The średni wiek emerytalny wydaje się być edging w górę, jak przeciętny Amerykanin przewiduje, że będą one przejść na emeryturę w wieku 66. Jest to wzrost o sześć lat w stosunku do lat 90-tych, kiedy to nie-emeryci planowali zaprzestać pracy w wieku 60 lat. Biorąc pod uwagę, że ludzie żyją znacznie dłużej niż dwie dekady temu, nie jest to zaskoczeniem, ale wielu z nich nadal chce ograniczyć liczbę dni spędzanych w biurze. Dobra wiadomość jest taka, że przy odrobinie poświęcenia i starannym planowaniu, możesz przejść na emeryturę dużo wcześniej niż twoi rówieśnicy. Jeśli powiedziałeś, „Wiem, że nie mogę sobie pozwolić, aby przestać pracować”, możesz być zaskoczony, aby dowiedzieć się, jak to jest wykonalne.
Jak przejść na emeryturę w wieku 60 lat
Aby przejść na wcześniejszą emeryturę – niezależnie od wieku – musisz mieć wystarczająco dużo pieniędzy odłożonych na pokrycie dekad, w których nie będziesz pracował. Tak, otrzymasz dochód z Social Security, ale będzie on o wiele niższy od tego, co zarabiasz pracując od dziewiątej do piątej. Aby zorientować się, czego można się spodziewać, średnia wypłata Social Security wynosiła $1,413.37 miesięcznie w czerwcu 2018 roku, a maksymalne możliwe świadczenie to $2,788 miesięcznie. Jeśli żyjesz na dwa razy tyle lub więcej, będziesz musiał mieć wystarczająco dużo oszczędności, aby pokryć dodatkową kwotę niezbędną do opłacenia rachunków.
Wczesne przejście na emeryturę oznacza również, że będziesz miał więcej lat, które będziesz musiał pokryć z tymi oszczędnościami. Niektórzy eksperci twierdzą, że przeciętna osoba będzie potrzebowała 1 mln dolarów na emeryturę, ale inni twierdzą, że ta kwota jest zbyt niska. To, ile będziemy potrzebować, zależy od tego, jak planujemy żyć po przejściu na emeryturę. Jeśli masz nadzieję, aby kupić drogi domek w górach, na przykład, może trzeba więcej niż jeśli można pozostać w obecnym domu, hipoteka w pełni paid.
Creating Recurring Revenue
An alternatywa do oszczędzania jest stworzenie pewnego rodzaju powtarzających się dochodów, które zobaczą cię przez starszych lat. W ten sposób będziesz w stanie zapewnić sobie poduszkę finansową, której będziesz potrzebował, aby w pełni cieszyć się życiem. To może być jednak łatwiejsze do powiedzenia niż wykonania. Jeśli na przykład wymyślisz bardzo udany produkt lub uruchomisz usługę subskrypcji, będziesz mieć te pieniądze. Muzycy i autorzy również otrzymują tantiemy za swoje kreacje, a te pieniądze mogą wypłacać się przez wiele lat.
Problem z powtarzającymi się przychodami jest taki, że często zmniejszają się one w czasie, zwłaszcza jeśli nie pracujesz aktywnie. Ta dobrze prosperująca usługa subskrypcji, którą stworzyłeś, może stracić na sile po przejściu na emeryturę, chyba że zatrudnisz dobrych ludzi, którzy będą w stanie ją utrzymać. Szanse na uruchomienie biznesu, który jest wielkim hitem są niewielkie, ale warto spróbować, jeśli masz to, co trzeba.
Ruch FIRE
Ruch o nazwie FIRE (Financial Independence, Retire Early) zyskał rozpęd wśród millenialsów. Nie chodzi o to, aby całkowicie wycofać się z życia zawodowego w wieku 30 lub 40 lat, ale o to, aby odłożyć wystarczająco dużo pieniędzy, aby nie być przykutym do pracy, której nienawidzisz przez większość swoich aktywnych lat. Możesz podążać za bardziej konserwatywnym planem, aby przejść na emeryturę w wieku 60 lat, a nie 30 czy 40, ale celem FIRE jest bycie niezależnym finansowo, nawet jeśli nadal pracujesz. Jeśli podążasz za radami finansowymi, takimi jak budżet Suze Orman, prawdopodobnie nie będziesz zaskoczony, gdy dowiesz się, że na początku odrzucała pomysł oszczędzania wystarczającej ilości pieniędzy, aby przejść na emeryturę po zaledwie 20 lub więcej latach pracy. Jednak, gdy dowiedziała się, że celem nie jest pełna emerytura, ale niezależność finansowa, była na pokładzie.
W przypadku FIRE, odkładasz znaczną część swoich dochodów każdego miesiąca z celem niezależności finansowej w określonym terminie. Te dodatkowe oszczędności dają ci swobodę odejścia z pracy, której nie lubisz, a nawet pracy jako freelancer. Wymaga to jednak znacznych poświęceń, więc może nie być właściwym wyborem dla Ciebie. Być może będziesz musiał zrezygnować z wakacji i dodatków, takich jak drogie filiżanki kawy każdego dnia, na rzecz późniejszej wypłaty, która może, ale nie musi być dla ciebie tego warta.
