Alai

Ha Ön a hadsereg tagja, évente több száz dollárt takaríthat meg a hitelkártya-kamatok és díjak tekintetében – vagy több ezer dollárt kaphat vissza a régi kifizetésekből -, ha kapcsolatba lép a kártyatársasággal, és tudatja velük, hogy Ön a hazáját szolgálja.

A szövetségi törvények kulcsfontosságú védelmet nyújtanak, és sok hitelkártya-kibocsátó túlmutat ezeken az alapokon, és számos, kizárólag a katonai családok számára elérhető pénztakarékos juttatást kínál. A kedvezmények azonban nem járnak automatikusan; a katonáknak kell kérelmezniük. És mivel ezeket a kedvezményeket nem reklámozzák széles körben, sok katonatiszt nem tud az elérhető előnyökről.

“Máshol van a hangsúly” – mondja Richard Kerr, kilenc éve veterán tengerésztiszt és a The Points Guy szerkesztője. “A hitelkártya járulékos előnyei és a közelgő bevetés közötti aggodalom eléggé hátul szerepel a listán.”

Az eredmény az, hogy a katonák több száz, vagy akár több ezer dollárról is lemondhatnak a hitelkártya kamatai és díjai miatt, egyszerűen azért, mert nem használják ki teljes mértékben a katonai személyzet számára elérhető ajánlatokat és előnyöket.

Servicemembers Civil Relief Act

A Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) előírja a hitelezők számára, hogy a már meglévő, az aktív szolgálat megkezdése előtt felvett hitelek – beleértve a hitelkártyákat, gépjárműhiteleket, jelzáloghiteleket, lakáshiteleket és diákhiteleket – kamatterheit 6 százalékban korlátozzák. A hitelezőknek teljes mértékben el kell engedniük minden 6 százalék feletti kamatot, amíg Ön jogosult az SCRA-kedvezményekre. Nem halaszthatják el.

Fontos olvasmányok, hetente kézbesítve

Iratkozzon fel, hogy minden héten megkapja a legfontosabb híreket a postaládájába.

A hitelkártya útja hivatalosan is megkezdődött.

Tartsd szemmel a postaládádat – hamarosan elküldjük az első üzenetedet.

“Ez egy hatalmas előny, amiről nagyon sok katonai család egyszerűen nem tud” – mondja Christine Maxwell, egy katonafeleség és a Her Money Moves című katonai pénzügyi blog szerzője. “És ez szó szerint több tízezer dollárt takaríthat meg számukra egy katonai karrier során.”

Az Igazságügyi Minisztérium szerint ahhoz, hogy megkapja ezeket a csökkentett kamatlábakat, a hitelezőknek “írásos értesítést és a katonai parancsok vagy a katonai szolgálatra vonatkozó ‘egyéb megfelelő jelzés’ másolatát” kell benyújtania. Ezt a szolgálat megszűnésétől számított 180 napon belül kell megtennie.

Ez a kedvezmény különösen azoknak a katonáknak segíthet, akiknek hitelkártyaadósságuk vagy más magas kamatozású hitelük van. Mivel az átlagos hitelkártya-kamatok 17,40 százalékon állnak (a közzététel időpontjában), az SCRA közel kétharmaddal csökkentheti a katonák kamatát, így értékes eszköz lehet az adósságok gyors csökkentésére vagy megszüntetésére.

“Bárcsak tudtam volna erről, amikor új hadnagy voltam” – mondja a Military Dollar személyes pénzügyi blog mögött álló névtelen blogger. “Utálok belegondolni, hogy mennyi extra kamatot kellett volna fizetnem, mert soha nem igényeltem SCRA-kedvezményeket!”

A 6 százalékos kamatplafonon túl az SCRA véd a katonai szolgálat előtt birtokolt ingatlanok visszavétele és nem bírósági lefoglalása ellen, valamint a lakásbérleti szerződés felmondásából eredő büntetések ellen. Ez amellett, hogy segít Önnek megtartani az ingatlanát (és a lakásbiztosítékot), segíthet elkerülni a negatív jegyeket a hitelében. Egy autó visszavétele önmagában 100 ponttal csökkentheti a pontszámát, és hét évig a hiteljelentésében marad. Az SCRA által nyújtott védelem kihasználása, amíg jogosult rá, tartós hatással lehet pénzügyi egészségére, még a szolgálatból való kilépése után is.

