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Cartões de débito raramente fazem sentido para uma conta poupança. Faz muito mais sentido tratar a sua conta poupança como um lugar para poupar dinheiro, não para o gastar.

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É comum ter um cartão de débito para uma conta corrente, mas não para uma conta poupança.

Porque é tão fácil aceder aos seus fundos com um cartão de débito, pode perguntar-se porque é que o seu banco também não emite automaticamente um para a sua conta poupança.

A razão tem a ver com as diferenças entre contas à ordem e contas poupança e porque é que coloca dinheiro numa conta poupança em primeiro lugar.

No entanto, há outra distinção importante a fazer: Os termos “cartão de débito” e “cartão multibanco” são frequentemente utilizados de forma intercambiável, o que pode causar alguma confusão.

O que é um Cartão de Débito?

É provável que você receba um cartão de débito quando abrir uma conta corrente. Ele é projetado para facilitar muitas das transações que você pode fazer nessa conta. Ele pode ser usado para fazer depósitos ou saques em uma ATM, e é provavelmente por isso que a maioria das pessoas pensa que um cartão de débito e um cartão ATM são a mesma coisa.

No entanto, apenas cartões de débito têm o logotipo Visa ou MasterCard e permitem que você faça compras através dessas redes, assim como você usaria um cartão de crédito. Mas ao contrário de um cartão de crédito, um cartão de débito está ligado diretamente à sua conta corrente e as compras são deduzidas imediatamente do seu saldo o mesmo que um cheque ou dinheiro.

ATM cartões, por outro lado, são menos comuns. Eles só podem ser usados para fazer depósitos ou saques nos caixas automáticos do banco ou da própria cooperativa de crédito, ou caixas eletrônicos. Você não pode fazer compras com um cartão ATM porque eles não possuem o logotipo Visa ou MasterCard e não fazem parte dessas redes de sistemas de pagamento.

Como os cheques e contas poupança diferem

Existem muitos tipos de contas de cooperativas de crédito e contas bancárias, cada uma adaptada para necessidades e propósitos específicos.

As contas de cheques e poupança são as mais comuns porque são as que lideram os dois principais grupos de produtos e serviços oferecidos pelas instituições financeiras: as contas transacionais e as contas poupança.

Contas transacionais

As contas transacionais são criadas para que você possa conduzir seus negócios financeiros de forma rápida e eficiente.

Bancos e cooperativas de crédito esperam transacções frequentes nestas contas – os clientes podem passar cheques diariamente e fazer depósitos frequentemente também, por isso normalmente vêm com cartões de débito que facilitam o volume e dão acesso fácil ao seu dinheiro, seja numa ATM, online, ou num comerciante para comprar produtos ou serviços.

Na verdade, os cartões de débito tornaram-se tão integrados com as contas correntes que em alguns países as contas correntes não têm mais cheques, apenas cartões de débito.

Contas transacionais são caras de se manter, de modo que normalmente vêm com taxas como taxas para cheques, taxas mensais de manutenção, taxas para saques a descoberto ou uso de ATMs fora da rede. As taxas são como os bancos e cooperativas de crédito recebem compensação por seus custos administrativos associados à manutenção de registros para o maior volume de transações.

Outra razão para as taxas em contas correntes é porque os bancos não podem contar com a permanência consistente do dinheiro em suas contas correntes. Isto faz com que eles mantenham mais dinheiro em reserva, o que significa que eles têm menos para emprestar — sua maior fonte de lucro.

Contas de poupança

Ao contrário das contas transacionais, bancos e cooperativas de crédito oferecem vários tipos de produtos de poupança, desde contas de poupança tradicionais até depósitos fixos, CDs e contas do mercado monetário. O objectivo principal destas contas é encorajar os consumidores a poupar dinheiro, o que leva a diferenças significativas entre contas correntes e contas de poupança.

1. As contas de poupança geralmente pagam uma taxa de juros mais elevada

   Embora alguns bancos anunciem as suas contas correntes como pagando juros, na maioria das vezes as contas de poupança pagam uma taxa de juros mais elevada.

   Outras vezes, ao pesquisar as suas opções de contas poupança ou contas do mercado monetário, irá descobrir que os bancos online tendem a oferecer taxas de juros mais elevadas do que os bancos de tijolo e cimento, porque não têm as despesas associadas à manutenção dessas agências de tijolo e cimento.

2. As contas poupança geralmente têm menos taxas

   A segunda diferença é que as contas poupança geralmente não têm taxas ou têm menos taxas, porque o seu menor volume de transacções reduz os custos para o banco, e os seus saldos mais estáveis permitem às instituições financeiras emprestar uma percentagem maior desses saldos.

