Dla wielu dłużników, Rozdział 13 upadłości jest dobrą opcją. Posiada on przepisy, które pozwolą osobie z regularnymi dochodami spłacić niektórych wierzycieli mniej niż kwota należna przy zachowaniu wszystkich aktywów, w tym domu i samochodu. Ale nie każdy się do tego kwalifikuje. Dowiedz się więcej o rozdziale 13 upadłości, w tym kto może i nie może złożyć ten typ upadłości.
Kwalifikowanie się do rozdziału 13 upadłości
Korzyścią tego rozdziału jest to, że spłacasz niektóre ze swoich długów – ale zazwyczaj nie wszystkie – w ciągu trzech do pięciu lat planu spłaty. Ale zanim sąd potwierdzi (zatwierdzi) twój plan, musisz wypełnić oficjalne papiery upadłościowe i udowodnić, że jesteś:
- aktualny w wypełnieniach podatkowych
- w granicach kwoty długu
- zatrudniony i masz wystarczający dochód, aby pokryć wymaganą miesięczną płatność, i
- osobą fizyczną, a nie firmą (jednak wszystkie aspekty finansowe firmy jednoosobowej zostają włączone do upadłości).
Twoje zeznania podatkowe muszą być aktualne
Aby złożyć wniosek o Chapter 13, będziesz musiał przedstawić dowód, że złożyłeś swoje federalne i stanowe zeznania podatkowe za cztery lata podatkowe przed datą złożenia wniosku o upadłość. Jeśli potrzebujesz trochę czasu, aby być na bieżąco z Twoimi rozliczeniami, sąd może odroczyć postępowanie (ale nie chcesz na to liczyć). Ostatecznie jednak, jeśli nie przedstawisz swoich deklaracji lub transkryptów deklaracji za te cztery lata, Twoja sprawa Chapter 13 zostanie odrzucona.
Musisz mieć wystarczający dochód do dyspozycji
Aby zakwalifikować się do Chapter 13, będziesz musiał wykazać sądowi upadłościowemu, że będziesz miał wystarczający dochód, po odjęciu pewnych dozwolonych wydatków i wymaganych płatności na zabezpieczone długi (takie jak pożyczka samochodowa lub hipoteczna), aby spełnić swoje zobowiązania spłaty. Twój plan musi spłacić pewne długi w całości, w przeciwnym razie sędzia nie potwierdzi (zatwierdzi) go i nie pozwoli Ci kontynuować postępowania. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Rozdział 13 Plan spłaty w upadłości. )
Możesz użyć dochodu z następujących źródeł do sfinansowania planu Chapter 13:
- regularne pensje lub wynagrodzenia
- dochody z samozatrudnienia
- wynagrodzenia z pracy sezonowej
- prowizje ze sprzedaży lub innej pracy
- płatności emerytalne
- świadczenia Social Security
- świadczenia z tytułu niezdolności do pracy lub workers’ compensation
- zasiłki dla bezrobotnych,
- świadczenia publiczne (świadczenia socjalne)
- wsparcie dla dzieci lub alimenty, które otrzymujesz
- opłaty licencyjne i czynsze, oraz
- wpływy ze sprzedaży nieruchomości, szczególnie jeśli sprzedaż nieruchomości jest częścią twojego podstawowego majątku biznesowego.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, twój dochód nie musi być „twój”. Niepracujący małżonek może złożyć wniosek sam i używać pieniędzy od pracującego małżonka jako źródła dochodu. A bezrobotny małżonek może złożyć wniosek wspólnie z pracującym małżonkiem.
Dlaczego warto złożyć wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 13?
Prawdą jest, że wiele osób woli złożyć wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 7, ponieważ nie wymaga on od składającego wniosek spłacenia wierzycieli. Ale niektórzy dłużnicy po prostu nie kwalifikują się. Inni jednak decydują się na złożenie wniosku o upadłość na podstawie rozdziału 13, ponieważ zapewnia on opcje, których rozdział 7 nie oferuje, co sprawia, że sprawa rozdziału 13 jest lepszym wyborem.
Oto lista powszechnych powodów, dla których dłużnik może złożyć wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 13:
- Dłużnik, którego dochód przekracza maksimum testu środków rozdziału 7, nie kwalifikuje się do otrzymania zwolnienia z rozdziału 7 i wymazania kwalifikującego się długu.
- Właściciel domu, który zalega ze spłatą kredytu hipotecznego, może spłacić zaległości w ciągu trzech do pięciu lat i zachować dom (to samo dotyczy zaległych płatności za samochód).
