Alai

Amikor arról beszélünk, hogy meghatározzuk, “mennyi pénz elég”, először is meg kell értenünk, hogy az egyenletnek két része van.

Az egyik, a jövedelmünk, az, ahogyan a másikat, a vagyonunkat építjük.

Az, ami a jövedelmünk elköltése után marad, az, amit a vagyonunk építésére tudunk megtakarítani.

A kérdés talán a legfontosabb része az, amit nem kérdezünk: “

Ez egy szimbiózis háromszög, amit tudatosan kell felépítened: a jövedelem gazdagságot eredményez, hogy lehetővé tegye a kívánt életet.

Voltak személyes küzdelmeim azzal, hogy korlátozzam magam és tudjam, mikor “elég az elég”. Erre még rátérünk. De előbb tekintsük át az “elég” meghatározásának kvantitatív folyamatát számodra.

Hány pénz elég?

Míg a magas jövedelem megkönnyíti a megtakarítást, a vagyonod felépítése attól függ, hogy a jövedelmedből mennyit takarítasz meg, szemben azzal, hogy mennyit költesz belőle. Ha 50 000 dolláros bevétellel rendelkezel, és ebből 30 000 dollárt költesz el, akkor 20 000 dollárt tudsz megtakarítani. Ez a megtakarított százalék, 40%, az Ön megtakarítási rátája.

A megtakarítási rátával kapcsolatos céljainak meghatározása valószínűleg attól függ, hogyan látja az idő értékét. A luxus és a kiadások többet érnek Önnek, mint a szabadidő és a rugalmasság? Legyen őszinte önmagához.

Mennyi pénz elég a nyugdíjba vonuláshoz?

A megtakarítási rátája meghatározza, hogy relatív értelemben milyen gyorsan tudja felépíteni a vagyonát. Az, hogy mekkora vagyonra van szüksége ahhoz, hogy kényelmesen élhessen és nyugdíjba vonulhasson, a kiadásaihoz viszonyít, nem pedig a jövedelméhez.

Egy tipikus pénzügyi tanácsadó (gyakran nem bizalmi tanácsadó) megnézheti a jövedelmét, és azt veheti alapul a nyugdíjazási igényeinek meghatározásakor. Ez gyakran azért van így, mert a jövedelem a legtöbb ember számára könnyen meghatározható: ismeri a fizetését, és ellenőrizni tudja az adóbevallásban az olyan dolgokat, mint a befektetési jövedelem.

A kiadásokat azonban sokkal nehezebb meghatározni, mivel ehhez a kiadások következetes, rutinszerű nyomon követése szükséges. Nagy szószólói vagyunk annak, hogy a kiadások nyomon követése a legalapvetőbb és legfontosabb eleme a vagyonépítésnek az átlagember számára.

Az egészséghez és a táplálkozáshoz hasonlóan, egyszerűen csak tudni kell, hogy mit fogyasztunk, ez a legalapvetőbb lépés a hosszú távú nyereséget (vagy a testsúly esetében veszteséget!) eredményező korrekciók elvégzéséhez.).

Jövedelemalapú nyugdíjszámítási problémák

Itt a probléma, ha kizárólag jövedelmi alapon vizsgáljuk a “mennyi pénz elég” problémát:

Folytassuk a korábbi 50 000 dolláros jövedelemfeltevésünket. Ha egy tanácsadó ebből az összegből indul ki a számításaiban, akkor azt fogja feltételezni, hogy ennyi jövedelemre lesz szükséged nyugdíjas korodban is ahhoz, hogy a jelenlegi életmódodat folytatni tudd. Ha 50 000 $ jövedelemre van szüksége nyugdíjas korában, és a 4%-os szabályt (vagy 4%-os hüvelykujjszabályt) követjük, akkor mennyi pénzre van szüksége a nyugdíjba vonuláshoz?

,000 * 25 = ,250,000

1 250 000 $ értékű vagyont kellene felépítenie ahhoz, hogy nyugdíjba vonulhasson.

Példánkban azonban kivételesen magas megtakarítási rátával rendelkezik (40%), és csak 30 000 $-t költ évente a jövedelméből. Ha feltételezzük, hogy ugyanazt az életmódot kívánja fenntartani, mint ma, nyugdíjas korában is, és ismét a 4%-os szabályt követi, mennyi pénzre van szüksége a nyugdíjba vonuláshoz?

,000 * 25 = 0,000

A vagyonszükséglete 750 000 dollárra csökken.

Ez félmillió dollár különbség!

A személyes megtakarítási ráta általában meglehetősen alacsony, legalábbis az USA-ban. Ezáltal a jövedelem könnyen összefüggésbe hozható a kiadásokkal, mivel általában a kettő közel azonos. A 2019-es év során az átlagos személyes megtakarítási ráta 7,7% volt.

