Alai

Az Egyesült Államok kétszer annyit költ az egészségügyre, mint a világ többi fejlett országa. Valójában a bruttó hazai termékünk (GDP) 18%-át fordítjuk minden évben az ország egészségügyi rendszerének támogatására. Az Egyesült Államok gazdaságának a 65 éves és idősebb egyének egészségügyi ellátására fordított hányada meghaladja az 5%-ot – ez az arány 2030-ra várhatóan megduplázódik, 2050-re pedig megháromszorozódik.

Az idősek öregedésével egyre nehezebben tudják megfizetni a növekvő egészségügyi költségeket – miközben jövedelmük egyre csökken. Az Employee Benefit Research Institute (ERBI) friss tanulmánya szerint egy 2017-ben 65 évesen nyugdíjba vonuló amerikai házaspárnak 280 000 dollárnyi megtakarításra volt szüksége a jövőbeli egészségügyi költségek fedezéséhez. A 280 000 dollár magában foglalja a B rész szerinti orvosi fedezet és a D rész szerinti gyógyszerfedezet díjait. Ez nem tartalmazza a hosszú távú ápolást vagy a támogatott életet.

Azok az idősek, akiknek nincs elég megtakarításuk, kénytelenek orvosi adósságokkal küzdeni.

Az idősek egészségügyi ellátásának túlnyomó többségét azonban nem az idősek fizetik, hanem a magánbiztosítók és az olyan állami programok, mint a Medicare, a Medicaid és a Veteránigazgatás. Ezek a magán- és állami programok fizetik az orvosok, kórházak, idősek otthonai, idősek otthonai, a vényköteles gyógyszerek és az élet végi gondozás nagy részét, amelyeket az amerikai mintegy 40,3 millió idős ember vesz igénybe, akik a lakosság 13,4%-át teszik ki.

Medicare

A Medicare a 65 évnél idősebb, legalább 10 éve teljes munkaidőben dolgozó idősek szövetségi egészségbiztosítási programja. A Medicare-t a minden munkavállalóra és munkáltatóra kivetett kötelező 2,9 %-os béradó, a beiratkozottak által fizetett havi biztosítási díjak és a kormány kombinációjából finanszírozzák. (2013 januárjától további 0,9%-os adót vetnek ki azokra a magánszemélyekre, akiknek a jövedelme meghalad bizonyos küszöbértékeket: 250 000 dollár, ha házasok és együttesen nyújtják be a kérelmüket, és 200 000 dollár az egyedülállók esetében.)

A Medicare négy részből áll:

• Az A rész, amely a legtöbb ember számára ingyenes, segít fedezni a kórházi kezelést, a szakképzett ápolási intézményben történő ellátást, a hospice-ellátást és bizonyos otthoni egészségügyi ellátást.
• A B rész, amely havonta körülbelül 100 dollárba kerül, olyan járóbeteg-ellátásokat fedez, mint az orvosi látogatások, laboratóriumi vizsgálatok, megelőző ellátás, egyes műtétek, klinikai vizsgálatok, mentális egészségügyi ellátás, valamint tartós orvosi eszközök és felszerelések.
• A C rész, más néven Medicare Advantage, változó költségű, és lehetővé teszi az egyének számára, hogy a Medicare-rel szerződött magánbiztosítók által értékesített Medicare egészségügyi tervekre jelentkezzenek.
• A D rész segít fedezni a vényköteles gyógyszerek költségeit.

A teljes összeg, amelyet egy Medicare-biztosítással rendelkező idős ember végül az egészségügyi ellátásáért fizet, számos tényezőtől függ, többek között:

• Az ellátás fajtájától és attól, hogy milyen gyakran van rá szükség.
• A választott Medicare-ellátás típusától.
• Az, hogy az orvos hajlandó-e ugyanazt az összeget kiszámlázni a betegnek, mint amennyit a Medicare fizet a szolgáltatásért.
• Az, hogy van-e más biztosítási szerződés a fedezet hiányosságainak pótlására.

Medicaid

AMedicaid az egyes államok által működtetett és részben a szövetségi kormány által finanszírozott egészségbiztosítási program. Ez az alacsony jövedelmű egyének, köztük az idősek számára a végső menedékként szolgáló biztosítás.

A Medicaid-ellátásra való jogosultsághoz a jogosult idős embernek a rendelkezésre álló vagyonának nagy részét “el kell költenie”. A pénzügyi alsó határ elérése után a Medicaid a hosszú távú egészségügyi ellátás számos típusával kapcsolatos költségek nagy részét fedezi, beleértve az otthoni ápolást, a szakképzett otthoni ápolási szolgáltatásokat és a hospice-ellátást.