Katonai hitelezési törvény

Míg az SCRA előnyei a katonai szolgálat előtt felvett hitelekre és ingatlanokra vonatkoznak, a katonai hitelezési törvény (MLA) szerinti védelem az aktív szolgálatot teljesítő katonák és eltartottjaik által felvett új hitelekre vonatkozik. E törvény középpontjában az egyes fogyasztói hitelekre vonatkozó 36 százalékos felső határ áll, amely számos pénzügyi költséget és díjat tartalmaz. A Consumer Financial Protection Bureau szerint az MLA többek között a hitelkártyákra, egyes diákhitelekre, bizonyos részletfizetési hitelekre és a fizetésnapos hitelekre vonatkozik.

A kamatplafonon kívül az MLA további védelmet nyújt az aktív szolgálatot teljesítő katonáknak:

• A hitelezők ellen bírósághoz fordulhatnak, még akkor is, ha olyan feltételekbe egyeznek bele, amelyek kötelező választottbírósági záradékot tartalmaznak.
• Hitelüket idő előtt visszafizethetik, anélkül, hogy előtörlesztési büntetéstől kellene tartaniuk.
• A hitelezők nem követelhetik meg, hogy automatikusan pénzt vonjanak le a fizetéséből a hitelfelvételhez.

Extrakártyás előnyök

“Sok hitelkártya-társaság olyan előnyöket kínál, amelyek messze túlmutatnak a törvény követelményein” – mondja Kate Horrell, katonai pénzügyi tanácsadó, akinek a férje a hadseregben szolgál.

Egyik kártyatársaság például lemond az éves díjakról vagy csökkenti az új kártyák kamatát. Mások jóval 6 százalék alá csökkentik a kamatokat, vagy visszatérítik azokat a kamat- vagy díjterheket, amelyek technikailag nem jogosultak az SCRA védelmére. Néhány katonatiszt például kizárólag a házastársuk tulajdonában lévő hitelkártyák után kapott visszatérítést.

“A törvény nem ezt írja elő. Ez olyasvalami, amit előnyként vagy juttatásként tesznek” – mondja Horrell. “Ismerek olyan katonai tagokat, akik több ezer dollárnyi kamatot kapnak vissza.”

A kártyatársaságok közül például ismert, hogy kiterjesztett kedvezményeket kínálnak:

• A Capital One 4 százalékban maximálja a kártyák és más jogosult hitelek kamatát – 2 ponttal kevesebb, mint amit a törvény előír, mondja Amanda Landers, a Capital One képviselője. Emellett a hitelkártyával kapcsolatos minden díjat elenged, beleértve a pótkártya gyorsított feldolgozási díját, a késedelmi díjakat, a készpénzelőleg-díjakat, az egyenlegátutalási díjakat, a limit túllépési díjakat és egyebeket.
• Az USAA szintén 4 százalékban maximálja a kamatokat mind a már meglévő adósságok, mind az új díjak esetében, mondja Matthew Walters, az USAA képviselője. Az USAA a kártyabirtokosoknak az aktív szolgálat befejezése után akár egy évvel is lehetőséget ad arra, hogy visszamenőlegesen is kérhessék a juttatásokat. Ez azonban 2019. december 20-tól hat hónapra csökken.
• Az American Express eltekint az új kártyák éves díjától, beleértve az olyan magas éves díjú kártyákat is, mint az American Express® Gold Card és az American Express Platinum Card®. Más díjakról is lemondhat. “Arra bátorítjuk a katonáinkat, hogy közvetlenül lépjenek kapcsolatba velünk, hogy megtudják, milyen konkrét előnyökkel és díjmentességekkel állunk rendelkezésükre” – írta az American Express képviselője, Charlotte Fuller egy e-mailben.
• A U.S. Bank is eltekint a díjaktól a szolgálatot teljesítők számára. “A U.S. Bank büszke arra, hogy különböző hitelkártyákkal és hitelezési kedvezményekkel szolgálja ki a szolgálati tagok ügyfeleit, amelyek a Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) és a Military Lending Act (MLA) hatálya alá tartoznak” – mondta Cliff Cook korábbi vezető alelnök egy 2018-as e-mailben. “Ezenkívül további előnyöket is kínálunk, például az éves díjak és a késedelmi díjak elengedését ezeknek az ügyfeleknek.”
• A Bank of America csökkentett kamatokat kínál a katonai témájú affinitási hitelkártyákra és az összes SCRA-ra jogosult kártyára legfeljebb hat hónapig, miután a katona elhagyja az aktív szolgálatot – mondta Betty Riess, a Bank of America képviselője.
• A Discover Jeremy Borling, a Discover képviselője szerint a Discover a katonai házastársaknak vagy élettársaknak SCRA-előnyöket biztosít, még akkor is, ha a katona nem szerepel a kártyán. Az SCRA értelmében a hitelezőknek csak a közösen birtokolt kártyával rendelkező házastársakra kell kiterjeszteniük a kedvezményeket. Az új kártyákra is kiterjeszti az SCRA-előnyöket. “Sok ilyen további kedvezmény célja, hogy a szolgálati tagok könnyebben hozzáférjenek” – mondja.”

