Voor veel debiteuren is een Hoofdstuk 13-faillissement een goede optie. Het heeft bepalingen die een persoon met een regelmatig inkomen in staat stellen om sommige schuldeisers minder dan het verschuldigde bedrag terug te betalen met behoud van alle activa, waaronder een huis en een auto. Maar niet iedereen komt hiervoor in aanmerking. Meer informatie over hoofdstuk 13 faillissement, inclusief wie wel en wie niet dit type faillissement kan aanvragen.
Kwalificeren voor hoofdstuk 13 faillissement
Het voordeel van dit hoofdstuk is dat u een deel van uw schulden terugbetaalt – maar meestal niet alles – in de loop van een drie- tot vijfjarig afbetalingsplan. Maar voordat de rechtbank uw plan bevestigt (goedkeurt), moet u het officiële faillissementspapierwerk invullen en bewijzen dat u:
- up-to-date bent met belastingaangiften
- binnen de beperkingen van het schuldbedrag
- werkzaam bent en genoeg inkomen hebt om de vereiste maandelijkse betaling te dekken, en
- een individu bent, geen bedrijf (alle financiële aspecten van het bedrijf van een eenmanszaak worden echter in het faillissement opgenomen).
Uw inkomstenbelastingaangiften moeten actueel zijn
Om Hoofdstuk 13 aan te vragen, moet u bewijs overleggen dat u uw federale en staatsinkomstenbelastingaangiften hebt ingediend voor de vier belastingjaren voorafgaand aan uw faillissementsaanvraagdatum. Als u tijd nodig heeft om uw belastingaangiften op orde te krijgen, kan de rechtbank de procedure uitstellen (maar daar wilt u niet op rekenen). Uiteindelijk, echter, als u uw aangiften of afschriften van de aangiften voor die vier jaar niet overlegt, zal uw Chapter 13-zaak worden afgewezen.
U moet voldoende besteedbaar inkomen hebben
Om in aanmerking te komen voor Chapter 13, moet u de faillissementsrechtbank laten zien dat u voldoende inkomen zult hebben, na aftrek van bepaalde toegestane uitgaven en vereiste betalingen op gedekte schulden (zoals een autolening of hypotheek), om aan uw aflossingsverplichtingen te voldoen. Uw plan moet bepaalde schulden volledig aflossen, anders zal de rechter het niet bevestigen (goedkeuren) en u toestaan verder te gaan. (Voor meer informatie, zie het hoofdstuk 13 faillissement afbetalingsplan. )
U kunt de inkomsten uit de volgende bronnen gebruiken om een Chapter 13 plan te financieren:
- reguliere lonen of salarissen
- inkomsten uit zelfstandige arbeid
- lonen uit seizoensarbeid
- commissies uit verkoop of ander werk
- pensioenuitkeringen
- uitkeringen van de sociale zekerheid
- uitkeringen wegens arbeidsongeschiktheid of werknemerscompensatie
- uitkeringen wegens werkloosheid, stakingsuitkeringen en dergelijke
- overheidsuitkeringen (bijstandsuitkeringen)
- kinderalimentatie of alimentatie die u ontvangt
- royalty’s en huursommen, en
- opbrengsten uit de verkoop van onroerend goed, vooral als de verkoop van onroerend goed deel uitmaakt van uw primaire bedrijfsvermogen.
Als u getrouwd bent, hoeft uw inkomen niet noodzakelijkerwijs “van u” te zijn. Een niet-werkende echtgenoot kan alleen een dossier indienen en geld van een werkende echtgenoot als bron van inkomsten gebruiken. En een werkloze echtgenoot kan samen met een werkende echtgenoot een aanvraag indienen.
Waarom Hoofdstuk 13 Faillissement aanvragen?
Het is waar dat veel mensen de voorkeur geven aan Hoofdstuk 7 Faillissement omdat het niet vereist dat de aanvrager schuldeisers terugbetaalt. Maar sommige debiteuren gewoon niet in aanmerking komen. Anderen kiezen echter voor een Chapter 13 faillissement omdat het opties biedt die Chapter 7 niet biedt, waardoor een Chapter 13 zaak de betere keuze is.
Hier is een lijst van veel voorkomende redenen waarom een schuldenaar een Chapter 13 zaak zou kunnen aanvragen:
- Een schuldenaar wiens inkomen hoger is dan het Chapter 7 middelentest maximum komt niet in aanmerking voor een Chapter 7 kwijting en het wegvagen van in aanmerking komende schuld.
