Alai

Oszczędzanie pieniędzy jest bardzo podobne do prawidłowego odżywiania. Wszyscy wiemy, że powinniśmy oszczędzać na nagłe wypadki, emeryturę i cele osobiste, tak jak wiemy, że powinniśmy jeść więcej warzyw, a mniej ciasteczek. Ale robienie tego nie jest takie proste.

Problemem jest pokusa. Trudno jest powstrzymać się od wydawania pieniędzy, kiedy siedzą one na twoim koncie czekowym. Zawsze pojawia się coś, na co potrzebujesz tych pieniędzy. Zanim się zorientujesz, jesteś spłukany aż do następnej wypłaty.

Tam właśnie pojawiają się automatyczne plany oszczędnościowe. Pozwalają one na automatyczne odkładanie części zarobków z każdego miesiąca na oddzielne konto oszczędnościowe, gdzie trudniej jest się dostać.

Korzyści z automatycznego planu oszczędnościowego

Większość ludzi traktuje oszczędności jako rzecz drugorzędną. Wpłacają całą wypłatę na konto czekowe, a następnie wyciągają pieniądze z tego konta, aby zapłacić rachunki. Ich oszczędności to wszystko, co zostaje na koniec miesiąca. Niestety, często oznacza to, że nie oszczędzają nic.

W przypadku automatycznego oszczędzania, dla kontrastu, najpierw płacisz sobie. Część twojej wypłaty idzie prosto do oszczędności i nigdy nie trafia na twoje konto czekowe.

Oszczędzanie w ten sposób ma kilka zalet:

• Utrzymuje twoje oszczędności oddzielnie. Jak mówi stare powiedzenie: „Nie widać, nie widać”. Kiedy trzymasz swoje oszczędności na oddzielnym koncie, nie myślisz już o nich jako o pieniądzach na wydatki. Pieniądze wciąż tam są, jeśli ich potrzebujesz, ale nie będziesz ich przepalać bez zastanowienia.
• Kształtuje oszczędne nawyki. Wysyłanie części każdej wypłaty prosto do oszczędności zmusza cię do wiązania końca z końcem za pomocą tego, co zostało. Z czasem nabierzesz nawyku życia za mniej. Gdy już się do tego przyzwyczaisz, możesz nawet nie tęsknić za dodatkowymi pieniędzmi.
• To nie wymaga wysiłku. Kiedy już ustawisz swój automatyczny plan oszczędzania, będzie on działał sam, bez Twojej pomocy. Nie trzeba o niczym pamiętać ani wykonywać żadnych obliczeń. Zamiast zgadywać, ile możesz sobie pozwolić na odkładanie każdego miesiąca, możesz usiąść i pozwolić, aby Twoje oszczędności zajęły się same sobą.
• Możesz oszczędzać na wiele celów. Ludzie oszczędzają z wielu różnych powodów. Na przykład, możesz próbować zbudować fundusz awaryjny, odkładać pieniądze na emeryturę i oszczędzać na wakacje. Dzięki automatycznemu oszczędzaniu możesz realizować wszystkie te cele jednocześnie. Możesz założyć kilka kont oszczędnościowych, po jednym na każdy cel, i co miesiąc przelewać stałą kwotę na każde z nich. To sprawia, że łatwo jest utrzymać wszystkie twoje cele oszczędnościowe na dobrej drodze.

How to Set Up an Automatic Savings Plan

Aby rozpocząć automatyczny plan oszczędnościowy, potrzebujesz dwóch oddzielnych kont: oszczędnościowego i czekowego. Konto czekowe jest przeznaczone na Twoje codzienne wydatki. Jest to konto, z którego korzystasz, aby pokryć rachunki i wszelkie dodatkowe wydatki. Drugie konto jest miejscem, gdzie twoje oszczędności będą rosły w czasie.

Oto jak ustawić podstawowy plan automatycznego oszczędzania:

