De gemiddelde pensioenleeftijd lijkt omhoog te gaan, nu de gemiddelde Amerikaan voorspelt dat hij op 66-jarige leeftijd met pensioen gaat. Dit is zes jaar meer dan in de jaren negentig, toen niet-gepensioneerden van plan waren op 60-jarige leeftijd te stoppen met werken. Gezien het feit dat mensen veel langer leven dan twee decennia geleden, is dit geen verrassing, maar velen willen nog steeds het aantal dagen dat ze op kantoor doorbrengen beperken. Het goede nieuws is dat u, met wat opoffering en zorgvuldige planning, veel eerder met pensioen kunt gaan dan uw leeftijdgenoten. Als je hebt gezegd: “Ik weet dat ik het me niet kan veroorloven om te stoppen met werken,” je zult misschien verrast zijn om te leren hoe haalbaar het is.
Hoe met 60 met pensioen te gaan
Om vroeg met pensioen te gaan – ongeacht de leeftijd – moet je genoeg geld opzij hebben gezet om de decennia te overbruggen die je niet zult werken. Ja, u zult een socialezekerheidsinkomen ontvangen, maar het zal veel lager zijn dan wat u verdient in uw negen-tot-vijf baan. Om een idee te krijgen van wat u kunt verwachten, de gemiddelde uitbetaling van de Sociale Zekerheid was $ 1.413,37 per maand in juni 2018, met de maximaal mogelijke uitkering van $ 2.788 per maand. Als je van het dubbele of meer leeft, moet je genoeg spaargeld hebben om het extra bedrag te dekken dat nodig is om je rekeningen te betalen.
Vroegtijdig met pensioen gaan betekent ook dat je meer jaren hebt die je met dat spaargeld zult moeten dekken. Sommige deskundigen hebben verklaard dat de gemiddelde persoon $ 1 miljoen nodig heeft voor zijn pensioen, maar anderen hebben gezegd dat dat bedrag te laag is. Hoeveel u nodig hebt, hangt af van uw eigen levensstijl na uw pensionering. Als u bijvoorbeeld hoopt een dure hut in de bergen te kopen, hebt u mogelijk meer nodig dan wanneer u in uw huidige huis kunt blijven, hypotheek volledig betaald.
Creëren van terugkerende inkomsten
Een alternatief voor sparen is het creëren van een soort van terugkerende inkomsten die u door uw oudere jaren heen zullen helpen. Door dit te doen, zult u in staat zijn om uzelf het kussen te geven dat u nodig hebt om ten volle van het leven te genieten. Dat kan echter gemakkelijker gezegd dan gedaan zijn. Als u bijvoorbeeld een enorm succesvol product uitvindt of een abonnementsdienst begint, zal dat geld binnenkomen. Muzikanten en auteurs krijgen ook royalty’s voor hun creaties, en dat geld kan vele jaren uitbetalen.
Het probleem met terugkerende inkomsten is dat het vaak na verloop van tijd slinkt, vooral als u niet actief werkt. Die bloeiende abonnementsdienst die u hebt gecreëerd, kan stoom verliezen zodra u met pensioen gaat, tenzij u goede mensen op zijn plaats zet die het kunnen laten doorgaan. De kans dat je een bedrijf lanceert dat een enorme hit is, is klein, maar het is het proberen waard als je hebt wat nodig is.
The FIRE Movement
Een beweging genaamd FIRE (Financial Independence, Retire Early) heeft aan momentum gewonnen onder millennials. Het idee is niet om volledig met pensioen te gaan als je 30 of 40 bent, maar om genoeg geld opzij te zetten zodat je niet geketend bent aan een baan die je haat voor het grootste deel van je actieve jaren. U kunt een meer conservatief plan volgen zodat u op uw 60ste met pensioen kunt gaan, in plaats van uw 30ste of 40ste, maar het doel met FIRE is om financieel onafhankelijk te zijn, zelfs als u blijft werken. Als u financieel advies volgt zoals het budget van Suze Orman, zal het u waarschijnlijk niet verbazen dat zij eerst tegen het idee opzag om genoeg te sparen om met pensioen te gaan na slechts een twintigtal jaren in de beroepsbevolking. Maar toen ze eenmaal leerde dat het doel niet volledige pensionering was, maar financiële onafhankelijkheid, was ze aan boord.
Met FIRE, zet je elke maand een aanzienlijk deel van je inkomen opzij met als doel financiële onafhankelijkheid tegen een specifieke datum. Dit extra spaargeld geeft je de vrijheid om een baan te verlaten die je niet leuk vindt of zelfs als freelancer te werken. Het vereist echter aanzienlijke opofferingen, dus het is misschien niet de juiste keuze voor jou. U moet misschien vakanties en extra’s zoals dure kopjes koffie elke dag opgeven voor een latere uitbetaling, wat het u wel of niet waard kan zijn.
