Alai

A pénzmegtakarítás olyan, mint a helyes táplálkozás. Mindannyian tudjuk, hogy vészhelyzetekre, nyugdíjra és személyes célokra kell félretennünk, ahogy azt is tudjuk, hogy több zöldséget és kevesebb sütit kellene ennünk. De ezt megtenni nem is olyan könnyű.

A probléma a kísértés. Nehéz megállni, hogy ne költsünk pénzt, ha az ott van a folyószámlánkon. Úgy tűnik, mindig jön valami, amire szükséged van arra a pénzre. Mielőtt észrevennéd, a következő fizetésnapig le vagy égve.

Ez az, ahol az automatikus megtakarítási tervek jönnek a képbe. Ezek lehetővé teszik, hogy minden havi bevétel egy részét automatikusan félretegye egy külön megtakarítási számlára, ahol nehezebb hozzáférni.

Az automatikus megtakarítási terv előnyei

A legtöbb ember utólagosan kezeli a megtakarításokat. A teljes fizetésüket befizetik egy folyószámlára, és erről a számláról vesznek ki pénzt a számlák kifizetésére. A megtakarításuk az, ami történetesen megmarad a hónap végén. Sajnos ez gyakran azt jelenti, hogy egyáltalán nem takarítanak meg semmit.

Az automatikus megtakarítással ezzel szemben először önmagát fizeti ki. A fizetésed egy része egyenesen a megtakarításba megy, és egyáltalán nem kerül a folyószámládra.

Az ilyen módon történő megtakarításnak számos előnye van:

• Külön tartja a megtakarításaidat. Ahogy a régi mondás tartja: “Ki a szemünkből, ki a fejünkből”. Ha megtakarításait külön számlán tartja, többé nem gondol rá költőpénzként. A pénz még mindig ott van, ha szükséged van rá, de nem fogod gondolkodás nélkül elégetni.
• Takarékos szokásokat alakít ki. Azzal, hogy minden fizetés egy részét egyenesen a megtakarításba küldöd, arra kényszerítesz, hogy a maradékból is meg tudj élni. Idővel megszokja, hogy kevesebből éljen. Ha egyszer hozzászoksz, talán már nem is fog hiányozni a plusz pénz.
• Könnyedén megy. Ha egyszer beállította az automatikus megtakarítási tervét, az magától megy tovább, az Ön segítsége nélkül. Semmit nem kell megjegyezni, és nem kell matekozni. Ahelyett, hogy kétségbe vonnád magad, hogy mennyit tudsz havonta félretenni, hátradőlhetsz, és hagyhatod, hogy a megtakarításod magától megoldódjon.
• Több célra is tudsz megtakarítani. Az emberek sokféle okból takarékoskodnak. Például megpróbálhatsz vészhelyzeti alapot képezni, pénzt félretenni a nyugdíjra, és spórolni egy nyaralásra. Az automatikus megtakarítással egyszerre követheti ezeket a célokat. Több megtakarítási számlát is létrehozhat, minden célhoz egyet-egyet, és minden hónapban átutalhat mindegyikre egy meghatározott összeget. Így könnyen nyomon követheti valamennyi megtakarítási célját.

Hogyan állítson be automatikus megtakarítási tervet

Az automatikus megtakarítási terv elindításához két külön számlára van szüksége: megtakarítási és folyószámlára. A folyószámla a mindennapi költőpénzedre szolgál. Ez az a számla, amelyet a számlák és az esetleges extrák fedezésére használsz. A másik számlán a megtakarításai idővel növekedni fognak.

Íme, hogyan kell beállítani egy alapvető automatikus megtakarítási tervet:

