Alai

Financiële verklaringen, met name de nettowaarde en de maandelijkse begroting, gebruiken uw financiële gegevens om de financiële toestand van een individu of huishouden te beschrijven. We gebruiken die gegevens om persoonlijke financiële ratio’s te berekenen als hulpmiddelen die zijn ontworpen om uw financiële kracht en positie te evalueren.

Benchmarks kunnen u helpen betere financiële gewoonten te ontwikkelen op deze gebieden: sparen, pensioneren, uitgeven, investeren, schuldopbouw en -vermindering. Deze ratio’s kunnen eenvoudig worden berekend en geven u een beter gevoel van uw werkelijke financiële gezondheid en vooruitgang ten opzichte van uw doelen.

Net Worth And Budget Are Key Tools

Uw nettowaardeverklaring en maandelijkse budgetverklaring zijn de essentiële financiële overzichten om te maken en bij te werken. Als zodanig, ze houden de sleutel tot uw huidige financiële leven. Netto waarde is een momentopname van uw financiële toestand. Om uw nettowaarde te berekenen, gebruikt u de totale activa of wat u bezit minus de totale passiva, of wat u verschuldigd bent. Hopelijk is wat u bezit meer dan wat u schuldig bent.

Uw maandelijkse budget is uw inkomstenrekening – totale inkomstenbronnen minus totale uitgaven (vaste en variabele uitgaven). Als uw inkomsten hoger zijn dan uw kosten, hebt u geld om te sparen. Voeg dit geld toe aan uw noodfonds, betaal schulden af, en investeer voor de toekomst. Als uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten, moet u meer inkomsten verdienen, lenen om kosten te betalen, uitgaven verminderen, of deze combineren.

10 Redenen waarom u uw nettowaarde moet kennen

Hoe u uitgaven kunt beheersen met een eenvoudig budget

Liquide nettowaarde als een realistischer beeld

Liquide nettowaarde is een nog betere en realistischere benchmark omdat deze zich richt op de liquide aard van uw activa. Deze activa kunnen snel in contanten worden omgezet met weinig of geen waardeverlies. Hoewel de nettowaarde een nuttige graadmeter blijft, onderscheidt deze uw activa niet van hun liquidatiewaarde.

Als zodanig geeft de liquide nettowaarde u een beter inzicht in uw activa en uw toekomstige behoeften, of u nu zonder contant geld komt te zitten of zelfs een kans verkent. Als we verder naar beneden gaan, is de current ratio een van de beste financiële ratio’s. Deze ratio is gemakkelijk te berekenen en meet uw liquiditeitspositie. Het hebben van financiële flexibiliteit stelt u in staat om te reageren op en u aan te passen aan veranderende financiële omstandigheden, zoals een recessie en het verliezen van uw broodwinning.

Financieel adviseur zal u helpen met uw plan

Breng uw financiële overzichten mee wanneer u naar een financieel adviseur gaat. Zij zullen uw informatie bekijken en persoonlijke financiële ratio’s opstellen. Zodra u deze kengetallen kunt berekenen, kunt u beter beoordelen waar u financieel nu en over uw levenscyclus staat.

Hoewel, u hebt geen professional nodig. Integendeel, het verstrekken van deze overzichten en het beoordelen van uw financiële ratio’s zal ver gaan bij het ontwikkelen van uw financiële plan. Uw adviseur kan u beter helpen uw financiële doelen te bereiken.

Related Post: How To Choose A Financial Advisor

18 Personal Finance Ratio’s:

Liquiditeitsratio

Liquiditeit verwijst naar uw vermogen om activa snel in contanten om te zetten met weinig tot geen verlies van de hoofdsom. Wanneer u liquide bent, hebt u de financiële mogelijkheid om onverwachte kosten te betalen, zoals het verlies van een baan, een sterfgeval in de familie of het lekken van uw dak.

Monetaire activa zijn de meest liquide activa. Deze activa omvatten contanten, met contanten gelijkgestelde effecten of geldmarkten, spaarobligaties, spaartegoeden en betaalrekeningen. Gebruik uw liquide middelen om uw vaste maandelijkse uitgaven gedurende zes maanden te ondersteunen.

