Alai

Yhdysvallat käyttää kaksi kertaa enemmän rahaa terveydenhuoltoon kuin muut maailman kehittyneet maat. Itse asiassa 18 prosenttia bruttokansantuotteestamme (BKT) menee vuosittain maan terveydenhuoltojärjestelmien tukemiseen. Yli 65-vuotiaiden ja sitä vanhempien henkilöiden terveydenhuoltoon käytetty osuus Yhdysvaltain taloudesta on yli 5 prosenttia – osuuden odotetaan kaksinkertaistuvan vuoteen 2030 mennessä ja kolminkertaistuvan vuoteen 2050 mennessä.

Senioreiden ikääntyessä heillä voi olla vaikeuksia selviytyä kasvavista terveydenhuoltokustannuksista – samaan aikaan kun heidän tulonsa pienenevät. Employee Benefit Research Instituten (ERBI) tuoreen tutkimuksen mukaan vuonna 2017 65-vuotiaana eläkkeelle jäävä yhdysvaltalainen pariskunta tarvitsi 280 000 dollarin säästöt tulevien sairauskulujen kattamiseen. Nämä 280 000 dollaria sisältävät B-osan lääkäriturvamaksut ja D-osan lääketurvamaksut. Se ei sisällä pitkäaikaishoitoa tai avustettua asumista.

Seniorit, joilla ei ole tarpeeksi säästöjä, joutuvat hoitovelkojen kanssa tekemisiin.

Valtaosa senioreiden terveydenhuollosta ei kuitenkaan ole senioreiden itsensä maksamaa, vaan yksityisten vakuutusyhtiöiden ja valtion ohjelmien, kuten Medicaren, Medicaidin ja veteraanihallinnon, maksamaa. Nämä yksityiset ja julkiset ohjelmat maksavat suurimman osan niistä lääkäreistä, sairaaloista, hoivakodeista, hoitokodeista, reseptilääkkeistä ja saattohoidosta, joita amerikkalaiset noin 40,3 miljoonaa senioria, jotka muodostavat 13,4 prosenttia väestöstä, käyttävät.

Medicare

Medicare on liittovaltion sairausvakuutusohjelma, joka on suunnattu yli 65-vuotiaille senioreille, jotka ovat työskennelleet kokopäivätyössä vähintään 10 vuotta. Medicare maksetaan yhdistelmällä, joka koostuu pakollisesta 2,9 prosentin palkkaverosta, jota peritään kaikilta työntekijöiltä ja työnantajilta, vakuutettujen maksamista kuukausittaisista vakuutusmaksuista ja valtion varoista. (Tammikuusta 2013 lähtien 0,9 prosentin lisäveroa on peritty henkilöiltä, joiden tulot ylittävät tietyt raja-arvot: 250 000 dollaria, kun kyseessä on avioliitto, ja 200 000 dollaria, kun kyseessä on yksinhuoltaja.)

Medicare koostuu neljästä osasta:

• A-osio A on useimmille maksuton, ja sen avulla katetaan sairaalahoito, ammattitaitoinen hoitolaitoshoito, sairaalahoito, sairaalahoito (hospice-hoito) ja jonkin verran sairaanhoitopalveluja kotona.
• Part B, joka maksaa noin 100 dollaria kuukaudessa, kattaa avohoitopalvelut, kuten lääkärikäynnit, laboratoriokokeet, ennaltaehkäisevän hoidon, jotkin leikkaukset, kliiniset tutkimukset, mielenterveyspalvelut sekä kestävät lääkinnälliset laitteet ja tarvikkeet.
• Part C, joka tunnetaan myös nimellä Medicare Advantage, vaihtelee kustannuksiltaan, ja sen avulla yksityishenkilöt voivat ilmoittautua Medicare-sairaanhoitojärjestelmiin, joita myyvät yksityiset vakuutusyhtiöt, jotka ovat solmineet sopimussuhteen Medicaren kanssa.
• Part D auttaa kattamaan reseptilääkekustannukset.

