Alai

Geld sparen is veel als goed eten. We weten allemaal dat we moeten sparen voor noodgevallen, pensioen en persoonlijke doelen, net zoals we weten dat we meer groenten en minder koekjes moeten eten. Maar het doen is niet zo gemakkelijk.

Het probleem is verleiding. Het is moeilijk om geen geld uit te geven als het daar op je betaalrekening staat. Er komt altijd wel iets tussen waar je dat geld voor nodig hebt. Voor je het weet, ben je blut tot je volgende betaaldag.

Dat is waar automatische spaarplannen binnenkomen. Ze laten u automatisch een deel van de inkomsten van elke maand opzij zetten op een aparte spaarrekening, waar het moeilijker te bereiken is.

Voordelen van een automatisch spaarplan

De meeste mensen behandelen sparen als een bijzaak. Ze storten hun hele salaris op een betaalrekening, en ze nemen geld van die rekening om de rekeningen te betalen. Hun spaargeld is wat er toevallig overblijft aan het eind van de maand. Helaas betekent dat vaak dat ze helemaal niets sparen.

Met automatisch sparen, daarentegen, betaal je eerst jezelf. Een deel van uw loonstrookje gaat rechtstreeks naar het spaargeld en komt nooit op uw betaalrekening.

Sparen op deze manier heeft verschillende voordelen:

• Het houdt uw spaargeld gescheiden. Zoals het oude gezegde luidt: “Uit het oog, uit het hart.” Wanneer u uw spaargeld op een aparte rekening houdt, ziet u het niet langer als bestedingsgeld. Het geld is er nog steeds als je het nodig hebt, maar je zult er niet zomaar doorheen branden zonder na te denken.
• Het vormt zuinige gewoonten. Het sturen van een deel van elk loon direct in besparingen dwingt u om rond te komen met wat er overblijft. Na verloop van tijd, krijg je in de gewoonte om te leven met minder. Als je er eenmaal aan gewend bent, mis je het extra geld misschien niet eens meer.
• Het is moeiteloos. Zodra u uw automatische spaarplan hebt ingesteld, blijft het gaan door zelf, zonder hulp van jou. Er is niets te onthouden en geen wiskunde te doen. In plaats van te twijfelen aan uzelf en u af te vragen hoeveel u zich kunt veroorloven om elke maand opzij te zetten, kunt u achterover leunen en uw spaargeld voor zichzelf laten zorgen.
• U kunt sparen voor meerdere doelen. Mensen sparen voor veel verschillende redenen. U kunt bijvoorbeeld proberen om een noodfonds op te bouwen, geld opzij te zetten voor uw pensioen en te sparen voor een vakantie. Met automatisch sparen kunt u al deze doelen tegelijk nastreven. U kunt meerdere spaarrekeningen openen, één voor elk doel, en elke maand een vast bedrag naar elk van deze rekeningen overmaken. Dit maakt het gemakkelijk om al uw spaardoelen op schema te houden.

Hoe een automatisch spaarplan op te zetten

Om een automatisch spaarplan te starten, hebt u twee afzonderlijke rekeningen nodig: sparen en controleren. De betaalrekening is voor uw dagelijkse uitgaven. Dit is de rekening die u gebruikt om de rekeningen en eventuele extra’s te dekken. De andere rekening is waar uw spaargeld in de loop van de tijd zal groeien.

Hier is hoe u een basis automatisch spaarplan instelt:

