Leasing samochodowy 101: Krótka wersja przewodnika po leasingu samochodowym
Leasing samochodowy
Leasing samochodowy jest niezwykle popularny, ponieważ zapewnia atrakcyjną metodę prowadzenia samochodu, który w przeciwnym razie nie mógłby być dostępny. Oferuje on niższe miesięczne płatności niż w przypadku konwencjonalnych kredytów samochodowych. Około jeden na każde cztery pojazdy prowadzone przez konsumentów motoryzacyjnych w Stanach Zjednoczonych są dziś w leasingu.
Ale leasing nie jest dla każdego. Należy poświęcić czas, aby dowiedzieć się o leasingu, jak to działa i upewnić się, że jest odpowiedni dla Ciebie przed podjęciem decyzji.
Co to jest leasing
Gdy kredyt na zakup samochodu jest metodą finansowania własności pojazdu, leasing jest finansowaniem użytkowania pojazdu przez określoną liczbę miesięcy – ale nie jest to wynajem, jak wiele osób błędnie uważa.
Leasing jest formalną umową z dostawcą leasingu (leasingodawcą), która pozwala tobie (leasingobiorcy) jeździć samochodem dostawcy i płacić tylko za tę część wartości pojazdu (wartość zamortyzowaną), którą zużyjesz w czasie jazdy. Zgadzasz się zapłacić za ubezpieczenie, licencje, podatki, naprawy i utrzymanie.
Dostawca leasingu (leasingodawca) zachowuje własność i tytuł prawny do pojazdu przez cały okres leasingu. Po zakończeniu leasingu możesz po prostu zwrócić swój pojazd do dostawcy lub możesz wykupić pojazd i kontynuować jazdę nim.
Korzyści z leasingu
Leasing oferuje następujące korzyści w porównaniu do kredytów na zakup:
– Niższe miesięczne płatności – 30%-60% niższe
– Więcej samochodu, częściej
– Minimalna wpłata lub brak wpłaty zaliczkowej
– Mniejszy podatek od sprzedaży w większości stanów
– Brak bólu głowy związanego z używanym samochodem na końcu leasingu
– Możliwość zwrotu samochodu lub jego zakupu na końcu leasingu
Oczywiście, istnieją również potencjalne wady, takie jak możliwe opłaty za zużycie, opłaty za nadmierny przebieg lub kary za wcześniejsze zakończenie umowy.
Kto udziela leasingu
Wbrew powszechnemu przekonaniu, dealerzy samochodowi nie biorą samochodów w leasing. Pomagają oni jedynie w tworzeniu i inicjowaniu umów leasingowych pomiędzy powiązanymi z nimi firmami finansowymi a klientami. Firmy finansowe są zazwyczaj własnością głównych producentów samochodów, takich jak Ford Credit lub Honda Financial Services. Dealerzy działają po prostu jako agenci swoich firm finansujących leasing, aby zorganizować leasing w imieniu klientów.
Gdy już zdecydujesz się na samochód, który chcesz wziąć w leasing, dealer sprzedaje go firmie finansującej leasing, która bierze go w leasing. Odbywa się to za kulisami, a pierwszy kontakt z firmą leasingową następuje w momencie otrzymania pierwszego miesięcznego zestawienia. Od tego momentu masz do czynienia z firmą leasingową w sprawach dotyczących leasingu. Współpracujesz z dealerem tylko w sprawach dotyczących samego samochodu (konserwacja, serwis, gwarancja, itp.).
Kto powinien wziąć leasing
Leasing ma sens dla wielu ludzi, ale nie dla innych. Oto jak określić, czy jesteś dobrym kandydatem do wzięcia leasingu:
– Czy jesteś skłonny zamienić własność pojazdu na niższe miesięczne płatności? Leasing to świetny sposób na obniżenie płatności lub zakup lepszego samochodu za pieniądze, ale musisz czuć się komfortowo, nie mając prawa własności do pojazdu, chyba że dokonasz zakupu na koniec leasingu.
– Czy możesz pozostać przy leasingu do końca? Leasing wymaga, abyś zobowiązał się do prowadzenia pojazdu przez określoną liczbę miesięcy – zazwyczaj 24, 36, 39, 42 lub 48 miesięcy. Jeśli uważasz, że Twój styl życia, finanse lub po prostu gust samochodowy mogą się znacznie zmienić w ciągu najbliższych miesięcy, możesz nie być dobrym kandydatem do wzięcia leasingu. Wcześniejsze zakończenie leasingu jest zazwyczaj kłopotliwe i kosztowne.
