Alai

Karty debetowe rzadko mają spójny sens dla konta oszczędnościowego. O wiele bardziej sensowne jest traktowanie konta oszczędnościowego jako miejsca do oszczędzania pieniędzy, a nie ich wydawania.

Powszechne jest posiadanie karty debetowej do konta czekowego, ale nie do konta oszczędnościowego.

Zważywszy na to, jak łatwo jest uzyskać dostęp do swoich funduszy za pomocą karty debetowej, możesz się zastanawiać, dlaczego bank nie wydaje jej automatycznie również do konta oszczędnościowego.

Powód ma związek z różnicami pomiędzy kontami czekowymi i oszczędnościowymi oraz z tym, dlaczego w ogóle wkładasz pieniądze na konto oszczędnościowe.

Jest jednak jeszcze jedno ważne rozróżnienie, które należy wprowadzić: Terminy „karta debetowa” i „karta bankomatowa” są często używane zamiennie, i to może być przyczyną pewnego zamieszania.

Co to jest karta debetowa?

Prawdopodobnie otrzymasz kartę debetową, kiedy otworzysz konto czekowe. Jest ona zaprojektowana w celu ułatwienia wielu transakcji, które możesz wykonać na tym koncie. Może być używana do dokonywania wpłat lub wypłat w bankomacie, prawdopodobnie dlatego większość ludzi myśli, że karta debetowa i karta bankomatowa to to samo.

Jednakże, tylko karty debetowe noszą logo Visa lub MasterCard i pozwalają na dokonywanie zakupów poprzez te sieci, tak jak używałbyś karty kredytowej. Ale w przeciwieństwie do karty kredytowej, karta debetowa jest powiązana bezpośrednio z twoim kontem czekowym i zakupy są natychmiast odejmowane od twojego salda, tak samo jak czek lub gotówka.

KartyATM, z drugiej strony, są mniej powszechne. Mogą one być używane tylko do dokonywania wpłat lub wypłat we własnych bankomatach banku lub unii kredytowej. Nie możesz dokonywać zakupów za pomocą karty ATM, ponieważ nie noszą one logo Visa lub MasterCard i nie są częścią tych sieci systemów płatniczych.

Jak konta czekowe i oszczędnościowe różnią się

Istnieje wiele rodzajów kont unii kredytowych i banków, każde dostosowane do specyficznych potrzeb i celów.

Konta czekowe i oszczędnościowe są najbardziej powszechne, ponieważ stoją one na czele dwóch głównych grup produktów i usług oferowanych przez instytucje finansowe: kont transakcyjnych i kont oszczędnościowych.

Konta transakcyjne

Konta transakcyjne są założone po to, abyś mógł prowadzić swoje sprawy finansowe szybko i efektywnie.

Banki i unie kredytowe oczekują częstych transakcji na tych kontach – klienci mogą codziennie wypisywać czeki i często dokonywać wpłat, więc zazwyczaj są one dostarczane z kartami debetowymi, które ułatwiają ten proces i dają łatwy dostęp do Twoich pieniędzy w bankomacie, w Internecie lub u handlowca w celu zakupu produktów lub usług.

As a matter of fact, debit cards have become so integral with checking accounts that in some countries checking accounts no longer have checks, only debit cards.

Transactional accounts are expensive to maintain, so they usually come with fees such as fees for checks, monthly maintenance fees, fees for overdrafts or out-of-network ATM use. The fees are how banks and credit unions receive compensation for their administrative costs associated with maintaining records for the higher volume of transactions.

Another reason for fees on checking accounts is because banks cannot count on the money staying in their checking accounts consistently. Powoduje to, że muszą trzymać więcej pieniędzy w rezerwie, co oznacza, że mają mniej do pożyczenia – ich największe źródło zysku.

Konta oszczędnościowe

W przeciwieństwie do kont transakcyjnych, banki i unie kredytowe oferują różne rodzaje produktów oszczędnościowych, od tradycyjnych kont oszczędnościowych do depozytów stałych, CD i kont rynku pieniężnego. Głównym celem tych kont jest zachęcenie konsumentów do oszczędzania pieniędzy, co prowadzi do znaczących różnic pomiędzy kontami czekowymi i oszczędnościowymi.

1. Konta oszczędnościowe generalnie płacą wyższe oprocentowanie

   Choć niektóre banki reklamują swoje konta czekowe jako płacące odsetki, w większości przypadków okazuje się, że konta oszczędnościowe płacą wyższe oprocentowanie.

   Ponadto, kiedy badasz swoje opcje kont oszczędnościowych lub kont rynku pieniężnego, odkryjesz, że banki internetowe mają tendencję do oferowania wyższego oprocentowania niż banki tradycyjne, ponieważ nie mają wydatków związanych z utrzymaniem tych oddziałów.

2. Konta oszczędnościowe generalnie mają mniej opłat

   Drugą różnicą jest to, że konta oszczędnościowe generalnie nie mają opłat lub mają ich mniej, ponieważ ich niższy wolumen transakcji zmniejsza koszty dla banku, a ich bardziej stabilne salda pozwalają instytucjom finansowym na pożyczanie na wyższy procent tych sald.

3. Konta oszczędnościowe podlegają Regule D

   Rezerwa Federalna wprowadziła Regułę D, która nakłada limity na niektóre wypłaty z kont oszczędnościowych. Reguła ta, znana również jako Reg D, nakłada limit sześciu transakcji miesięcznie na konto, co ma wpływ na pewne wpłaty i wypłaty na lub z konta oszczędnościowego lub konta rynku pieniężnego.