1. Stel een spaarrekening in. Als u nog geen spaarrekening heeft, open er dan een. Koppel vervolgens uw spaar- en betaalrekeningen, zodat u vrij geld kunt overmaken tussen de twee. De makkelijkste manier om dit te doen is om uw spaarrekening te openen bij dezelfde bank waar u uw betaalrekening heeft. Als u echter een online bank zoals Ally Bank of Capital One 360 gebruikt, kunt u een betere rente krijgen. Het maakt het ook moeilijker voor u om bij uw spaargeld te komen – waardoor u minder geneigd bent om erin te duiken.
2. Stel directe storting in. Zorg ervoor dat uw salaris direct op uw spaarrekening wordt gestort – niet op uw betaalrekening. Als uw werkplek biedt geen directe storting, dan stort uw loonstrookje op de spaarrekening wanneer u het ontvangt. (Dit zal waarschijnlijk niet werken met een online-only bank, dus misschien moet u in plaats daarvan een spaarrekening openen bij uw lokale bank.)
3. Bereken uw uitgaven. Kijk naar uw persoonlijke budget (we raden u aan Personal Capital te gebruiken voor uw budget) en bereken hoeveel geld u elke maand nodig hebt om al uw reguliere kosten te dekken. Als het antwoord op die vraag elke cent is die u verdient – of meer – zult u uiteraard ergens moeten bezuinigen als u wilt besparen. Zoek naar manieren om geld te besparen, zoals minder energie verbruiken in huis, minder uitgeven aan boodschappen en goedkoop entertainment vinden. Verlaag uw totale uitgaven tot een niveau waarop u elke maand ten minste een beetje overhoudt om te besparen. U kunt de Trim-app gebruiken om terugkerende uitgaven te vinden die u misschien kunt elimineren.
4. Splits het totaal op. Nadat u hebt berekend hoeveel u elke maand nodig hebt voor uw rekeningen, splitst u dat totaal op in kleinere bedragen die uit elk loonstrookje kunnen komen. Stel bijvoorbeeld dat u $1.800 per maand nodig heeft voor al uw uitgaven, en u krijgt elke week $500 uitbetaald. In dat geval moet u elke week $450 van uw spaargeld overmaken. Dat laat u $ 50 uit elk looncheque voor sparen – een totaal van $ 200 per maand.
5. Stel automatische opnames in. Stel automatische opnames in om het bedrag dat u elke week nodig heeft van uw spaargeld naar uw betaalrekening te halen. Zorg ervoor dat deze transfers te gaan door een paar dagen na uw loonstrookje binnenkomt. Als u bijvoorbeeld op vrijdag betaald wordt, stel de overschrijving dan in voor de volgende maandag of dinsdag. Op die manier kunt u er zeker van zijn dat het geld op uw spaarrekening staat tegen de tijd dat u het opneemt, en loopt u geen risico op hoge bankkosten omdat u te veel van uw rekening hebt opgenomen.
6. Houd de resultaten in de gaten. Houd de komende maanden in de gaten hoe goed uw plan aan uw behoeften voldoet. Als u merkt dat u elke maand moeite hebt om de eindjes aan elkaar te knopen, kunt u het bedrag van uw wekelijkse opname verhogen om uzelf meer ademruimte te geven. Aan de andere kant, als je merkt dat je heel wat minder uitgeeft dan je in je cheque stopt, verminder dan de opname en laat dat extra geld in het spaargeld blijven.
7. Laat het rijden. Nu, alles wat je hoeft te doen is laat je spaargeld alleen om te groeien. U kunt er uit putten als er een echte noodsituatie is, maar duik er niet in als u een beetje krap bij kas zit. Gebruik in plaats daarvan het geld op je betaalrekening voor al je gewone uitgaven. Als er geld overblijft op die rekening nadat al je rekeningen zijn betaald, kun je dat gerust uitgeven zonder schuldgevoel. Uw spaargeld voor de maand is al geregeld – veilig in hun eigen knusse kleine nestje.

Andere manieren om automatisch te sparen

Stel dat je de bovenstaande lijst doorloopt, en wanneer je bij stap 3 komt, raak je een addertje onder het gras. Je bekijkt je budget op alle mogelijke manieren, en hoe je het ook aanpast, het lukt je niet om meer dan een paar dollar aan spaargeld uit elk loonstrookje te persen. Met zo weinig spaargeld lijkt het niet eens de moeite waard om een automatisch spaarplan op te zetten.

Wel, geef het nog niet op. Het opzij zetten van een vast bedrag uit elk loonstrookje is een goede manier om sparen automatisch te maken – maar het is niet de enige manier. Er zijn allerlei speciale apps en programma’s die je kunt gebruiken om gedurende de maand hier en daar kleinere bedragen te sparen. Hier zijn enkele van de beste apps om automatisch sparen deel te laten uitmaken van uw routine.

