Zrównoważony fundusz automatycznie rozkłada Twoje pieniądze na zróżnicowany portfel akcji i obligacji. W większości przypadków, zrównoważony fundusz określi alokację dla różnych typów inwestycji, np. 60% akcji i 40% obligacji. Zarządzający funduszem pracują, aby ściśle trzymać się tej alokacji.
Takie podejście umiarkowanego ryzyka może być dobre dla osób na emeryturze i w jej pobliżu, jeśli mamy odpowiednią tolerancję ryzyka i cel inwestycyjny, ale zmienność jest nadal ryzykiem. Innym ważnym czynnikiem do rozważenia są konsekwencje podatkowe posiadania funduszu zrównoważonego. Fundusz ten będzie wypłacał zyski kapitałowe na koniec roku, co może negatywnie wpłynąć na strategię podatkową. Posiadanie indywidualnych ETF lub akcji w odpowiedniej równowadze z papierami wartościowymi o stałym dochodzie może uniknąć tych zdarzeń podlegających opodatkowaniu, zwłaszcza jeśli nie są one na koncie emerytalnym.
Jeśli rozważasz zrównoważony fundusz na emeryturę, oto kilka korzyści i wad, o których warto pomyśleć, planując swoje późniejsze lata.
Niektóre zalety zrównoważonych funduszy na emeryturę
Zamiast samodzielnie wybierać fundusze akcji lub obligacji, możesz posiadać jeden fundusz, w którym zarządzający funduszem wybierają podstawowe inwestycje dla Ciebie. Część obligacyjna i część akcyjna będą zdywersyfikowane poprzez zakup wielu różnych rodzajów inwestycji określonych przez fundusz. Ta metoda dywersyfikacji jest tanim sposobem na zdywersyfikowanie pieniędzy i zmniejsza ryzyko wyboru niewłaściwych inwestycji.
Zespół zarządzający funduszem wzajemnym jest odpowiedzialny za badanie i wybór inwestycji w ramach funduszu. Wykonują oni również cały codzienny monitoring i korekty inwestycyjne. Zmniejsza to ilość badań, które muszą Państwo wykonać i powstrzymuje Państwa od poświęcania czasu na zostanie ekspertem od inwestowania w akcje i obligacje.
Korzystanie z zarządzanego funduszu zrównoważonego pozwala Państwu po prostu wkładać lub wyjmować pieniądze z funduszu, dając Państwu czas na pracę lub relaks.
Zrównoważone fundusze są korzystne, gdy mają Państwo mniejsze kwoty do zainwestowania lub gdy nie rozumieją Państwo dobrze inwestowania i nie chcą zatrudniać doradcy finansowego. Opłata pobierana za zarządzanie funduszem wzajemnym nazywana jest wskaźnikiem kosztów i odzwierciedla kwotę, jaką płacą Państwo za określoną zainwestowaną kwotę. Nigdy nie zobaczycie Państwo kosztów, ponieważ są one pobierane bezpośrednio z całkowitej wartości funduszu wspólnego. Przed zainwestowaniem w fundusz, należy dowiedzieć się, jak działają wydatki funduszu wspólnego i wybrać fundusze z niższymi niż przeciętne opłatami.
Na emeryturze zrównoważony fundusz pozwala na systematyczne wypłaty przy jednoczesnym łatwym utrzymaniu odpowiedniej alokacji aktywów. To podejście może być dobre dla tych, którzy mają jedno konto, z którego mogą czerpać, takie jak $100,000 w IRA, z którego chcą wyciągnąć $400 miesięcznie.
Niektóre wady zrównoważonych funduszy
Czasami opłaty w zrównoważonym funduszu będą nieco wyższe niż w przypadku wyboru indywidualnych funduszy indeksowych (fundusze oparte na indeksie, takie jak Standard 500), ponieważ zespół zarządzający funduszem wykonuje pracę polegającą na wyborze podstawowej mieszanki akcji i obligacji i zmienia ją w razie potrzeby.
W ramach funduszu zrównoważonego, nie jesteś w stanie wybrać, ile jest w której części; zarządzający funduszem określą, czy są tam akcje międzynarodowe, akcje o małej pojemności rynkowej (small-cap), akcje o dużej pojemności rynkowej (large-cap) lub obligacje rządowe, korporacyjne lub wysokodochodowe. Cały cel zakupu udziałów w zarządzanym funduszu zrównoważonym polega na tym, że ktoś inny dokonuje tych wyborów klasy aktywów za Ciebie.
Powinieneś starannie wybierać fundusze i zarządzających funduszami – musisz być w stanie zaufać im swoimi pieniędzmi.
Zarządzanie wielkością portfela
W miarę jak wielkość portfela rośnie podczas fazy akumulacji (faza, w której wnosisz wkład i powiększasz swoje aktywa), może mieć sens rozpoczęcie wykorzystywania części pieniędzy z funduszy do inwestowania na wielu różnych rodzajach kont.
Powszechnie stosowaną zasadą finansową jest, aby procent akcji w portfelu odpowiadał liczbie 100 minus twój wiek (znana jako zasada 100 minus twój wiek). Zgodnie z tą zasadą, jeśli masz 50 lat, powinieneś mieć 50% swoich aktywów w akcjach. W ten sposób przenosisz swoje aktywa z akcji wraz z wiekiem, upewniając się, że rosnący odsetek inwestycji ma mniejsze ryzyko, a reszta pozostaje w inwestycjach przynoszących zyski.
W fazie dystrybucji (w której generalnie jesteśmy na emeryturze i mamy dostęp do pieniędzy na koncie), jeśli mamy większy rozmiar portfela i wiele rodzajów kont, możemy chcieć skorzystać z drabiny obligacji, tak aby część obligacji w portfelu była na każdym koncie zgodna z liczbą wypłat, których będziemy potrzebować z danego konta. Nie będzie to możliwe w przypadku funduszu zrównoważonego, więc może być konieczne przeniesienie konta do inwestycji o większej płynności, gdy zaczniemy rozważać przejście na emeryturę.
The Balance nie świadczy usług i porad podatkowych, inwestycyjnych lub finansowych. Informacje te są prezentowane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem, w tym z możliwością utraty kapitału.