Liquiditeitsratio=monetaire activa/maandelijkse uitgaven

Uw monetaire activa moeten uw vaste maandelijkse uitgaven ondersteunen, zoals boodschappen, huur of hypotheek, nutsvoorzieningen en een autolening gedurende zes maanden. Een ratio van zes betekent dat uw monetaire activa uw basisbehoeften aan voedsel, huur, nutsvoorzieningen en een autolening voor de komende zes maanden kunnen betalen, indien nodig.

Ratio voor noodfondsen

De liquiditeitsratio is zeer nauw verbonden met de noodfondsen. Deze buffer voor noodgevallen moet worden gebruikt voor onvoorziene gebeurtenissen. Dergelijke gebeurtenissen kunnen het verlies van een baan betekenen, overlijden in de familie, een onverwachte operatie of een onmiddellijke reparatie van het huis. De verhouding van het noodfonds werkt door een bepaald aantal maanden te gebruiken waarvan u denkt dat het ruim genoeg is om u door noodsituaties heen te helpen. Als u op zoek bent naar zes maanden of hoger (en dit wordt sterk aanbevolen op een minimum) om opzij te zetten in een fonds dat kan worden geïnvesteerd in een hoog rendement spaarrekening of geldmarkten, dan:

Noodfonds Ratio= 6*Maandelijkse Uitgaven

Deze ratio geeft u een gerichte hoeveelheid monetaire activa die nodig zijn om comfortabel te zijn voor een mogelijke noodsituatie.

Related Post: Waarom u een noodfonds nodig hebt

Net Worth Ratio

Uw balans meet uw nettovermogen op een bepaald moment in de tijd. Naarmate uw vermogen toeneemt, hopelijk meer dan uw passiva, wordt u rijker.

Net Worth Ratio= Totale activa minus totale passiva

Zoals eerder besproken, zijn uw totale activa wat u bezit tegen de huidige marktwaarde. Uw totale passiva zijn wat u verschuldigd bent op basis van uw schuldverplichtingen, met name de saldi op uw creditcardschuld, hypotheek, autolening, en alle andere leningen die u hebt. Hoe hoger het positieve getal dat je hebt, hoe beter af je bent.

4. Targeted Net Worth Ratio (The Millionaire Next Door)

Een van mijn favoriete persoonlijke financiën boeken, The Millionaire Next Door, is een oldie maar goodie. Ik heb het minstens twee keer gelezen en verwijs ernaar wanneer ik mijn studenten les geef over te veel uitgeven – het boek pleit voor geld sparen en investeren. De hoge spaarders doen beter werk bij het onderhouden en opbouwen van je vermogen. Ze gebruiken leeftijd als een factor in de berekening zoals sommige andere ratio’s doen.

Doelgroep Net Worth Ratio= Leeftijd x (Inkomen vóór belastingen/10)

Uw doelgroep Net Worth geeft u een indicatie van wat u waard zou moeten zijn na passiva. Als 30-jarige die jaarlijks $95.000 verdient, zou uw nettowaarde $285.000 moeten zijn. De berekening is 30 x (95000/10). Dit richtsnoer kan u helpen uw doelen te bereiken, met name financiële zekerheid.

De Current Ratio

Een aantal ratio’s komt u misschien bekend voor. De current ratio is een gebruikelijke ratio bij het analyseren van de sterkte van de balans van een onderneming en haar vermogen om aan haar kortetermijnverplichtingen te voldoen. Een current personal ratio is in wezen hetzelfde.

Het meet het vermogen van het huishouden om in geval van nood een kortlopende schuld terug te betalen. Bij de berekening worden de monetaire activa op korte termijn (d.w.z. liquide activa) afgezet tegen de verplichtingen op korte termijn. De current ratio is de beste maatstaf om de liquiditeit van uw huishouden te bepalen.