- Een huiseigenaar die een achterstand heeft op een hypotheekbetaling kan de achterstand in drie tot vijf jaar betalen en het huis behouden (hetzelfde geldt voor een achterstallige betaling van een auto).
- Een schuldenaar kan een incasso-actie zoals loonbeslag voorkomen terwijl hij een belastingaanslag, achterstallige alimentatie of andere niet-kwijtbare schuld afbetaalt in een afbetalingsplan.
- Een schuldenaar kan niet-vrijgesteld eigendom houden dat anders in een hoofdstuk 7 faillissement zou worden verkocht (maar de schuldenaar zal moeten betalen voor het niet-vrijgestelde deel in het afbetalingsplan van drie tot vijf jaar).
Uw schulden kunnen niet te hoog zijn
U komt niet in aanmerking voor een hoofdstuk 13 faillissement als uw gedekte en ongedekte schuld bepaalde bedragen overschrijdt. (De schuld cijfers veranderen elke drie jaar. U vindt de huidige nummers in Wat zijn Chapter 13 Bankruptcy Debt Limitations?)
Een schuld is gedekt als je staat om specifieke eigendommen te verliezen als je niet je betalingen aan de schuldeiser te maken. Huisleningen en autoleningen zijn de meest voorkomende voorbeelden van gedekte schulden. Maar een schuld kan ook worden gedekt als een schuldeiser, zoals de belastingdienst, een pandrecht (vordering) op uw eigendom heeft ingediend.
Een ongedekte schuld geeft de schuldeiser niet het recht om een bepaald stuk eigendom te nemen. De meeste schulden zijn ongedekt, met inbegrip van creditcardschulden, medische en juridische rekeningen, achterstallige rekeningen van nutsbedrijven, en warenhuiskosten. (Lees meer over de soorten vorderingen van schuldeisers bij een faillissement: Secured, Unsecured & Priority.)
Businesses Not Allowed in Chapter 13 Bankruptcy
Een bedrijf kan geen Chapter 13-faillissement aanvragen in de naam van dat bedrijf. Bedrijven worden gestuurd in de richting van hoofdstuk 11 faillissement als ze hulp nodig hebben reorganiseren van hun schulden. (Er bestaat echter een uitzondering: Hoewel een eenmanszaak geen aanvraag kan indienen op naam van het bedrijf, vallen zowel de zakelijke als de persoonlijke schulden onder de verantwoordelijkheid van het individu, en worden ze daarom opgenomen in de faillissementsaanvraag. Daarom kan Hoofdstuk 13 effectief helpen bij het reorganiseren van het bedrijf van een eenmanszaak.)
U kunt echter als individu Hoofdstuk 13 faillissement aanvragen, zelfs als u eigenaar bent van een bedrijf. U zult bedrijfsgerelateerde schulden waarvoor u persoonlijk aansprakelijk bent in uw Chapter 13 faillissementszaak opnemen. Maar het bedrijf blijft aansprakelijk voor de schuld. (Nogmaals, het resultaat is anders als je een eenmanszaak – zowel de individuele en zakelijke schuld aansprakelijkheid zal worden behandeld door het faillissement.)
Belangrijke opmerking: Effectenmakelaars en grondstoffenhandelaren kunnen niet een hoofdstuk 13 faillissement zaak, zelfs als ze willen alleen persoonlijke (niet-zakelijke) schulden kwijt te schelden.
Hoe u Hoofdstuk 13 Faillissement aanvraagt
U maakt alle aspecten van uw financiële toestand bekend, inclusief uw inkomsten en uitgaven, activa, schuldeisers en eerdere transacties in het officiële faillissementspapierwerk. De zaak zal beginnen zodra u uw formulieren en andere noodzakelijke items, zoals een indiening fee en een bewijs dat u een credit counseling klasse voltooid. U hebt veertien dagen om uw Chapter 13 afbetalingsplan in te dienen, tenzij u een verlenging van de rechtbank krijgt.
Spreek met een advocaat
Dit artikel biedt de lezer een algemeen overzicht van Chapter 13 faillissement. Voor meer informatie over de voorwaarden om in aanmerking te komen voor Hoofdstuk 13, zie Hoofdstuk 13 Faillissement: Keep Your Property & Aflossen Schulden in de tijd, door advocaat Cara O’Neill. Vanwege de gecompliceerde aard van dit hoofdstuk, wordt u sterk aangemoedigd om een faillissementsadvocaat te ontmoeten.