1. Załóż konto oszczędnościowe. Jeśli nie masz jeszcze konta oszczędnościowego, otwórz je. Następnie połącz swoje konta oszczędnościowe i czekowe, abyś mógł swobodnie przelewać pieniądze między nimi. Najłatwiejszym sposobem jest założenie konta oszczędnościowego w tym samym banku, w którym masz konto czekowe. Jednak korzystanie z banku internetowego, takiego jak Ally Bank lub Capital One 360, może dać Ci lepsze oprocentowanie. Utrudnia to również dostęp do oszczędności – co sprawia, że jest mniej prawdopodobne, abyś się w nie zagłębił.
2. Set Up Direct Deposit. Zorganizuj wpłatę czeku z wypłatą bezpośrednio na konto oszczędnościowe, a nie na konto czekowe. Jeśli Twoje miejsce pracy nie oferuje bezpośredniego wpłacania pieniędzy, wpłacaj je na konto oszczędnościowe w momencie otrzymania wypłaty. (To prawdopodobnie nie będzie działać z banku online-only, więc może trzeba będzie założyć konto oszczędnościowe w lokalnym banku zamiast.)
3. Figure Out Your Expenses. Spójrz na swój osobisty budżet (zalecamy korzystanie z Personal Capital) i ustal, ile pieniędzy potrzebujesz każdego miesiąca, aby pokryć wszystkie swoje regularne koszty. Oczywiście, jeśli odpowiedź na to pytanie brzmi: każdy grosz, który zarabiasz – lub więcej – będziesz musiał gdzieś dokonać cięć, jeśli chcesz zaoszczędzić. Poszukaj sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy, takich jak zmniejszenie zużycia energii w domu, mniejsze wydatki na artykuły spożywcze i znalezienie taniej rozrywki. Zmniejsz swoje całkowite wydatki do poziomu, który pozostawi choć odrobinę na oszczędności każdego miesiąca. Możesz użyć aplikacji Trim, aby znaleźć powtarzające się wydatki, które możesz być w stanie wyeliminować.
4. Podziel całość. Po ustaleniu, ile potrzebujesz każdego miesiąca na rachunki, podziel tę sumę na mniejsze kwoty, które mogą pochodzić z każdej wypłaty. Na przykład, załóżmy, że potrzebujesz 1800 dolarów miesięcznie na wszystkie swoje wydatki, a co tydzień dostajesz 500 dolarów wypłaty. W takim przypadku, powinieneś zaplanować cotygodniowy przelew 450 dolarów z oszczędności. W ten sposób z każdej wypłaty zostanie Ci 50$ na oszczędności – w sumie 200$ miesięcznie.
5. Ustaw automatyczne wypłaty. Ustaw automatyczne wypłaty, aby co tydzień wyciągać z oszczędności potrzebną kwotę na konto czekowe. Upewnij się, że te przelewy będą dokonywane kilka dni po otrzymaniu wypłaty. Na przykład, jeśli dostajesz wypłatę w piątek, ustaw przelew na następny poniedziałek lub wtorek. W ten sposób możesz być pewien, że pieniądze będą w Twoich oszczędnościach do czasu ich wypłaty, a Ty nie będziesz ryzykował wysokiej opłaty bankowej za przekroczenie stanu konta.
6. Monitoruj wyniki. Przez następne kilka miesięcy obserwuj, jak dobrze Twój plan spełnia Twoje potrzeby. Jeśli okaże się, że z trudem wiążesz koniec z końcem każdego miesiąca, możesz podnieść kwotę tygodniowej wypłaty, aby dać sobie więcej przestrzeni do odetchnięcia. Z drugiej strony, jeśli okaże się, że wydajesz mniej niż wpłacasz na konto, zmniejsz wypłatę i pozwól tym dodatkowym pieniądzom pozostać w oszczędnościach.
7. Let It Ride. Teraz wystarczy, że zostawisz swoje oszczędności w spokoju, aby rosły. Możesz z nich korzystać w razie nagłych wypadków, ale nie sięgaj po nie, gdy brakuje ci gotówki. Zamiast tego, używaj pieniędzy z konta czekowego na wszystkie swoje zwykłe wydatki. Jeśli po zapłaceniu wszystkich rachunków na koncie pozostaną jakieś pieniądze, możesz je wydać bez poczucia winy. Twoje oszczędności na miesiąc są już zadbane – bezpieczne w ich własnym przytulnym małym gnieździe.

Inne sposoby na automatyczne oszczędzanie

Załóżmy, że przechodzisz przez powyższą listę, a kiedy dochodzisz do kroku 3, trafiasz na przeszkodę. Patrzysz na swój budżet w każdą stronę i bez względu na to, jak go podrasujesz, nie jesteś w stanie wycisnąć więcej niż kilka dolarów oszczędności z każdej wypłaty. Z oszczędnościami, które są tak małe, nie wydaje się nawet warte kłopotów z ustawieniem automatycznego planu oszczędzania.

