Alai

Als u lid bent van het leger, kunt u honderden dollars per jaar besparen op creditcard rentebetalingen of vergoedingen – of worden terugbetaald duizenden dollars in oude betalingen – gewoon door contact op te nemen met uw kaart bedrijf en hen te laten weten dat u uw land dient.

Federale wetten bieden belangrijke bescherming, en veel uitgevers van creditcards gaan verder dan die basislijnen en bieden een breed scala aan geldbesparende voordelen die uitsluitend beschikbaar zijn voor militaire gezinnen. Maar de pauzes komen niet automatisch; het is aan de militairen om een aanvraag in te dienen. En omdat deze extraatjes zijn niet op grote schaal geadverteerd, veel leden van de dienst niet weten over de voordelen beschikbaar.

“Onze focus ligt elders,” zegt Richard Kerr, een negen jaar veteraan marineofficier en redacteur bij The Points Guy. “Zorgen maken over de bijkomende voordelen van een creditcard versus een aanstaande inzet staat vrij laag op de lijst.”

Dientengevolge zouden militairen honderden, of mogelijk zelfs duizenden dollars aan creditcardrente en -kosten kunnen verspelen, simpelweg omdat ze niet ten volle profiteren van de aanbiedingen en voordelen die beschikbaar zijn voor militairen.

Servicemembers Civil Relief Act

De Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) vereist kredietverstrekkers om de rentekosten te beperken tot 6 procent voor reeds bestaande leningen die u hebt afgesloten voordat u in actieve dienst ging, waaronder creditcards, voertuigleningen, hypotheken, home equity-leningen en studieleningen. Kredietverstrekkers moeten alle rente boven de 6 procent volledig kwijtschelden gedurende de tijd dat u in aanmerking komt voor SCRA-uitkeringen. Ze kunnen het niet uitstellen.

Essential reads, delivered weekly

Subscribe om elke week het belangrijkste nieuws van de week in uw inbox te krijgen.

Uw reis met creditcards is officieel van start gegaan.

Houd uw inbox in de gaten-we sturen u binnenkort uw eerste bericht.

“Dit is een enorm voordeel waar zoveel militaire gezinnen gewoon niet van weten,” zegt Christine Maxwell, een legervrouw en auteur van de militaire financiële blog Her Money Moves. “En het kan hen letterlijk tienduizenden dollars besparen gedurende een militaire carrière.”

Om deze verlaagde rentetarieven te ontvangen, moet u schuldeisers voorzien van “een schriftelijke kennisgeving en een kopie van uw militaire orders of ‘andere geschikte indicator van militaire dienst,'” volgens het ministerie van Justitie. Dit moet worden gedaan binnen 180 dagen na de tijd dat uw dienst eindigt.

Dit voordeel kan vooral militairen helpen die creditcardschulden of andere leningen met hoge rente hebben. Met een gemiddelde creditcardrente van 17,40 procent (op het moment van publicatie), kan de SCRA de rente voor militairen met bijna tweederde verlagen, waardoor het een waardevol hulpmiddel is om schulden snel te verminderen of te elimineren.

“Ik wou dat ik ervan had geweten toen ik een nieuwe luitenant was,” zegt de anonieme blogger achter de Militaire Dollar persoonlijke financiën blog. “Ik haat het om te bedenken hoeveel extra rente ik moet hebben betaald omdat ik nooit SCRA-voordelen heb aangevraagd!”

Naast de renteplafond van 6 procent beschermt de SCRA tegen inbeslagnames en buitengerechtelijke executies op onroerend goed dat u bezat vóór de militaire dienst en boetes als gevolg van de beëindiging van een residentieel huurcontract. Dit helpt u niet alleen uw eigendom (en huisvestingswaarborg) te behouden, maar kan u ook helpen negatieve markeringen op uw krediet te vermijden. Alleen al een inbeslagname van een auto kan uw score met 100 punten verlagen en zeven jaar lang op uw kredietrapport blijven staan. Profiteren van de bescherming die de SCRA biedt terwijl u in aanmerking komt, kan blijvende gevolgen hebben voor uw financiële gezondheid, zelfs nadat u de dienst hebt verlaten.