Retroaktív visszatérítések

A kártyakibocsátóknak vissza kell téríteniük azokat a díjakat is, például az éves díjat vagy a 6 százalékos kamatplafon feletti kamatfizetéseket, amelyek a szolgálati tagoknak azelőtt merültek fel, hogy igényelték a kedvezményeket. “Több olyan barátom is volt, aki éves számlajóváírást kapott minden olyan évre, amikor aktív szolgálatot teljesített” – mondja Kerr.

Mellett egyes kártyatársaságok még azokat a kamat- vagy díjterheket is visszatérítik, amelyek a szolgálati tagoknak és házastársaiknak már évekkel a katonai életbe való belépést megelőzően felmerültek. Bailey Cummins, a hadseregben szolgáló feleség például több ezer dollárnyi kamatterhet takarított meg a Discover-kártyáján, miután megkérdezte, hogy jogosult-e az SCRA-kedvezményre.

“A Discover túlment azon, amit a törvény megkövetelt tőlük” – mondja Cummins. “Abban az időben, amikor megkaptuk a kedvezményt, a férjem nem volt a kártyán.”

Mellett “már jóval a házasságkötésünk előtt igényeltem a kártyát, de jóváhagyták az SCRA kedvezményt, ami nagyon nagylelkű volt tőlük, és én szuper hálás voltam”. A Discover még a kamatterheket is visszafizette, amelyek még abból az időből származnak, amikor Cummins először nyitotta meg a kártyát – közel három évvel azelőtt, hogy katonai házastárs lett.

“A törvény nem ezt írja elő. Ez olyasvalami, amit előnyként vagy juttatásként tesznek. Ismerek olyan katonai tagokat, akik több ezer dollárnyi kamatot kapnak vissza.”

“Szerintem ezt hálából teszik a katonai szolgálatot teljesítőknek” – mondja Maxwell.

Jövedelmező juttatások

Maxwell nemrég nyitott egy American Express Platinum kártyát, és egy fillért sem kellett fizetnie az 550 dolláros éves díjból, amelyet a Platinum kártyatulajdonosoknak általában felszámítanak, mivel a férje aktív szolgálatban lévő katonai ügyvéd.

“Ez egy vadonatúj kártya volt, így nem feltétlenül kell ezt megtenniük” – mondja.

Az American Express emellett más járulékos díjakat is elengedett, például a limit túllépésének és a késedelmes fizetések díját. Mivel annyira drága, a Platinum kártyát normál esetben nem igényelte volna, mondja Maxwell. “De ez ingyenes.”

Már azzal, hogy megnyitotta a kártyát, máris több száz dollárnyi, az új kártyabirtokosoknak járó előnyt zsebelt be, többek között 200 dolláros légitársasági díjjóváírást, 100 dolláros TSA Precheck vagy Global Entry kreditet, ingyenes Uber kreditet és egyebeket.

A Platinum kártya az egyik legnépszerűbb kártya a katonai pénzügyi bloggerek körében, köszönhetően a jövedelmező kedvezményeknek és a Platinum kártyatagok számára biztosított exkluzív ingyenes juttatásoknak.

“Hatalmas regisztrációs bónuszuk van, amelyet európai utazásra használtam fel” – mondja John, az aktív szolgálatban lévő parti őrség tagja, aki a Military Fire blogot vezeti, és inkább névtelen marad. (Az üdvözlő ajánlatot azok az új kártyatulajdonosok vehetik igénybe, akik meghatározott időn belül teljesítik a minimális költési követelményeket.)

A katonai hitelkártya-tulajdonosok azonban más prémium éves díjas kártyák széles választékához is hozzáférhetnek, amelyek bőséges bónuszokat kínálnak élelmiszerekre, benzinre és utazásra, feltéve, hogy rendelkeznek a jogosultsághoz szükséges hitelpontszámmal.

