À medida que você avança no processo de compra de casa, você receberá cartas de emprestadores em etapas significativas ao longo do caminho. Uma carta de pré-qualificação lhe dá uma idéia geral do tamanho da hipoteca que você pode adquirir, enquanto uma carta de pré-aprovação significa que o credor fez uma revisão mais completa de suas finanças e determinou que você se qualifica para um empréstimo em um determinado nível de hipoteca. No entanto, você está procurando uma carta a mais do que o resto – a carta “clear to close”.
A carta clear to close é essencialmente a carta de aprovação final. Isso significa que quaisquer condições que tiveram de ser cumpridas para que o empréstimo pudesse avançar foram cumpridas, quer essas condições sejam do lado do comprador ou do lado do credor. Esta carta abre o caminho para o início do processo de encerramento.
Uma carta de compromisso de empréstimo geralmente não é a mesma coisa que uma carta de compromisso de encerramento. A carta de compromisso de empréstimo contém informações detalhadas sobre o empréstimo, mas normalmente também contém condições que devem ser cumpridas antes que o empréstimo chegue à aprovação final. Exemplos de condições principais incluem uma avaliação completa, prova adequada de seguro, ou verificação de um título limpo estabelecendo a propriedade; exemplos menores geralmente giram em torno de documentos adicionais para esclarecimento (por exemplo, verificação de emprego).
Após todas as condições do empréstimo serem cumpridas, uma carta clara para fechar é emitida. Nesse momento, você pode marcar um fechamento e entrar na fase final da sua experiência de compra de casa.
Pode ser mais fácil pensar na interação entre o comprador e o credor nestas quatro etapas gerais:
- Pré-qualificação: Com base nas informações que você fornece com uma verificação superficial, um credor avalia o nível de empréstimo para o qual você se qualifica.
- Pré-aprovação: Com um pedido de hipoteca e uma avaliação mais detalhada da sua situação financeira, um banco concordou que você se qualifica para um determinado valor de empréstimo em dólares. Com a pré-aprovação, os agentes imobiliários consideram-no um comprador legítimo. No entanto, a subscrição do empréstimo ainda não teve lugar.
- Loan Commitment: O banco subscreveu o seu empréstimo e concorda em emprestar-lhe dinheiro, assumindo que todas as condições descritas na carta de compromisso de empréstimo são devidamente endereçadas.
- Clear to Close: Todas as condições aplicadas no compromisso de empréstimo e outros documentos relevantes foram cumpridas e o credor aprovou completamente o seu empréstimo.
Se você não estiver certo do seu status atual com o credor ou do significado de qualquer carta que você receba deles, certifique-se de esclarecer a situação com o seu oficial de empréstimo. O agente imobiliário deve ser capaz de ajudá-lo a traduzir os documentos relevantes, e se você tiver um advogado, ele ou ela também deve ser capaz de ajudar.
Cutem em mente que outros fatores ainda podem afundar a sua experiência de compra após o clear to close ter sido emitido, com base em quaisquer condições que mudam entre o clear to close letter e o fechamento real. Por exemplo, se você fizer outras compras grandes, esquecer de pagar uma conta, ou abrir novas contas durante esse período sensível, o seu nível de risco de reembolso muda em relação à subscrição original e o banco pode reavaliar a situação. (Claro, o vendedor também pode introduzir bolas curvas no fechamento ou perto dele).
A letra clara para fechar representa passar um dos maiores obstáculos, mas não é o último. Passar por todo o processo de fecho subsequente pode testar a sua paciência, mas aguente-se. Mantenha-se concentrado nos próximos procedimentos de fechamento e logo você terá novas chaves de casa no seu bolso e um sorriso no seu rosto.
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