Kokonaismäärä, jonka Medicare-turvan piiriin kuuluva eläkeläinen voi lopulta joutua maksamaan terveydenhuollostaan, riippuu monista tekijöistä, kuten:

• Hoidon lajista ja siitä, kuinka usein sitä tarvitaan.
• Valitsemansa Medicare-turvan tyypistä.
• Suostuuko lääkäri laskuttamaan potilasta saman summan, jonka Medicare maksaa palvelusta.
• Onko olemassa muita vakuutuksia, joilla voidaan täyttää vakuutusturvan puutteet.

Medicaid

Medicaid on yksittäisten osavaltioiden hallinnoima ja osittain liittovaltion rahoittama sairausvakuutusohjelma. Se on pienituloisten henkilöiden, myös eläkeläisten, viimeisin mahdollinen vakuutus.

Voidakseen saada Medicaid-etuuksia tukikelpoisen eläkeläisen on ”kulutettava” suurin osa käytettävissä olevasta varallisuudestaan. Kun varallisuusraja on saavutettu, Medicaid maksaa suurimman osan kustannuksista, jotka liittyvät monenlaiseen pitkäaikaiseen terveydenhuoltoon, kuten hoitokotihoitoon, ammattitaitoiseen kotihoitoon ja saattohoitoon.

Joitakin Medicaidiin oikeutettuja eläkeläisiä kutsutaan ”kaksoiskelpoisiksi”, koska he voivat kuulua myös Medicaren piiriin. Medicaid-säännöt vaihtelevat osavaltioittain ja voivat usein olla monimutkaisia, joten on tärkeää, että pienituloiset seniorit selvittävät, miten heidän osavaltionsa ohjelma toimii ja miten he voivat saada etuuksia.

yksityinen sairausvakuutus

Yksityinen sairausvakuutus voi olla yksityishenkilöiden ostama tai työnantajien tarjoama. Useimmat työnantajan kustantamat vakuutukset päättyvät, kun henkilö jää eläkkeelle, elleivät ne kuulu työntekijän eläke- tai ammattiyhdistysohjelmaan, joten yksityinen sairausvakuutus kattaa vain pienen osan ikääntyneistä.

Yksittäiset yksityiset vakuutukset voivat myös olla hyvin kalliita, sillä vakuutusyhtiöt arvioivat hakijan terveydentilaa, ikää ja muita riskitekijöitä ennen kuin ne myöntävät vakuutusturvan. Senioreilta, joilla on vakavia sairauksia tai taipumuksia, voidaan evätä vakuutusturva kokonaan tai he voivat joutua maksamaan kohtuuttomia vakuutusmaksuja.

Erityisvakuutusyhtiöt myyvät myös Medicare-lisävakuutuksia, jotka tunnetaan nimellä Medigap. Nämä vakuutukset kattavat joitakin menoja, joita Medicare ei kata. Niitä voidaan käyttää myös Medicaren omavastuuosuuksien ja omavastuuosuuksien maksamiseen. Ne myyvät myös pitkäaikaishoitovakuutuksia, jotka auttavat maksamaan palveluja, joita sairausvakuutus, Medicare tai Medicaid eivät kata, mukaan lukien kotisairaanhoito, avustettu asuminen, saattohoito ja hoitokodit.

Supplemental Health Insurance for Seniors Called ’Medigap’

While Medicare tarjoaa kattavuuden useimpiin terveydenhoitotarpeisiin, on vielä joitakin ilmeisiä aukkoja, jotka eivät ole katettuja, ellet valitse Medicare Supplement Vakuutus, jota kutsutaan yleisesti nimellä ”Medigap.”

Medigap-vakuutukset auttavat maksamaan out-of-pocket-kuluja omavastuuosuuksien, omavastuuosuuksien ja yhteisvakuutuksen, joita Medicare ei. Medigap-vakuutuksia myyvät yksityiset vakuutusyhtiöt, ja niitä sovelletaan sen jälkeen, kun Medicare on maksanut oman osuutensa katettujen terveydenhuoltokustannusten hyväksytystä määrästä.

Medigap-vakuutukset eivät ole sama asia kuin Medicare Advantage Plan, joka tarjoaa etuja. Medigap-vakuutukset täydentävät alkuperäisen Medicare-suunnitelmasi etuuksia.