Courantratio = liquide middelen op korte termijn / schulden op korte termijn

Verplichtingen zijn de schuldbetalingen die in het lopende jaar verschuldigd zijn. Onder de vlottende passiva vallen uw maandelijkse creditcardtegoeden en andere schulden die u dat jaar verschuldigd bent. Een ratio van één of hoger geeft aan dat u meer kortetermijnactiva hebt dan schulden, een teken van goede financiële gezondheid.

Debt-to-Asset Ratio

De Debt-to-asset ratio is een standaardratio voor bedrijven. Industriële bedrijven zijn doorgaans meer gewend aan hogere schuldniveaus omdat zij kapitaalintensief zijn. Particulieren zouden geen hoge schuldniveaus mogen hebben. Deze ratio richt zich op de leencapaciteit van het individu of huishouden.

Total Debt-to-Asset Ratio= Total Liabilities/Total Assets

Als u een hoge debt-to-asset ratio heeft, moet u uw schuld verminderen. Het is essentieel om uw totale kosten te verlagen voor maximale financiële flexibiliteit op lange termijn. Bepaalde leningen zijn gebruikelijk voor de meesten van ons. De totale passiva kunnen saldi op de studielening, hypotheek, autolening, en creditcardschuld omvatten.

Uw passiva mogen niet meer dan 50% van uw totale activa gaan. Een verhouding van 10% of zo weinig mogelijk schulden is een goed doel. Vermijd hoge schulden, of overweeg een schuldverlagingsplan.

Debt-To-Income Ratio

Een betere manier om te bekijken of uw schuldenlast te hoog is, is door deze te vergelijken met uw bruto inkomen, dat wil zeggen, het bedrag dat u verdient.

Debt-To-Income Ratio = (Annual Debt Repayments/Gross Income) x 100

Typisch, als je in de 20-30 bent, zijn je salarissen aan de lage kant van je carrière. Misschien leent u voor een huis of een auto terwijl u nog steeds studentenleningen betaalt. Uw ratio zou niet meer dan 36% van het bruto inkomen moeten zijn en dalen naarmate u hogere salarissen behaalt.

Debt-To-Disposable Income

Het is de moeite waard om te kijken naar de maandelijkse niet-hypotheekschuld ten opzichte van het maandelijkse besteedbare inkomen. Maandelijks besteedbaar inkomen is netto van kosten en belastingen; en wat beschikbaar is voor het afbetalen van schulden, sparen en uitgeven door het huishouden.

Debt-To-Disposable Income = maandelijkse niet-hypothecaire schuldbetalingen / maandelijks besteedbaar inkomen

Het percentage moet 14% of lager zijn. 15% of meer is problematisch en kan wijzen op een huishouden met te veel schulden.

Persoonlijke kosten van schulden

Het hebben van te veel schulden in verhouding tot het inkomen is problematisch. Deze verhouding kijkt naar uw kosten van schuld beïnvloed door uw kredietmix en FICO-score. Als u maandelijks een hoog saldo op uw creditcard hebt, betaalt u waarschijnlijk een hoge rente op die schuld. Kaartmaatschappijen rekenen berucht hoge rentetarieven.

Ook uw kredietscore is van belang. Als u een lagere FICO-score hebt dan 650, zullen kredietverstrekkers u als een riskante lener zien en hogere rentetarieven in rekening brengen.

Betaal dure schulden af

Er zijn twee soorten schuldreductieplannen: Sneeuwbal Methode (pakt de kleinste schuld eerst) en Avalanche Methode (krijgt ontdoen van de hoogste kosten eerst). Ik geef de voorkeur aan de Avalanche Methode, zodat u zich kunt ontdoen van de hoogste rentekosten van de schuld eerst. Probeer het elimineren van uw credit card saldo’s door het betalen van uw rekeningen in full.

