住宅ローンの借り換えは魅力的で、特に歴史的に低金利の時期に低金利を確保できる場合はそうです。 毎月の支払額を減らし、住宅ローンを早く完済し、もしかしたら自宅の持分の一部を現金化できる可能性もあります。 しかし、閉鎖費用や手数料はすぐにあなたが開始または悪化した右のあなたを残して、あなたが望むかもしれない任意の節約を食べることができます.
あなたの家のローンを借り換えることは間違いなく理にかなっているいくつかの状況があります。 例えば、あなたが新しいローンのための閉鎖コストと手数料で2000ドルを支払うと仮定し、あなたの新しい支払いは、あなたが今支払うよりも月額100ドル少なくなります。 このシナリオでは、収支が合うまで20ヶ月かかります（計算するには、2,000ドルの費用を毎月の節約額100ドルで割ります）。 その後、あなたは毎月100ドル先に出てくる。
損益分岐点を計算するには、毎月の節約を借り換えに必要なコストに分割します。 書いてある式はこんな感じです。 損益分岐までの月数＝決算費用／月々の支払額の減少
借り換えが意味をなすためには、損益分岐点が比較的早くなる必要があるのです。 短い期間であれば、再度売却または借り換えを行う前に、より多くの年数にわたって利益を享受することができます。 この計算は、あなたが移動することを計画している場合は特に便利です、あなたはすでにあなたの家を販売する可能性があるときのアイデアを持っているので、
借り換えのための閉鎖費用は、しばしばローンの元本の約3％および6％です。 このような場合は、”li “のように、”li “のように、”li “のように、”li “のように、”li “のように、”li “のように、”li “のように.
異なる住宅ローンに入ることが理にかなっているかもしれない時の一つは、調整可能金利の住宅ローン（ARM）と固定金利のものを切り替えることです。 ARMは、最初は金利が低くても、最終的には固定金利の住宅ローンより高い金利になることがあります。 これらの低金利は、彼らの毎月の支払いは、その金利と一緒に行くときに後で驚きによって捕まる借り手につながる可能性があります。 ARMを固定金利の15年または30年の住宅ローンに借り換えることで、変動金利にまつわる不確実性を解消することができます。 この切り替えは、金利が低いときに行うのが理想的です。
一方、住宅ローン金利が急落していて、それが続くと予想されるときは、高い金利の固定金利住宅ローンから、低い金利を利用するARMに切り替えることが理にかなっている場合があります。 この種の借り換えは、金利が再び跳ね上がる場合、より高い毎月の支払いを吸収することができます住宅所有者に最適です
それは将来を予測することは不可能ですので、固定金利ローンとARMの間で選択すると常に不確実性がある。 また、「崖っぷち」とも呼ばれるほど、崖っぷちであることが多い。 また、短期ローンの全体的な金利コストの低さを利用することができます。
30年にわたる住宅ローンは、15年にわたるものよりも多くの金利がかかります。 例えば、20万ドルを4％で30年間借りると、利息だけで143,739ドルかかります。 同じ住宅ローンを15年で借りると、利息は66,288ドルです。 ですから、利息の負担を最小限に抑え、早く借金から解放されたいのであれば、短期間への借り換えは理にかなっていると言えます。 さらに、短期ローンは長期ローンよりも金利が低い傾向にあります。
Get a Better Rate
Mortgage rates are fluctated constantly. を取得するレートは、あなたのクレジットスコア、経済政策、あなたが所有しているプロパティなどの多数の要因に依存します。 あなたが最初にあなたの家を買ったときに修飾レートはあなたが今日得ることができるものよりも大幅に高い場合は、refinancing.9192>
良い率は常に素晴らしいですが、あなたが閉鎖費用を支払った後に先に来ていることを確認します。 そのためのいくつかの方法が含まれます：
- 上記のように損益分岐点分析を実行する
- 生涯所得コスト合計（下記参照）
借り換えについて注意すべき場合
いくつかのケースでは、借り換えるのは良いアイデアではありません。 たとえば、毎月の支払額が減っても、利息の総額が増えることがあります。 それはあなたが15年ローンから30年住宅ローンに切り替えるときのように、新しいローンが長い期間を持っている場合は特にそうです。
償却表は、これがどのように起こるかを説明するのに役立ちます。 あなたは毎月の支払いを行うたびに、あなたの支払いの一部は、あなたが借りた元本に行く、とその一部はあなたの金利負担である。 ローンの初期には、各支払いのほとんどが利息に充てられ、かろうじて元本にへこみができます。
古いローンを維持する場合、各支払いは、時間とともにローン残高を減らすためにますます多くなります。 しかし、あなたが新しいもののためにあなたの古いローンを破棄した場合、あなたは、償却プロセスの最初に戻って、主に金利コストであるそれらの初期の支払いに戻っています。 あなたは30年の住宅ローンを持っていたし、別の30年の住宅ローンに10年後に借り換えした場合、それは時計をリセットするようなものだ – あなたは40年の合計のためにあなたの家の支払いを行うことになります。 あなたは、借り換えの場合、毎月数百ドル少ないを支払うかもしれませんが、それはあなたの生涯にわたって利息の数万ドル以上を要することができる.
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