Alai

Gdy mówimy o definiowaniu „ile pieniędzy wystarczy”, musimy najpierw zrozumieć, że istnieją dwie części równania.

Jedna, nasz dochód, jest tym, jak budujemy drugą, nasze bogactwo.

To, co nam zostaje po wydaniu naszego dochodu, jest tym, co możemy zaoszczędzić w kierunku budowania naszego bogactwa.

Prawdopodobnie najważniejszą częścią, którą to pytanie podważa, jest ta, która jest niezadana: „jak zbudować wystarczająco dużo bogactwa dla życia, którego pragnę?”

To symbiotyczny trójkąt, który musisz świadomie zbudować: dochód przynosi bogactwo, aby umożliwić twoje pożądane życie.

Miałem moje osobiste zmagania z ograniczaniem siebie i wiedzą, kiedy „dość to dość”. Dojdziemy do tego. Ale najpierw przejrzyjmy kwantytatywny proces definiowania „wystarczająco dużo” dla Ciebie.

How Much Money Is Enough?

Choć posiadanie wysokiego dochodu ułatwia oszczędzanie, budowanie bogactwa jest funkcją tego, ile z Twojego dochodu oszczędzasz w stosunku do tego, ile z niego wydajesz. Jeśli masz 50 000 dolarów dochodu na rękę i wydajesz z tego 30 000 dolarów, możesz zaoszczędzić 20 000 dolarów. Ten procent oszczędności, 40%, jest twoją stopą oszczędności.

Definiowanie twoich celów stopy oszczędności prawdopodobnie zależy od twojego poglądu na wartość czasu. Czy luksusy i wydatki są dla Ciebie warte więcej niż wolny czas i elastyczność? Bądź ze sobą szczery.

Ile pieniędzy wystarczy na emeryturę?

Twoja stopa oszczędności określa, jak szybko możesz zbudować swój majątek w kategoriach względnych. Kwota bogactwa, której potrzebujesz, aby wygodnie żyć i przejść na emeryturę, jest względna w stosunku do Twoich wydatków, a nie dochodów.

Typowy doradca finansowy (często nie będący powiernikiem) może spojrzeć na Twoje dochody i wykorzystać je jako podstawę do określenia Twoich potrzeb emerytalnych. Dzieje się tak często dlatego, że dochód jest łatwy do zdefiniowania dla większości ludzi: znają oni swoje wynagrodzenie i mogą sprawdzić zeznanie podatkowe pod kątem takich rzeczy jak dochód z inwestycji.

Jednakże wydatki są znacznie trudniejsze do zdefiniowania, ponieważ wymagają konsekwentnego, rutynowego śledzenia swoich wydatków. Jesteśmy wielkimi zwolennikami śledzenia wydatków jako najbardziej podstawowego, najważniejszego elementu budowania bogactwa dla przeciętnej osoby.

Tak jak w przypadku zdrowia i diety, po prostu wiedząc, co konsumujesz, jest najbardziej podstawowym krokiem do wprowadzenia poprawek, które przynoszą długoterminowe zyski (lub, straty w przypadku wagi!).

Problemy z obliczaniem emerytury w oparciu o dochód

Oto problem z wyłącznym spojrzeniem na problem „ile pieniędzy wystarczy” w oparciu o dochód:

Kontynuujmy nasze wcześniejsze założenie dochodu w wysokości 50 000 USD. Jeśli doradca używa tej kwoty do pracy z ich obliczeń, będą one zakładać, że jest to, ile dochód będzie trzeba w emeryturę, też, aby kontynuować swój obecny styl życia. Jeśli potrzebujesz 50 000 USD dochodu podczas emerytury, a my postępujemy zgodnie z zasadą 4% (lub 4% zasadą kciuka), ile pieniędzy potrzebujesz, aby przejść na emeryturę?

,000 * 25 = ,250,000

Musisz zbudować 1 250 000 USD bogactwa, aby przejść na emeryturę.

Jednakże w naszym przykładzie masz wyjątkowo wysoką stopę oszczędności (40%) i wydajesz tylko 30 000 USD dochodu rocznie. Jeśli założymy, że zamierzasz utrzymać ten sam styl życia, który masz dzisiaj, na emeryturze, i ponownie przestrzegać zasady 4%, ile pieniędzy potrzebujesz, aby przejść na emeryturę?

,000 * 25 = 0,000

Twoje potrzeby majątkowe spadają do 750 000 USD.

To pół miliona dolarów różnicy!

Ogólnie, stopa oszczędności osobistych jest dość niska, przynajmniej w USA. To sprawia, że dochód jest łatwą korelacją do wydatków, aby zrobić, ponieważ zazwyczaj te dwa są prawie równe. W ciągu 2019 roku średnia osobista stopa oszczędności wyniosła 7,7%.