- Dłużnik może zapobiec działaniom windykacyjnym takim jak zajęcie wynagrodzenia podczas spłacania rachunku podatkowego, zaległych alimentów lub innych długów nie podlegających zwolnieniu w planie spłaty.
- Dłużnik może zatrzymać nie zwolnione mienie, które w przeciwnym razie zostałoby sprzedane w upadłości na podstawie rozdziału 7 (ale dłużnik będzie musiał zapłacić za nie zwolnioną część w trzy- do pięcioletnim planie spłaty).
Twoje długi nie mogą być zbyt wysokie
Nie będziesz kwalifikować się do upadłości na podstawie rozdziału 13, jeśli twoje zabezpieczone i niezabezpieczone długi przekraczają pewne kwoty. (Liczby dotyczące zadłużenia zmieniają się co trzy lata. Znajdziesz aktualne liczby w What Are Chapter 13 Bankruptcy Debt Limitations?)
Dług jest zabezpieczony, jeśli stoisz do utraty określonej własności, jeśli nie dokonasz płatności do wierzyciela. Kredyty mieszkaniowe i samochodowe to najczęstsze przykłady zabezpieczonych długów. Ale dług może być również zabezpieczony, jeśli wierzyciel – taki jak IRS – złożył zastaw (zawiadomienie o roszczeniu) przeciwko twojemu majątkowi.
Niezabezpieczony dług nie daje wierzycielowi prawa do zabrania konkretnego kawałka majątku. Większość długów jest niezabezpieczona, w tym zadłużenie na kartach kredytowych, rachunki za usługi medyczne i prawne, zaległe rachunki za media i opłaty w domach towarowych. (Dowiedz się więcej czytając Rodzaje roszczeń wierzycieli w upadłości: Secured, Unsecured & Priority.)
Businesses Not Allowed in Chapter 13 Bankruptcy
A business cannot file for Chapter 13 bankruptcy in the name of that business. Przedsiębiorstwa są kierowane w stronę rozdziału 11 upadłości, gdy potrzebują pomocy w reorganizacji swoich długów. (Istnieje jednak pewien wyjątek: Chociaż jednoosobowa działalność gospodarcza nie może złożyć w imieniu firmy, zarówno długi biznesowe, jak i osobiste są odpowiedzialnością osoby fizycznej, a zatem są zawarte w zgłoszeniu upadłości. Dlatego też, Rozdział 13 może skutecznie pomóc zreorganizować firmę jedynego właściciela.)
Możesz jednak złożyć wniosek o upadłość na podstawie Rozdziału 13 jako osoba fizyczna, nawet jeśli jesteś właścicielem firmy. Będziesz zawierać związane z biznesem długi, za które jesteś osobiście odpowiedzialny w swojej sprawie upadłościowej Chapter 13. Ale, firma pozostanie odpowiedzialna za dług. (Ponownie, wynik jest inny, jeśli jesteś jedynym właścicielem firmy – zarówno indywidualna jak i biznesowa odpowiedzialność za długi będzie obsługiwana przez upadłość.)
Ważna uwaga: Maklerzy giełdowi i maklerzy towarowi nie mogą złożyć sprawy o upadłość na podstawie rozdziału 13, nawet jeśli chcą się pozbyć tylko osobistych (niebiznesowych) długów.
Jak złożyć wniosek o upadłość na podstawie Rozdziału 13
W oficjalnych papierach upadłościowych ujawnisz wszystkie aspekty swojej sytuacji finansowej, w tym dochody i wydatki, aktywa, wierzycieli i poprzednie transakcje. Sprawa rozpocznie się po złożeniu formularzy i innych niezbędnych elementów, takich jak opłata za złożenie wniosku i dowód, że ukończyłeś klasę doradztwa kredytowego. Będziesz miał czternaście dni na złożenie planu spłaty z Rozdziału 13, chyba że otrzymasz przedłużenie od sądu.
Porozmawiaj z prawnikiem
Ten artykuł zapewnia czytelnikowi ogólny przegląd upadłości z Rozdziału 13. Aby uzyskać więcej informacji na temat wymogów kwalifikujących do Rozdziału 13, zobacz Upadłość na podstawie Rozdziału 13: Keep Your Property & Repay Debts Over Time, autorstwa Attorney Cara O’Neill. Ze względu na skomplikowaną naturę tego rozdziału, gorąco zachęcamy do spotkania z doradcą ds. upadłości.