13 -ohjelman rahoittamiseen:
- säännöllinen palkka tai palkkio
- tulot itsenäisestä ammatinharjoittamisesta
- kausiluonteisesta työstä saadut palkat
- myynti- tai muusta työstä saadut palkkiot
- eläkemaksut
- Sosiaaliturvaetuudet
- työkyvyttömyyskorvaukset tai työkyvyttömyyskorvausetuudet
- työttömyysetuudet, lakkoetuudet ja vastaavat
- julkiset etuudet (sosiaaliturvamaksut)
- saamasi lapsilisät tai elatusmaksut
- palkkiot ja vuokrat sekä
- kiinteistöjen myynnistä saatavat tulot, erityisesti jos kiinteistöjen myynti kuuluu pääasialliseen liiketoimintaasi.
Jos olet naimisissa, tulojesi ei välttämättä tarvitse olla ”sinun”. Ei-työssäkäyvä puoliso voi tehdä ilmoituksen yksin ja käyttää työssäkäyvän puolison rahaa tulolähteenä. Ja työtön puoliso voi tehdä hakemuksen yhdessä työssäkäyvän puolison kanssa.
Miksi hakeutua luvun 13 mukaiseen konkurssiin?
On totta, että monet ihmiset hakeutuvat mieluummin luvun 7 mukaiseen konkurssiin, koska se ei vaadi hakijaa maksamaan velkojille takaisin. Mutta jotkut velalliset eivät yksinkertaisesti täytä vaatimuksia. Toiset taas päättävät hakeutua 13 luvun mukaiseen konkurssiin, koska se tarjoaa vaihtoehtoja, joita 7 luku ei tarjoa, mikä tekee 13 luvun mukaisesta konkurssista paremman vaihtoehdon.
Tässä on luettelo yleisimmistä syistä, joiden vuoksi velallinen saattaa hakeutua 13 luvun mukaiseen konkurssiin:
- Velallinen, jonka tulot ylittävät 7 luvun mukaisen tarveharkinnan ylärajan, ei ole oikeutettu saamaan vastuuvapautusta 7 luvun mukaisesta konkurssista eikä pyyhkimään pois velkoja, jotka täyttävät vaatimukset.
- Asunnonomistaja, joka on jäljessä asuntolainan maksusta, voi maksaa rästit kolmen tai viiden vuoden aikana ja pitää talon (sama pätee myös erääntyneeseen auton maksuun).
- Velallinen voi estää perintätoimen, kuten palkan ulosmittauksen, maksaessaan verolaskua, erääntynyttä elatusapua tai muuta velkaa, jota ei voida purkaa takaisinmaksusuunnitelmassa.
- Velallinen voi pitää vapauttamattoman omaisuuden, joka muutoin myytäisiin 7 luvun mukaisessa konkurssissa (mutta velallisen on maksettava vapauttamattomasta osasta kolmen tai viiden vuoden takaisinmaksusuunnitelmassa).
Velkasi eivät voi olla liian suuret
Et voi hakeutua 13 luvun mukaiseen konkurssiin, jos vakuudelliset velkasi ja velkojaan vakuudettomat velkasi ylittävät tietyt määrät. (Velkaluvut muuttuvat kolmen vuoden välein. Löydät nykyiset luvut kohdasta Mitkä ovat luvun 13 konkurssin velkarajoitukset?)
Velka on vakuudellinen, jos voit menettää tiettyä omaisuutta, jos et suorita maksuja velkojalle. Asuntolainat ja autolainat ovat yleisimpiä esimerkkejä vakuudellisista veloista. Velka voi kuitenkin olla vakuudellinen myös, jos velkoja – kuten verovirasto – on jättänyt omaisuuttasi koskevan panttioikeuden (vaatimusilmoituksen).
Vakuudeton velka ei anna velkojalle oikeutta ottaa tiettyä omaisuutta. Useimmat velat ovat vakuudettomia, mukaan lukien luottokorttivelat, sairaus- ja oikeuslaskut, rästissä olevat yleishyödylliset laitoslaskut ja tavaratalomaksut. (Lue lisää kohdasta Velkojien saatavien tyypit konkurssissa: Secured, Unsecured & Priority.)
Businesses Not Allowed in Chapter 13 Bankruptcy
Yritys ei voi hakea Chapter 13 -konkurssia kyseisen yrityksen nimissä. Yritykset ohjataan Chapter 11 -konkurssiin, kun ne tarvitsevat apua velkojensa uudelleenjärjestelyssä. (Poikkeus on kuitenkin olemassa: Vaikka yksityisyrittäjä ei voi hakea konkurssihakemusta yrityksensä nimissä, sekä yrityksen että yksityishenkilön velat ovat yksityishenkilön vastuulla, joten ne sisällytetään konkurssihakemukseen. Luku 13 voi siis tehokkaasti auttaa yksityisyrittäjän yrityksen uudelleenjärjestelyssä.)
Voit kuitenkin hakea luvun 13 mukaista konkurssia yksityishenkilönä, vaikka omistaisitkin yrityksen. Sisällytät yritystoimintaan liittyvät velat, joista olet henkilökohtaisesti vastuussa, Chapter 13 -konkurssiasiassa. Yritys jää kuitenkin velkavastuuseen. (Tulos on taas erilainen, jos olet yksityisyrittäjä – sekä yksityishenkilön että yrityksen velkavastuu käsitellään konkurssissa.)
Tärkeä huomautus: Osakevälittäjät ja hyödykevälittäjät eivät voi hakea konkurssia luvun 13 mukaisesti, vaikka he haluaisivatkin vapautua vain henkilökohtaisista (muista kuin yrityksen veloista).
How to File for Chapter 13 Bankruptcy
Virallisissa konkurssipapereissa ilmoitat kaikki taloudellisen tilanteesi näkökohdat, mukaan lukien tulosi ja menosi, omaisuutesi, velkojasi ja aiemmat liiketoimet. Asia alkaa, kun olet jättänyt lomakkeet ja muut tarvittavat asiakirjat, kuten hakemusmaksun ja todisteen siitä, että olet käynyt luottoneuvontakurssin. Sinulla on neljätoista päivää aikaa toimittaa 13 luvun mukainen takaisinmaksusuunnitelmasi, ellet saa tuomioistuimelta pidennystä.
Puhu asianajajan kanssa
Tässä artikkelissa annetaan lukijalle yleiskatsaus 13 luvun mukaiseen konkurssiin. Lisätietoja luvun 13 kelpoisuusvaatimuksista on luvun 13 konkurssissa: Keep Your Property & Repay Debts Over Time, kirjoittanut asianajaja Cara O’Neill. Koska tämä luku on luonteeltaan monimutkainen, sinua kehotetaan vahvasti tapaamaan konkurssiasiamies.