Alai

Pankkikortit ovat harvoin johdonmukaisesti järkeviä säästötilille. Paljon järkevämpää on kohdella säästötiliä säästöpaikkana, ei rahankäyttöpaikkana.

Tavanomaista on, että pankkikortti on käytössä sekkitiliä varten, mutta ei säästötiliä varten.

Kun otetaan huomioon, miten helppoa on päästä käsiksi varoihisi pankkikortilla, saatat ihmetellä, miksei pankkisi myönnä automaattisesti korttia myös säästötilillesi.

Syy liittyy sekki- ja säästötilien välisiin eroihin ja siihen, miksi säästötilille ylipäätään laitetaan rahaa.

On kuitenkin toinenkin tärkeä ero, joka on tehtävä: Termejä ”pankkikortti” ja ”pankkiautomaattikortti” käytetään usein samankaltaisina, ja tämä saattaa aiheuttaa osan sekaannuksesta.

Mikä on pankkikortti?

Saat todennäköisesti pankkikortin, kun avaat sekkitilin. Se on suunniteltu helpottamaan monia maksutapahtumia, joita voit tehdä kyseisellä tilillä. Sitä voidaan käyttää talletusten tekemiseen tai nostojen tekemiseen pankkiautomaatilla, minkä vuoksi useimmat ihmiset luultavasti luulevat, että pankkikortti ja pankkiautomaattikortti ovat sama asia.

Vain pankkikortit on kuitenkin varustettu Visa- tai MasterCard-logolla, ja niiden avulla voit tehdä ostoksia näiden verkostojen kautta aivan kuten käyttäisit luottokorttia. Mutta toisin kuin luottokortti, pankkikortti on kytketty suoraan sekkitiliisi, ja ostokset vähennetään välittömästi saldostasi samalla tavalla kuin sekki tai käteinen.

Automaattikortit sen sijaan ovat harvinaisempia. Niillä voi tehdä talletuksia tai nostoja vain pankin tai luottoyhdistyksen omissa pankkiautomaateissa eli pankkiautomaateissa. Pankkiautomaattikortilla ei voi tehdä ostoksia, koska niissä ei ole Visa- tai MasterCard-logoa, eivätkä ne kuulu näiden maksujärjestelmien verkostoihin.

Miten shekki- ja säästötilit eroavat toisistaan

Luotto-osuuskunta- ja pankkitilejä on monenlaisia, ja jokainen niistä on räätälöity tiettyihin tarpeisiin ja tarkoituksiin.

Shekkitilit ja säästötilit ovat yleisimpiä, koska ne johtavat kahta tärkeintä rahoituslaitosten tarjoamaa tuote- ja palveluryhmää: transaktiotilejä ja säästötilejä.

Transaktiotilit

Transaktiotilit on luotu siten, että voit hoitaa raha-asioitasi nopeasti ja tehokkaasti.

Pankit ja luotto-osuuskunnat odottavat, että näillä tileillä tehdään usein maksutapahtumia – asiakkaat saattavat kirjoittaa shekkejä päivittäin ja tehdä myös talletuksia usein, joten niiden mukana on yleensä pankkikortteja, jotka helpottavat rahamäärää ja antavat sinulle helpon pääsyn rahoihisi joko pankkiautomaatilla, verkossa tai kauppiaalla tuotteiden tai palveluiden ostamista varten.

Itse asiassa pankkikorteista on tullut niin kiinteä osa sekkitilejä, että joissakin maissa sekkitileillä ei ole enää shekkejä, vaan ainoastaan pankkikortteja.

Transaktiotilien ylläpito on kallista, joten niihin liittyy yleensä maksuja, kuten maksuja shekkeihin liittyvistä maksuista, kuukausittaisia ylläpitomaksuja, maksuja tilinylityksistä tai pankkiautomaattien käytöstä verkon ulkopuolella. Maksujen avulla pankit ja luotto-osuuskunnat saavat korvauksen hallinnollisista kustannuksistaan, jotka liittyvät suuremman tapahtumamäärän kirjanpidon ylläpitämiseen.

Toinen syy sekkitileistä perittäviin maksuihin on se, että pankit eivät voi luottaa siihen, että rahat pysyvät sekkitileillä jatkuvasti. Tämän vuoksi ne joutuvat pitämään enemmän rahaa varalla, mikä tarkoittaa, että niillä on vähemmän lainattavaa – niiden suurin voittolähde.

Säästötilit

Transaktiotileistä poiketen pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat erilaisia säästötuotteita perinteisistä säästötileistä kiinteisiin talletuksiin, CD-luottotileihin ja rahamarkkinatileihin. Näiden tilien ensisijaisena tarkoituksena on kannustaa kuluttajia säästämään rahaa, mikä johtaa merkittäviin eroihin sekkitilien ja säästötilien välillä.

1. Säästötilit maksavat yleensä korkeampaa korkoa

   Vaikka jotkin pankit mainostavat sekkitilejään korkoa maksaviksi, huomaat useimmiten, että säästötilit maksavat korkeampaa korkoa.

   Tutustuessasi säästö- tai rahamarkkinatilien vaihtoehtoihin huomaat lisäksi, että verkkopankit tarjoavat yleensä korkeampaa korkoa kuin kivijalkapankit, koska niillä ei ole kivijalkapankkien konttorien ylläpitoon liittyviä kuluja.

2. Säästötileillä on yleensä vähemmän maksuja

   Toisena erona on se, että säästötileillä ei yleensä ole maksuja tai ne ovat maksuttomia, koska niiden alhaisemmat tapahtumamäärät pienentävät pankille aiheutuvia kuluja ja niiden vakaammat saldot antavat rahoituslaitoksille mahdollisuuden lainata suuremman prosenttiosuuden näistä saldoista.