Dlaczego więc tak wielu doradców finansowych dokonuje obliczeń emerytalnych w oparciu o dochód?

• Wiele osób nie śledzi swoich wydatków, ale ma informacje o dochodach
• Większość ludzi i tak wydaje większość swoich dochodów
• Doradcy zazwyczaj zarabiają prowizję związaną z wielkością portfela, więc im więcej, tym lepiej

Skup się na swoich wydatkach, jeśli chodzi o planowanie emerytury, a nie na dochodach.

Jak dużo pieniędzy wystarczy, aby już nigdy nie pracować?

Jako osobisty przykład, pokazaliśmy, jak staliśmy się milionerami niedawno. Nasze dochody różniły się dość drastycznie w okresie czasu, który przejrzeliśmy. Nawet tak niedawno jak w 2009 roku, nasz dochód był poniżej $19,000. W naszym najwyższym roku, 2016, było to prawie $280,000!

Żadna z tych liczb dochodów nie pomaga nam dowiedzieć się, ile pieniędzy jest wystarczające.

W rzeczywistości, jeśli doradca pracował z naszego dochodu w 2016 roku, aby zdefiniować nasze potrzeby emerytalne, mogliby zalecić, abyśmy mieli portfel $7M!

Zamiast tego, zdefiniowaliśmy nasz numer FIRE w oparciu o nasze średnie wydatki w ciągu ostatnich kilku lat. Konsekwentnie wydajemy 40-45 tysięcy dolarów rocznie jako nasz budżet FIRE i czujemy, że to daje nam życie, z którego możemy być zadowoleni. Na tym poziomie, nie czujemy się ograniczeni lub że walczymy z wyborami dotyczącymi wydatków.

Pracując z $45K wydatków rocznie, musielibyśmy zbudować około $1.13M w bogactwie.

W 2013 roku, postawiliśmy sobie za cel zaoszczędzić i zainwestować $1.25M. To równałoby się możliwości wydawania 50 tys. dolarów rocznie, czyli 25 tys. dolarów na osobę, na emeryturze z automatycznymi korektami inflacyjnymi po drodze. To dało nam trochę swobody, zbyt.

Większość ludzi ma tendencję do wydawania dość konsekwentnie, czy to z zdrowej stopy oszczędności lub poza ich dochodów i do długu. Zrozumienie swoich wydatków, a co za tym idzie swoich oczekiwań emerytalnych, będzie najważniejszym elementem w określaniu, ile pieniędzy wystarczy dla Ciebie.

Ile pieniędzy wystarczy, aby być szczęśliwym?

Wyobrażenie sobie, ile dochodu lub bogactwa wystarczy, aby być szczęśliwym jest dużo trudniejsze i bardziej osobiste pytanie. Szczęście jest względne: to, czym dla ciebie jest bycie szczęśliwym, może się bardzo różnić od tego, czym jest dla mnie.

Dla nas posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy – czy to bogactwa, czy dochodu – zależy od tego, jak cenisz czas. Chodzi o wolność podejmowania decyzji, które są najbardziej korzystne dla naszego osobistego zdrowia, celów i priorytetów. Nie chcemy czuć presji, aby pracować tylko po to, aby zapłacić rachunki lub utrzymać się na powierzchni.

Niekiedy te decyzje mogą być finansowo szkodliwe, jak zmiana pracy z pełnego na niepełny etat.

Może twój pracodawca zażądał, abyś zaczął pracować na dłuższych zmianach, w nadgodzinach. Czy będziesz w stanie odmówić?

Może projekt ma określony termin realizacji, ale podstawowe wymagania wciąż się zmieniają. Czy możesz nalegać, że albo termin musi się przesunąć, albo wymagania nie mogą się zmienić?

Czy twoje miejsce pracy wymaga od ciebie podjęcia osobistego ryzyka zdrowotnego, które wydaje się niepotrzebne, po prostu w celu utrzymania niskich kosztów – być może podczas pandemii?

Co jeśli zostaniesz zwolniony za swoje odpowiedzi lub zmniejszą się twoje godziny pracy?

Chcemy być w stanie podejmować te finansowo szkodliwe decyzje, pomimo ich pieniężnego kosztu.

Statystyczny dochód i szczęście

Prawdopodobnie pamiętasz badanie sprzed kilku lat, które stało się viralem i wyjaśniało, że dochód około 75 000 $ był miejscem, gdzie malejące zwroty przejmowały kontrolę, a dużo większy dochód nie robił większej różnicy. Zmniejszająca się wartość wynagrodzenia po przekroczeniu podstawowego progu szczęścia reprezentuje krańcową użyteczność dochodu. Im więcej zarabiasz, tym mniejszą użyteczność lub wartość uzyskujesz z każdego dodatkowego dolara.