Miért készíti tehát oly sok pénzügyi tanácsadó a nyugdíjszámításokat a jövedelem alapján?

• Nagyon sokan nem követik a kiadásaikat, de rendelkeznek jövedelmi információkkal
• A legtöbb ember amúgy is elkölti a jövedelme nagy részét
• A tanácsadók általában a portfólió méretéhez kötött jutalékot kapnak, így minél több, annál jobb

A nyugdíjtervezés során a jövedelem helyett a kiadásokra koncentráljon.

Mennyi pénz elég ahhoz, hogy soha többé ne dolgozzon?

Személyes példaként bemutattuk, hogyan lettünk nemrég milliomosok. A jövedelmünk elég drámaian változott az általunk vizsgált időszakban. Még 2009-ben is 19 000 dollár alatt volt a jövedelmünk. A legmagasabb évünkben, 2016-ban közel 280 000 dollár volt!

Egyik jövedelemszám sem segít abban, hogy kitaláljuk, mennyi pénz elég.

Sőt, ha egy tanácsadó a 2016-os jövedelmünkből kiindulva határozná meg a nyugdíjigényeinket, azt javasolná, hogy 7 millió dolláros portfóliónk legyen!

Ehelyett mi az elmúlt évek átlagos kiadásai alapján határoztuk meg a FIRE-számunkat. FIRE költségvetésünkként következetesen évi 40-45 ezer dollárt költünk, és úgy érezzük, hogy ez olyan életet biztosít számunkra, amellyel elégedettek lehetünk. Ezen a szinten nem érezzük magunkat korlátozva, vagy hogy küzdünk a kiadási döntésekkel.

Az évi 45 ezer dolláros kiadásokat alapul véve, körülbelül 1,13 millió dollárnyi vagyont kellene építenünk.

2013-ban célul tűztük ki, hogy megtakarítunk és befektetünk 1,25 millió dollárt. Ez azt jelentené, hogy évente 50 000 dollárt, vagyis fejenként 25 000 dollárt tudnánk elkölteni nyugdíjas korunkban, automatikus inflációs kiigazításokkal az út során. Ez adott nekünk egy kis mozgásteret is.

A legtöbb ember hajlamos elég következetesen költeni, akár egészséges megtakarítási rátával, akár a jövedelmét meghaladóan és eladósodva. Az Ön kiadásainak megértése, és hogy mik a nyugdíjas elvárásai, lesz a legfontosabb összetevője annak meghatározásában, hogy mennyi pénz elég Önnek.

Hány pénz elég a boldogsághoz?

Sokkal nehezebb és személyesebb kérdés annak kitalálása, hogy mennyi JÖVEDELEM vagy GAZDAGság elég a boldogsághoz. A boldogság relatív: az, hogy számodra mit jelent boldognak lenni, nagyon különbözhet attól, amit számomra jelent.

Nekünk az, hogy elég pénzünk van – legyen az vagyon vagy jövedelem – attól függ, hogyan értékeljük az időt. Arról a szabadságról szól, hogy olyan döntéseket hozhatunk, amelyek a személyes egészségünk, céljaink és prioritásaink szempontjából a legelőnyösebbek. Nem akarunk nyomást érezni, hogy csak azért dolgozzunk, hogy kifizessük a számlákat vagy talpon maradjunk.

Néha ezek a döntések anyagilag károsak lehetnek, mint például a teljes munkaidőről részmunkaidőre váltás.

Talán a munkaadója követelte, hogy hosszabb műszakokban, túlórában dolgozzon. Képes lesz nemet mondani?

Talán egy projektnek van egy határideje, de a mögöttes követelmények folyamatosan változnak. Tud ragaszkodni ahhoz, hogy vagy a határidőt kell eltolni, vagy a követelmények nem változhatnak?

Megkövetelte a munkahelye, hogy vállaljon feleslegesnek tűnő személyes egészségügyi kockázatokat, egyszerűen azért, hogy alacsonyan tartsák a költségeiket – talán egy világjárvány idején?

Mi van, ha a válaszai miatt kirúgják, vagy csökkentik a munkaidejét?

Meg akarjuk tudni hozni ezeket a pénzügyileg káros döntéseket, azok pénzbeli költségei ellenére.

Statisztikai jövedelem és boldogság

Valószínűleg emlékszik egy néhány évvel ezelőtti tanulmányra, amely vírusként terjedt el, és azt magyarázta, hogy 75 000 dollár körüli jövedelemnél kezdődik a csökkenő hozam, és sokkal több jövedelem már nem sokat számít. A fizetés csökkenő értéke a boldogság alapküszöbén túl a jövedelem határhasznosságát jelenti. Minél többet keresünk, annál kevesebb hasznosságot vagy értéket kapunk minden egyes további dollárból.