A katonai bloggerek körében különösen népszerűek azok a prémium kártyák, amelyek éves díját elengedik, mert sok lehetőséget biztosítanak arra, hogy útközben jutalmakat gyűjtsenek.

“Azt hiszem, ez az egyik nagyszerű előnye annak, hogy a katonaságnál vagyunk” – mondja Andy Sheep, egy tengerésztiszt, aki segít a The Military Frequent Flyer blog vezetésében. “Az utazás önmagában is előny, de még több jutalmat kapni ráadásul hab a tortán.”

Számos utazásokhoz a szolgálati tagoknak állami hitelkártyát kell használniuk, mondja Sheep. Mások azonban lehetővé teszik a kártyatulajdonosok számára, hogy megkerüljék ezeket a követelményeket, vagy személyes kiadásokra használják a kártyát.”

Szabályok, tippek az igényléshez

Az SCRA-kedvezmények vagy a kapcsolódó juttatások igénybevételéhez a szolgálati tagoknak közvetlenül a hitelkártya-társasággal kell felvenniük a kapcsolatot, és megkérdezniük, milyen előnyöket kínál. Egyesek, például a Capital One és az American Express lehetővé teszik az előnyök online igénylését. Másoknál telefonon kell érdeklődni, és igazolást kell küldeni a státuszról, például katonai parancsot.

Kérdezze meg, hogy a kártyatársaság kínál-e olyan előnyöket, amelyek túlmutatnak az SCRA-n, mondja Doug Nordman, nyugalmazott katonatiszt és a “The Military Guide to Financial Independence and Retirement” című könyv szerzője. Nem minden kártyatársaság hajlandó nagyvonalúbb juttatásokat nyújtani, de nem árt megkérdezni.

“Lehet, hogy csökkentik a kamatlábakat, elengedik az éves díjakat, és lehet, hogy visszamennek az időben, és csökkentik a kamatlábakat vagy visszamenőlegesen elengedik az éves díjakat” – mondja Nordman. “Minden kártyakibocsátó másképp csinálja.”

Néhány kibocsátó csökkentette a katonai családoknak nyújtott előnyöket is, így ne lepődjön meg, ha egy kártyakibocsátó, amelyről azt pletykálták, hogy előnyöket kínál, már nem teszi ezt.

Ha egy vállalat elutasítja a kérését, “hagyja annyiban” – mondja Cummins. “Ha nem lépnek túl azon, amit a törvény előír, az az ő döntésük. Nem vagyunk jogosultak ezekre a dolgokra. Csak arra vagyunk jogosultak, amit a törvény előír a hitelkártya-társaságok számára.”

Veteránok, katonai családok is részesülhetnek

Nem csak az aktív szolgálatot teljesítők jogosultak különleges hitelkártya-díjakra és kedvezményekre. A kifejezetten a hadsereg tagjainak és családtagjaiknak szóló kártyák, például a Navy Federal Credit Union, a Pentagon Federal Credit Union és az USAA kártyái történelmileg az átlagosnál alacsonyabb kamatokat és kevesebb díjat kínálnak. Sokan közülük ilyen alacsony kamatozású kártyákhoz képest tisztességes jutalmakkal is rendelkeznek.

“Ezek jó kártyák a kezdéshez” – mondja John a Military Fire-től. “Ezek a kártyák általában nem kínálnak hatalmas regisztrációs bónuszokat”. De jellemzően biztonságosabb feltételeket kínálnak.

Mihelyt megalapozta hitelét, és bebizonyította, hogy kényelmesen tudja kezelni egyenlegét, ami magasabb hitelpontszámokban tükröződik, akkor egy jövedelmezőbb, magas színvonalú kártyára léphet át.

Mindössze arra kell ügyelnie, hogy továbbra is időben fizesse a számláit, és kerülje a túlszámlázást, mondja Maxwell. A hitelpontszámod különösen fontos, ha a hadsereg tagja vagy, mert egy rossz pontszám megváltoztathatja a munkaképességedet.

“A hitel nagyon fontos a szolgálat tagjai számára” – mondja. “Ha szigorúan titkos engedélyed van, a hiteltörténeted hatással van az engedélyedre.”

A kormány úgy dönthet, hogy nem bízik benned, ha problémáid vannak a hiteleddel. “Azt hiszem, a szolgálati tagok gyakran nem gondolnak arra, hogy hosszú távon milyen hatással lehet a karrieredre, ha nem veszed komolyan a hiteledet.”