Emocjonalne dobre samopoczucie również wzrasta wraz z logarytmem dochodu, ale nie ma dalszego postępu poza rocznym dochodem ~$75,000.

Daniel Kahneman i Angus Deaton

Oczywiście, musisz pamiętać, że jest to średnia dla szerokiej, geograficznie zróżnicowanej próby (450K osób). Poziom dochodu, który działa dla Ciebie może być o wiele mniej lub więcej. I, jak już dyskutowaliśmy, dochód niekoniecznie dyktuje jak dużo wydajesz – najważniejszy element.

Jeśli chcesz uzyskać przybliżoną liczbę, zacznij od $75K i dostosuj się do:

• Wielkości rodziny
• Kosztów utrzymania
• Twoich oczekiwań życiowych
• Darowizn charytatywnych

Te dane wejściowe nie są jednak stałe. W przyszłości będziesz musiał dokonać ponownej oceny. Czy twoja rodzina się powiększy? Czy przeniesiesz się z życia na wsi do życia w mieście lub odwrotnie, co wpłynie na koszty utrzymania? Jak twoje oczekiwania dotyczące życia na emeryturze będą się różnić od obecnych czasów?

Uzależnienie od dochodów i oszczędzania pieniędzy

Jenni i ja jesteśmy w trakcie przechodzenia na wcześniejszą emeryturę. Osiągnęliśmy niezależność finansową w 2018 roku.

Czasami czuję, że wciąż muszę zarabiać pieniądze. Jest to uspokajające, a nawet pocieszające, aby to zrobić. Nadal prowadzę biznes, w którym możliwe jest jakby „odkręcenie kurka” w każdej chwili, aby zarobić więcej pieniędzy. Po prostu trzeba wydać trochę pieniędzy jako wkład, aby uzyskać wyjście w postaci jeszcze większej ilości pieniędzy.

Tak więc, czasami to robię.

Wycinam umowy na 10 000 dolarów w przypadkowy czwartek tylko po to, aby poczuć się trochę lepiej. To był najtrudniejszy rodzaj uzależnienia od pieniędzy, aby odpuścić.

Myślę, że jednym z najlepszych sposobów, aby poczuć się bardziej komfortowo i pozwolić temu odejść, jest po prostu wyłożyć to wszystko na wierzch. Jesteś świadkiem tego procesu rozwijającego się poprzez ten blog retire early. Jenni i ja pracujemy nad wszystkimi szczegółami – rozwijanie planów i harmonogramów – od lat.

Oglądanie załamania rynku kilka miesięcy wstecz i widząc nasze wartości netto plummet przez setki tysięcy dolarów, w dziwny sposób, pomógł. Spodziewaliśmy się korekty w pewnym momencie, po ponad dekadzie ekspansji gospodarczej. Wciąż mieliśmy mnóstwo pieniędzy i trochę w bardziej defensywnych aktywach, gdyby sprawy naprawdę potoczyły się w bok. Większość naszych inwestycji jest w funduszach indeksowych, takich jak VTSAX lub VTI, które prawdopodobnie nie pójdą na dno.

Choć wciąż nad tym pracuję, myślę, że w większości utwierdziłem się w przekonaniu, że „dość to dość”. Staliśmy się bardziej zdyscyplinowanymi inwestorami.

Build the Life You Want, Then Save for It

Ostatnio pisaliśmy o tym, jak staliśmy się milionerami w 10 lat i pomogło mi to przypomnieć sobie kilka rozstajów dróg. Dokonaliśmy wielu wyborów, aby znaleźć równowagę między budowaniem bogactwa a byciem zadowolonymi, dobrze przystosowanymi członkami społeczeństwa.

Pamiętam czasy w przeszłości, kiedy myślałem, że mógłbym poświęcić trochę więcej czasu, aby zarobić więcej pieniędzy. Mógłbym zbudować większy biznes, gdybym wlał w niego trochę więcej serca i duszy. Trochę więcej pracy i mógłbym być bogaty.

Problem z tą mentalnością jest taki, że zawsze jest więcej pieniędzy i więcej sławy.

Ale nie ma więcej czasu.

Czy spojrzałbym wstecz i pomyślał: „Mógłbym zarobić ekstra, gdybym tylko się przyłożył!”

Czy też spojrzałbym wstecz i zastanawiałbym się: „Co się stało z moją rodziną, moimi hobby, …moim życiem?”

Faza gromadzenia pieniędzy

Jeśli po prostu marzysz o swoim przyszłym życiu na emeryturze, a nie żyjesz życiem teraz, być może przyjmujesz niewłaściwe podejście. To nie jest sugestia, aby wyjść i wysadzić masę pieniędzy w barze.