Az érzelmi jólét szintén növekszik a logaritmikus jövedelemmel, de a ~75 000 dolláros éves jövedelem felett nincs további fejlődés.

Daniel Kahneman és Angus Deaton

Nem szabad persze elfelejteni, hogy ez egy széles, földrajzilag változatos minta (450 000 ember) átlaga. Az, hogy neked milyen jövedelmi szint működik, lehet jóval kevesebb vagy több is. És ahogy már megbeszéltük, a jövedelem nem feltétlenül határozza meg, hogy mennyit költesz – ez a legfontosabb elem.

Mégis, ha szeretnél egy becsült számot, kezdd 75K dollárból, majd igazítsd ki:

• Családméret
• Életköltség
• Az életeddel kapcsolatos elvárásaid
• Karitatív adakozás

Az inputok azonban nem fixek. A jövőben újra kell értékelned. Növekszik majd a családod? A vidéki életből a városi életbe fogsz költözni, vagy fordítva, ami hatással lesz a megélhetési költségeidre? Mennyiben fognak eltérni a nyugdíjas életre vonatkozó elvárásai a mostanitól?

A jövedelem és a megtakarítás függősége

Jenni és én éppen a korai nyugdíjba vonulás folyamatában vagyunk. Az anyagi függetlenséget 2018-ban értük el.

Néha úgy érzem, hogy még mindig pénzt kell keresnem. Ez megnyugtató, sőt vigasztaló. Még mindig egy olyan vállalkozást működtetek, ahol úgymond bármikor “meg lehet nyitni a csapot”, hogy több pénzt keressek. Csak némi pénzt kell ráfordítani inputként, hogy még több pénzt kapjak outputként.

Ezért néha ezt teszem.

Egy véletlenszerű csütörtökön 10 000 dollárért kötök üzleteket, csak hogy egy kicsit jobban érezzem magam. Ez volt a legnehezebb fajta pénzfüggőséget elengedni.

Az egyik legjobb módja annak, hogy jobban érezzem magam és elengedjem ezt, az, hogy egyszerűen kiteregetem az egészet. Tanúi vagytok ennek a folyamatnak, ami ezen a korai nyugdíjas blogon keresztül bontakozik ki. Jenni és én már évek óta kidolgoztuk az összes részletet – terveket és ütemtervet dolgoztunk ki.

Az, hogy néhány hónapja láttuk a piac összeomlását, és azt, hogy a nettó értékünk több százezer dollárral zuhant, furcsa módon segített. Több mint egy évtizedes gazdasági expanzió után egy ponton korrekcióra számítottunk. Még mindig rengeteg pénzünk volt, és egy csomó pénzünk volt védekezőbb eszközökben, ha a dolgok tényleg oldalazni kezdenének. Befektetéseink nagy része olyan indexalapokban van, mint a VTSAX vagy a VTI, amelyek valószínűleg nem mennek tönkre.

Míg még dolgozom rajta, azt hiszem, többnyire megnyugtattam magam, hogy “elég az elég”. Fegyelmezettebb befektetőkké váltunk.

Építsd meg az életet, amit szeretnél, aztán spórolj rá

Nemrég írtuk meg a Hogyan lettünk milliomosok 10 év alatt című írásunkat, és ez segített emlékezni több útelágazásra. Sok döntést hoztunk, hogy megtaláljuk az egyensúlyt a vagyonépítés és a társadalom elégedett, jól beilleszkedett tagjainak lenni között.

Emlékszem arra, amikor a múltban arra gondoltam, hogy feláldozhatnék egy kicsit több időt azért, hogy több pénzt keressek. Nagyobb vállalkozást építhetnék, ha egy kicsit több szívet és lelket öntenék bele. Egy kicsit több munka, és gazdag lehetnék.”

A probléma ezzel a mentalitással az, hogy mindig van több pénz és több hírnév.”

De nincs több idő.”

Tekintek-e vissza, és azt gondolom: “Csinálhattam volna még egy kis pluszt, ha kicsit jobban odateszem magam!”

Vagy visszatekintek, és elgondolkodom: “Mi történt a családommal, a hobbijaimmal, …az életemmel?”

A pénzfelhalmozási fázis

Ha csak álmodozol a jövőbeli nyugdíjas életedről, és nem most éled az életed, akkor lehet, hogy rosszul közelíted meg a dolgot. Ez nem egy javaslat arra, hogy menj el, és fújj el egy csomó pénzt a bárban.