– Czy przejeżdżasz więcej niż 12 000 mil rocznie? Jeżeli odpowiedź brzmi „tak”, możesz nie być dobrym kandydatem, ponieważ umowy leasingowe są zazwyczaj podpisywane z limitem rocznego przebiegu, wynoszącym zazwyczaj 10 000-12 000 mil. Jeśli prowadzisz więcej niż określona liczba mil, zapłacisz opłatę za każdą milę ponad limit.
– Czy zazwyczaj utrzymujesz swoje pojazdy w dobrym stanie i zmieniasz pojazdy co kilka lat? Jeśli tak, to może być odpowiedni dla leasingu. Dostawcy leasingu wymagają, abyś utrzymywał swój pojazd w dobrym stanie i naprawiał go w stopniu nie większym niż normalne zużycie. Jeśli tego nie zrobisz, zostaniesz obciążony kosztami na koniec leasingu.
– Jak wygląda Twoja zdolność kredytowa? Jeśli masz historię płacenia rachunków na czas i nie masz nadmiernego zadłużenia, jesteś dobrym kandydatem do leasingu. W przeciwnym razie może się okazać, że będziesz musiał wpłacić dużą zaliczkę i zapłacić wyższe opłaty finansowe lub, co gorsza, nie będziesz miał możliwości wzięcia leasingu.
Ludzie, którzy są dobrymi kandydatami do leasingu to ci, którzy nie tylko chcą niskich miesięcznych płatności za samochód, ale którzy również mają dobrą ocenę kredytową, przewidywalnie przejeżdżają nie więcej niż około 12 000 mil rocznie, utrzymują swoje pojazdy w dobrym stanie i są w stanie trzymać się swoich umów leasingowych do końca.
Zakupy w celu uzyskania leasingu
Najważniejszym elementem dobrej umowy leasingowej jest cena pojazdu. Niezależnie od tego, czy kupujesz czy bierzesz leasing, zawsze powinieneś najpierw uzyskać jak najlepszą cenę. W przypadku leasingu, cena ta staje się skapitalizowanym kosztem, czyli „cap cost”. Można do niej doliczyć wcześniejsze salda kredytów i opłaty. Odejmowane są rabaty, upusty, zaliczki i kredyt na wymianę. Im niższy jest skapitalizowany koszt, tym niższa jest miesięczna rata. Jest to jedyny element umowy leasingowej, który dealer bezpośrednio kontroluje – i jedyny element, który można negocjować.
Pozostałe elementy umowy leasingowej – czynnik pieniężny, wartość rezydualna i związane z nimi opłaty – są kontrolowane przez firmę finansującą leasing – i nie mogą być negocjowane.
Ponieważ leasing jest po prostu inną formą finansowania samochodu, stosuje się opłaty finansowe. Opłaty te są znane jako czynnik pieniężny. Współczynnik pieniężny jest wyrażony jako bardzo mała liczba, taka jak .00175, co odpowiada 4,2% rocznej stopy procentowej. Niski czynnik pieniężny skutkuje niższymi miesięcznymi opłatami leasingowymi.
Wartość rezydualna to szacunkowa wartość hurtowa pojazdu na koniec okresu leasingu. Im dłuższy okres leasingu, tym mniejsza jest wartość rezydualna. Wysokość raty leasingowej zależy przede wszystkim od różnicy między kosztem własnym a wartością rezydualną, czyli kwotą, o jaką amortyzuje się pojazd w czasie trwania leasingu. Opłaty finansowe i podatek od sprzedaży będą również zawarte w miesięcznej płatności.
Gdy otrzymasz oferty leasingu od dealera, należy użyć kalkulatora leasingu, aby zweryfikować dokładność liczb dealera.
Opłaty i podatki leasingowe
Mogą istnieć pewne opłaty związane z leasingiem. Opłaty pobierane przez dostawców usług leasingowych mogą różnić się zarówno pod względem rodzaju, jak i wysokości. Jedną z najczęstszych jest opłata za nabycie, która jest opłatą administracyjną za rozpoczęcie leasingu. Inną powszechną opłatą jest opłata za użytkowanie, pobierana zazwyczaj na końcu leasingu, kiedy zwracamy pojazd.
Na początku leasingu zostaniemy poproszeni o zapłacenie pierwszej miesięcznej raty, ewentualnie depozytu zabezpieczającego, zaliczki, jeśli istnieje, oraz stosownych opłat urzędowych związanych z licencjonowaniem pojazdu w danym stanie. Zostaniesz również poproszony o przedstawienie dowodu ubezpieczenia.
W większości stanów, zapłacisz podatek od sprzedaży tylko od każdej miesięcznej raty leasingowej, a nie od całego kosztu pojazdu.
Aby uzyskać kompletny przewodnik po leasingu samochodowym, przejdź do naszego obszernego Przewodnika Leasingowego.