Uzyskiwanie świadczeń Social Security
Jeśli powiedziałeś, „Wiem, że nie mogę sobie pozwolić na przerwanie pracy”, ważne jest, aby zrozumieć, z czym dokładnie masz do czynienia. Nawet jeśli nie masz innych źródeł oszczędności emerytalnych, powinieneś mieć zapewnione świadczenia Social Security, kiedy przejdziesz na emeryturę. Najwcześniej można skorzystać z tych świadczeń w wieku 62 lat, ale otrzyma się tylko część należnych świadczeń. Jest to obliczone, aby nadrobić dodatkowy czas, w którym będziesz otrzymywać świadczenia.
Minimalny wiek emerytalny, aby otrzymać pełne świadczenia zależy od roku urodzenia. Jednym z powodów, dla których wielu respondentów podaje „66” jako wiek przejścia na emeryturę jest to, że jeśli urodziłeś się pomiędzy 1943 a 1959 rokiem, najwcześniej możesz przejść na emeryturę w wieku 66 lat. Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 62 lat, a należysz do tego pokolenia, otrzymasz tylko 75% swoich pełnych świadczeń. Dla osób urodzonych po 1959 roku, najwcześniejsze przejście na emeryturę z pełnymi świadczeniami to wiek 67 lat.
Dobrą wiadomością jest to, że nie powinieneś zgadywać, jaka będzie Twoja kwota po przejściu na emeryturę. Można uzyskać od Administracji Ubezpieczeń Społecznych (Social Security Administration) zestawienie szacunkowych kwot, które będzie się otrzymywać co miesiąc po przejściu na emeryturę. Oświadczenie to zakłada, że nadal będziemy zarabiać tyle samo, więc nie uwzględnia wzrostu dochodów, który nastąpi pomiędzy chwilą przejścia na emeryturę. Te szacunki stają się bardziej dokładne im bardziej zbliżamy się do wieku emerytalnego.
Odbieranie świadczeń z konta emerytalnego
Jeśli masz konto oszczędnościowe na emeryturę, będziesz również ograniczony co do wieku, w którym będziesz mógł rozpocząć wypłatę. Jeśli masz 401(k) u obecnego pracodawcy, będziesz mógł zacząć wypłacać środki w wieku 59 1/2 lat. Jeśli odejdziesz od tego pracodawcy po osiągnięciu wieku 55 lat, będziesz mógł zacząć wypłacać środki wcześniej. Kwestia, której chcesz uniknąć ma związek z IRS i ich wymaganiami dotyczącymi płacenia podatków od tych pieniędzy. Jeśli podejmiesz je przed osiągnięciem minimalnego wieku, prawdopodobnie zostaniesz obciążony 10-procentową karą oprócz podatków, które będziesz musiał zapłacić.
Zamiast 401(k), jeśli wybrałeś IRA jako swoje narzędzie oszczędnościowe, będziesz miał podobne ograniczenia. Podobnie jak w przypadku 401(k), nie będziesz mógł podjąć pieniędzy do wieku 59 1/2 lat bez kary za wcześniejsze wycofanie. Jeśli Twoja firma jest jednym z niewielu pozostałych pracodawców oferujących emeryturę, będziesz miał podobne ograniczenia, często minimalny wiek emerytalny jest bliższy wiekowi, w którym możesz zacząć pobierać świadczenia Social Security.
Odejście na emeryturę bez historii pracy
Jednym z powodów, dla których możesz powiedzieć: „Wiem, że nie mogę sobie pozwolić na przerwanie pracy” jest to, że nie masz wystarczająco silnej historii pracy, aby otrzymać pokaźne świadczenie emerytalne. Twoje płatności Social Security są oparte na kwocie, którą zarobiłeś w ciągu swojego życia, więc jeśli byłeś rodzicem w domu lub pracowałeś na nisko płatnych stanowiskach przez całą swoją karierę, możesz być rozczarowany kwotą przychodzącą do Ciebie.
Nawet jeśli nigdy nie pracowałeś, nadal możesz być w stanie przejść na emeryturę w wieku 60 lat. Będziesz uprawniony do części świadczeń współmałżonka – zazwyczaj do połowy. Jeśli kwota, która ci się należy jest mniejsza niż połowa tego, co dostaje twój współmałżonek, możesz wybrać, aby wziąć to zamiast tego, co byś pobierał.
Ustalanie budżetu
Aby osiągnąć swoje cele przejścia na wcześniejszą emeryturę, musisz mieć plan. Istnieje wielu ekspertów finansowych, którzy mogą pomóc Ci umieścić pieniądze w odpowiednim miejscu, ale będziesz musiał również ograniczyć wydatki i utrzymać dług na minimalnym poziomie. Budżet Suze Orman obejmuje posiadanie funduszu awaryjnego, aby utrzymać cię z długów i spłacić kredyt hipoteczny, więc będziesz miał zmniejszone koszty utrzymania.
Jedną z popularnych alternatyw dla budżetu Suze Orman jest ta zalecana przez Dave’a Ramseya. Ramsey zaleca spłatę zadłużenia metodą kuli śnieżnej, która polega na tym, że najpierw spłacasz karty kredytowe o niższym saldzie, a następnie wykorzystujesz miesięczne minimum na spłatę kolejnej karty kredytowej, aż będziesz wolny od długów. Zaleca również Roth IRAs, które mają płacić podatki, jak umieścić pieniądze w tak można zrobić emeryturę jak wolne od podatku, jak to możliwe. Jakikolwiek plan wybierzesz, upewnij się, że jest to coś, czego możesz się trzymać przez długi czas, ponieważ Twoja motywacja będzie prawdopodobnie czasami wane.
.