1. Takarítási számla beállítása. Ha még nincs megtakarítási számlája, nyisson egyet. Ezután kösse össze a megtakarítási és a folyószámláját, hogy szabadon tudjon pénzt utalni a kettő között. Ezt a legegyszerűbben úgy teheted meg, ha ugyanannál a banknál hozod létre a megtakarítási számládat, ahol a folyószámlád is van. Egy kizárólag online bank, például az Ally Bank vagy a Capital One 360 használatával azonban jobb kamatlábat kaphat. Ez azt is megnehezíti, hogy hozzáférjen a megtakarításaihoz – így kevésbé valószínű, hogy megmerítheti azokat.
2. Közvetlen befizetés beállítása. Intézd el, hogy a fizetésedet közvetlenül a megtakarítási számládra – ne a folyószámládra – fizessék be. Ha a munkahelye nem kínál közvetlen befizetést, akkor fizessen be a megtakarítási számlára, amikor megkapja a fizetését. (Ez valószínűleg nem fog működni egy kizárólag online banknál, ezért lehet, hogy helyette a helyi banknál kell létrehoznia egy megtakarítási számlát.)
3. Számolja ki a kiadásait. Nézd meg a személyes költségvetésedet (javasoljuk a Personal Capital használatát a költségvetésedhez), és számold ki, hogy mennyi pénzre van szükséged havonta, hogy fedezd az összes rendszeres költségedet. Nyilvánvaló, hogy ha a válasz erre a kérdésre az, hogy minden fillér, amit keresel – vagy még több -, akkor valahol le kell faragnod, ha spórolni akarsz. Keresse a megtakarítási lehetőségeket, például csökkentse az otthoni energiafelhasználást, költsön kevesebbet élelmiszerekre, és keressen olcsó szórakozási lehetőségeket. Csökkentsd a teljes kiadásaidat olyan szintre, hogy minden hónapban maradjon legalább egy kis megtakarítás. A Trim alkalmazással megtalálhatja azokat az ismétlődő kiadásokat, amelyeket esetleg meg tudna szüntetni.
4. Ossza fel a teljes összeget. Miután kitalálta, hogy havonta mennyi pénzre van szüksége a számláira, ossza fel ezt a végösszeget kisebb összegekre, amelyek minden fizetéséből kikerülhetnek. Tegyük fel például, hogy havonta 1800 dollárra van szükséged az összes kiadásodra, és minden héten 500 dollárt kapsz. Ebben az esetben minden héten 450 dollárt kell átutalnia a megtakarításaiból. Így minden fizetésből 50 dollár marad megtakarításra – összesen 200 dollár havonta.
5. Automatikus pénzfelvételek beállítása. Állítson be automatikus pénzfelvételt, hogy minden héten a megtakarításaiból a szükséges összeget átvegye a folyószámlájára. Ügyeljen arra, hogy ezek az átutalások néhány nappal a fizetése megérkezése után történjenek. Ha például pénteken kapja a fizetését, állítsa be az átutalást a következő hétfőre vagy keddre. Így biztos lehet benne, hogy a pénz ott lesz a megtakarításában, mire felveszi, és nem kockáztatja, hogy a számla túllépése miatt magas banki díjat kell fizetnie.
6. Figyelje az eredményeket. A következő néhány hónapban kövesse nyomon, hogy a terve mennyire felel meg az igényeinek. Ha úgy találja, hogy minden hónapban nehezen boldogul, növelheti a heti pénzfelvétel összegét, hogy nagyobb lélegzetvételhez jusson. Másrészt, ha úgy találja, hogy jóval kevesebbet költ, mint amennyit a számlájára tesz, csökkentse a pénzkivételt, és hagyja, hogy a plusz pénz a megtakarításban maradjon.
7. Hagyja, hogy ez így is maradjon. Most már csak annyit kell tenned, hogy békén hagyod a megtakarításodat, hogy növekedjen. Ha valóban vészhelyzet van, akkor igénybe veheted, de ne meríts belőle, ha egy kicsit szűkében vagy a készpénznek. Ehelyett használd a folyószámládon lévő pénzt a rendszeres kiadásaidra. Ha az összes számla kifizetése után marad még pénz a számlán, nyugodtan költsd el bűntudat nélkül. A havi megtakarításodról már gondoskodtál – biztonságban a saját kis fészkedben.

Az automatikus megtakarítás egyéb módjai

Tegyük fel, hogy végigmész a fenti listán, és amikor a 3. lépéshez érsz, fennakadásba ütközöl. Mindenféleképpen átnézed a költségvetésedet, és bárhogyan is finomítasz rajta, nem sikerül néhány dollárnál több megtakarítást kicsikarnod minden fizetésedből. Ilyen kis megtakarítással még az automatikus megtakarítási terv beállítása sem tűnik érdemesnek.

