Alai

Debetkaarten hebben zelden consequent zin voor een spaarrekening. Het is veel verstandiger om uw spaarrekening te beschouwen als een plaats om geld te sparen, niet om het uit te geven.

Het is gebruikelijk om een debetkaart te hebben voor een betaalrekening, maar niet voor een spaarrekening.

Gezien het gemak waarmee u met een debetkaart bij uw geld kunt, vraagt u zich misschien af waarom uw bank niet automatisch ook een debetkaart voor uw spaarrekening uitgeeft.

De reden hiervoor heeft te maken met de verschillen tussen betaal- en spaarrekeningen en met de reden waarom u geld op een spaarrekening zet.

Er is echter nog een belangrijk onderscheid dat moet worden gemaakt: De termen “debetkaart” en “pinpas” worden vaak door elkaar gebruikt, en dit kan een deel van de verwarring veroorzaken.

Wat is een debetkaart?

U zult waarschijnlijk een debetkaart ontvangen wanneer u een betaalrekening opent. Deze is ontworpen om veel van de transacties die u op die rekening kunt doen, te vergemakkelijken. Het kan worden gebruikt om geld te storten of op te nemen bij een geldautomaat, wat waarschijnlijk de reden is waarom de meeste mensen denken dat een debetkaart en een geldautomaatkaart hetzelfde zijn.

Alleen debetkaarten dragen echter het logo van Visa of MasterCard en stellen u in staat om aankopen te doen via die netwerken, net zoals u een creditcard zou gebruiken. Maar in tegenstelling tot een creditcard is een debetkaart rechtstreeks gekoppeld aan uw betaalrekening en worden aankopen onmiddellijk van uw saldo afgetrokken, net als een cheque of contant geld.

ATM-kaarten, aan de andere kant, zijn minder gebruikelijk. Ze kunnen alleen worden gebruikt voor het doen van stortingen of opnames bij de eigen geldautomaten van de bank of kredietvereniging, of ATM’s. U kunt geen aankopen doen met een geldautomaatkaart omdat ze niet het logo van Visa of MasterCard dragen en geen deel uitmaken van die betalingssysteemnetwerken.

Hoe chequerekeningen en spaarrekeningen verschillen

Er zijn veel soorten rekeningen bij kredietverenigingen en banken, elk afgestemd op specifieke behoeften en doeleinden.

Debankrekeningen en spaarrekeningen komen het meest voor omdat ze de twee belangrijkste groepen producten en diensten van financiële instellingen vormen: transactierekeningen en spaarrekeningen.

Transactierekeningen

Transactierekeningen zijn opgezet om u in staat te stellen uw financiële zaken snel en efficiënt uit te voeren.

Banken en kredietverenigingen verwachten frequente transacties op deze rekeningen – klanten kunnen dagelijks cheques uitschrijven en ook vaak stortingen doen, dus ze worden meestal geleverd met debetkaarten die het volume vergemakkelijken en gemakkelijk toegang geven tot uw geld, hetzij bij een geldautomaat, online, of bij een handelaar om producten of diensten te kopen.

Dus in feite zijn debetkaarten zo integraal geworden met betaalrekeningen dat in sommige landen betaalrekeningen niet langer cheques hebben, maar alleen debetkaarten.

Transactierekeningen zijn duur om te onderhouden, dus ze komen meestal met vergoedingen zoals vergoedingen voor cheques, maandelijkse onderhoudskosten, vergoedingen voor roodstand of gebruik van geldautomaten buiten het netwerk. De kosten zijn hoe banken en kredietverenigingen compensatie ontvangen voor hun administratieve kosten in verband met het bijhouden van records voor het grotere volume van transacties.

Een andere reden voor kosten op betaalrekeningen is dat banken er niet op kunnen rekenen dat het geld consequent op hun betaalrekeningen blijft staan. Dit zorgt ervoor dat ze meer geld in reserve moeten houden, wat betekent dat ze minder hebben om uit te lenen – hun grootste bron van winst.

Spaarrekeningen

In tegenstelling tot transactierekeningen bieden banken en kredietverenigingen verschillende soorten spaarproducten aan, van traditionele spaarrekeningen tot vaste deposito’s, cd’s en geldmarktrekeningen. Het primaire doel van deze rekeningen is om consumenten aan te moedigen geld te sparen, wat leidt tot aanzienlijke verschillen tussen betaalrekeningen en spaarrekeningen.

1. Spaarrekeningen betalen over het algemeen een hogere rente

   Hoewel sommige banken adverteren met hun betaalrekeningen als het betalen van rente, vindt u meestal dat spaarrekeningen een hogere rente betalen.

   Bovendien, wanneer u uw opties voor spaarrekeningen of geldmarktrekeningen onderzoekt, zult u ontdekken dat online banken over het algemeen hogere rentetarieven bieden dan brick-and-mortar-banken omdat ze niet de kosten hebben die gepaard gaan met het onderhouden van die brick-and-mortar-filialen.

2. Spaarrekeningen hebben over het algemeen minder kosten

   Het tweede verschil is dat spaarrekeningen over het algemeen geen of minder kosten hebben, omdat hun lagere transactievolume de kosten voor de bank verlaagt, en hun stabielere saldi stellen de financiële instellingen in staat een hoger percentage van die saldi uit te lenen.