Related Post: How To Pay Down Your Debt For Better Financial Health

Personal Cost of Debt = (Loan 1/Total Debt)x(Interest Rate for Loan 1) + (Loan 2/Total Debt)x(Interest Rate for Loan 2)

Debt Amount Interest Rate % % van Total Debt Interest Rate x Weighting

Loan 1 $25,000 7..0% 42% 2,9%

Lening 2 $35.000 4,5% 58% 2,6%

Totaal $60.000 100% 5,5%

Uw doel zou zijn om uw schuld met de hoogste kosten te verminderen, dat wil zeggen lening 1. U zou zich eerst richten op het verminderen van de uitstaande lening van $25.000. Bij het overwegen van netto waarde, wilt u dat uw activa een groter bedrag zijn dan uw passiva. Uw beleggingen moeten idealiter een rendement opleveren dat hoger is dan uw rentekosten.

Aandelen genereren bijvoorbeeld een hoger rendement vóór belastingen van 9% op de lange termijn, of 6%-7% rendement na belastingen. Daarom moet u op zoek gaan naar schulden tegen lagere kosten dan aandelenrendementen.

Bedrijven kijken naar het lenen van kapitaal voor projecten. Ze zoeken projecten die een rendement kunnen genereren dat hoger is dan hun kapitaalkosten. Uw huishouden is uw bedrijf. Op dezelfde manier wilt u met uw beleggingen een hoger rendement behalen dan met uw leningen.

Solvabiliteitsratio

Kunt u al uw schulden betalen met de bestaande activa als dat door onvoorziene gebeurtenissen nodig zou zijn? Deze ratio helpt u te bepalen of u in staat bent aan uw verplichtingen te voldoen.

Solvabiliteitsratio = nettowaarde/ totale activa

Nettowaarde is gelijk aan totale activa, verminderd met totale passiva. De solvabiliteitsratio geeft aan in hoeverre iemand in staat is alle bestaande schulden met de activa terug te betalen. We maken schulden om activa te verwerven waarvan we hopen dat ze meer waard zijn dan de schuld. Hoe hoger de ratio, hoe beter uw financiële situatie.

Verhouding investeringsactiva-totaalvermogen

Hoe meer u spaart en investeert, hoe beter uw weg naar rijkdom is. Deze maatstaf laat zien hoe goed u het doet bij het bereiken van uw financiële doelen.

Verhouding investeringsactiva/totaal vermogen= investeringsactiva/totaal vermogen

Tijdens uw leven wilt u investeringsactiva vergaren. Deze activa omvatten aandelen, obligaties, geldmarkten, beleggingsfondsen en pensioenrekeningen. Door gebruik te maken van de kracht van samengestelde groei, zouden ze in uw twintiger jaren en daarna moeten groeien. Richt u op een ratio van tien als u in de twintig bent. Naarmate u ouder wordt, zouden uw beleggingsactiva moeten groeien, waardoor uw percentage hoger wordt.

Spaarquote

Sparen zou een van de meest kritische onderdelen van de financiële doelen van uw huishouden moeten zijn. Neem een “Betaal jezelf eerst” houding aan. In uw maandelijkse budget moet ten minste 10% van het bruto-inkomen worden gespaard. Dat zou slechts een begin moeten zijn.

Besparingsratio = Besparingen / bruto inkomen

Besparingen verwijzen naar geld op de bank, liquide fondsen, deposito’s, geldmarkten en andere liquide middelen, zoals uw noodfonds. Bruto inkomen is uw totale inkomstenbron op uw budget en omvat wat u verdient, nevenbedrijven, bonussen, dividenden, en rente-inkomsten.

Uw spaarrente moet ten minste 10% van het bruto inkomen zijn. Sparen kan een uitdaging zijn als je voor het eerst begint te werken. Naarmate uw salaris of wat u verdient stijgt, zou het comfortabeler moeten worden om geld weg te zetten om te sparen. Een gezonde spaarquote van 20% zou een bonus zijn (vergeef me de woordspeling).

