Tijdens het aankoopproces van een huis zult u bij belangrijke stappen brieven van geldschieters ontvangen. Een pre-kwalificatie brief geeft u een algemeen idee van de grootte van de hypotheek die u kunt verwerven, terwijl een pre-goedkeuring brief betekent dat de geldschieter heeft gedaan een meer grondige herziening van uw financiën en bepaald dat u in aanmerking komt voor een lening op een bepaalde hypotheek niveau. U bent echter op zoek naar één brief meer dan de rest – de “clear to close” brief.
De clear to close brief is in wezen de brief van definitieve goedkeuring. Het betekent dat aan alle voorwaarden die moesten worden voldaan om de lening door te laten gaan, is voldaan, of die voorwaarden nu van de kant van de koper of van de kant van de kredietgever zijn. Deze brief maakt de weg vrij voor het sluiten van het proces om te beginnen.
Een lening toezeggingsbrief is over het algemeen niet hetzelfde als een clear to close brief. De lening toezeggingsbrief bevat gedetailleerde informatie over de lening, maar bevat ook meestal voorwaarden waaraan moet worden voldaan voordat de lening definitieve goedkeuring zal bereiken. Voorbeelden van belangrijke voorwaarden zijn een volledige taxatie, de juiste bewijs van verzekering, of verificatie van een schone titel tot vaststelling van eigendom; minder belangrijke voorbeelden meestal draaien rond aanvullende documenten ter verduidelijking (bijvoorbeeld verificatie van de werkgelegenheid).
Zodra aan alle van de lening voorwaarden is voldaan, een duidelijk te sluiten brief wordt afgegeven. Op dat moment kunt u een afspraak maken voor het sluiten van de overeenkomst en begint de laatste fase van het kopen van een huis.
Het is misschien gemakkelijker om de interactie tussen de koper en de kredietverstrekker in deze vier algemene fasen te zien:
- Voorkwalificatie: Op basis van informatie die u met een vluchtige controle verstrekt, beoordeelt een geldschieter de hoogte van de lening waarvoor u in aanmerking komt.
- Pre-approval: Met een hypotheekaanvraag en een meer gedetailleerde beoordeling van uw financiële situatie, heeft een bank ermee ingestemd dat u in aanmerking komt voor een bepaalde dollar waarde van de lening. Met pre-goedkeuring, makelaars beschouwen u als een legitieme koper. De onderschrijving van de lening heeft echter nog niet plaatsgevonden.
- Lening Toezegging: De bank heeft uw lening onderschreven en gaat ermee akkoord u geld te lenen, ervan uitgaande dat alle in de leningtoezeggingsbrief genoemde voorwaarden naar behoren zijn vervuld.
- Clear to Close: Aan alle voorwaarden die in de leningtoezegging en andere relevante documenten worden toegepast, is voldaan en de kredietverstrekker heeft uw lening volledig goedgekeurd.
Als u niet zeker bent van uw huidige status bij de kredietverstrekker of de betekenis van een brief die u van hen ontvangt, zorg er dan voor dat u de situatie verduidelijkt met uw leningofficier. De makelaar moet in staat zijn om u te helpen bij het vertalen van de relevante documenten, en als u een advocaat hebt, moet hij of zij ook in staat zijn om te helpen.
Bedenk dat andere factoren uw koopervaring nog steeds in de war kunnen sturen nadat de clear to close is afgegeven, op basis van alle omstandigheden die veranderen tussen de clear to close-brief en de daadwerkelijke sluiting. Als u bijvoorbeeld andere grote aankopen doet, een rekening vergeet te betalen of nieuwe rekeningen opent tijdens die gevoelige periode, verandert uw niveau van terugbetalingsrisico ten opzichte van de oorspronkelijke acceptatie en kan de bank de situatie opnieuw beoordelen. (Natuurlijk kan de verkoper ook curveballs introduceren bij of in de buurt van het sluiten).
De clear to close brief vertegenwoordigt het passeren van een van de belangrijkste hindernissen, maar het is niet de laatste. Om helemaal door het daaropvolgende sluitingsproces te komen kan uw geduld op de proef stellen, maar houd vol. Blijf gefocust op de komende sluitingsprocedure en snel genoeg zult u nieuwe huissleutels in uw zak hebben en een glimlach op uw gezicht.
MoneyTips helpt u graag om gratis hypotheekoffertes van topkredietverstrekkers te krijgen.