Alai

Jeśli jesteś członkiem wojska, możesz zaoszczędzić setki dolarów rocznie na odsetkach lub opłatach za karty kredytowe – lub otrzymać zwrot tysięcy dolarów w starych płatnościach – wystarczy, że skontaktujesz się z firmą obsługującą karty i poinformujesz ją, że służysz swojemu krajowi.

Prawa federalne oferują kluczowe zabezpieczenia, a wielu wystawców kart kredytowych wykracza poza te podstawy i oferuje szeroki zakres korzyści oszczędzających pieniądze, które są dostępne wyłącznie dla rodzin wojskowych. Ale przerwy nie przychodzą automatycznie; na członków służby spoczywa obowiązek ubiegania się o nie. A ponieważ te atuty nie są szeroko reklamowane, wielu członków służby nie wie o dostępnych korzyściach.

„Nasza uwaga skupia się gdzie indziej”, mówi Richard Kerr, dziewięcioletni weteran marynarki wojennej i redaktor w The Points Guy. „Martwienie się o dodatkowe korzyści z karty kredytowej w porównaniu z nadchodzącym rozmieszczeniem jest dość nisko na liście.”

W rezultacie, członkowie służby mogą być tracąc setki, lub potencjalnie nawet tysiące dolarów w odsetkach karty kredytowej i opłat tylko dlatego, że nie są one biorąc w pełni korzystać z ofert i korzyści dostępnych dla personelu wojskowego.

Servicemembers Civil Relief Act

The Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) wymaga od kredytodawców ograniczenia opłat odsetkowych do 6 procent dla już istniejących kredytów, które zostały zaciągnięte przed rozpoczęciem aktywnej służby, w tym kart kredytowych, kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych, kredytów hipotecznych, kredytów mieszkaniowych i kredytów studenckich. Wierzyciele muszą całkowicie umorzyć wszelkie odsetki powyżej 6 procent w czasie, gdy kwalifikujesz się do świadczeń SCRA. Nie mogą ich odroczyć.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Subskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartami kredytowymi jest oficjalnie rozpoczęta.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce prześlemy Ci pierwszą wiadomość.

„To ogromna korzyść, o której tak wiele rodzin wojskowych po prostu nie wie”, mówi Christine Maxwell, żona wojskowego i autorka wojskowego bloga finansowego Her Money Moves. „I to może dosłownie zaoszczędzić im dziesiątki tysięcy dolarów w ciągu kariery wojskowej.”

Aby otrzymać te obniżone stopy procentowe, musisz dostarczyć wierzycielom „pisemne zawiadomienie i kopię swoich zamówień wojskowych lub 'inny odpowiedni wskaźnik służby wojskowej’,” zgodnie z Departamentem Sprawiedliwości. To musi być zrobione w ciągu 180 dni od czasu zakończenia służby.

Ta korzyść może szczególnie pomóc servicemembers, którzy mają dług karty kredytowej lub innych pożyczek o wysokim oprocentowaniu. Przy średnim oprocentowaniu kart kredytowych na poziomie 17,40 procent (w momencie publikacji), SCRA może obniżyć oprocentowanie dla członków służby o prawie dwie trzecie, co czyni go cennym narzędziem do redukcji lub szybkiej eliminacji zadłużenia.

„Żałuję, że nie wiedziałem o tym, kiedy byłem nowym porucznikiem” – mówi anonimowy bloger stojący za blogiem o finansach osobistych Military Dollar. „Nienawidzę myśleć o tym, ile dodatkowych odsetek musiałem zapłacić, ponieważ nigdy nie ubiegałem się o świadczenia SCRA!”

Poza 6-procentowym limitem odsetek, SCRA chroni przed przejęciami i pozasądowymi egzekucjami z nieruchomości, które posiadałeś przed rozpoczęciem służby wojskowej oraz przed karami wynikającymi z zakończenia umowy najmu mieszkania. Oprócz pomocy w utrzymaniu nieruchomości (i kaucji mieszkaniowej), może to pomóc w uniknięciu negatywnych ocen na kredyt. Samo przejęcie samochodu może obniżyć twoją ocenę o 100 punktów i pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat. Skorzystanie z ochrony oferowanej przez SCRA, gdy jesteś uprawniony, może mieć długotrwały wpływ na twoje zdrowie finansowe, nawet po zakończeniu służby.