50-20-30 Budget Ratio

Harvard-professor, nu senator Elizabeth Warren, staat bekend als een faillissementsexpert. Warren populariseerde deze verhouding in haar boek geschreven met haar dochter in 2005, “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. ”

In wezen verdeelt u uw inkomen na belastingen in drie budgetbakken:

• 50% van uw uitgaven is voor uw behoeften, met name huisvesting, nutsvoorzieningen, boodschappen, auto betalingen, en andere noodzakelijke vaste uitgaven.
• 20% van uw budget is gespaard en kan afbetalen schuld, noodfonds, en investeren of combinatie.
• 30% zijn voor uw wil: discretionaire of flexibele uitgaven voor entertainment, vakanties, en winkelen. Na uw prioriteiten is het resterende bedrag voor uw verlangens.

Start vroeg met budgetteren

Budgetteren is lastig als u jonger bent en net begint in uw leven. Je hebt misschien een studieschuld en huurt een appartement terwijl je salaris op beginnersniveau ligt. Aan de andere kant heb je minder kosten om in de gaten te houden, dus maak er een goede levenslange gewoonte van. Gebruik het als een motiverend middel om meer te sparen en minder uit te geven. Wees ijverig in het verbeteren van uw geld management vaardigheden.

Related Post: 10 Manieren om uw uitgaven beter te beheren

Hypotheekratio

Deze ratio is een standaard metriek die u tegenkomt wanneer u een lening krijgt om uw huis te betalen. Lenen voor uw huis is meestal het meest aanzienlijke bedrag van uw totale schuld. Uw huis kan een waardevol bezit zijn. Als zodanig wordt het vaak aangeduid als “goede schuld” versus andere soorten schuld, met name creditcards, die duurder en schadelijker schuld zijn.

Wanneer u een huis koopt, leggen kopers meestal 20% neer en lenen ze 80% van de woningprijs die u hebt onderhandeld. Een vaste 15-jarige of 30-jarige hypotheek bepaalt uw maandelijkse betalingen. Een kortere hypotheek is wenselijk als u bereid en in staat bent om hogere maandelijkse betalingen te betalen. U betaalt lagere rentekosten over de levensduur van de lening in totaal dan de 30-jarige hypotheek.

Hypotheekratio = 2,5 x primair inkomen= Hypotheekbetaling

Als u jaarlijks $ 120.000 verdient (redelijk als u tweeverdieners bent), moet u niet meer dan $ 300.000 lenen voor een huis geprijsd op $ 375.000. Het berekenen van de totale woninglening is gebaseerd op $ 300.000 / .80 (of het lenen van 80% van de prijs). Sommige kopers willen meer geld neer te zetten, zeg 30%, om het bedrag dat u nodig hebt om te lenen verlagen.

Gerelateerde post: 7 Stappen om een huis te kopen

Total Debt Service Ratio (aka Front End Ratio)

Deze ratio is wat kredietverstrekkers kraken wanneer ze kijken naar hoe goed u in staat bent om uw huisvestingsschuld te onderhouden.

Total Debt Service Ratio = Maandelijkse huisvestingskosten / Bruto maandelijks inkomen

De huisvestingskosten zijn voornamelijk uw hypotheekkosten en vastgoedkosten. Kredietverstrekkers beschouwen een ratio van 28% als wenselijk, en alles boven de 36% als buitensporig. Deze ratio wordt soms de 28/36-regel genoemd.

Levensverzekeringsratio

De levensverzekeringsratio is eenvoudig, maar deze benchmark moet een startpunt zijn. Een levensverzekering is essentieel voor gezinnen, vooral met kinderen. Alleenstaanden zouden ook een polis moeten overwegen, maar hun behoeften kunnen verschillend zijn. Verzekeringsverkopers zullen deze ratio gebruiken om een discussie over uw omstandigheden op gang te brengen.

Levensverzekeringsratio = 10 x primair inkomen

Als u $ 100.000 per jaar verdient, geeft de ratio aan dat u een beleid van $ 1.000.000 krijgt. Bedenk wat uw gezin moet beschermen met de levensverzekeringspolis. Het bedrag van uw polis moet de vaste uitgaven van uw huishouden en de behoeften van uw kinderen dekken, inclusief collegekosten.

Een alleenstaande die een polis van $ 1.000.000 koopt, kan overdreven zijn. Als uw huishouden echter drie jonge kinderen heeft en slechts één echtgenoot werkt, dekt dat bedrag uw gezin mogelijk niet volledig en adequaat.