Cóż, nie poddawaj się jeszcze. Odkładanie ryczałtu z każdej wypłaty to jeden z dobrych sposobów na zautomatyzowanie oszczędzania – ale nie jest to jedyny sposób. Istnieją wszelkiego rodzaju specjalne aplikacje i programy, których możesz używać, aby oszczędzać mniejsze kwoty tu i tam w ciągu miesiąca. Oto niektóre z najlepszych aplikacji do robienia automatycznego oszczędzania częścią twojej rutyny.

Keep the Change

Niektórzy ludzie oszczędzają dodatkowe pieniądze płacąc za wszystko gotówką i wrzucając do kieszeni wszystkie monety, które dostają w zamian. Pod koniec dnia chowają wszystkie te monety do dużego słoika. Kiedy słoik się zapełnia, zabierają go do banku i deponują wszystko w oszczędności.

Ten system jest prosty, ale ma swoje wady. Po pierwsze, duży słoik na komodzie jest łatwy do zanurzenia, jeśli zdarzy ci się potrzebować kilku dodatkowych dolarów. Ponadto, większość banków każe Ci liczyć i zawijać wszystkie te monety przed ich zdeponowaniem, co jest kłopotliwe.

Program Keep the Change z Bank of America oferuje łatwiejszy sposób na oszczędzanie drobnych. Aby z niego skorzystać, musisz posiadać zarówno konto czekowe, jak i oszczędnościowe w Bank of America, a także kartę debetową powiązaną z kontem czekowym. Kiedy zapiszesz się do programu, bank zacznie automatycznie zaokrąglać wszystkie zakupy dokonane kartą debetową do pełnego dolara. Reszta trafia bezpośrednio na twoje konto oszczędnościowe.

Na przykład, załóżmy, że idziesz do supermarketu i wydajesz $32.34 na artykuły spożywcze za pomocą swojej karty debetowej. Bank zaokrągla ten zakup do 33 dolarów, które wypływają z Twojego konta czekowego. Dodatkowe $0,66 idzie do oszczędności.

To nie jest duża kwota – ale kiedy pomnożysz ją przez wszystkie zakupy, które robisz w miesiącu, może się szybko zsumować. A najlepsze jest to, że ponieważ każda runda jest tak mała, nie przegapisz pieniędzy.

Największa zaleta: Program jest łatwy w użyciu. Wszystko, co musisz zrobić, to kupować rzeczy za pomocą karty debetowej i patrzeć, jak Twoje oszczędności rosną.

Największa wada: Jest dostępny tylko dla klientów Bank of America. Musisz również używać karty debetowej, która nie ma tych samych korzyści cash back co karty kredytowe.

Chime

Chime to kolejny bank internetowy z własną aplikacją do automatycznego oszczędzania. Oferuje on dwa różne sposoby oszczędzania:

• Save When You Spend. Jest to kolejny program typu „łapanka” jak Keep the Change. Do konta Chime dołączona jest karta debetowa Chime Visa, a zakupy dokonane tą kartą są zaokrąglane w górę do pełnego dolara. Nadwyżka przechodzi z konta Wydatków (jak konto czekowe) na oddzielne konto Chime Savings. Jako dodatkowy atut, Chime wypłaca Ci 10% bonus w każdy piątek od wszystkich pieniędzy, które zaoszczędziłeś dzięki zaokrągleniu w górę. Bonus ten jest ograniczony do $500 rocznie.
• Save When You Get Paid. Możesz również używać Chime jak zwykłego planu automatycznego oszczędzania. Za każdym razem, gdy otrzymujesz wypłatę, możesz automatycznie wpłacić 10% tej kwoty na konto oszczędnościowe Chime.

Największa zaleta: Chime daje Ci wiele sposobów na zautomatyzowanie oszczędzania. Możesz oszczędzać zarówno wtedy, gdy zarabiasz, jak i wtedy, gdy wydajesz. Według Chime, jeśli używasz karty Chime średnio dwa razy dziennie, możesz oczekiwać, że zaoszczędzisz około 400 dolarów rocznie.

Największa wada: Odsetki na kontach oszczędnościowych Chime są bardzo niskie. Obecnie wynosi ono 0,01% APY – to około jedna setna tego, co można zarobić na typowym koncie oszczędnościowym online.

Acorns

Acorns przenosi automatyczne oszczędzanie na wyższy poziom. Zamiast po prostu umieszczać pieniądze na koncie oszczędnościowym, aplikacja inwestuje je w mieszankę różnych funduszy ETF (exchange-traded funds).