Military Lending Act

Choć korzyści SCRA dotyczą pożyczek i własności zaciągniętych przed rozpoczęciem służby wojskowej, ochrona wynikająca z Military Lending Act (MLA) obejmuje nowe pożyczki zaciągnięte przez członków służby w czynnej służbie i osoby pozostające na ich utrzymaniu. Podstawą tej ustawy jest 36-procentowy limit na niektóre kredyty konsumenckie, który obejmuje wiele opłat finansowych i prowizji. Według Consumer Financial Protection Bureau, MLA ma zastosowanie do kart kredytowych, niektórych kredytów studenckich, niektórych kredytów ratalnych i pożyczek payday, między innymi.

Poza tym ograniczeniem stopy, MLA oferuje członkom aktywnej służby dodatkowe zabezpieczenia:

• Możesz wziąć wierzycieli do sądu, nawet jeśli zgadzasz się na warunki, które zawierają obowiązkową klauzulę arbitrażową.
• Możesz spłacić swoje pożyczki wcześniej, bez obawy o karę za przedpłatę.
• Kredytodawcy nie mogą wymagać, aby pieniądze były automatycznie pobierane z twojej wypłaty w celu uzyskania pożyczki.

Dodatkowe korzyści z kart

„Wiele firm oferujących karty kredytowe oferuje korzyści, które wykraczają daleko poza wymagania prawa”, mówi Kate Horrell, trener finansów wojskowych, której mąż jest w wojsku.

Na przykład, niektóre firmy oferujące karty zrezygnują z opłat rocznych lub obniżą oprocentowanie nowych kart. Inni obniżą oprocentowanie znacznie poniżej 6 procent lub zwrócą odsetki lub opłaty, które technicznie nie kwalifikują się do ochrony SCRA. Niektórzy członkowie wojska, na przykład, otrzymali zwroty na kartach kredytowych należących wyłącznie do ich małżonków.

„To nie jest to, czego wymaga prawo. To jest coś, co robią jako atut lub korzyść”, mówi Horrell. „Znam członków wojska, którzy dostają tysiące dolarów zwrotu odsetek.”

Na przykład, wśród firm kartowych znanych z oferowania rozszerzonych korzyści:

• Capital One caps rates for cards and other eligible loans at 4 percent – 2 points less than what’s required by law, says Capital One representative Amanda Landers. Zrzeka się również wszystkich opłat związanych z kartą kredytową, w tym opłat za przyspieszone przetwarzanie karty zastępczej, opłat za opóźnienia w płatnościach, opłat za zaliczki gotówkowe, opłat za przeniesienie salda, opłat za przekroczenie limitu i innych.
• USAA również ogranicza stawki do 4 procent zarówno dla wcześniej istniejącego zadłużenia, jak i nowych opłat, mówi przedstawiciel USAA Matthew Walters. USAA daje również posiadaczom kart do roku po zakończeniu aktywnej służby, aby poprosić o świadczenia retroaktywne. Od 20 grudnia 2019 r., Jednak zostanie to ograniczone do sześciu miesięcy.
• American Express zrzeka się opłat rocznych na nowych kartach, w tym kartach z wysokimi opłatami rocznymi, takimi jak American Express® Gold Card i Platinum Card® od American Express. Może również zrzec się innych opłat. „Zachęcamy naszych wojskowych servicemen i kobiety do bezpośredniego kontaktu z nami, aby usłyszeć o konkretnych korzyści i zwolnień z opłat mamy dostępne dla nich,” American Express przedstawiciel Charlotte Fuller napisał w e-mailu.
• U.S. Bank również zrzeka się opłat dla członków służby. „U.S. Bank z dumą służy naszym klientom będącym członkami służb z różnymi kartami kredytowymi i świadczeniami kredytowymi, które mieszczą się w Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) i Military Lending Act (MLA)”, powiedział były starszy wiceprezes Cliff Cook w e-mailu z 2018 roku. „Ponadto oferujemy dodatkowe korzyści, takie jak odstąpienie od opłat rocznych i opłat za opóźnienia dla tych klientów.”
• Bank of America oferuje obniżone stopy procentowe na kartach kredytowych affinity o tematyce wojskowej i wszystkich kartach kwalifikujących się do SCRA przez okres do sześciu miesięcy po tym, jak członek służby opuści aktywną służbę, mówi przedstawiciel Bank of America Betty Riess.
• Discover przyznaje korzyści SCRA małżonkom wojskowym lub partnerom domowym, mówi przedstawiciel Discover Jeremy Borling, nawet jeśli członek służby nie jest wymieniony na karcie. Zgodnie z SCRA, pożyczkodawcy są zobowiązani do rozszerzenia świadczeń tylko dla małżonków z wspólnie posiadanymi kartami. To również rozszerza korzyści SCRA na nowe karty. „Wiele z tych dodatkowych korzyści ma na celu ułatwienie członkom służby dostępu do nich”, mówi.

