A költségvetés készítése az első fontos lépés a pénzünk feletti kontroll megszerzéséhez. Sokan rájönnek, hogy sokkal többet költenek, mint gondolták, míg néhány szerencsés ember megveregeti a vállát, mert többet takarít meg, mint gondolták.
Mihelyt elkészíti a költségvetést, látni fogja, hogy mely területeken csökkentheti a kiadásait. Azt is megtudja, hogy mennyit tud havonta megtakarítani a jövőbeli céljaira, és megérti, hogyan ossza el ezeket a megtakarításokat a rövid, közép- és hosszú távú tervei között. Íme az első költségvetés elkészítésének lépései,
- Képzeld el a pénzügyi jövődet
- Próbálja ki a költségvetési eszközöket
- Vegyük figyelembe a költségvetés típusait
- Havi jövedelmének meghatározása
- Adja össze a havi kiadásokat
- Szükséges kiadások
- Diszkrecionális kiadások
- Havi összes kiadás
- Költségek csökkentése
- Döntsön a megtakarítási prioritásokról
- Megtakarítási terv készítése
- A kiadások összehasonlítása a költségvetéssel
Képzeld el a pénzügyi jövődet
Néha nehéz felidézni, hogy miért akartál költségvetést készíteni, amíg nem gondolsz arra, hogy mennyi mindent megtehetsz, ha már van elég megtakarított pénzed. Ha van pénz a bankban, és kontrollálhatod a kiadásaidat, akkor lesz készpénzed vészhelyzetekre, pénzed a következő nyaralásodra, plusz pénzed, ha véletlenül rátalálsz egy remek leárazáson, és esélyed lesz egy jól finanszírozott nyugdíjas évekre.
Legyen világos elképzelésed arról, hogy mit jelentene számodra a pénzügyi szabadság. Ez segíteni fog abban, hogy tartsa magát a költségvetéséhez, amikor nehézségekbe ütközik.
Próbálja ki a költségvetési eszközöket
Sok program és alkalmazás létezik, amelyekkel megkönnyítheti a költségvetés elkészítését. A Quicken talán a legismertebb költségvetési szoftverprogram, de az olyan relatív újdonságoknak, mint a Mint, a Mvelopes és a You Need a Budget (YNAB) is sok rajongója van. Az egyes szolgáltatások árai jelentősen eltérnek, ezért hasonlítsa össze a funkciókat és a költségeket, hogy eldönthesse, melyik a legjobb az Ön számára. Ha otthonosan mozog az Excelben, saját táblázatot is készíthet, a banki és hitelkártya-kivonatokra támaszkodva, hogy kitöltse a bevételek és kiadások összegeit és kategóriáit.
Vegyük figyelembe a költségvetés típusait
A nullás alapú és az 50-30-20-as a költségvetés készítésének két elterjedt módszere. A nulla alapú költségvetésben egy adott időszak összes be- és kiáramlását valamilyen módon elszámolják, így nulla pénz marad. Ez nem azt jelenti, hogy minden egyes dollárt, amit havonta keres, elszór; azt jelenti, hogy pontosan tudja, hová ment minden egyes dollár, legyen az egy nyugdíj-előtakarékossági számla, egy hitelkártya kifizetése vagy egy folyószámla.
Az 50-30-20-as költségvetés feltételezi, hogy a havi jövedelmének 50%-át a szükséges dolgokra költi, például lakásra, közüzemi szolgáltatásokra, élelmiszerekre és közlekedésre; 30%-át diszkrecionális dolgokra, például prémium kábeltévére, koncertjegyekre és éttermi étkezésekre; 20%-át pedig megtakarításokra és adósságtörlesztésre. Ezt a fajta költségvetést Elizabeth Warren amerikai szenátor és lánya, Amelia Warren Tyagi népszerűsítette 2005-ben megjelent “All Your Worth” című könyvében: The Ultimate Lifetime Money Plan.”
Ha ezt a fajta költségvetést választja, az lesz a célja, hogy a szükségleteire és igényeire fordított összegeket a hozzájuk rendelt százalékos arányokon belül tartsa, hogy a fennmaradó 20%-ot például egyéni nyugdíjszámlára (IRA) tehesse vagy a hitelkártya minimális törlesztőrészleténél többet fizessen.
Az első alkalommal költségvetést készítők közül sokan úgy találhatják, hogy a nulla alapú költségvetés aprólékos figyelmet igényel, míg az 50-30-20 módszer könnyebben kivitelezhető.
Havi jövedelmének meghatározása
Ha egyetlen jövedelme állandó munkából származik, a havi jövedelem kiszámítása olyan egyszerű, mintha megnézné a legutóbbi fizetését. Számítsa ki az adók és egyéb levonások után kapott havi fizetését. Ha önfoglalkoztató, adja össze az elmúlt évi nettó jövedelmét, vonja le belőle a becsült adókat, és ossza el 12-vel. A nagyobb pontosság érdekében adja össze az elmúlt három év keresetét, és ossza el 36-tal.