3. Spaarrekeningen zijn onderworpen aan Regulation D

   De Federal Reserve heeft Regulation D ingesteld, die beperkingen stelt aan sommige opnames van een spaarrekening. Deze regel, ook bekend als Reg D, legt een limiet op van zes transacties per maand per rekening die van invloed zijn op bepaalde stortingen en opnames van of naar uw spaar- of geldmarktrekening.

   Wanneer u de limiet van zes transacties overschrijdt, kan de bank of credit union u een vergoeding in rekening brengen, uw rekening sluiten of uw spaarrekening omzetten in een betaalrekening. (Voor betaalrekeningen gelden geen transactielimieten.)

Het doel van Regulation D is ervoor te zorgen dat banken de juiste hoeveelheid reserves achter de hand houden, maar ook om mensen aan te moedigen spaarrekeningen te gebruiken waarvoor ze bedoeld zijn: om geld te sparen.

Er zijn enkele uitzonderingen op de limiet van zes transacties. Opnames bij een geldautomaat of persoonlijk in een filiaal vallen hier niet onder. Opnames van cheques zijn ook uitgesloten als de cheque naar u als deposant is gemaild.

Maar de boodschap is duidelijk: de Fed wil niet dat u uw spaarrekening als een transactierekening beschouwt. Dat brengt ons terug bij de oorspronkelijke vraag: Kun je een debetkaart krijgen op een spaarrekening?

Een debetkaart op een spaarrekening

Nu we de verschillen tussen betaal- en spaarrekeningen hebben uitgelegd, is het gemakkelijk te zien waarom debetkaarten gebruikelijk zijn op betaalrekeningen. Maar omdat een spaarrekening een van de producten en diensten is die door financiële instellingen zijn ontworpen om u aan te moedigen en het gemakkelijk te maken om te sparen, is het onderworpen aan de federale Reg D, die een limiet van zes transacties per maand oplegt. Daarom kunt u zien dat er minder behoefte is aan een debetkaart op een spaarrekening.

Het niet hebben van een debetkaart op een spaarrekening is echter geen vreselijke ontbering.

Het is gemakkelijk om geld over te maken van uw spaargeld naar uw betaalrekening op uw computer of telefoon. Wanneer u in een winkel bent om die aankoop te doen waarvoor u hebt gespaard, is het gemakkelijk om snel het exacte bedrag van uw spaarrekening naar uw betaalrekening over te maken terwijl u wacht op de bediende om de verkoop te initiëren.

Dat gezegd hebbende, bieden verschillende banken wel een debetkaart op hun spaarrekeningen.

Is een debetkaart op een spaarrekening verstandig?

Het feit dat iets mogelijk is, betekent niet altijd dat het goed voor u is.

Hoewel het gemakkelijk is om een debetkaart op een spaarrekening te gebruiken, zouden de meeste mensen (met uitzondering van de meest gedisciplineerden) in de verleiding komen om het te gebruiken.

Toen ook, als je toevallig een debetkaart hebt voor zowel je betaal- als spaarrekeningen, kan het ook gemakkelijk zijn om de verkeerde uit je portemonnee te halen, en voor je het weet is je spaarrekening geslonken en staat er meer op je betaalrekening dan je had verwacht.

Debit cards zijn voor het uitgeven van geld, niet voor het sparen ervan. Daarom zijn ze geen natuurlijke match voor spaarrekeningen.

Vergis je niet: er zijn momenten waarop het hebben van een debetkaart op je spaarrekening handig kan zijn. Er kunnen momenten zijn waarop u een aankoop wilt doen, vooral een grote aankoop waarvoor u misschien hebt gespaard, en het kan ongemakkelijk voelen om de overdracht van geld van uw spaargeld naar uw betaalrekening te doen, daar in de winkel. Het kan zijn dat uw internetverbinding in de winkel niet werkt of dat de website van de bank traag is op het moment dat u het nodig heeft. In die gevallen kan een debetkaart op uw spaarrekening meer zijn dan alleen een gemak. U kunt naar de kassa stappen en de transactie lickety split gedaan krijgen.

Een andere reden waarom iemand in de verleiding kan komen om een spaarrekening als transactierekening te gebruiken, is om de kosten van de betaalrekening te vermijden. Dat kan een legitieme zorg zijn, maar zelfs wat vluchtig onderzoek toont aan dat er genoeg banken en credit unions zijn die gratis controleren met minimale beperkingen aanbieden.

In het algemeen hebben bankpassen echter zelden consequent zin voor een spaarrekening. Zes transacties per maand is niet veel, en met een debetkaart die een gat in iemands portemonnee brandt, is die limiet van zes transacties niet moeilijk te bereiken, en te overtreden, waardoor een aantal Reg D-sancties wordt veroorzaakt. Uw bank kan u gewoon met kosten opzadelen, maar ze kunnen ook de spaarrekening sluiten of omzetten in een betaalrekening. Sommigen kunnen een enkel geval laten glijden, maar herhaalde overtredingen zullen leiden tot strengere sancties.

Waarom dat risico nemen? Het is veel verstandiger om uw spaarrekening te behandelen als een plaats om geld te sparen, niet om het uit te geven. Dat is de reden waarom de Fed spaarrekeningen onderscheidt van transactierekeningen zoals betaalrekeningen. En is geld sparen niet juist de reden dat je een spaarrekening hebt geopend?