Keep het wisselgeld

Sommige mensen sparen extra geld door alles contant te betalen en alle munten op te slaan die ze als wisselgeld krijgen. Aan het eind van de dag stoppen ze al die munten in een grote pot. Als de pot vol is, nemen ze hem mee naar de bank en storten ze alles op spaargeld.

Dit systeem is eenvoudig, maar het heeft zijn nadelen. Voor een, een grote pot op uw dressoir is gemakkelijk om te dippen in als je toevallig een paar extra dollar nodig. Bovendien moet u bij de meeste banken al die munten tellen en inpakken voordat u ze deponeert, wat een gedoe is.

Het Keep the Change-programma van Bank of America biedt een eenvoudigere manier om uw wisselgeld te bewaren. Om het te kunnen gebruiken, moet je zowel een betaal- als een spaarrekening hebben bij Bank of America, evenals een bankpas die is gekoppeld aan de betaalrekening. Wanneer u zich aanmeldt voor het programma, rondt de bank automatisch al uw aankopen met uw bankpas af op de dichtstbijzijnde dollar. Het wisselgeld gaat rechtstreeks naar uw spaarrekening.

Bijvoorbeeld, stel dat je naar de supermarkt gaat en $32,34 aan boodschappen uitgeeft met je bankpas. De bank rondt deze aankoop af op $33, wat van uw betaalrekening komt. De extra $ 0,66 gaat naar sparen.

Dat is geen groot bedrag – maar als je het vermenigvuldigt met alle aankopen die je in een maand doet, kan het snel oplopen. En het beste deel is, omdat elke roundup is zo klein, je hoeft niet missen het geld.

Grootste voordeel: Het programma is makkelijk te gebruiken. Het enige wat u hoeft te doen is dingen kopen met uw pinpas en kijk hoe uw spaargeld groeit.

Grootste Nadeel: Het is alleen beschikbaar voor klanten van Bank of America. U moet ook een debetkaart gebruiken, die niet dezelfde cashbackvoordelen heeft als creditcards.

Chime

Chime is een andere online bank met een eigen app voor automatisch sparen. Het biedt twee verschillende manieren om te sparen:

• Save When You Spend. Dit is een ander spaarprogramma zoals Keep the Change. Een Chime-account wordt geleverd met een Chime Visa debetkaart, en aankopen met deze kaart worden naar boven afgerond op de dichtstbijzijnde dollar. Het overschot gaat van uw Bestedingsrekening (zoals een betaalrekening) naar een aparte Chime Spaarrekening. Als extra voordeel betaalt Chime u elke vrijdag een bonus van 10% over al het geld dat u hebt gespaard door naar boven af te ronden. Deze bonus is gemaximeerd op $500 per jaar.
• Sparen wanneer je betaald krijgt. U kunt Chime ook gebruiken als een gewoon automatisch spaarplan. Telkens wanneer u een loonstrookje ontvangt, kunt u automatisch 10% daarvan op uw Chime-spaarrekening laten storten.

Grootste voordeel: Chime geeft u meerdere manieren om uw spaargeld te automatiseren. U kunt zowel sparen wanneer u verdient als wanneer u uitgeeft. Volgens Chime, als u uw Chime-kaart gemiddeld twee keer per dag gebruikt, kunt u verwachten ongeveer $ 400 per jaar te besparen.

Grootste Nadeel: De rente op Chime spaarrekeningen is zeer laag. Momenteel is het vastgesteld op 0,01% APY – ongeveer een honderdste van wat u kunt verdienen op een typische online spaarrekening.

Acorns

Acorns neemt geautomatiseerd sparen naar het volgende niveau. In plaats van uw geld gewoon op een spaarrekening te zetten, belegt de app het in een mix van verschillende exchange-traded funds (ETF’s).

Acorns belegt in zes verschillende ETF’s: grote bedrijven, kleine bedrijven, staatsobligaties, bedrijfsobligaties, onroerend goed, en buitenlandse aandelen in ontwikkelingslanden. Het verdeelt uw geld over deze zes fondsen op basis van uw inkomen, nettowaarde en risicotolerantie.

