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Nem todos têm crédito perfeito. Isso não significa que você não pode comprar uma casa. Aqui está o que você precisa saber sobre as financiadoras de hipotecas e crédito pobre.

Mortgage With a 500 Credit Score

Pode encontrar uma hipoteca com uma pontuação de crédito de 500. Não é fácil, já que muitos emprestadores têm uma pontuação mínima de crédito requerida de 620, mas há emprestadores por aí que trabalham com mutuários que têm uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500.

Atualizar a sua pontuação de crédito

Então o que é uma pontuação de crédito? De que número você precisa para passar de crédito ruim para crédito bom? Sua pontuação de crédito é um número de 3 dígitos que é criado por um modelo de computador. O modelo do computador leva em conta:

• O seu histórico de pagamento de contas
• O número de contas de crédito que tem
• Há quanto tempo tem as suas contas de crédito
• Quanto das suas linhas de crédito disponíveis foi usado
• Recente pedidos de crédito
• Se você teve contas vão para cobranças
• Se você teve julgamentos contra você

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• Se você pediu falência

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As notas de crédito variam de 300 a 850. Aqui está como as notas de crédito se decompõem:

Você realmente tem múltiplas pontuações de crédito, incluindo pontuações FICO e pontuações do VantageScore. Você também tem pontuações específicas do setor. Por exemplo, se você solicitar um empréstimo automotivo, os emprestadores podem usar uma pontuação de crédito projetada para emprestadores automotivos.

Melhores Financiadores para Crédito Pobre

Qual é a melhor companhia de hipotecas se você tem menos crédito do que o crédito estelar? Aqui estão as escolhas de Benzinga:

Avg. Dias para fechar empréstimo

>10-40

Pontuação mínima de crédito

600

Comece com segurança através do site do Mutuante

Avg. Dias para fechar empréstimo

30 – 45

Ponto mínimo de crédito

600

Comece com segurança pelo site da Credible Mortgages

Avg. Days to Close Loan

30

Minimum Credit Score

580

Comece com segurança através do site da Rocket Mortgage

Avg. Days to Close Loan

30

Minimum Credit Score

580

1 Minute Review

Rocket Mortgage é um dos melhores emprestadores hipotecários do mercado, tornando mais fácil a aplicação para um empréstimo imobiliário inteiramente online. Seu processo simplificado de pré-aprovação e rápido acesso ao serviço ao cliente o distingue de outras instituições financeiras online. Rocket Mortgage oferece uma grande variedade de hipotecas e é apoiado pelo maior credor hipotecário, Quicken Loans. Se você precisar de ajuda ou saber exatamente o que você está procurando, Rocket Mortgage combina você com o tipo certo de hipoteca e ajuda você a completar rapidamente a sua aplicação online.

Best For

• Compradores domésticos que estão olhando para completar o processo de aplicação da hipoteca em seu próprio
• Compradores domésticos que encontraram sua casa dos sonhos e estão olhando para mover-se rapidamente através do processo de aprovação
• Compradores com boas notas de crédito procurando rever suas opções de hipoteca
• Proprietários atuais procurando refinanciar dentro dos próximos meses

Pros

• Penhora hipotecária de bolso permite que você se mova em seu próprio ritmo, guiando-o em cada etapa do processo. Depois de responder a todas as perguntas da aplicação, a Rocket Mortgage informa-o se está aprovado e mostra as suas recomendações de hipoteca personalizadas
• Pode submeter informação de conta corrente e poupança, declarações de impostos e outros documentos financeiros online – uma característica que distingue a Rocket Mortgage dos concorrentes online
• O software online permite que você bloqueie a sua taxa de aprovação da Rocket Mortgage por até 90 dias
• O processo de pedido de empréstimo imobiliário pode ser concluído em minutos, permitindo-lhe descobrir se você se qualifica para uma hipoteca imediatamente
• O software online permite que você navegue por todo o processo de compra de casa, desde a aprovação até o fechamento da casa. Uma vez que você é aprovado e você faz uma oferta em sua casa, Rocket Mortgage oferece ferramentas online que irão ajudá-lo a mover-se através do resto do processo de fechamento