Acorns inwestuje w sześć różnych ETF-ów: duże spółki, małe spółki, obligacje rządowe, obligacje korporacyjne, nieruchomości i akcje zagraniczne w krajach rozwijających się. Dzieli Twoje pieniądze pomiędzy te sześć funduszy w oparciu o Twoje dochody, wartość netto i tolerancję ryzyka.

Istnieje kilka różnych sposobów inwestowania z Acorns:

• Zaokrąglanie w górę. Podobnie jak inne aplikacje do automatycznego oszczędzania, Acorns może być połączony z Twoją kartą kredytową lub debetową. Kiedy dokonujesz zakupu, aplikacja zaokrągla sumę i umieszcza resztę na Twoim koncie Acorns.
• Inwestycje jednorazowe i cykliczne. Możesz przelać dodatkowe pieniądze na swoje konto Acorns w dowolnym momencie. Możesz również przelewać stałe kwoty na swoje konto Acorns codziennie, co tydzień lub co miesiąc.
• Znalezione pieniądze. Acorns to nie tylko aplikacja do oszczędzania – to także program nagród. Współpracuje z 25 firmami, w tym Apple, Hulu, Groupon i Walmart. Kiedy dokonasz zakupu w jednej z tych marek przy użyciu karty Acorn-linked, firma umieszcza pieniądze na koncie Acorn.
• Poleconych. Wreszcie, możesz zarabiać pieniądze polecając swoich znajomych do Acorns. Za każdym razem, gdy znajomy zarejestruje się za pomocą specjalnego kodu inwestycyjnego wysłanego przez Ciebie, na Twoje konto zostanie wpłacony bonus. Łączna suma, jaką możesz zarobić poprzez Found Money i Referrals wynosi $100 rocznie.

Największa zaleta: Acorns oferuje łatwy sposób dla nowych inwestorów, aby rozpocząć inwestowanie, nawet jeśli nie mają dużo gotówki do spare.

Największa wada: W przeciwieństwie do innych aplikacji do automatycznego oszczędzania, Acorns nie jest darmowy. Pobiera opłatę w wysokości 1 dolara miesięcznie, jeśli Twoje saldo wynosi poniżej 5 000 dolarów. W przypadku sald powyżej 5000 dolarów, płacisz 0,25% rocznie.

Qapital

Qapital to internetowy bank oszczędnościowy z pewną zmianą. Nie wypłaca żadnych odsetek na swoich kontach oszczędnościowych ubezpieczonych przez FDIC, ale oferuje automatyczną aplikację oszczędnościową, którą możesz dostosować do swoich potrzeb.

Aby korzystać z aplikacji, podłączasz kartę płatniczą – debetową lub kredytową – do swojego konta Qapital. Następnie, gdy dokonujesz zakupów przy użyciu tej karty, może ona uruchomić przelew na Twoje oszczędności. Możesz ustalić własne zasady dotyczące tego, ile pieniędzy chcesz przelać i kiedy.

Przykładowe zasady obejmują:

• Reguła Zbiórki. Ta reguła działa podobnie do zasady Zatrzymaj resztę. Za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu, aplikacja zaokrągla go w górę, a dodatkowa kwota trafia na Twoje konto Qapital. Jest to najpopularniejsza reguła oszczędzania wśród użytkowników Qapital. Według Qapital, przeciętny użytkownik oszczędza 44 dolary miesięcznie, stosując się do niej.
• Reguła winnych przyjemności. Każdy ma jakieś winne przyjemności, takie jak fast food lub drogie koktajle. Dzięki tej zasadzie, możesz sprawić, że ten zły nawyk będzie pracował dla Ciebie. Za każdym razem, gdy oddajesz się swoim winnym przyjemnościom, określona kwota zostaje przelana na Twoje konto Qapital. Oprócz oszczędności, reguła ta pomaga Ci śledzić, ile sobie pozwalasz, i może sprawić, że nawyk ten będzie pod lepszą kontrolą.
• Reguła Mniej Wydajesz. Ta reguła to kolejny sposób na opanowanie swoich wydatków. Powiedzmy, że uważasz, że wydajesz za dużo w jednym konkretnym miejscu, na przykład w kinie lub ulubionym sklepie odzieżowym. Stosując tę regułę, ustalasz limit, ile chcesz wydać w danym miejscu w ciągu miesiąca. Następnie, jeśli uda Ci się zejść poniżej tego limitu, reszta idzie do oszczędności.
• Reguła „ustaw i zapomnij”. Ta reguła jest najprostsza z możliwych. Wystarczy, że będziesz regularnie przelewał na swoje konto Qapital ustaloną kwotę pieniędzy: codziennie, co tydzień lub co miesiąc.
• Twoja własna reguła. Qapital posiada również swój własny kanał na IFTTT. Ta internetowa usługa mierzy aktywność na wszystkich Twoich innych kontach, takich jak Facebook i Fitbit, i wyzwala zdarzenie, gdy spełnione są określone warunki. Po podłączeniu Qapital do IFTTT, możesz wybrać, aby uruchomić przelew w oparciu o prawie wszystko. Możesz zapisać, gdy spełnisz cel fitness, gdy sprawdzisz elementy na swojej liście rzeczy do zrobienia, a nawet gdy pogoda jest słoneczna.