Medigap-vakuutukset eivät kata pitkäaikaishoitoa, hammaslääkärin tai näönhuoltoa, silmälaseja, kuulolaitteita tai yksityistä sairaanhoitoa.

Vuodesta 2006 alkaen ostetut vakuutukset eivät saa kattaa reseptilääkkeitä.

Joitakin muita muistettavia huomioita Medigapista:

• Medigap-vakuutukset ovat saatavilla vain henkilöille, joilla on Medicaren osa A (sairaalapalvelujen kustannukset) ja osa B (lääkäripalvelujen kustannukset).
• Sinun pitäisi hankkia Medigap-turva 65-vuotispäivääsi seuraavien kuuden kuukauden aikana Jos et tee niin, vakuutuksenantajat voivat evätä sinulta vakuutusturvan olemassa olevan sairauden vuoksi tai maksaa korkeampaa vakuutusmaksua.
• Vakiomuotoiset Medigap-vakuutukset ovat takuuvarmasti uusittavissa.
• Medigap-vakuutus kattaa vain yhden henkilön. Jos sinä ja puolisosi haluatte Medigap-turvaa, teidän molempien on ostettava erilliset vakuutukset.
• Medigap-turva maksetaan suoraan vakuutusyhtiölle Medicaren B-osaa varten ostamasi vakuutusturvan lisäksi.

Health Care Options for Senior Veterans, Military Retirees and Their Spouses

Minkä tahansa aselajin kunniallisesti kotiutettu vanhempi veteraani voi olla oikeutettu veteraanihallinnon (Veterans Administration (VA)) rahoittamiin sairaanhoitoetuuksiin. VA:n terveydenhuoltojärjestelmä kattaa iästä riippumatta kaikki veteraanit, jotka ovat palvelleet vähintään kaksi vuotta yhtäjaksoisesti aktiivipalveluksessa, joilla on palvelukseen liittyvä vamma tai jotka ovat palvelleet eri sotatoimialueilla.

Lisäksi CHAMPVA-ohjelmassa (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs) tukikelpoiset edunsaajat, mukaan lukien tiettyjen työkyvyttömien tai kuolleiden veteraanien iäkkäät puolisot tai lesket, voivat saada myös valtion rahoittaman sairausvakuutuksen.

Tällä hetkellä yli 9,3 miljoonaa yli 65-vuotiasta veteraania on oikeutettu sekä Medicare- että VA:n rahoittamaan terveydenhuoltoon. Nämä veteraanit ja heidän oikeutetut huollettavansa voivat käyttää VA-etuuksiaan täydentääkseen Medicare-vakuutustensa kattavuutta.

Puolustusministeriön (DoD) sotilaallinen terveydenhuoltojärjestelmä (Military Health System) tarjoaa terveydenhuoltoa TRICARE-ohjelmassaan aktiivipalveluksessa oleville palveluksessa oleville jäsenille ja heidän perheenjäsenilleen sekä kaikkien asevoimien eläkkeelle jääneille sotilaille, jotka ovat palvelleet vähintään 20 vuotta.

Kelpoiset eläkkeelle jääneet sotilashenkilöt, jotka kuuluvat Medicaren A- ja B-osiin, voivat hakea DoD:n Tricare for Life (TFL) -ohjelmaa, joka yksityisen Medigap-vakuutuksen tapaan maksaa tietyt lääkekulut, joita Medicaren B-osa ei kata.

Assisted Living

Assisted Living on pitkäaikainen terveydenhuoltovaihtoehto, joka on suunniteltu henkilöille, jotka tarvitsevat apua jokapäiväisissä toiminnoissaan, kuten aterioinnissa, peseytymisessä ja pukeutumisessa, lääkityksen hallinnassa jne. Tällä hetkellä Yhdysvalloissa on yli 30 200 ammattimaisesti johdettua autetun asumisen yhteisöä, joissa asuu yli 835 000 ihmistä.