Cons

• A Rocket Mortgage tem especialistas do cliente prontos para responder às suas perguntas e fornecer orientações, Se você preferir sentar-se do outro lado de uma pessoa ao preencher os formulários financeiros, este credor pode não ser adequado para você
• Você não pode ver facilmente todas as opções de empréstimo imobiliário da Rocket Mortgage antes de se candidatar. Ele oferece empréstimos convencionais, FHA, USDA e VA, mas você precisará aplicar para saber mais sobre os tipos de hipotecas dentro destas ofertas e quais você é elegível para

Avg. Days to Close Loan

30

Minimum Credit Score

580

Comece com segurança através do site da Quicken Loans Mortgage

Como melhorar a sua pontuação de crédito

Encontrar uma hipoteca com uma pontuação de crédito baixa pode ser um desafio. Mesmo se você se qualificar para uma hipoteca, você pode não receber as melhores taxas de juros. A boa notícia é que você pode tomar medidas para melhorar a sua pontuação.

Reveja seu crédito

Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das 3 agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) uma vez por ano. Você pode solicitar seus relatórios gratuitos no AnnualCreditReport.com.

Revise cada relatório e procure por qualquer erro. Há alguma conta no seu relatório que você não tenha aberto? Há alguma conta mostrando que você perdeu um pagamento quando você não abriu? Comunique por escrito qualquer imprecisão ao respectivo departamento de crédito. Cada agência de crédito tem o seu próprio processo para reportar erros, mas normalmente você pode reportar erros online, por telefone ou por correio.

Bring Your Accounts Up to Date

Se você estiver atrasado em qualquer conta, traga-as o mais rápido possível. Se vai demorar algum tempo a ficar em dia, contacte os seus credores e peça para estabelecer um plano de pagamento. Muitos credores estão dispostos a trabalhar com você, especialmente se você estiver passando por uma situação desafiadora como desemprego ou contas médicas inesperadas.

O tempo, os pagamentos perdidos e atrasados têm menos impacto na sua pontuação, por isso é importante ter as suas contas actualizadas mais cedo em vez de mais tarde. Leva 7 anos para que elas caiam do seu relatório de crédito ao todo.

Pague as suas contas a tempo

A partir do momento em que você esteja em dia com as suas contas, continue a pagá-las a tempo. Configurar alertas de calendário e pagamentos automáticos e configurar o pagamento de contas através do seu banco pode facilitar a manutenção das suas contas.

Se antecipar que as suas facturas estão em falta, contacte os seus credores antes da data de vencimento, se possível. Embora não haja garantia, muitos credores trabalharão com você para ajustar sua data de vencimento ou pagamentos.

Pague os seus cartões de crédito

A sua taxa de utilização do crédito também tem impacto nos seus cartões de crédito. Este rácio compara os seus saldos de crédito com as suas linhas de crédito. Digamos que você tem um cartão com um limite de $5.000. Você tem um saldo de $2.000 nesse cartão. Isso significa que você tem um índice de utilização de crédito de 40% para esse cartão.

A sua pontuação de crédito analisa o total das suas linhas de crédito e os seus saldos totais de crédito. Se você tem um limite de $3.000 em 1 cartão e $2.000 em mais 2 cartões, seu total de linhas de crédito é de $10.000. Se você tem um saldo de $1.000 em um cartão e $500 em cada um dos outros cartões, o seu saldo total é de $2.000. $2.000 é 20% de $10.000, portanto você tem uma taxa de utilização de crédito de 20%.

Para aumentar a sua pontuação de crédito, procure um rácio de utilização de crédito de 30% ou menos. Quanto menor o seu rácio de utilização do crédito, melhor, e pagar os seus cartões de crédito na totalidade a cada mês é o melhor.

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Contas abertas sem uso

Isso pode parecer contra-intuitivo, mas é melhor manter seus cartões de crédito abertos uma vez que você os tenha pago, a menos que eles cobrem uma taxa anual. Sua utilização de crédito é baseada em seus limites totais de crédito, então se você fechar uma conta, você pode ter uma taxa de utilização de crédito maior.