W tym samym czasie, pozostając w domu, ponieważ jest to prawie zawsze najtańszy wybór prawdopodobnie nie jest również zdrowe.

Gdy ty, twój partner, twoja rodzina chcecie zrobić coś, co pozwoli wam odpocząć od codziennych stresów, musicie mieć hobby i zajęcia, na których możecie polegać.

Rozwiązanie do pominięcia baru, gdy chcecie mieć fajną noc w mieście, nie polega na nie robieniu niczego. To jest zrobić coś innego, co może być tak samo zabawne, ale także trochę mniej kosztowne.

FIRE jest nowatorską ścieżką do życia pełną różnych etapów, jesteś przyzwyczajony do podejmowania drogi mniej przejezdnej. Popracuj nad tym, co jest celem twojej „podróży do baru”, znajdź rozwiązanie tego celu, które jest zdrowsze dla twojego portfela i twojego życia.

Zamiast baru, może ty i twoi przyjaciele zbierają się razem i DIY warzą twój własny cydr lub piwo. To jest hobby, które zajmie kilka spotkań, aby zebrać się razem i wyprodukować, a następnie, miejmy nadzieję, kilka kolejnych spotkań, aby konsumować i cieszyć się.

To może być początek hobby, w którym rozwijasz poważne zainteresowanie przez lata. Po prostu bądź ostrożny, jeśli myślisz o przekształceniu tego hobby w biznes w dół linii.

To nie tylko bary i alkohol, chociaż.

Jeśli tęsknisz za podróżą do Japonii, którą wyobrażasz sobie ze swoim partnerem za dekadę, kiedy będziesz na emeryturze, znajdź sposób, aby wziąć kęs tego teraz. Uzyskanie smaku może pomóc zmotywować cię do pozostania na torze, jednocześnie zadowalając cię wystarczająco, abyś był zadowolony.

Siądź razem i obejrzyj kilka pokazów podróży do Japonii. Zbadajcie, gdzie dokładnie chcecie pojechać i co chcecie zrobić, zacznijcie robić plan teraz, póki macie czas.

Może staycation nasyci wasze pragnienie ucieczki od rutyny na jakiś czas?

Czy w przyszłym roku moglibyście wybrać się na krótszą wycieczkę do Japonii?

Może moglibyście wykorzystać nagrody z kart kredytowych, aby latać tanio lub za darmo? Może mógłbyś zatrzymać się w tanich AirBNBs, kiedy tam będziesz. To byłaby okazja, aby zrobić trochę „badania terenowe” przed swoim znacznie dłuższym, bardziej cushy emerytalnych podróży marzyłeś.

Zrównoważone życie

Możesz zauważyć w naszej historii pieniędzy, że nawet wtedy, gdy byliśmy w długu $106,000, wciąż wziął wycieczkę razem przez Europę na kilka tygodni.

Zaplanowaliśmy z wyprzedzeniem, kupując dwa bilety lotnicze podczas błędu cenowego i pobyt w niewiarygodnie skromnych hoteli. Naszym największym wydatkiem były Eurail Passy, które udało nam się zdobyć po cenie studenckiej. Uznaliśmy, że będzie to tańsze niż wynajęcie samochodu i da nam elastyczność, aby zrobić to, czego naprawdę chcieliśmy: zobaczyć serce zachodniej Europy razem.

Naszym celem nie było zrobienie zakupów w Mediolanie ani zjedzenie w najwspanialszej francuskiej restauracji. To było po prostu być na zewnątrz odkrywanie tego kawałka świata razem. Pominęliśmy wszystko inne i nie skończyło się to aż tak kosztowną podróżą. To ziarno eksploracji stało się korzeniem naszego związku i jest to coś, czym bawimy się i myślimy o tym do dziś.

Czy to spowolniło nasz zasięg niezależności finansowej? Tak.

Czy było warto? Z łatwością.

Znalezienie tej równowagi jest tym, co pozwoli ci zbudować życie, którego pragniesz, które będzie służyło jako motywacja do dalszego oszczędzania.

Myślę, że dla niektórych ludzi, przynajmniej dla mnie, może to wymagać uderzenia w skrajne krańce spektrum, uderzenia w barierki ochronne po bokach – twoja rodzina i twoje życie wymykające się – wstrząsnąć tobą z powrotem do zrównoważonego środka.

Niezależność finansowa to nie tylko budowanie bogactwa, to budowanie życia. Nie patrz wstecz dekadę po gonieniu FIRE i bądź tym, który myśli:

Zbudowałem swoje oszczędności, ale nigdy nie zbudowałem swojego życia.

.