3. As contas poupança estão sujeitas ao Regulamento D

   A Reserva Federal pôs em prática o Regulamento D, que coloca limites a alguns levantamentos efectuados a partir de uma conta poupança. Esta regra, também conhecida como Reg D, impõe um limite de seis transacções por mês por conta, afectando certos depósitos e levantamentos de ou para a sua conta poupança ou mercado monetário.

   Quando ultrapassa o limite de seis transacções, o banco ou união de crédito pode cobrar-lhe uma taxa, fechar a sua conta ou converter a sua conta poupança numa conta corrente. (As contas correntes, como contas transaccionais, não têm qualquer limite de transacção)

O objectivo do Regulamento D é garantir que os bancos mantenham a quantidade adequada de reservas à mão, mas também encorajar as pessoas a utilizar contas poupança para o fim a que se destinam: poupar dinheiro.

Existem algumas excepções ao limite de seis transacções. Não estão incluídos os saques em caixas eletrônicos ou pessoalmente em uma agência. Também estão excluídos os saques em cheque se o cheque lhe for enviado como depositante.

Mas a mensagem é clara: o Fed não quer que você trate sua conta poupança como uma conta transacional. O que nos leva de volta à pergunta original: Pode obter um cartão de débito numa conta poupança?

Um cartão de débito numa conta poupança

A poupança explicou as diferenças entre contas à ordem e contas poupança, é fácil ver porque é que os cartões de débito são comuns nas contas à ordem. No entanto, como uma conta poupança é um dos produtos e serviços concebidos pelas instituições financeiras para incentivar e facilitar a poupança, está sujeita à Reg D federal, que impõe um limite de seis operações por mês. Portanto, você pode ver que há menos necessidade de um cartão de débito em uma conta poupança.

Não ter um cartão de débito em uma conta poupança não é uma dificuldade terrível, embora.

É fácil transferir dinheiro de sua poupança para sua conta corrente no seu computador ou telefone. Quando você está em uma loja para fazer aquela compra para a qual você tem economizado, é fácil transferir rapidamente o valor exato da sua conta poupança para a sua conta corrente enquanto você está esperando o funcionário para iniciar a venda.

Dito isto, vários bancos oferecem um cartão de débito em suas contas poupança.

É um Cartão de Débito em uma Conta Poupança Sábio?

O fato de que algo é possível nem sempre significa que é bom para você.

Embora seja fácil usar um cartão de débito numa conta poupança, a maioria das pessoas (excepto as mais disciplinadas) sentir-se-ia tentada a usá-lo.

Então também, se por acaso tiver um cartão de débito tanto para a sua conta corrente como para a sua conta poupança, também pode ser fácil tirar o cartão errado da sua carteira, e a próxima coisa que sabe é que a sua conta poupança diminuiu e a sua conta corrente tem mais do que esperava.

Os cartões de débito são para gastar dinheiro, não para o poupar. Portanto, eles não são uma combinação natural para contas poupança.

Não se engane: há momentos em que ter um cartão de débito na sua conta poupança pode ser conveniente. Pode haver momentos em que você queira fazer uma compra, especialmente uma grande para a qual você poderia estar economizando, e pode parecer estranho fazer a transferência de dinheiro de sua poupança para sua conta corrente ali mesmo na loja. A sua ligação à Internet pode não funcionar dentro da loja ou o site do banco pode ser lento no preciso momento em que você precisa. Para esses casos, ter um cartão de débito na sua conta poupança pode ser mais do que uma simples conveniência. Você pode ir até a caixa registradora e fazer a transação com a divisão da conta corrente.

Outra razão pela qual alguém pode ser tentado a usar uma conta poupança como conta corrente é para evitar taxas de conta corrente. Isso pode ser uma preocupação legítima, mas mesmo alguma pesquisa rápida mostra que existem bancos e cooperativas de crédito suficientes que oferecem cheques gratuitos com restrições mínimas.

Em geral, porém, cartões de débito raramente fazem sentido para uma conta poupança. Seis transações por mês não são muitas, e com um cartão de débito queimando um buraco na carteira, esse limite de seis transações não é difícil de ser alcançado, e a violação, desencadeando qualquer número de sanções Reg D. O seu banco pode simplesmente esbofeteá-lo com taxas, mas também pode fechar a conta poupança ou convertê-la em conta corrente. Alguns podem deixar escapar uma única instância, mas violações repetidas trarão sanções mais severas.

Porquê arriscar isso? Faz muito mais sentido tratar a sua conta poupança como um lugar para poupar dinheiro, e não para o gastar. É a razão pela qual o Fed criou uma conta poupança como diferente das contas transacionais, como uma conta corrente. E não é a poupança a razão pela qual você abriu uma conta poupança em primeiro lugar?