Az átlagos nyugdíjkorhatár egyre feljebb tolódik, mivel az amerikaiak átlagosan 66 éves korukban mennek majd nyugdíjba. Ez hat évvel magasabb az 1990-es évekhez képest, amikor a nem nyugdíjasok 60 éves korukban tervezték abbahagyni a munkát. Tekintve, hogy az emberek sokkal tovább élnek, mint két évtizeddel ezelőtt, ez nem meglepő, de sokan még mindig korlátozni szeretnék az irodában töltött napok számát. A jó hír az, hogy némi áldozattal és gondos tervezéssel sokkal korábban is nyugdíjba mehet, mint társai. Ha eddig azt mondta: “Tudom, hogy nem engedhetem meg magamnak, hogy abbahagyjam a munkát”, meglepődhet, ha megtudja, hogy ez mennyire megvalósítható.
Hogyan lehet 60 évesen nyugdíjba menni
A korai nyugdíjba vonuláshoz – bármilyen életkorban – elegendő pénzt kell félretennie, hogy fedezze azokat az évtizedeket, amikor nem fog dolgozni. Igen, kapni fogsz társadalombiztosítási jövedelmet, de az jóval kevesebb lesz, mint amit a kilenctől ötig tartó munkád során keresel. Hogy képet kapjon arról, hogy mire számíthat, az átlagos társadalombiztosítási kifizetés 2018 júniusában havi 1413,37 dollár volt, a maximálisan lehetséges juttatás pedig havi 2788 dollár. Ha ennek a duplájából vagy ennél többől él, akkor elegendő megtakarítással kell rendelkeznie ahhoz, hogy fedezze a számlák kifizetéséhez szükséges többletösszeget.
A korai nyugdíjba vonulás azt is jelenti, hogy több éve lesz, amit ebből a megtakarításból kell fedeznie. Egyes szakértők szerint egy átlagos embernek 1 millió dollárra lesz szüksége a nyugdíjba vonuláshoz, mások szerint azonban ez az összeg túl alacsony. Az, hogy mennyire lesz szükséged, attól függ, hogy milyen életmódot tervezel nyugdíjba vonulásodkor. Ha például egy drága hegyvidéki faházat szeretne vásárolni, többre lehet szüksége, mintha a jelenlegi otthonában maradhatna, a jelzálog teljesen kifizetve.
Folyamatos bevételek létrehozása
A megtakarítás alternatívája az, hogy valamilyen visszatérő bevételt hoz létre, amely átviszi az idősebb éveket. Ezzel képes leszel megadni magadnak azt a párnát, amire szükséged lesz ahhoz, hogy teljes mértékben élvezhesd az életet. Ezt azonban könnyebb mondani, mint megtenni. Ha például feltalálsz egy rendkívül sikeres terméket, vagy elindítasz egy előfizetéses szolgáltatást, akkor ez a pénz be fog jönni. A zenészek és a szerzők is kapnak jogdíjat az alkotásaikért, és ez a pénz sok éven át kifizetődhet.
A visszatérő bevételekkel az a probléma, hogy idővel gyakran elapadnak, különösen, ha nem dolgozol aktívan. Az a virágzó előfizetéses szolgáltatás, amit létrehoztál, elveszítheti a lendületét, ha egyszer nyugdíjba vonulsz, hacsak nem teszel a helyére jó embereket, akik képesek fenntartani azt. Kevés az esélye, hogy olyan vállalkozást indítson, amely hatalmas sikert arat, de egy próbát megér, ha megvan hozzá a kellő képessége.
A FIRE-mozgalom
A FIRE (Pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás) nevű mozgalom egyre nagyobb lendületet vesz az ezredfordulósok körében. Az ötlet lényege nem az, hogy a 30-as vagy 40-es éveidben teljesen visszavonulj a munkából, hanem az, hogy elég pénzt tegyél félre ahhoz, hogy aktív éveid nagy részében ne legyél egy olyan munkához láncolva, amit utálsz. Lehet, hogy konzervatívabb tervet követsz, hogy a 30-as vagy 40-es éveid helyett már 60 évesen nyugdíjba mehess, de a FIRE célja, hogy anyagilag független legyél akkor is, ha tovább dolgozol. Ha olyan pénzügyi tanácsokat követsz, mint Suze Orman költségvetése, valószínűleg nem fogsz meglepődni, ha megtudod, hogy ő eleinte ódzkodott attól a gondolattól, hogy mindössze 20 évnyi munkaviszony után elegendő megtakarítást tegyen félre ahhoz, hogy nyugdíjba vonulhasson. Amint azonban megtudta, hogy a cél nem a teljes nyugdíjazás, hanem a pénzügyi függetlenség, máris a fedélzeten volt.
A FIRE esetében minden hónapban félreteszed a jövedelmed jelentős részét azzal a céllal, hogy egy meghatározott időpontra pénzügyi függetlenségre tegyél szert. Ez a plusz megtakarítás megadja a szabadságot, hogy otthagyjon egy olyan munkát, amit nem szeret, vagy akár szabadúszóként dolgozzon. Ez azonban jelentős áldozatvállalást igényel, ezért nem biztos, hogy ez a megfelelő választás az Ön számára. Lehet, hogy le kell mondania a nyaralásról és az olyan extrákról, mint a drága csésze kávé minden nap a későbbi kifizetésért, ami lehet, hogy megéri Önnek, de az is lehet, hogy nem.