Military Lending Act

Terwijl SCRA-voordelen van toepassing zijn op leningen en eigendommen die vóór de militaire dienst zijn afgesloten, hebben de beschermingen onder de Military Lending Act (MLA) betrekking op nieuwe leningen die worden afgesloten door actieve dienstplichtige militairen en hun afhankelijke personen. De kern van deze wet is een maximum van 36 procent voor bepaalde consumentenkredieten, waaronder veel financieringskosten en vergoedingen vallen. Volgens de Consumer Financial Protection Bureau, de MLA is van toepassing op creditcards, sommige studieleningen, bepaalde leningen op afbetaling en payday loans, onder anderen.

Naast dit tarief plafond, de MLA biedt actieve dienstplichtige militairen extra bescherming:

• U kunt schuldeisers voor de rechter brengen, zelfs als u akkoord gaat met voorwaarden die een verplichte arbitrageclausule bevatten.
• U kunt uw leningen vervroegd afbetalen, zonder angst voor een boete voor vervroegde aflossing.
• Kredietverstrekkers kunnen niet eisen dat u automatisch geld van uw loonstrook laat afhalen om een lening te krijgen.

Extra kaartvoordelen

“Veel creditcardmaatschappijen bieden voordelen die veel verder gaan dan de vereisten van de wet,” zegt Kate Horrell, een militaire financiële coach wiens echtgenoot in het leger zit.

Zo zullen sommige kaartmaatschappijen afzien van jaarlijkse kosten of de rente verlagen op nieuwe kaarten. Anderen zullen de tarieven tot ver onder de 6 procent verlagen of rente of kosten terugbetalen die technisch niet in aanmerking komen voor SCRA-bescherming. Sommige militairen, bijvoorbeeld, hebben terugbetalingen ontvangen op creditcards die alleen eigendom zijn van hun echtgenoten.

“Het is niet wat de wet vereist. Het is iets dat ze doen als een extraatje of voordeel,” zegt Horrell. “Ik ken militaire leden die duizenden dollars aan rente terugkrijgen.”

Bijvoorbeeld, onder de kaartbedrijven waarvan bekend is dat ze uitgebreide voordelen bieden:

• Capital One plafonneert de tarieven voor kaarten en andere in aanmerking komende leningen op 4 procent – 2 punten minder dan wat wettelijk vereist is, zegt Capital One-vertegenwoordiger Amanda Landers. Het ziet ook af van alle kosten in verband met een creditcard, inclusief versnelde verwerking kosten voor een vervangende kaart, late betaling vergoedingen, cash advance vergoedingen, saldo overdracht vergoedingen, over-limiet kosten en meer.
• USAA ook caps tarieven op 4 procent voor zowel reeds bestaande schuld en nieuwe kosten, zegt USAA vertegenwoordiger Matthew Walters. USAA geeft kaarthouders ook tot jaar nadat de actieve dienst is geëindigd om retroactieve voordelen aan te vragen. Vanaf 20 dec. 2019 wordt dit echter teruggebracht tot zes maanden.
• American Express ziet af van jaarlijkse kosten op nieuwe kaarten, inclusief kaarten met hoge jaarlijkse kosten zoals de American Express® Gold Card en de Platinum Card® van American Express. Het kan ook afzien van andere kosten. “We moedigen onze militaire militairen aan om rechtstreeks contact met ons op te nemen om te horen over de specifieke voordelen en vrijstellingen van kosten die we voor hen beschikbaar hebben,” American Express-vertegenwoordiger Charlotte Fuller schreef in een e-mail.
• U.S. Bank ziet ook af van kosten voor dienstleden. “U.S. Bank is er trots op onze klanten van serviceleden te bedienen met een verscheidenheid aan creditcards en leenvoordelen die vallen binnen de Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) en Military Lending Act (MLA), “zei voormalig senior vicepresident Cliff Cook in een e-mail uit 2018. “Bovendien bieden we wel extra voordelen, zoals het kwijtschelden van jaarlijkse kosten en late vergoedingen voor deze klanten.”
• Bank of America biedt verlaagde rentetarieven op affiniteitscreditcards met een militair thema en alle SCRA in aanmerking komende kaarten tot zes maanden nadat een servicelid de actieve dienst verlaat, zegt Bank of America-vertegenwoordiger Betty Riess.
• Discover verleent SCRA-voordelen aan militaire echtgenoten of binnenlandse partners, zegt Discover-vertegenwoordiger Jeremy Borling, zelfs als het servicelid niet op de kaart staat vermeld. Onder de SCRA zijn kredietverstrekkers alleen verplicht om voordelen uit te breiden naar echtgenoten met gezamenlijk gehouden kaarten. Het breidt ook de SCRA-voordelen uit op nieuwe kaarten. “Veel van deze extra voordelen zijn bedoeld om het voor serviceleden gemakkelijker te maken om toegang te krijgen tot deze voordelen,” zegt hij.