3. Säästötileihin sovelletaan asetusta D

   Federal Reserve on ottanut käyttöön asetusta D:n, joka rajoittaa joitakin säästötililtä tehtäviä nostoja. Tämä sääntö, joka tunnetaan myös nimellä Reg D, asettaa tilikohtaisen kuuden tilitapahtuman kuukausittaisen rajan, joka vaikuttaa tiettyihin talletuksiin ja nostoihin säästö- tai rahamarkkinatilillesi tai tililtäsi.

   Kun ylität kuuden tilitapahtuman rajan, pankki tai luottoyhteisö voi periä sinulta maksun, sulkea tilisi tai muuttaa säästötilisi sekkitiliksi. (Sekkitileillä ei ole tilitapahtumarajoituksia.)

Säännön D tarkoituksena on varmistaa, että pankeilla on riittävästi varantoja, mutta myös rohkaista ihmisiä käyttämään säästötilejä tarkoitukseensa: säästämään rahaa.

Kuusi tilitapahtumaa -rajoitukseen on muutamia poikkeuksia. Nostot pankkiautomaatilla tai henkilökohtaisesti konttorissa eivät kuulu niihin. Poikkeuksena ovat myös sekkinostot, jos shekki on postitettu sinulle tallettajana.

Viesti on kuitenkin selvä: Fed ei halua, että säästötiliäsi kohdellaan kuin transaktiotiliä. Tästä pääsemmekin takaisin alkuperäiseen kysymykseen:

Pankkikortti säästötilillä

Kun olet selittänyt shekkitilien ja säästötilien erot, on helppo ymmärtää, miksi pankkikortit ovat yleisiä shekkitileillä. Koska säästötili on kuitenkin yksi niistä tuotteista ja palveluista, jotka rahoituslaitokset ovat suunnitelleet edistämään ja helpottamaan säästämistä, siihen sovelletaan liittovaltion Reg D -säädöstä, joka rajoittaa kuusi maksutapahtumaa kuukaudessa. Siksi näet, että säästötilillä on vähemmän tarvetta pankkikortille.

Säästötilillä pankkikortin puuttuminen ei kuitenkaan ole kauhea vastoinkäyminen.

Säästötililtäsi on helppo siirtää rahaa sekkitilillesi tietokoneella tai puhelimella. Kun olet kaupassa tekemässä sitä ostosta, jota varten olet säästänyt, on helppo siirtää nopeasti tarkka summa säästötililtäsi sekkitilillesi odottaessasi, että myyjä aloittaa myynnin.

Tämä sanottuna useat pankit tarjoavat pankkikorttia säästötilillään.

Onko pankkikortti säästötilillä viisasta?

Se, että jokin asia on mahdollista, ei aina tarkoita sitä, että se on sinulle hyväksi.

Vaikka pankkikortin käyttäminen säästötilillä on helppoa, useimmat ihmiset (kurinalaisimpia lukuun ottamatta) joutuisivat kiusaukseen käyttää sitä.

Silloinkin, jos sinulla sattuu olemaan pankkikortti sekä shekki- että säästötiliäsi varten, voi olla myös helppoa valita lompakosta väärä kortti, ja seuraavaksi huomaat, että säästötilisi on pienentynyt ja shekkitililläsi on enemmän kuin oletit.

Pankkikortit ovat rahan kuluttamista varten, eivät säästämistä varten. Siksi ne eivät sovi luontevasti säästötilille.

Älä erehdy: on aikoja, jolloin pankkikortin käyttäminen säästötililläsi voi olla kätevää. Saattaa olla hetkiä, jolloin haluat tehdä ostoksen, erityisesti ison ostoksen, jota varten olet ehkä säästänyt, ja voi tuntua kiusalliselta tehdä rahansiirto säästöiltäsi sekkitilillesi heti kaupassa. Internet-yhteys ei ehkä toimi myymälässä tai pankin verkkosivusto voi olla hidas juuri sillä hetkellä, kun tarvitset sitä. Näissä tapauksissa pankkikortti säästötililläsi voi olla muutakin kuin pelkkä mukavuus. Voit astua kassan ääreen ja saada maksutapahtuman tehtyä hetkessä.

Toinen syy, miksi joku saattaa houkutella käyttämään säästötiliä maksutapahtumatilinä, on se, että haluaa välttää sekkitilimaksut. Tämä saattaa olla perusteltu huolenaihe, mutta jo pintapuolinenkin tutkimus osoittaa, että on olemassa tarpeeksi pankkeja ja luottoyhdistyksiä, jotka tarjoavat ilmaisia tilitapahtumia minimaalisilla rajoituksilla.

Yleisesti ottaen pankkikortit ovat kuitenkin harvoin johdonmukaisesti järkeviä säästötiliä varten. Kuusi maksutapahtumaa kuukaudessa ei ole paljon, ja kun pankkikortti polttaa reikää lompakossa, kuuden maksutapahtuman rajan saavuttaminen ja rikkominen ei ole vaikeaa, ja se laukaisee minkä tahansa määrän Reg D -sanktioita. Pankki voi vain periä maksuja, mutta se voi myös sulkea säästötilin tai muuttaa sen sekkitiliksi. Jotkut voivat antaa yksittäisen tapauksen mennä läpi, mutta toistuvat rikkomukset johtavat ankarampiin sanktioihin.

Miksi ottaa riski? On paljon järkevämpää kohdella säästötiliä säästöpaikkana, ei rahankäytön paikkana. Se on syy siihen, miksi Fed perusti säästötilin eriytettynä transaktiotileistä, kuten sekkitilistä. Ja eikö säästäminen ole juuri se syy, miksi säästötili ylipäätään avattiin?