Retroactive refunds

Card issuers also should refund charges, such as annual fee or interest payments above the 6 percent rate cap, that service members incurred before they applied for benefits. „Miałem kilku przyjaciół, którzy dostali roczne kredyty na oświadczenie za wszystkie lata, w których byli w czynnej służbie”, mówi Kerr.

W dodatku, niektóre firmy wydające karty zwrócą nawet opłaty za odsetki lub opłaty, które członkowie służby i ich małżonkowie ponieśli lata przed wejściem w życie wojskowe. Na przykład Bailey Cummins, żona wojskowego, zaoszczędziła tysiące dolarów na odsetkach na swojej karcie Discover po tym, jak zapytała, czy kwalifikuje się ona do ulgi SCRA.

„Discover wykroczył poza to, co było wymagane przez prawo”, mówi Cummins. „W czasie, kiedy otrzymaliśmy świadczenie, mojego męża nie było na karcie.”

W dodatku, „Złożyłam wniosek o kartę na długo przed naszym ślubem, ale zatwierdzili ją do świadczeń SCRA, co było bardzo hojne z ich strony, a ja byłam super wdzięczna.” Discover zwrócił nawet odsetki naliczone od czasu, gdy Cummins po raz pierwszy otworzyła kartę – prawie trzy lata przed tym, jak została małżonką wojskowego.

„To nie jest to, czego wymaga prawo. To jest coś, co robią jako atut lub korzyść. I know military members who are getting thousands of dollars of interest refunded.”

„I think they’re doing it as a thank-you to military service members,” says Maxwell.

Lucrative perks

Maxwell recently opened an American Express Platinum card and didn’t have to pay a penny of the $550 annual fee that Platinum cardholders are typically charged because her husband is a military lawyer on active duty.

„To była zupełnie nowa karta, więc niekoniecznie muszą to robić”, mówi.

W dodatku, American Express zrzekł się innych opłat dodatkowych, takich jak opłaty za przekroczenie limitu i opóźnienia w płatnościach. Ponieważ jest tak droga, karta Platinum nie jest kartą, o którą normalnie by się ubiegała, mówi Maxwell. „Ale to jest za darmo.”

Tylko przez otwarcie karty, ona już kieszeni setki dolarów korzyści dla nowych posiadaczy kart, w tym $ 200 kredyt opłaty lotniczej, $ 100 kredyt na TSA Precheck lub Global Entry, darmowe kredyty Uber i więcej.

Karta Platinum jest jedną z najbardziej popularnych kart wśród wojskowych blogerów finansowych, dzięki swoim lukratywnym atutom i ekskluzywnym gratisom dla członków kart Platinum.

„Mają ogromny bonus sign-up, który wykorzystałem na podróż do Europy”, mówi John, członek aktywnej służby Coast Guard, który prowadzi blog Military Fire i woli pozostać anonimowy. (Oferta powitalna jest dostępna dla nowych posiadaczy kart, którzy spełniają minimalne wymagania dotyczące wydatków w określonych ramach czasowych.)

Jednakże posiadacze wojskowych kart kredytowych mają również dostęp do szerokiej gamy innych kart premium z opłatą roczną, które oferują duże bonusy na artykuły spożywcze, gaz i podróże, pod warunkiem, że mają wyniki kredytowe, aby się zakwalifikować.