Als je hebt gezegd: “Ik weet dat ik het me niet kan veroorloven om te stoppen met werken,” is het belangrijk om te begrijpen waar je precies mee wordt geconfronteerd. Zelfs als u geen andere bronnen van pensioensparen hebt, zou u socialezekerheidsuitkeringen moeten hebben die naar u toekomen wanneer u met pensioen gaat. U kunt op z’n vroegst op 62-jarige leeftijd van deze uitkeringen genieten, maar u krijgt slechts een deel van de uitkeringen die u toekomen. Dit is berekend om de extra tijd te compenseren die u uitkeringen zult ontvangen.
De minimale pensioenleeftijd om volledige uitkeringen te ontvangen, hangt af van uw geboortejaar. Een van de redenen waarom veel respondenten “66” zeggen als de leeftijd waarop zij met pensioen zullen gaan, is dat als u tussen 1943 en 1959 geboren bent, u op zijn vroegst op 66-jarige leeftijd met pensioen kunt gaan. Als u op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat en tot die generatie behoort, ontvangt u slechts 75% van uw volledige uitkering. Voor degenen die na 1959 zijn geboren, is de vroegste om met volledige uitkering met pensioen te gaan 67.
Het goede nieuws is dat u niet hoeft te gissen naar wat uw bedrag zal zijn na pensionering. U kunt een verklaring krijgen van de Social Security Administration met een schatting van wat u elke maand na uw pensionering zult ontvangen. Dit overzicht gaat ervan uit dat u hetzelfde bedrag zult blijven verdienen, dus het houdt geen rekening met de inkomensstijgingen die u zult hebben tussen nu en het moment dat u met pensioen gaat. Deze schattingen worden nauwkeuriger naarmate u dichter bij uw pensioengerechtigde leeftijd komt.
Uitkeringen van pensioenrekeningen ontvangen
Als u een pensioenspaarrekening hebt, bent u ook beperkt in de leeftijd waarop u kunt beginnen met het nemen van uitkeringen. Als u een 401 (k) hebt bij uw huidige werkgever, kunt u beginnen met het opnemen van fondsen op de leeftijd van 59 1/2. Als u die werkgever verlaat na het bereiken van de leeftijd van 55, kunt u mogelijk eerder geld opnemen. Het probleem dat u probeert te vermijden, heeft te maken met de belastingdienst en hun eisen voor het betalen van belasting over het geld. Als u het vóór de minimumleeftijd opneemt, wordt u waarschijnlijk onderworpen aan een boete van 10 procent naast de belastingen die u verschuldigd bent.
In plaats van een 401 (k), als je een IRA hebt gekozen als je spaarmiddel, heb je vergelijkbare beperkingen. Net als bij een 401 (k), zult u niet in staat zijn om geld op te nemen tot de leeftijd van 59 1/2 zonder een boete voor vervroegde terugtrekking. Als uw bedrijf een van de weinige overgebleven werkgevers is die een pensioen aanbiedt, bent u op vergelijkbare wijze gebonden, waarbij de minimale pensioengerechtigde leeftijd vaak dichter bij de leeftijd ligt waarop u kunt beginnen met het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen.
Terugtreden zonder arbeidsverleden
Een van de redenen waarom u misschien zegt: “Ik weet dat ik het me niet kan veroorloven om te stoppen met werken”, is dat u niet een sterk genoeg arbeidsverleden hebt om een aanzienlijke pensioenuitkering te ontvangen. Uw socialezekerheidsuitkeringen zijn gebaseerd op het bedrag dat u in de loop van uw leven hebt verdiend, dus als u een thuisblijfouder was of tijdens uw loopbaan laagbetaalde banen had, kunt u teleurgesteld zijn in het bedrag dat naar u toekomt.
Zelfs als je nooit hebt gewerkt, hoewel, je kunt nog steeds in staat zijn om met 60 met pensioen te gaan. U komt in aanmerking voor een deel van de uitkeringen van uw echtgenoot – meestal tot de helft. Als het bedrag dat u toekomt minder is dan de helft van wat uw echtgenoot krijgt, kunt u ervoor kiezen om dat te nemen in plaats van wat u zou ontvangen.
Het opstellen van een budget
Om uw doelen van vervroegd pensioen te bereiken, moet u een plan hebben. Er zijn veel financiële experts die u kunnen helpen uw geld op de juiste plaats te zetten, maar u zult ook moeten bezuinigen op uw uitgaven en uw schulden tot een minimum beperken. Het Suze Orman-budget omvat het hebben van een noodfonds om je uit de schulden te houden en het afbetalen van je hypotheek, zodat je lagere kosten voor levensonderhoud hebt.
Een populair alternatief voor het Suze Orman-budget is dat aanbevolen door Dave Ramsey. Ramsey raadt aan om uw schuld af te betalen met behulp van de schuldsneeuwbalmethode, waarbij u eerst creditcards met een lager saldo afbetaalt en vervolgens het maandelijkse minimum gebruikt om de volgende creditcard af te betalen totdat u schuldenvrij bent. Hij raadt ook Roth IRA’s aan, waarbij u belasting betaalt terwijl u het geld inlegt, zodat u zo belastingvrij mogelijk van uw pensioen kunt genieten. Welk plan je ook kiest, zorg ervoor dat het iets is waar je op de lange termijn aan vast kunt houden, omdat je motivatie waarschijnlijk af en toe zal afnemen.