Adja hozzá a rendszertelen vagy passzív jövedelmeket, például a bónuszokat, jutalékokat, osztalékokat, bérleti díjakat és jogdíjakat. Ha ezeket negyedévente vagy évente kapja, átlagolja őket, hogy havi becslést kapjon. Ez segít megtervezni egy következetes költségvetést, amely nem ingadozik minden hónapban.
Adja össze a havi kiadásokat
Ha megpróbálja felmérni a havi kiadásait, hasznos lehet, ha két kategóriára bontja őket.
Szükséges kiadások
A szükséges kiadások azok a számlák, amelyeket minden hónapban ki kell fizetnie, többek között:
- Bérleti díj vagy jelzáloghitel és közüzemi szolgáltatások
- Autó- és lakásbiztosítás
- Egészségügyi költségek
- Minimális hiteltörlesztések, például diákhitel és hitelkártyák
- Bevásárlás, benzin és egyéb félig fix kiadások
Ossza el az éves számlát 12-vel az évente fizetett szükséges kiadások, például az ingatlanadó vagy a gépjármű-regisztrációs díj esetében. Ez adja meg a havi költséget.
Diszkrecionális kiadások
Listázza a diszkrecionális kiadásait, mint például az éttermek, szórakozás, nyaralás, elektronika és ajándékok. A diszkrecionális kiadások kiszámításához áttekintheti az elmúlt év hitel- és bankkártya-kivonatait. Adjon össze mindent, és ossza el 12-vel, hogy megtalálja a havi átlagot.
Havi összes kiadás
Adja össze az összes havi összeget, és hasonlítsa össze az összes kiadást a bevételével. Ha többet költesz, mint amennyit keresel, akkor változtatásokra lesz szükséged. Ha többet keres, mint amennyit költ, akkor remekül elindult.
Költségek csökkentése
Ha többet költ, mint amennyit keres, akkor a diszkrecionális kiadásait kell elsőként és legkönnyebben csökkenteni. Csomagolj magadnak ebédet ahelyett, hogy étteremben étkeznél. Filmet streamelj otthon, ahelyett, hogy moziba mennél. Dobja el valamelyik előfizetését.
A fix költségeket nehezebb csökkenteni, de ezzel több száz forintot is megspórolhat. Kérje otthona értékének újraértékelését, ha úgy gondolja, hogy az ingatlanadó túl magas lehet. Vásároljon körül a különböző biztosítási kötvények alacsonyabb díjaiért. Töltsön fel nem romlandó árucikkeket, amikor akciósak az élelmiszerboltban, és a romlandó árucikkeket aszerint válassza ki, hogy az adott héten mit kínálnak különleges kedvezménnyel.
Döntsön a megtakarítási prioritásokról
Ha a bevételei meghaladják a kiadásait, döntse el, mely célok a legfontosabbak az Ön számára. A megtakarítási prioritásoknak három kategóriába kell tartozniuk:
- Rövid távú: nyaralás, alap autójavításra
- Közép távú: esküvő, egyetemi alap a gyerekeinek
- Hosszú távú: nyugdíj
A megtakarításait az egyes céloknak szentelt különböző számlákra ossza fel.
Ha nem áll rendelkezésére annyi pénz, hogy minden céltípusra félretegyen, kezdje a hosszú távú célokkal, például az adósságok megszüntetésével és a nyugdíjra való megtakarítással, majd gondoskodjon arról, hogy legalább néhány havi kiadást fedező vésztartalékkal rendelkezzen.
Megtakarítási terv készítése
Most ki kell találnia, hogy havonta mennyit tegyen félre az említett célokra. Egy jó ökölszabály szerint a jövedelmed 15%-át kell félretenned a nyugdíjra, tehát ha 50-30-20-as költségvetést fogadtál el, akkor marad a jövedelmed 5%-a, amit félretehetsz az extra adósságtörlesztésre és a rövid és középtávú megtakarítási prioritásaidra.
Határozz meg konkrét dollárösszegeket és időkereteket (például 1000 dollár és hat hónap az autójavítási alapra), kövesd nyomon a fejlődésedet, és találd ki, hogy kell-e elhagynod egy célt vagy csökkenteni a léptékét. Például lehet, hogy a 10 napos franciaországi nyaralás helyett egy kellemes hosszú hétvégét tehet egy gyönyörű, közeli üdülőhelyen.
A kiadások összehasonlítása a költségvetéssel
Minden hónapban hasonlítsa össze a tényleges bevételeit és kiadásait a költségvetésben szereplő összegekkel. Látni fogja, hogy mely területeken van hiány, és mely területeken van a vártnál több. Értékeljen és igazítson addig, amíg folyamatosan képes nem lesz betartani a költségvetését, és folyamatosan a céljai felé haladni.