   Gdy przekroczysz limit sześciu transakcji, bank lub unia kredytowa może obciążyć Cię opłatą, zamknąć konto lub zamienić konto oszczędnościowe na konto czekowe. (Konta czekowe, jako konta transakcyjne, nie mają żadnych limitów transakcji.)

Celem Regulacji D jest zapewnienie, że banki utrzymują odpowiednią ilość rezerw w ręku, ale także zachęcenie ludzi do korzystania z kont oszczędnościowych zgodnie z ich przeznaczeniem: do oszczędzania pieniędzy.

Istnieje kilka wyjątków od limitu sześciu transakcji. Wypłaty w bankomacie lub osobiście w oddziale nie są wliczone. Wyłączone są również wypłaty czeków, jeśli czek jest wysłany do Ciebie jako deponenta.

Ale przesłanie jest jasne: Fed nie chce, abyś traktował swoje konto oszczędnościowe jak konto transakcyjne. Co sprowadza nas z powrotem do pierwotnego pytania: Czy można otrzymać kartę debetową na koncie oszczędnościowym?

Karta debetowa na koncie oszczędnościowym

Po wyjaśnieniu różnic pomiędzy kontami czekowymi i oszczędnościowymi, łatwo jest zrozumieć, dlaczego karty debetowe są powszechne na kontach czekowych. Jednakże, ponieważ konto oszczędnościowe jest jednym z produktów i usług zaprojektowanych przez instytucje finansowe, aby zachęcić i ułatwić Ci oszczędzanie, podlega ono federalnej Reg D, która nakłada limit sześciu transakcji miesięcznie. Dlatego można zauważyć, że istnieje mniejsza potrzeba posiadania karty debetowej na koncie oszczędnościowym.

Nieposiadanie karty debetowej na koncie oszczędnościowym nie jest strasznym utrudnieniem, chociaż.

Łatwo jest przelać pieniądze z oszczędności na konto czekowe na komputerze lub telefonie. Kiedy jesteś w sklepie, aby dokonać zakupu, na który oszczędzałeś, łatwo jest szybko przelać dokładną kwotę z konta oszczędnościowego na konto czekowe, czekając aż sprzedawca zainicjuje sprzedaż.

Tak więc, kilka banków oferuje kartę debetową na swoich kontach oszczędnościowych.

Czy karta debetowa na koncie oszczędnościowym jest mądra?

Fakt, że coś jest możliwe, nie zawsze oznacza, że jest to dobre dla Ciebie.

Choć łatwo jest używać karty debetowej na koncie oszczędnościowym, większość ludzi (z wyjątkiem tych najbardziej zdyscyplinowanych) uległaby pokusie, aby z niej skorzystać.

Wtedy też, jeśli zdarzy Ci się mieć kartę debetową zarówno do konta czekowego jak i oszczędnościowego, może być również łatwo wybrać niewłaściwą kartę z portfela i następną rzeczą, którą wiesz, że Twoje konto oszczędnościowe się skurczyło, a konto czekowe ma więcej niż się spodziewałeś.

Karty debetowe służą do wydawania pieniędzy, a nie do ich oszczędzania. Dlatego nie są one naturalnym odpowiednikiem kont oszczędnościowych.

Nie popełnij błędu: są sytuacje, w których posiadanie karty debetowej na koncie oszczędnościowym może być wygodne. Może się zdarzyć, że będziesz chciał dokonać zakupu, zwłaszcza dużego, na który oszczędzałeś, i może Ci być niezręcznie dokonywać przelewu pieniędzy z konta oszczędnościowego na konto czekowe bezpośrednio w sklepie. Twoje połączenie internetowe może nie działać w sklepie lub strona banku może być wolna w momencie, gdy tego potrzebujesz. W takich przypadkach posiadanie karty debetowej do konta oszczędnościowego może być czymś więcej niż tylko udogodnieniem. Możesz podejść do kasy i dokonać transakcji w mgnieniu oka.

Innym powodem, dla którego ktoś może być kuszony do korzystania z konta oszczędnościowego jako konta transakcyjnego, jest uniknięcie opłat za konto czekowe. To może być uzasadniona obawa, ale nawet pobieżne badania pokazują, że istnieje wystarczająco dużo banków i unii kredytowych, które oferują bezpłatne sprawdzanie z minimalnymi ograniczeniami.

Ogólnie jednak, karty debetowe rzadko mają spójny sens dla konta oszczędnościowego. Sześć transakcji miesięcznie to nie jest dużo, a z kartą debetową, która wypala dziurę w portfelu, ten limit sześciu transakcji nie jest trudny do osiągnięcia i naruszenia, wywołując dowolną liczbę sankcji Reg D. Twój bank może po prostu uderzyć Cię opłatami, ale może również zamknąć konto oszczędnościowe lub przekształcić je w konto czekowe. Niektóre mogą pozwolić pojedynczej instancji slajd, ale powtarzające się naruszenia przyniesie na sztywniejsze sankcje.

Dlaczego ryzykować, że? O wiele bardziej sensowne jest traktowanie konta oszczędnościowego jako miejsca do oszczędzania pieniędzy, a nie ich wydawania. To jest powód, dla którego Fed ustanowił konto oszczędnościowe jako różne od kont transakcyjnych, takich jak konto czekowe. A czy oszczędzanie pieniędzy nie jest właśnie tym powodem, dla którego w ogóle otworzyłeś konto oszczędnościowe?