Er zijn verschillende manieren om te beleggen met Acorns:

• Naar boven afronden. Net als andere geautomatiseerde spaar-apps, kan Acorns worden gekoppeld aan uw creditcard of bankpas. Wanneer u een aankoop doet, rondt de app het totaal naar boven af en zet het wisselgeld op uw Acorns account.
• Eenmalige en terugkerende investeringen. U kunt op elk gewenst moment extra geld overmaken naar uw Acorns account. U kunt ook op dagelijkse, wekelijkse of maandelijkse basis vaste bedragen naar uw Acorns-rekening overmaken.
• Gevonden geld. Acorns is niet alleen een spaar-app – het is ook een beloningsprogramma. Het heeft partnerschappen met 25 bedrijven, waaronder Apple, Hulu, Groupon, en Walmart. Wanneer u een aankoop doet bij een van deze merken met behulp van uw Acorn-gelinkte kaart, zet het bedrijf geld op uw Acorn-account.
• Verwijzingen. Ten slotte kunt u geld verdienen door uw vrienden naar Acorns te verwijzen. Telkens wanneer een vriend zich aanmeldt met behulp van een speciale investeringscode die door u is verzonden, wordt een bonus op uw account gestort. Het totaal dat u kunt verdienen via Gevonden geld en Verwijzingen gecombineerd is $ 100 per jaar.

Grootste voordeel: Acorns biedt een gemakkelijke manier voor nieuwe beleggers om te beginnen met beleggen, zelfs als ze niet veel geld te sparen hebben.

Grootste Nadeel: In tegenstelling tot andere geautomatiseerde spaar-apps, is Acorns niet gratis. Het brengt een vergoeding van $ 1 per maand in rekening als je saldo onder de $ 5.000 is. Voor saldi boven de 5000 dollar betaalt u 0,25% per jaar.

Qapital

Qapital is een online spaarbank met een twist. Het betaalt geen rente op zijn FDIC-verzekerde spaarrekeningen, maar biedt wel een geautomatiseerde spaar-app die u kunt aanpassen aan uw behoeften.

Om de app te gebruiken, koppelt u een betaalkaart – debet of credit – aan uw Qapital-rekening. Wanneer u vervolgens winkelt met deze kaart, kan deze een overdracht naar uw spaargeld activeren. U kunt uw eigen regels instellen voor hoeveel geld u wilt overmaken en wanneer.

Voorbeeldregels omvatten:

• De Roundup-regel. Deze regel werkt als Keep the Change. Elke keer dat u een aankoop doet, rondt de app het naar boven af, en het extra geld gaat naar uw Qapital-account. Dit is de meest populaire spaarregel onder Qapital gebruikers. Volgens Qapital, de gemiddelde gebruiker bespaart $ 44 per maand door het volgen van het.
• De Guilty Pleasure Regel. Iedereen heeft een guilty pleasure, zoals fast food of te dure cocktails. Met deze regel, zet je die slechte gewoonte aan het werk voor je. Telkens wanneer u zich overgeeft aan uw guilty pleasure, wordt een vast bedrag overgemaakt naar uw Qapital-rekening. Afgezien van de besparingen, deze regel helpt u bij te houden hoeveel u zich overgeeft, en misschien de gewoonte beter onder controle te krijgen.
• De Besteed Minder Regel. Deze regel is een andere manier om greep te krijgen op uw uitgaven. Stel dat u denkt dat u te veel uitgeeft op één bepaalde plaats, zoals de bioscoop of een favoriete kledingwinkel. Met deze regel stel je een maximum in voor hoeveel je in een maand op die plaats wilt uitgeven. Als u er dan in slaagt om onder die limiet te blijven, gaat de rest naar het spaargeld.
• De Set and Forget-regel. Deze regel is de eenvoudigste van allemaal. U regelt gewoon dat u op regelmatige basis een vast bedrag overmaakt naar uw Qapital-rekening: dagelijks, wekelijks of maandelijks.
• Uw eigen regel. Qapital heeft ook een eigen kanaal op IFTTT. Deze web-based service meet de activiteit in al uw andere accounts, zoals Facebook en Fitbit, en triggert een gebeurtenis wanneer aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Wanneer u Qapital koppelt aan IFTTT, kunt u ervoor kiezen om een overdracht te triggeren op basis van zo’n beetje alles. U kunt sparen wanneer u een fitness-doel haalt, wanneer u items op uw to-do lijst afvinkt, of zelfs wanneer het zonnig weer is.