A Medicaidre jogosult idősek egy részét “kettős jogosultként” emlegetik, mivel a Medicare is fedezetet nyújthat számukra. A Medicaid szabályai államonként eltérőek és gyakran bonyolultak lehetnek, ezért fontos, hogy az alacsony jövedelmű idősek utánajárjanak, hogyan működik az államuk programja, és hogyan jogosultak az ellátásokra.

Magán egészségbiztosítási terv

A magán egészségbiztosításokat magánszemélyek vásárolhatják meg, vagy a munkáltatók nyújthatják. A legtöbb munkáltató által finanszírozott biztosítás megszűnik, amikor egy személy nyugdíjba vonul, kivéve, ha a munkavállaló nyugdíj- vagy szakszervezeti tervének része, így a magán-egészségbiztosítás az idősek kis százalékát fedezi.

Az egyéni magánbiztosítások emellett nagyon drágák lehetnek, mivel a biztosítók a biztosítás megkötése előtt értékelik a kérelmező egészségi állapotát, életkorát és egyéb kockázati tényezőit. A súlyos egészségi állapottal vagy hajlamossággal rendelkező időskorúakat teljesen elutasíthatják, vagy túlzottan magas díjakkal szembesülhetnek.

A magánbiztosítók Medicare kiegészítő biztosításokat is árulnak, amelyeket Medigap néven ismerünk. Ezek a biztosítások fedeznek bizonyos költségeket, amelyeket a Medicare nem. A Medicare önrészek és önrészek kifizetésére is felhasználhatók. Hosszú távú ápolási biztosításokat is árulnak, amelyek segítenek az egészségbiztosítás, a Medicare vagy a Medicaid által nem fedezett szolgáltatások kifizetésében, beleértve az otthoni egészségügyi ellátást, a támogatott életet, a hospice-ellátást és az ápolási otthonokat.

Kiegészítő egészségbiztosítás idősek számára, úgynevezett “Medigap”

Míg a Medicare fedezetet nyújt a legtöbb egészségügyi igényre, még mindig vannak olyan nyilvánvaló hiányosságok, amelyeket nem fedeznek, hacsak nem választja a Medicare kiegészítő biztosítást, amelyet népszerű nevén “Medigap”

A Medigap biztosítások segítenek a Medicare által nem fedezett önrészek, önrészek és társfinanszírozás költségeinek kifizetésében. A Medigap-kötvényeket magánbiztosítók értékesítik, és azt követően alkalmazzák, hogy a Medicare kifizette a fedezett egészségügyi ellátási költségekre jóváhagyott összegből rá eső részt.

A Medigap-kötvények nem azonosak a Medicare Advantage tervvel, amely ellátásokat nyújt. A Medigap-csomagok kiegészítik az eredeti Medicare-tervben szereplő ellátásokat.

A Medigap-csomagok nem fedezik a tartós ápolást, a fogászati vagy látásjavító ellátást, a szemüvegeket, a hallókészülékeket vagy a magánápolást.

A 2006 óta vásárolt csomagok nem fedezhetik a vényköteles gyógyszereket.

Egyéb megjegyzések a Medigapról:

• A Medigap biztosítások csak olyan személyek számára érhetőek el, akik rendelkeznek a Medicare A részével (kórházi szolgáltatások költségei) és B részével (orvosi szolgáltatások költségei).
• A 65. életévének betöltését követő hat hónapon belül kell Medigap-biztosítást kötnie.
• Ha ezt nem teszi meg, a biztosítók megtagadhatják a fedezetet a már meglévő betegsége miatt, vagy magasabb díjat fizethetnek.
• A standard Medigap-biztosítások garantáltan megújíthatók.
• A Medigap-biztosítás csak egy személyre vonatkozik. Ha Ön és házastársa Medigap-biztosítást szeretne, mindkettőjüknek külön-külön kötvényt kell vásárolnia.
• A Medigap-biztosítást közvetlenül egy biztosítótársaságnak fizetik ki a Medicare B részéhez vásárolt fedezet mellett.

Egészségügyi lehetőségek idősebb veteránok, katonai nyugdíjasok és házastársaik számára

A fegyveres erők bármely ágának idősebb veteránja, aki becsülettel leszerelt, jogosult lehet a Veterans Administration (VA) által támogatott egészségügyi ellátásokra. A VA egészségügyi ellátórendszere életkortól függetlenül minden olyan veteránra kiterjed, aki legalább két évig folyamatosan aktív szolgálatot teljesített, szolgálati rokkantságban szenved, vagy különböző hadszíntereken szolgált.

A CHAMPVA-program (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs) keretében továbbá a jogosult kedvezményezettek, beleértve bizonyos rokkant vagy elhunyt veteránok idős házastársait vagy özvegyeit, szintén részesülhetnek kormány által támogatott egészségbiztosításban.

Jelenleg több mint 9,3 millió 65 évnél idősebb veterán jogosult mind a Medicare, mind a VA által támogatott egészségügyi ellátásra. Ezek a veteránok és jogosult hozzátartozóik a VA-ellátásaikat a Medicare-szerződések fedezetének kiegészítésére használhatják.