Retroactieve terugbetalingen

Kaartuitgevers moeten ook kosten terugbetalen, zoals jaarlijkse kosten of rentebetalingen boven de 6 procent-renteplafond, die serviceleden hebben gemaakt voordat ze voordelen aanvroegen. “Ik had verschillende vrienden die jaarlijkse afrekeningskredieten kregen voor alle jaren dat ze in actieve dienst waren,” zegt Kerr.

Bovendien zullen sommige kaartbedrijven zelfs rente- of vergoedingskosten terugbetalen die serviceleden en hun echtgenoten hebben opgelopen jaren voordat ze het militaire leven ingingen. Bailey Cummins, een legervrouw, bespaarde bijvoorbeeld duizenden dollars aan rentelasten op haar Discover-kaart nadat ze had gevraagd of deze in aanmerking zou komen voor SCRA-verlichting.

“Discover ging verder dan wat ze bij wet verplicht waren,” zegt Cummins. “Op het moment dat we de uitkering ontvingen, stond mijn man niet op de kaart.”

Bovendien: “Ik had de kaart aangevraagd lang voordat we trouwden, maar ze keurden het goed voor SCRA-voordelen, wat erg genereus van hen was, en ik was super dankbaar.” Discover vergoedde zelfs rentekosten die teruggaan tot toen Cummins de kaart voor het eerst opende – bijna drie jaar voordat ze een militaire echtgenoot werd.

“Het is niet wat de wet vereist. Het is iets dat ze doen als een perk of voordeel. Ik ken militairen die duizenden dollars aan rente terugkrijgen.”

“Ik denk dat ze het doen als een bedankje voor militairen,” zegt Maxwell.

Lucratieve extraatjes

Maxwell opende onlangs een American Express Platinum-kaart en hoefde geen cent te betalen van de $ 550 jaarlijkse kosten die Platinum-kaarthouders doorgaans in rekening worden gebracht omdat haar man een militaire advocaat in actieve dienst is.

“Het was een gloednieuwe kaart, dus ze hoeven dat niet per se te doen,” zegt ze.

Bovendien zag American Express af van andere bijkomende kosten, zoals over-limit en late betaling kosten. Omdat het zo duur is, is de Platinum-kaart niet een kaart die ze normaal gesproken zou hebben aangevraagd, zegt Maxwell. “Maar het is gratis.”

Al door de kaart te openen, heeft ze al honderden dollars aan voordelen voor nieuwe kaarthouders in haar zak gestoken, waaronder een krediet van $ 200 voor luchtvaarttarieven, een krediet van $ 100 voor TSA Precheck of Global Entry, gratis Uber-credits en meer.

De Platinum-kaart is een van de meest populaire kaarten onder militaire financiële bloggers, dankzij de lucratieve extraatjes en exclusieve freebies voor Platinum-kaartleden.

“Ze hebben een enorme sign-up bonus die ik heb gebruikt om naar Europa te reizen”, zegt John, een actief dienstplichtig kustwachtlid dat de blog Military Fire runt en liever anoniem blijft. (De welkomstaanbieding is beschikbaar voor nieuwe kaarthouders die voldoen aan minimale bestedingsvereisten binnen een bepaald tijdsbestek.)

Maar militaire creditcardhouders hebben ook toegang tot een breed scala van andere premium jaarlijkse kostenkaarten die ruime bonussen bieden op boodschappen, gas en reizen, op voorwaarde dat ze de kredietscores hebben om in aanmerking te komen.