Related Post: A Beginner’s Guide To Insurance

Investing Ratio

Deze ratio leidt u naar de aandelenactivaallocatie in uw beleggingsportefeuille. Over het algemeen geldt dat hoe jonger u bent, hoe meer risico u kunt tolereren in tegenstelling tot iemand die zijn pensioen nadert. Leeftijd speelt een grote rol in deze ratio.

Beleggingsratio = 120 – Leeftijd

Als u 25 jaar oud bent, dan is 120 min 25, uw portefeuille zou kunnen toewijzen aan 95% aandelen / 5% obligaties. Aandelen dragen een hoger risico en leveren een hoger rendement op dan obligaties. Naarmate u ouder wordt, daalt uw risicotolerantie en hebt u minder jaren om groei in uw portefeuille op te bouwen. Een 50-jarige zou zijn allocatie moeten verschuiven naar 70% aandelen/30% obligaties. Voor velen die hun pensioen naderen, is 50%/50% of minder geschikt.

De ratio is een maatstaf voor de activaspreiding in uw portefeuille. Neem uw omstandigheden en risicobereidheid in overweging.

Related Post: 10 Tips om uw beleggingsportefeuille te diversifiëren

Retirement Savings Ratio

Er is een Chinees spreekwoord: “Wacht niet tot je dorst hebt om een put te graven.”

Sparen voor uw pensioen moet zo vroeg mogelijk beginnen, zodat uw appeltje voor de dorst kan profiteren van samengestelde groei. Zodra u met uw eerste baan begint, moet u profiteren van de door uw werkgever gesponsorde pensioenplannen, meestal een 401K, en beginnen bij te dragen aan uw account. Spaar genoeg om de bijdrage van uw werkgever te verdienen. Open een Roth IRA-plan.

Retirement Savings Ratio = 25 x Primair inkomen

Als u $ 100.000 verdient, moet uw pensioensparen $ 2,5 miljoen bedragen. Deze verhouding wordt ook wel de 25X-regel genoemd.

Deze verhouding is een aanvulling op de 4% opnameregel die William Bengen heeft ontwikkeld in zijn studie, “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data.” De 4% opnameregel houdt in dat u tijdens uw pensioen zou moeten kunnen leven door 4% van $2,5 miljoen aan vermogen op te nemen, of $100.000. Het is geen toeval dat 25 x 4% gelijk is aan 100%. De wiskunde werkt in ieder geval perfect.

Bengen was een financieel planner van MIT. Zijn studie zei dat als je jaarlijks 4% van je vermogen opneemt (zijn analyse schatte het getal dichter bij 4,15%), je pensioensparen 35 jaar zou kunnen duren. Anderen hebben gezegd dat 4% te conservatief was en dat een beter opnamepercentage dichter bij 3% ligt.

Het punt van deze ratio is om het als een richtlijn te gebruiken in plaats van iets dat in steen is gebeiteld. U moet nagaan wat voor levensstijl u zult hebben na uw pensionering.

Related Post: Saving For Retirement In Your 20s

Final Thoughts

Deze financiële ratio’s zijn nuttig als een startpunt voor het begrijpen van uw financiële gezondheid. Ze nemen niet de plaats in van een gezond financieel plan. Het verzamelen van uw financiële gegevens om een nettowaardeoverzicht en een maandelijks budgetplan te ontwikkelen, is essentieel. Het kan u helpen de risico’s te identificeren die u loopt als u te veel schulden met hoge kosten hebt. Als dat zo is, verander dan uw uitgaven en verminder de creditcardschuld. Kom financieel in vorm!

Gebruik de ratio’s om te zien waar u staat ten opzichte van uw financiële doelen en breng veranderingen aan in hoe u spaart, uitgeeft, leent en investeert.

Dank u voor het lezen!

Laat ons weten welke ratio’s u het meest nuttig vindt. Kent u een ratio die we over het hoofd hebben gezien en die we zouden moeten opnemen? Laat het ons weten. Wij horen graag van u.