Grootste Voordeel: Qapital is eenvoudig aan te passen aan uw behoeften, zodat u kunt sparen wanneer en hoe u maar wilt.

Grootste Nadeel: Al uw spaargeld gaat naar een Qapital-rekening die geen rente oplevert. Op dit moment, met rentetarieven voor spaargeld nauwelijks boven 1% APY, dat is niet zo’n big deal. Maar dat zou het wel kunnen worden als de rente gaat stijgen.

Dobot

Dobot is de zoveelste online spaarbank met een gekoppelde app. De Dobot app werkt echter een beetje anders dan de andere. Als je Dobot aan je betaalrekening koppelt, stel je een specifiek doel in waarvoor je wilt sparen. Je zet precies op een rijtje hoeveel dollar je nodig hebt en wanneer je dat nodig hebt.

In tegenstelling tot andere spaar-apps past Dobot het bedrag dat je spaart van week tot week aan. Een keer per week checkt Dobot het saldo op je betaalrekening en vergelijkt dat met wat je hebt uitgegeven. Die informatie wordt in een speciaal spaaralgoritme gestopt om uit te rekenen hoeveel geld je je kunt veroorloven om te sparen. Vervolgens wordt dat bedrag overgemaakt naar je FDIC-verzekerde Dobot spaarrekening.

Dobot’s algoritme is ontworpen om ervoor te zorgen dat je nooit geld tekort komt. Maar je kunt altijd weer geld van Dobot naar de betaalrekening overmaken wanneer je maar wilt. Dobot automatiseert niet alleen je spaargeld, maar stuurt je ook regelmatig sms’jes om je te vertellen hoe ver je op weg bent naar je doel. Het biedt aanmoediging om door te gaan en advies over hoe je meer kunt sparen.

Grootste Voordeel: Het algoritme van Dobot is ontworpen om ervoor te zorgen dat je alleen zoveel spaart als je je kunt veroorloven. Zo loop je nooit het risico dat je te veel van je betaalrekening afneemt.

Grootste Nadeel: Net als Qapital biedt Dobot geen rente op je spaargeld.

Slotwoord

Het mooiste van een automatisch spaarplan is dat je het kunt “instellen en vergeten”. Als je het eenmaal hebt ingesteld, zorgt je spaargeld voor zichzelf. De enige keer dat u een wijziging in uw plan moet aanbrengen, is wanneer er een verandering in uw financiële omstandigheden optreedt. Als u bijvoorbeeld gaat trouwen of een gezin sticht, moet u uw spaarplan opnieuw aanpassen aan uw nieuwe huishoudelijke uitgaven.

Sommige veranderingen hoeven uw plan echter niet te beïnvloeden. Als u bijvoorbeeld een loonsverhoging op het werk krijgt, hoeft u uw plan niet te wijzigen om dat extra geld naar uw betaalrekening te sturen. Je kunt gewoon doorgaan zoals je bezig bent en het extra geld naar je spaarrekening laten gaan. Immers, alleen omdat je inkomen omhoog gaat, betekent dat niet dat je uitgaven dat ook moeten doen.

Als dat voor jou niet leuk klinkt, dan kun je een compromis sluiten. Pas uw regelmatige opnames aan om een deel van uw verhoogde inkomsten te gebruiken als bestedingsgeld, terwijl u de rest in het spaargeld laat. Op die manier kunt u genieten van een paar extra luxeartikelen en tegelijkertijd uw maandelijkse spaargeld opvoeren.

Gebruikt u een geautomatiseerd spaarplan? Zo ja, heb je nog andere tips voor succes?