Por exemplo, se o seu total de linhas de crédito for $10.000 e você tiver um saldo de $2.000 em um cartão, você tem um índice de utilização de crédito de 20%. Se você fechar um cartão com um limite de crédito de $2.000, suas linhas de crédito totais são agora $8.000, mas você ainda tem aquele saldo de $2.000, o que aumenta sua utilização do crédito em até 25%.

Se você está preocupado em usar cartões de crédito que você não fechou, considere cortar o cartão para que você não possa usá-lo, mas mantendo a conta aberta. Ou coloque o cartão em um local seguro onde você não será tentado a usá-lo como um cofre à prova de fogo.

Tenha cuidado ao solicitar um novo crédito

Quando você solicita um novo cartão de crédito, um empréstimo de carro e outros tipos de crédito, o credor pede uma cópia do seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito. Isto chama-se uma consulta. Algumas consultas são consultas suaves e não têm impacto na sua pontuação de crédito. A verificação do seu próprio crédito é um pedido de informação suave.

Quando você solicita crédito, é uma consulta difícil. Cada consulta difícil tem um pequeno impacto na sua pontuação. Há exceções, no entanto. Se você está comprando para um mortgage, um auto empréstimo ou um empréstimo do estudante, é melhor começar citações múltiplas. Ter múltiplas consultas duras para o mesmo produto dentro de uma janela curta (14 a 45 dias dependendo de qual versão de sua pontuação de crédito está sendo usada) contará somente como uma única consulta.

Conselhamento de Crédito de Opinião

Lidar com o crédito pode ser esmagador. Uma agência de aconselhamento de crédito legítima pode ajudar. Alguns oferecem serviços gratuitos, enquanto outros cobram uma taxa. Qualquer agência de aconselhamento de crédito credível irá fornecer-lhe informação gratuita sobre os serviços que oferece. Você pode encontrar agências de aconselhamento de crédito aprovadas no site do Departamento de Justiça.

Programas de Crédito à Habitação de Pouco Crédito

Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, sua melhor aposta para um empréstimo à habitação é uma hipoteca FHA. A Administração Federal de Habitação assegura estas hipotecas e projetou-as para ajudar os mutuários de baixa e moderada renda a comprar uma casa.

FHA regras permitem aos mutuantes trabalhar com mutuários com pontuação de crédito tão baixa quanto 500. Se você tem uma pontuação de crédito de 500 a 579, você tem que fazer um adiantamento de 10%. Se você tiver uma pontuação de crédito de 580 ou mais, você pode fazer um adiantamento de 3,5%.

FHA empréstimos para habitação são oferecidos através de financiadores privados, e estes financiadores podem definir seus próprios mínimos de crédito. Muitos têm um requisito mínimo de pontuação de crédito de 620, mas alguns emprestadores irão trabalhar com mutuários que têm pontuações mais baixas.

Quanto tempo leva para melhorar a sua pontuação?

Leva tempo para melhorar a sua pontuação de crédito. Como há tantas variáveis, é difícil dizer exatamente quanto tempo leva. Quanto mais cedo você começar, melhor.

Virar longe de quaisquer indivíduos ou agências que prometem uma correção rápida para o seu crédito. Não há soluções instantâneas. Uma agência legítima de aconselhamento de crédito não o pressionará a usar os seus serviços e não cobrará taxas irrazoáveis.

Se possuir uma casa é uma prioridade para si, vale a pena o esforço para melhorar o seu crédito. Esclareça os seus objectivos e coloque-os por escrito. Trabalhe no desenvolvimento de um orçamento que faça sentido para você. Mesmo que você não esteja pronto para se candidatar a uma casa, falar com um credor imobiliário pessoalmente ou online pode ajudá-lo a determinar os passos que você precisa tomar para aumentar sua pontuação e se preparar para fazer um pagamento inicial.

Dê os passos acima para melhorar seu crédito, e você pode estar em uma casa mais cedo do que você pensa.