Największa zaleta: Program Qapital można łatwo dostosować do swoich potrzeb, dzięki czemu możesz oszczędzać kiedy chcesz i jak chcesz.

Największa wada: Wszystkie Twoje oszczędności trafiają na konto Qapital, które nie zarabia żadnych odsetek. W tej chwili, przy stopach procentowych dla oszczędności ledwo przekraczających 1% APY, nie jest to taka wielka sprawa. Jednak może być, jeśli stopy procentowe pójdą w górę.

Dobot

Dobot to kolejny internetowy bank oszczędnościowy z połączoną z nim aplikacją. Aplikacja Dobot działa jednak nieco inaczej niż inne. Kiedy połączysz Dobot z kontem czekowym, określasz konkretny cel, na który chcesz oszczędzać. Wymieniasz dokładną kwotę dolara, której potrzebujesz i kiedy będziesz jej potrzebował.

W przeciwieństwie do innych aplikacji oszczędnościowych, Dobot dostosowuje kwotę, którą oszczędzasz z tygodnia na tydzień. Raz w tygodniu Dobot sprawdza stan Twojego konta i porównuje go z Twoimi wydatkami. Następnie wprowadza te informacje do specjalnego algorytmu oszczędzania, aby określić, na jaką kwotę możesz sobie pozwolić. Następnie przelewa tę kwotę na konto oszczędnościowe Dobot ubezpieczone przez FDIC.

Algorytm Dobota jest zaprojektowany tak, aby nigdy nie zabrakło Ci gotówki. Jednakże, zawsze możesz przelać pieniądze z powrotem z Dobota na konto czekowe, kiedy tylko chcesz. Oprócz automatyzacji oszczędzania, Dobot wysyła regularnie SMS-y z informacją o postępach w realizacji celu. Oferuje zachętę do dalszego działania i porady, jak oszczędzać więcej.

Największa zaleta: Algorytm Dobot został zaprojektowany tak, aby upewnić się, że oszczędzasz tylko tyle, na ile Cię stać. W ten sposób nigdy nie ryzykujesz przekroczenia stanu konta czekowego.

Największa wada: Podobnie jak Qapital, Dobot nie oferuje żadnych odsetek od Twoich oszczędności.

Słowo końcowe

Najlepszą rzeczą w automatycznym planie oszczędnościowym jest to, że możesz go „ustawić i zapomnieć”. Kiedy już go skonfigurujesz, Twoje oszczędności będą dbać o siebie. Jedynym momentem, w którym należy wprowadzić zmiany do planu, jest zmiana okoliczności finansowych. Na przykład, jeśli się ożenisz lub założysz rodzinę, musisz dostosować swój plan oszczędnościowy do nowych wydatków domowych.

Jednakże niektóre zmiany nie muszą wpływać na Twój plan. Na przykład, jeśli dostaniesz podwyżkę w pracy, nie musisz zmieniać swojego planu, aby przesłać te dodatkowe pieniądze na konto czekowe. Możesz po prostu kontynuować swój plan i pozwolić, aby te dodatkowe pieniądze trafiły do Twoich oszczędności. Po tym wszystkim, tylko dlatego, że twój dochód idzie w górę, to nie znaczy, że twoje wydatki muszą.

Jeśli to brzmi jak nie zabawa do Ciebie, to można pójść na kompromis. Dostosuj swoje regularne wypłaty tak, aby część zwiększonego dochodu przeznaczyć na wydatki, a resztę pozostawić w oszczędnościach. W ten sposób, możesz cieszyć się kilkoma dodatkowymi luksusami i zwiększyć swoje miesięczne oszczędności w tym samym czasie.

Czy używasz automatycznego planu oszczędnościowego? Jeśli tak, czy masz jakieś inne wskazówki dotyczące sukcesu?