Az otthon maradás ugyanakkor, mert szinte mindig az a legolcsóbb választás, valószínűleg szintén nem egészséges.

Amikor Ön, a párja, a családja szeretne valamit csinálni, hogy kiszakadjon a mindennapi stresszből, szüksége van olyan hobbikra és tevékenységekre, amelyekre támaszkodhat.

A megoldás a bár kihagyására, amikor egy szórakoztató estét szeretne eltölteni a városban, nem az, hogy nem csinál semmit. Hanem az, hogy valami mást csinálsz, ami ugyanolyan szórakoztató, de egy kicsit kevésbé költséges is lehet.

Az élet újszerű útja tele van változó szakaszokkal, megszoktad, hogy a kevésbé járt utat választod. Dolgozd át, hogy mi a célja a “bárba járásodnak”, találj erre a célra olyan megoldást, amely egészségesebb a pénztárcád és az életed szempontjából.

A bár helyett talán összejöhetsz a barátaiddal, és barkácsoljatok saját almabort vagy sört. Ez egy olyan hobbi, amely néhány összejövetelt vesz igénybe, hogy összejöjjön és előállítsa, majd remélhetőleg még több összejövetelt, hogy elfogyassza és élvezze.

Ez egy olyan hobbi kezdete lehet, amely iránt évekig komoly érdeklődést fejleszt. Csak légy óvatos, ha azon gondolkodsz, hogy a hobbiból később üzletet csinálsz.

Nem csak kocsmákról és alkoholról van szó.

Ha egy évtized múlva, nyugdíjasként vágysz a pároddal elképzelt japán útra, akkor találj rá módot, hogy már most belekóstolj. Ha kap egy kis ízelítőt, az segíthet motiválni, hogy a helyes úton maradj, miközben eléggé kielégít ahhoz, hogy elégedett legyél.

Üljetek le együtt, és nézzetek meg néhány Japánba szóló utazási műsort. Kutassátok fel, hogy pontosan hová szeretnétek menni, és mit szeretnétek csinálni, kezdjétek el a tervezést most, amíg van időtök.

Egy üdülés kielégíthetné a vágyatokat, hogy egy kis időre kiszakadjatok a rutinból?

Egy rövidebb utat tehetnétek Japánba jövőre?

Talán kihasználhatnátok a hitelkártya jutalmait, hogy olcsón vagy ingyen repüljetek? Esetleg megszállhatnál egy olcsó AirBNB-ben, amíg ott vagy. Ez egy lehetőség lenne egy kis “terepkutatásra” a sokkal hosszabb, kényelmesebb nyugdíjas utazásod előtt, amiről már régóta álmodtál.

Kiegyensúlyozott élet

Elképzelhető, hogy észrevetted a pénztörténetünkben, hogy még akkor is, amikor 106 000 dollár adósságunk volt, akkor is elutaztunk együtt néhány hétre Európán keresztül.

Előre terveztünk, két repülőjegyet vettünk egy árhiba során, és hihetetlenül szerény szállodákban szálltunk meg. A legnagyobb kiadásunk az Eurail bérlet volt, amit diákáron sikerült elcsípnünk. Úgy gondoltuk, hogy olcsóbb lesz, mint autót bérelni, és rugalmasságot ad ahhoz, hogy azt tegyük, amit igazán akartunk: együtt nézzük meg Nyugat-Európa szívét.

Nem az volt a célunk, hogy Milánóban vásároljunk, vagy a legelőkelőbb francia éttermekben együnk. Egyszerűen csak az volt, hogy együtt fedezzük fel a világnak ezt a szeletét. Minden mást kihagytunk, és végül nem is lett olyan költséges az utazás. A felfedezésnek ez a magja a kapcsolatunk gyökerévé vált, és ez olyasmi, amivel a mai napig szórakoztatjuk magunkat, és amire gondolunk.”

Lassította ez az anyagi függetlenség elérését? Igen.

Megérte? Könnyen.

Ez az egyensúly megtalálása az, ami lehetővé teszi, hogy felépítsd azt az életet, amit szeretnél, ami motivációként szolgál majd a további megtakarításokhoz.

Azt hiszem, néhány ember számára, legalábbis számomra, a spektrum szélsőséges végeit, az oldalsó korlátokat – a családodat és az életedet – kell eltalálni ahhoz, hogy visszazökkenj a kiegyensúlyozott középre.

A pénzügyi függetlenség nem csak a vagyonépítésről szól, hanem az élet felépítéséről is. Ne nézz vissza egy évtizeddel a FIRE hajszolása után, és ne te legyél az, aki azt gondolja:

Építettem a megtakarításaimat, de nem építettem az életemet.