Nos, még ne add fel. Az egyösszegű megtakarítás félretétele minden fizetésből egy jó módja annak, hogy a megtakarítást automatikussá tegyük – de nem ez az egyetlen módja. Vannak mindenféle speciális alkalmazások és programok, amelyek segítségével kisebb összegeket takaríthatsz meg itt-ott a hónap folyamán. Íme néhány a legjobb alkalmazások közül, amelyekkel az automatikus megtakarítást a rutin részévé teheted.

Tartsd meg az aprót

Egyes emberek úgy spórolnak extra pénzt, hogy mindent készpénzzel fizetnek, és az összes aprópénzt zsebre teszik. A nap végén az összes érmét egy nagy befőttesüvegbe dugják. Amikor az üveg megtelik, elviszik a bankba, és az egészet beteszik a megtakarításukba.

Ez a rendszer egyszerű, de megvannak a maga hátrányai. Először is, egy nagy befőttesüveg a komódon könnyen belemerülhetsz, ha véletlenül szükséged van néhány extra dollárra. Emellett a legtöbb banknál meg kell számolnod és be kell csomagolnod az összes érmét, mielőtt befizeted őket, ami gondot okoz.

A Bank of America Keep the Change programja egyszerűbb módot kínál az aprópénz megőrzésére. Használatához a Bank of Americánál vezetett folyószámlára és megtakarítási számlára, valamint a folyószámlához kapcsolódó bankkártyára van szükség. Ha regisztrál a programra, a bank minden bankkártyás vásárlását automatikusan a legközelebbi dollárra kerekíti fel. A visszajáró egyenesen a megtakarítási számlájára kerül.

Tegyük fel például, hogy elmegy a szupermarketbe, és 32,34 dollárt költ élelmiszerre a bankkártyájával. A bank ezt a vásárlást 33 dollárra kerekíti fel, ami a folyószámlájáról kerül le. A plusz 0,66 dollár a megtakarításába kerül.

Ez nem nagy összeg – de ha megszorozzuk az összes havi vásárlással, gyorsan összeadódhat. És a legjobb az egészben, hogy mivel minden egyes kerekítés olyan kicsi, nem marad le a pénzről.

Nagyobb előny: A program használata egyszerű. Csak annyit kell tenned, hogy a bankkártyáddal vásárolsz dolgokat, és nézheted, ahogy a megtakarításod növekszik.

Nagyobb hátránya: Csak a Bank of America ügyfelei számára érhető el. Emellett bankkártyát kell használnia, amely nem rendelkezik a hitelkártyákhoz hasonló cash back előnyökkel.

Chime

AChime egy másik online bank saját automatikus megtakarítási alkalmazással. Két különböző megtakarítási módot kínál:

• Megtakarítás, amikor költesz. Ez egy másik kerekítő program, mint a Keep the Change. A Chime számlához tartozik egy Chime Visa betéti kártya, és az ezzel a kártyával történő vásárlásokat a legközelebbi dollárra kerekítik fel. A többlet a költési számláról (mint egy folyószámláról) egy külön Chime megtakarítási számlára kerül. További előnyként a Chime minden pénteken 10%-os bónuszt fizet a kerekítéssel megtakarított összeg után. Ez a bónusz évi 500 dollárban van korlátozva.
• Megtakarítás, amikor fizetnek. A Chime-ot úgy is használhatod, mint egy hagyományos automatikus megtakarítási tervet. Amikor megkapja a fizetését, annak 10%-át automatikusan befizetheti a Chime megtakarítási számlájára.

Nagyobb előny: A Chime többféleképpen is automatizálhatja megtakarításait. Akkor is megtakaríthatsz, amikor keresel és akkor is, amikor költesz. A Chime szerint, ha naponta átlagosan kétszer használja a Chime kártyáját, évente körülbelül 400 dollár megtakarításra számíthat.

Nagyobb hátrány: A Chime megtakarítási számlák kamatai nagyon alacsonyak. Jelenleg 0,01%-os éves hozamot állapítottak meg – ez körülbelül egy százada annak, amit egy tipikus online megtakarítási számlán kereshetsz.

Acorns

Acorns a következő szintre emeli az automatizált megtakarítást. Ahelyett, hogy egyszerűen egy megtakarítási számlára tenné a pénzét, az alkalmazás különböző tőzsdén kereskedett alapok (ETF-ek) keverékébe fekteti azt.