Premium karty, które mają swoje roczne opłaty zniesione są szczególnie popularne wśród wojskowych blogerów, ponieważ zapewniają tak wiele możliwości do rack up nagrody w podróży.

„Myślę, że jest to jeden z niesamowitych korzyści z bycia w wojsku,” mówi Andy Sheep, oficer marynarki, który pomaga uruchomić Wojskowy Frequent Flyer blog. „Sama podróż jest korzyścią samą w sobie, ale uzyskanie jeszcze większej ilości nagród na szczycie tego jest lukrem na torcie.”

Niektóre podróże wymagają od członków służby użycia rządowej karty kredytowej, mówi Sheep. Ale inne pozwalają posiadaczom kart obejść te wymagania lub użyć ich kart do osobistych wydatków.

Reguły, wskazówki dotyczące składania wniosków

Aby uzyskać korzyści SCRA lub związane z nimi udogodnienia, członkowie służby muszą skontaktować się bezpośrednio z firmą obsługującą karty kredytowe i zapytać, jakie korzyści oferuje. Niektóre z nich, takie jak Capital One i American Express, pozwalają ubiegać się o świadczenia online. Inne wymagają, aby zadzwonić i wysłać dowód swojego statusu, takich jak zamówienia wojskowe.

Zapytaj, czy firma karty oferuje jakiekolwiek korzyści, które wykraczają poza SCRA, mówi Doug Nordman, emerytowany oficer wojskowy i autor „The Military Guide to Financial Independence and Retirement.” Nie wszystkie firmy karty będzie skłonny rozszerzyć bardziej hojne korzyści, ale to nie boli, aby ask.

„Mogą obniżyć stopy procentowe, mogą zrzec się opłat rocznych, a oni mogą cofnąć się w czasie i obniżyć stopy procentowe lub retroaktywnie zrzec się opłat rocznych,” mówi Nordman. „Każdy wystawca karty robi to inaczej.”

Niektórzy wystawcy mają również skalowane z powrotem korzyści, które oferują rodzinom wojskowym, więc nie bądź zaskoczony, jeśli wystawca karty, który był podobno oferuje korzyści już nie robi.

Jeśli firma odrzuca twoją prośbę, „Niech to idzie”, mówi Cummins. „Jeśli nie wykraczają poza to, czego wymaga prawo, to jest to ich wybór. Nie jesteśmy uprawnieni do takich rzeczy. Jesteśmy uprawnieni tylko do tego, czego prawo wymaga od firm obsługujących karty kredytowe.”

Weterani, rodziny wojskowe też mogą skorzystać

Członkowie służby w czynnej służbie nie są jedynymi uprawnionymi do specjalnych stawek kart kredytowych i korzyści. Karty przeznaczone specjalnie dla członków wojska i ich rodzin, takie jak te z Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union i USAA, na przykład, historycznie oferują niższe niż przeciętne oprocentowanie i mniej opłat. Wiele z nich ma również przyzwoite nagrody za karty z tak niskimi stawkami.

„To są dobre karty na początek”, mówi John z Military Fire. „Te karty zazwyczaj nie oferują ogromnych bonusów za zapisanie się”. Ale zazwyczaj oferują bezpieczniejsze warunki.

Gdy już ustanowisz swój kredyt i udowodnisz, że możesz wygodnie zarządzać swoimi saldami, co znajduje odzwierciedlenie w wyższej punktacji kredytowej, możesz następnie uaktualnić do bardziej lukratywnej karty z wyższej półki.

Po prostu upewnij się, że nadal płacisz swoje rachunki na czas i unikasz przeładowania, mówi Maxwell. Twój wynik kredytowy jest szczególnie ważny, gdy jesteś członkiem wojska, ponieważ zły wynik może zmienić twoją zdolność do wykonywania pracy.

„Kredyt jest bardzo ważny dla członków służby”, mówi. „Jeśli masz ściśle tajny certyfikat, twoja historia kredytowa wpływa na twój certyfikat.”

Rząd może zdecydować, że nie może ci ufać, jeśli masz problemy z kredytem. „Myślę, że członkowie służb często nie myślą o tym, jak to może wpłynąć na twoją karierę na dłuższą metę, jeśli nie traktujesz poważnie swojego kredytu.”

.