Ammattimaisen asumisen kustannukset voivat vaihdella suuresti riippuen monista tekijöistä, kuten asunnon koosta ja tarjotuista palveluista. Vuonna 2018 avustetun asumisen mediaanikuukausimaksu valtakunnallisesti oli 4 000 dollaria.

Yli 86 prosenttia avustetun asumisen asukkaista maksaa vuokransa ja palvelunsa yksityisen, pitkäaikaishoitovakuutuksen tai omien säästöjensä kautta, sillä avustettu asuminen ei ole palvelu, jota Medicare yleensä kattaa. 41 osavaltiossa on kuitenkin pienituloisille vanhuksille tarkoitettuja poikkeusohjelmia, joiden avulla heillä on varaa tähän vaihtoehtoon.

Hoitokodit

Hoitokodit tarjoavat toipumis- ja/tai kuntoutushoitoa kroonisista terveysongelmista kärsiville henkilöille tai sairaalahoidon jälkeen. Hoidon taso voi vaihdella perushoidosta ammattitaitoiseen ja subakuuttiin hoitoon. Toisin kuin autetussa asumisessa, hoitokotiin ottaminen edellyttää lääkärin määräystä.

Hoitokodit ovat osavaltiotasolla luvanvaraisia ja säänneltyjä. Hoitoa on annettava rekisteröityjen sairaanhoitajien (RN) tai lisensoitujen käytännön sairaanhoitajien (LPN) toimesta. Intermediate care facilities (ICF) tarjoavat kahdeksan tai useamman tunnin hoitajavalvonnan päivässä, ja skilled nursing facilities (SNF) tarjoavat lääkäripalveluja 24 tuntia vuorokaudessa.

Vuonna 2018 puoliyksityisen hoitokodin kuukausittaisen oleskelun mediaanikustannus Yhdysvalloissa oli 7 441 dollaria. Yksityisen hoitokodin kustannukset olivat 8 365 dollaria. Maksut voidaan maksaa yksityisistä varoista, pitkäaikaishoitovakuutuksista ja/tai Medicare- ja Medicaid-järjestelmistä.

Hospice ja saattohoito

Viime vuosikymmenien aikana saattohoitotoimistot ja -ohjelmat ovat tarjonneet yhä useampia saattohoitovaihtoehtoja.

Hospice-hoito on tarkoitettu kaikille, joilla on diagnosoitu kuolemaan johtava sairaus ja jotka ovat käyttäneet loppuun kaiken parantavan lääketieteellisen hoitokeinon ja joilla on elinaikaa jäljellä enintään kuusi kuukautta. Sitä voidaan tarjota henkilön kotona, sairaalassa, saattohoitolaitoksessa tai hoitokodissa. Palliatiivisen hoidon lisäksi saattohoito sisältää emotionaalista ja henkistä tukea potilaille ja heidän perheilleen.

Medicare on ensisijainen maksaja yli 80 prosentille maan saattohoitopotilaista. Medicare kattaa 100 prosenttia saattohoidon aikana käytettävistä lääkkeistä ja tarvittavista hoitotarvikkeista. Hospice voidaan kattaa myös yksityisen vakuutuksen, työnantajan kustantamien vakuutusten sekä veteraanihallinnon ja puolustusministeriön ohjelmien kautta.

Lisäisiä vanhusten terveydenhuoltovaihtoehtoja

Pitkäkestoisen hoidon kumppanuus (Partnership for Long-Term Care) on 43 osavaltiossa käytössä oleva ohjelma, jossa yhdistyvät yksityinen pitkäaikaishoitovakuutus ja Medicaidin pitkäaikaishoidon turva. Kumppanuus auttaa potentiaalisia Medicaid-käyttäjiä säilyttämään suuremman osan varallisuudestaan samalla kun he ovat oikeutettuja vakuutusturvaan.

PACE-ohjelma (Program of All-Inclusive Care for the Elderly) tarjoaa integroituja Medicare- ja Medicaid-etuuksia ikääntyneille, jotka haluavat jatkaa lääketieteellistä, sosiaalista ja pitkäaikaishoitoa omissa kodeissaan hoivakodin sijasta. Se on käytettävissä 28 osavaltiossa.