Premiumkaarten waarvan de jaarlijkse kosten zijn kwijtgescholden, zijn vooral populair bij militaire bloggers omdat ze zo veel mogelijkheden bieden om onderweg beloningen op te sparen.

“Ik denk dat dat een van de geweldige voordelen is van het leger,” zegt Andy Sheep, een marineofficier die helpt bij het runnen van The Military Frequent Flyer-blog. “Reizen alleen is al een voordeel op zich, maar om nog meer beloningen bovenop dat is kers op de taart.”

Sommige reizen vereisen dat dienst leden een regering credit card te gebruiken, zegt Sheep. Maar anderen staan kaarthouders toe om die vereisten te omzeilen of hun kaarten voor persoonlijke uitgaven te gebruiken.

Regels, tips voor het aanvragen

Om SCRA-voordelen of verwante extraatjes te krijgen, moeten serviceleden rechtstreeks contact opnemen met de creditcardmaatschappij en vragen welke voordelen deze biedt. Bij sommige, zoals Capital One en American Express, kunt u de voordelen online aanvragen. Anderen vereisen dat u belt en een bewijs van uw status stuurt, zoals militaire orders.

Vraag of de kaartmaatschappij voordelen biedt die verder gaan dan de SCRA, zegt Doug Nordman, een gepensioneerde militaire officier en auteur van “The Military Guide to Financial Independence and Retirement.” Niet alle kaartbedrijven zullen bereid zijn om meer genereuze voordelen uit te breiden, maar het kan geen kwaad om het te vragen.

“Ze kunnen de rente verlagen, ze kunnen jaarlijkse vergoedingen kwijtschelden en ze kunnen teruggaan in de tijd en de rente verlagen of met terugwerkende kracht jaarlijkse vergoedingen kwijtschelden,” zegt Nordman. “Elke kaartuitgever doet het anders.”

Sommige uitgevers hebben ook de voordelen teruggeschroefd die ze militaire gezinnen bieden, dus wees niet verbaasd als een kaartuitgever waarvan het gerucht ging dat hij voordelen zou bieden, dat niet langer doet.

Als een bedrijf uw verzoek weigert, “laat het gaan,” zegt Cummins. “Als ze niet verder gaan dan wat de wet vereist, is dat hun keuze. We hebben geen recht op deze dingen. We hebben alleen recht op wat de wet vereist van creditcardmaatschappijen.”

Veteranen, militaire gezinnen kunnen ook profiteren

Actieve dienstplichtige leden zijn niet de enigen die in aanmerking komen voor speciale creditcardtarieven en -voordelen. Kaarten die specifiek gericht zijn op militairen en hun gezinnen, zoals die van Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union en USAA, bijvoorbeeld, bieden historisch gezien lagere dan gemiddelde tarieven en minder kosten. Veel van hen hebben ook fatsoenlijke beloningen voor kaarten met zulke lage tarieven.

“Dat zijn goede kaarten om mee te beginnen,” zegt John van Military Fire. “Die kaarten bieden meestal geen enorme inschrijfbonussen.” Maar ze bieden meestal veiligere voorwaarden.

Zodra u uw krediet hebt gevestigd en hebt bewezen dat u uw saldi comfortabel kunt beheren, wat wordt weerspiegeld in hogere kredietscores, kunt u vervolgens upgraden naar een meer lucratieve kaart in het hogere segment.

Zorg er wel voor dat u uw rekeningen op tijd blijft betalen en vermijd te veel opladen, zegt Maxwell. Uw kredietscore is vooral belangrijk als u lid bent van het leger, omdat een slechte score uw vermogen om uw werk te doen kan veranderen.

“Krediet is erg belangrijk voor serviceleden,” zegt ze. “Als je een top-secret clearance hebt, heeft je kredietgeschiedenis invloed op je clearance.”

De overheid kan besluiten dat ze je niet kan vertrouwen als je problemen hebt met je krediet. “Ik denk dat dienstleden vaak niet nadenken over hoe het je carrière op de lange termijn kan beïnvloeden als je je krediet niet serieus neemt.”