A Védelmi Minisztérium (DoD) katonai egészségügyi rendszere a TRICARE-program keretében egészségügyi ellátást biztosít az aktív szolgálatot teljesítők és családtagjaik, valamint az összes egyenruhás ág katonai nyugdíjasai számára, akik legalább 20 év szolgálatot teljesítettek.

A Medicare A és B részébe beiratkozott, nyugdíjba vonult katonai személyzet jogosult a DoD Tricare for Life (TFL) programjára jelentkezni, amely a magán Medigap biztosításhoz hasonlóan a Medicare B része által nem fedezett bizonyos orvosi költségeket fedez.

Assisted Living

A támogatott életvitel olyan hosszú távú egészségügyi ellátási lehetőség, amelyet olyan személyek számára terveztek, akiknek segítségre van szükségük a mindennapi tevékenységekhez, például az étkezéshez, fürdéshez és öltözködéshez, a gyógyszeres kezeléshez stb. Jelenleg az Egyesült Államokban több mint 30 200 professzionálisan irányított támogatott életközösség működik, amelyekben több mint 835 000 ember él.

A támogatott élet költségei sok tényezőtől, többek között a lakás méretétől és a kínált szolgáltatások típusától függően nagymértékben változhatnak. 2018-ban a medián havi díj országszerte 4000 dollár volt egy támogatott lakóhelyen.

A támogatott lakóhelyen élők több mint 86%-a magán, hosszú távú ápolásra kötött biztosításból vagy saját megtakarításaiból fizeti a lakbért és a szolgáltatásokat, mivel a támogatott lakóhely nem tartozik a Medicare által általában fedezett szolgáltatások közé. Ugyanakkor 41 államban vannak olyan mentességi programok az alacsony jövedelmű idősek számára, amelyek segítenek nekik megfizetni ezt a lehetőséget.

Ápolási otthonok

Az ápolási otthonok lábadozó és/vagy rehabilitációs ellátást nyújtanak krónikus egészségi állapotú személyek számára vagy kórházi tartózkodás után. Az ellátás szintje az alapellátástól a szakképzetteken át a szubakut ellátásig terjedhet. A támogatott lakhatástól eltérően az idősotthonba való felvételhez orvosi utasításra van szükség.

Az idősotthonokat állami szinten engedélyezik és szabályozzák. Az ápolást regisztrált ápolóknak (RN) vagy engedélyezett gyakorlati ápolóknak (LPN) kell biztosítaniuk. Az időközi ápolási intézmények (ICF) napi nyolc vagy több órás ápolói felügyeletet biztosítanak, a szakképzett ápolási intézmények (SNF) pedig napi 24 órás orvosi szolgáltatásokat nyújtanak.

2018-ban az Egyesült Államokban a félig privát ápolási otthonban való tartózkodás havi medián költsége 7 441 dollár volt. Egy privát ápolási otthon költsége 8 365 dollár volt. A díjakat magánpénzekből, hosszú távú ápolási biztosítási kötvényekből és/vagy Medicare- és Medicaid-biztosításból lehet fizetni.

Hospice és élet végi orvosi ellátás

Az elmúlt évtizedekben egyre több élet végi ellátási lehetőséget kínálnak a hospice-ügynökségek és programok.

A hospice-ellátás mindazoknak szól, akiknél halálos betegséget diagnosztizáltak, akiknek minden gyógyító orvosi ellátás kimerült és legfeljebb hat hónapjuk van hátra. Az ellátás nyújtható az egyén otthonában, kórházban, hospice-intézetben vagy idősek otthonában. A palliatív ellátás mellett a hospice a betegek és családjuk érzelmi és lelki támogatását is magában foglalja.

Az ország hospice-pácienseinek több mint 80%-a esetében a Medicare az elsődleges finanszírozó. A Medicare a hospice-ellátás során felhasznált gyógyszerek és szükséges gyógyászati segédeszközök 100%-át fedezi. A hospice a magánbiztosítás, a munkáltató által finanszírozott biztosítások, valamint a Veteránigazgatás és a Védelmi Minisztérium programjai révén is fedezhető.

Kiegészítő időskori egészségügyi ellátási lehetőségek

A Partnership for Long-Term Care egy 43 államban elérhető program, amely egyesíti a magán hosszú távú ápolásbiztosítást és a Medicaid hosszú távú ápolási fedezetét. A partnerség segít a Medicaid potenciális felhasználóinak abban, hogy több vagyonukat megőrizzék, miközben jogosultak maradnak a fedezetre.

A Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE) integrált Medicare- és Medicaid-ellátást biztosít azon idősek számára, akik továbbra is saját otthonukban kívánnak orvosi, szociális és tartós ápolásban részesülni, nem pedig idősotthonban. Ez a program 28 államban érhető el.