Acorns hat különböző ETF-be fektet: nagyvállalatok, kisvállalatok, államkötvények, vállalati kötvények, ingatlanok és fejlődő országok külföldi részvényei. Az Ön pénzét az Ön jövedelme, nettó vagyona és kockázattűrése alapján osztja el e hat alap között.

Az Acorns segítségével többféleképpen is befektethet:

• Kerekítés. Más automatizált megtakarítási alkalmazásokhoz hasonlóan az Acorns is összekapcsolható a hitelkártyájával vagy bankkártyájával. Amikor vásárol, az alkalmazás felkerekíti a végösszeget, és a visszajárót az Acorns számlájára teszi.
• Egyszeri és ismétlődő befektetések. Bármikor utalhatsz extra pénzt az Acorns számládra. Naponta, hetente vagy havonta fix összegeket is átutalhatsz az Acorns számládra.
• Talált pénz. Az Acorns nem csak egy megtakarítási alkalmazás – ez egy jutalmazási program is. 25 vállalkozással, köztük az Apple-lel, a Huluval, a Grouponnal és a Walmarttal áll partnerségben. Amikor az Acornshoz kapcsolódó kártyával vásárolsz valamelyik márkánál, a vállalat pénzt utal az Acorns számládra.
• Ajánlások. Végül, pénzt kereshetsz azzal, ha barátaidat ajánlod az Acornsnak. Amikor egy barátod az általad küldött speciális befektetési kóddal regisztrál, bónusz érkezik a számládra. A talált pénzzel és az ajánlásokkal együtt összesen 100 dollárt kereshetsz évente.

Nagyobb előny:

Nagyobb hátránya: A többi automatizált megtakarítási alkalmazással ellentétben az Acorns nem ingyenes. Havonta 1 dolláros díjat számít fel, ha az egyenlege 5000 dollár alatt van. Az 5000 dollár feletti egyenlegek után évente 0,25%-ot fizet.

Qapital

AQapital egy online megtakarítási bank egy kis csavarral. FDIC-biztosítású megtakarítási számlái után nem fizet kamatot, de kínál egy automatizált megtakarítási alkalmazást, amelyet az Ön igényeihez igazíthat.

Az alkalmazás használatához egy fizetési kártyát – betéti vagy hitelkártyát – kell összekapcsolnia a Qapital számlájával. Ezután, amikor ezzel a kártyával vásárol, az átutalást indíthat a megtakarításaira. Saját szabályokat állíthatsz be arra vonatkozóan, hogy mennyi pénzt szeretnél átutalni és mikor.

A példaszabályok közé tartozik:

• A kerekítési szabály. Ez a szabály úgy működik, mint a Tartsd meg a visszajárót. Minden alkalommal, amikor vásárolsz, az alkalmazás felkerekíti azt, és a többlet a Qapital számládra kerül. Ez a legnépszerűbb megtakarítási szabály a Qapital felhasználók körében. A Qapital szerint az átlagos felhasználó havonta 44 dollárt takarít meg a szabály betartásával.
• A bűnös élvezet szabály. Mindenkinek van egy bűnös élvezet, mint például a gyorséttermi ételek vagy a túlárazott koktélok. Ezzel a szabállyal ezt a rossz szokást az Ön javára fordíthatja. Valahányszor engedsz a bűnös élvezetednek, egy meghatározott összeg kerül átutalásra a Qapital számládra. A megtakarítás mellett ez a szabály segít nyomon követni, hogy mennyit engedsz meg magadnak, és talán jobban kordában tudod tartani a szokásodat.
• A kevesebbet költeni szabály. Ez a szabály egy másik módja annak, hogy kézben tartsd a kiadásaidat. Tegyük fel, hogy úgy gondolod, túl sokat költesz egy adott helyen, például a moziban vagy a kedvenc ruhaboltodban. Ezzel a szabállyal megszabsz egy felső határt, hogy mennyit szeretnél költeni az adott helyen egy hónapban. Aztán, ha sikerül a limit alatt maradnod, a fennmaradó összeg a megtakarításodba kerül.
• A beállított és elfelejtett szabály. Ez a szabály a legegyszerűbb az összes közül. Egyszerűen csak elintézi, hogy rendszeresen: naponta, hetente vagy havonta átutaljon egy meghatározott összeget a Qapital számlájára.
• A saját szabálya. A Qapitalnak saját csatornája is van az IFTTT-n. Ez a webalapú szolgáltatás méri az összes többi fiókja, például a Facebook és a Fitbit aktivitását, és bizonyos feltételek teljesülése esetén eseményt indít el. Ha összekapcsolja a Qapital-t az IFTTT-vel, választhat, hogy nagyjából bármi alapján indíthat el egy átutalást. Megtakaríthat, ha teljesít egy fitneszcélt, ha kipipálja a tennivalók listáján szereplő tételeket, vagy akár akkor is, ha napos az időjárás.