Társadalombiztosítási ellátások felvétele
Ha azt mondta, hogy “tudom, hogy nem engedhetem meg magamnak, hogy abbahagyjam a munkát”, fontos, hogy megértse, pontosan mivel áll szemben. Még ha nincs is más nyugdíjcélú megtakarítási forrása, nyugdíjba vonulásakor társadalombiztosítási juttatásokat kell kapnia. Ezeket az ellátásokat legkorábban 62 éves korában veheti igénybe, de az önnek járó ellátásoknak csak egy részét kapja meg. Ezt úgy számítják ki, hogy kompenzálja azt a többletidőt, amíg ellátásokat kap.
A teljes ellátásokhoz szükséges minimális nyugdíjkorhatár az Ön születési évétől függ. Az egyik ok, amiért sok válaszadó “66 évet” mondott nyugdíjkorhatárként, az az, hogy ha Ön 1943 és 1959 között született, legkorábban 66 évesen mehet nyugdíjba. Ha 62 évesen megy nyugdíjba, és ebbe a generációba tartozik, akkor csak a teljes ellátás 75 százalékát kapja meg. Az 1959 után születettek legkorábban 67 évesen mehetnek teljes ellátással nyugdíjba.
A jó hír az, hogy nem kell találgatnia, mennyi lesz az összege a nyugdíjba vonulás után. A Social Security Administrationtől kaphat egy kimutatást, amelyben megbecsülheti, hogy a nyugdíjba vonulása után havonta mennyit fog kapni. Ez a kimutatás feltételezi, hogy továbbra is ugyanazt az összeget fogja keresni, így nem veszi figyelembe a mostani és a nyugdíjba vonulás között bekövetkező jövedelemnövekedést. Ezek a becslések annál pontosabbak lesznek, minél közelebb kerül a nyugdíjkorhatárhoz.
Nyugdíjszámla-ellátások felvétele
Ha van nyugdíj-előtakarékossági számlája, az is korlátozza, hogy milyen életkorban kezdheti meg a kifizetések felvételét. Ha jelenlegi munkáltatójánál van 401(k) nyugdíjalapja, akkor 59 1/2 éves korában kezdheti meg a kifizetéseket. Ha 55 éves kora után hagyja el a munkáltatót, előfordulhat, hogy hamarabb is kiveheti a pénzt. A kérdés, amelyet el akar kerülni, az IRS-hez és a pénz utáni adófizetésre vonatkozó követelményeihez kapcsolódik. Ha a minimális korhatár előtt veszi ki, akkor valószínűleg 10 százalékos büntetést kell fizetnie a fizetendő adókon felül.
A 401(k) helyett, ha IRA-t választott megtakarítási eszközként, hasonló korlátozásokkal kell számolnia. A 401(k)-hoz hasonlóan az 59 1/2 éves korig nem vehet ki pénzt korai visszavonási büntetés nélkül. Ha az Ön vállalkozása azon kevés megmaradt munkáltatók egyike, amelyek nyugdíjat kínálnak, hasonlóan korlátozott lesz, gyakran a minimális nyugdíjkorhatár közelebb van ahhoz az életkorhoz, amelyben elkezdheti a társadalombiztosítási kifizetéseket.
Munkahelyi előzmények nélkül nyugdíjba vonulás
Az egyik ok, amiért azt mondhatja, hogy “tudom, hogy nem engedhetem meg magamnak, hogy abbahagyjam a munkát” az, hogy nincs elég erős munkatapasztalata ahhoz, hogy jelentős összegű nyugdíjat kapjon. A társadalombiztosítási kifizetések alapja az az összeg, amelyet élete során keresett, így ha Ön háztartásbeli szülő volt, vagy egész pályafutása során alacsony fizetésű munkahelyeken dolgozott, akkor csalódhat az Önhöz érkező összegben.
Még ha egyáltalán nem is dolgozott, akkor is lehet, hogy 60 évesen nyugdíjba mehet. Ön jogosult lesz a házastársa ellátásának egy részére – általában legfeljebb a felére. Ha az önnek járó összeg kevesebb, mint a házastársának járó összeg fele, akkor dönthet úgy, hogy inkább ezt veszi igénybe, mint azt, amit ön kapna.
Büdzsé felállítása
A korai nyugdíjba vonulással kapcsolatos céljai eléréséhez tervre van szüksége. Számos pénzügyi szakértő segíthet abban, hogy a pénzét a megfelelő helyre tegye, de a kiadásait is csökkentenie kell, és az adósságot a minimumon kell tartania. A Suze Orman-féle költségvetés magában foglalja, hogy legyen egy vészhelyzeti alapod, hogy ne legyen adósságod, és fizesd ki a jelzáloghiteledet, hogy kevesebb megélhetési költséged legyen.
A Suze Orman-féle költségvetés egyik népszerű alternatívája a Dave Ramsey által ajánlott költségvetés. Ramsey azt ajánlja, hogy adósságait az adóssághógolyó-módszerrel fizesse ki, amely szerint először az alacsonyabb egyenlegű hitelkártyákat fizeti ki, majd a havi minimumot a következő hitelkártya kifizetésére fordítja, amíg adósságmentes nem lesz. A Roth IRA-t is ajánlja, amelynél a pénz befizetésekor adót kell fizetned, hogy a nyugdíjas éveidet a lehető legadómentesebben tölthesd el. Bármelyik tervet is választja, győződjön meg róla, hogy hosszú távon kitart mellette, mivel a motivációja valószínűleg időnként csökkenni fog.