Nagy előny:

Legnagyobb hátránya: A Qapital könnyen az Ön igényeihez igazítható, így akkor és úgy takaríthat meg, amikor és ahogyan csak akar.

Legnagyobb hátránya: Minden megtakarítása egy Qapital számlára kerül, amely nem kamatozik. Jelenleg, amikor a megtakarítások kamatlába alig haladja meg az 1%-os éves kamatlábat, ez nem olyan nagy dolog. Azonban az lehet, ha a kamatlábak emelkednek.

Dobot

Dobot egy újabb online takarékszövetkezet egy kapcsolódó alkalmazással. A Dobot applikáció azonban kicsit másképp működik, mint a többi. Amikor összekapcsolod a Dobotot a folyószámláddal, beállítasz egy konkrét célt, amelyre szeretnél megtakarítani. Felsorolja a pontos dollárösszeget, amelyre szüksége van, és azt is, hogy mikor lesz rá szüksége.

A többi megtakarítási alkalmazással ellentétben a Dobot hétről hétre módosítja a megtakarított összeget. Hetente egyszer a Dobot ellenőrzi a folyószámlád egyenlegét, és összehasonlítja azt azzal, amit elköltöttél. Ezt az információt egy speciális megtakarítási algoritmusba illeszti, hogy kiszámolja, mennyi készpénzt engedhet meg magának, amit megtakarításba helyezhet. Ezután ezt az összeget átutalja az FDIC által biztosított Dobot megtakarítási számlájára.

A Dobot algoritmusát úgy tervezték, hogy soha ne legyen készpénzhiánya. Azonban bármikor visszautalhat pénzt a Dobotból a folyószámlára, amikor csak akar. A megtakarításod automatizálása mellett a Dobot rendszeres sms-eket küld neked, hogy tájékoztasson arról, hogyan haladsz a célod felé. Bátorítást nyújt a folytatáshoz, és tanácsokat ad, hogyan takarítson többet.

Nagyobb előny: A Dobot algoritmusát úgy tervezték, hogy csak annyit takarítson meg, amennyit megengedhet magának. Így soha nem kockáztatja, hogy túlhúzza a folyószámláját.

Nagyobb hátránya:

Zárszó

Az automatizált megtakarítási tervben az a legszebb, hogy “beállíthatja és elfelejtheti”. Ha egyszer beállítod, a megtakarításod magától gondoskodik magáról. Csak akkor kell változtatnod a terveden, ha megváltoznak az anyagi körülményeid. Ha például megházasodik vagy családot alapít, akkor a megtakarítási tervét újra kell igazítania az új háztartási kiadásokhoz.

Néhány változásnak azonban nem kell befolyásolnia a tervét. Ha például fizetésemelést kap a munkahelyén, nem kell módosítania a tervét, hogy ezt a többletpénzt a folyószámlájára küldje. Folytathatod úgy, ahogy eddig, és hagyhatod, hogy a plusz pénz a megtakarításodba kerüljön. Végtére is, csak azért, mert a jövedelmed emelkedik, ez nem jelenti azt, hogy a kiadásaidnak is emelkedniük kell.

Ha ez nem hangzik szórakoztatónak számodra, akkor kompromisszumot köthetsz. Állítsd be a rendszeres pénzfelvételeidet úgy, hogy a megnövekedett jövedelmed egy részét költőpénzként használd fel, a többit pedig hagyd a megtakarításban maradni. Így élvezhet néhány extra luxust, és egyúttal növelheti havi megtakarításait.

Automatizált megtakarítási tervet használ? Ha igen, van-e egyéb tippje a sikerhez?