Criar um orçamento é um primeiro passo essencial para assumir o controlo do seu dinheiro. Muitas pessoas descobrem que estão a gastar muito mais do que se aperceberam, enquanto uns sortudos poucos se dão palmadinhas nas costas por pouparem mais do que sabiam.
Após fazer um orçamento, verá as áreas em que pode cortar custos. Você também vai aprender o quanto pode economizar a cada mês para alcançar seus objetivos futuros, e você vai entender como dividir essas economias entre seus planos de curto, médio e longo prazo. Aqui estão os passos para criar seu primeiro orçamento,
- Imagine Your Financial Future
- Tente Ferramentas de Orçamento
- Considerar Tipos de Orçamento
- Determine sua renda mensal
- Adicionar despesas mensais
- Despesas necessárias
- Despesas discricionárias
- Despesas mensais totais
- Cortar despesas
- Decida as prioridades de economia
- Crie um Plano de Poupança
- Comparando as despesas com seu orçamento
Imagine Your Financial Future
Por vezes é difícil lembrar por que você queria fazer um orçamento até que você pense em todas as coisas que você pode fazer uma vez que você tenha dinheiro suficiente economizado. Com dinheiro no banco e controle sobre seus gastos, você terá dinheiro em mãos para emergências, dinheiro para suas próximas férias, fundos extras se por acaso você descobrir sobre uma grande venda, e a chance de uma aposentadoria bem financiada.
Dê uma visão clara do que a liberdade financeira significaria para você. Isto irá ajudá-lo a manter o seu orçamento quando for difícil.
Tente Ferramentas de Orçamento
Existem muitos programas e aplicativos que você pode usar para tornar o processo de orçamento mais fácil. Quicken é talvez o programa de orçamentação mais conhecido, mas relativamente recém-chegados como Mint, Mvelopes, e You Need a Budgeting (YNAB) também têm muitos fãs. As taxas para cada um destes serviços variam consideravelmente, portanto compare as características e os custos para decidir qual é o melhor para você. Se você estiver confortável no Excel, você também pode criar sua própria planilha, confiando em extratos bancários e de cartão de crédito para preencher valores e categorias de receitas e despesas.
Considerar Tipos de Orçamento
Base Zero e 50-30-20 são dois métodos comuns de elaboração de orçamento. Em um orçamento baseado em zero, todas as entradas e saídas de dinheiro para um período específico são contabilizadas de alguma forma, portanto não sobra dinheiro nenhum. Isso não significa que você sopra cada dólar que ganha a cada mês; significa que você sabe exatamente para onde cada dólar foi, seja uma conta poupança-reforma, um pagamento com cartão de crédito ou uma conta corrente.
A 50-30-20 orçamento assume que você gasta 50% da sua renda mensal em necessidades, tais como moradia, utilidades, compras e transporte; 30% em itens discricionários, tais como cabo premium, ingressos para concertos e refeições em restaurantes; e 20% para economias e pagamentos de dívidas. Esse tipo de orçamento foi popularizado pela senadora americana Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi, em seu livro “All Your Worth” (Todo o seu Valor) de 2005: O Último Plano de Dinheiro Vitalício”
Se escolher este tipo de orçamento, o seu objectivo será manter o que gasta nas suas necessidades e desejos dentro das suas percentagens atribuídas para que tenha os restantes 20% para colocar numa conta de reforma individual (IRA) ou fazer mais do que o pagamento mínimo num cartão de crédito, por exemplo.
Muitos orçamentistas pela primeira vez podem achar que o orçamento baseado em zero requer uma atenção meticulosa aos detalhes, enquanto o método 50-30-20 é mais fácil de executar.
Determine sua renda mensal
Se sua única renda vem de um emprego estável, calcular sua renda mensal é tão simples quanto olhar para seus últimos cheques de pagamento. Calcule o seu salário mensal após impostos e outras deduções. Se você é autônomo, adicione seus ganhos líquidos do ano passado, subtraia os impostos estimados e divida por 12. Para maior precisão, adicione seus ganhos dos últimos três anos e divida por 36,
Adicionar renda irregular ou passiva, tais como bônus, comissões, dividendos, renda de aluguel e royalties. Se você receber este trimestral ou anual, faça uma média para obter uma estimativa mensal. Isto irá ajudá-lo a desenhar um orçamento consistente que não flutue todos os meses.
Adicionar despesas mensais
Quando estiver a tentar controlar as suas despesas mensais, poderá achar útil dividi-las em duas categorias.
Despesas necessárias
Despesas necessárias são as contas que deve pagar todos os meses, incluindo:
- Aluguel ou hipoteca e utilidades
- Auto e seguro de habitação
- Custos de saúde
- Pagamentos mínimos de empréstimos, tais como empréstimos a estudantes e cartões de crédito
- Grocerias, gasolina, e outras despesas semi-fixadas
Dividir a conta anual em 12 para quaisquer despesas necessárias pagas anualmente, tais como impostos prediais ou taxas de registo de veículos. Isso lhe dará o custo por mês.
Despesas discricionárias
Liste suas despesas discricionárias, tais como restaurantes, entretenimento, férias, eletrônicos e presentes. Você pode revisar o ano passado dos extratos do seu cartão de crédito e débito para calcular suas despesas discricionárias. Some tudo e divida por 12 para encontrar uma média mensal.
Despesas mensais totais
Adicione todos os valores mensais e compare as suas despesas totais com as suas receitas. Se você gastar mais do que você ganha, você precisará fazer algumas mudanças. Se você ganhar mais do que gasta, terá um bom começo.
Cortar despesas
Se você gastar mais do que ganha, seus custos discricionários devem ser os primeiros e mais fáceis de cortar. Faça um almoço em vez de comer fora. Faça um filme em casa, em vez de ir ao teatro. Deixe cair uma de suas assinaturas.
Custos fixos são mais difíceis de cortar, mas você pode economizar centenas ao fazer isso. Peça uma reavaliação do valor da sua casa, se você acha que os impostos de propriedade podem ser muito altos. Procure preços mais baixos para as suas diferentes apólices de seguro. Estoque de itens não perecíveis quando eles estiverem à venda na mercearia, e escolha perecíveis de acordo com o que está sendo oferecido com um desconto especial naquela semana.
Decida as prioridades de economia
Caso sua renda seja maior do que suas despesas, decida quais metas são mais importantes para você. As suas prioridades de poupança devem ser classificadas em três categorias:
- Poupança: umas férias, um fundo para reparações automóveis
- Poupança a médio prazo: um casamento, um fundo universitário para os seus filhos
- Poupança a longo prazo: reforma
Dividir as suas poupanças em diferentes contas dedicadas a cada objectivo.
Se você não tem o suficiente disponível para economizar para cada tipo de objetivo, comece com seus objetivos de longo prazo, como eliminar dívidas e economizar para a aposentadoria, então certifique-se de ter um fundo de emergência para cobrir pelo menos alguns meses de despesas.
Crie um Plano de Poupança
Agora você deve descobrir quanto deve guardar para esses objetivos a cada mês. Uma boa regra é poupar 15% da sua renda para a aposentadoria, então se você adotou um orçamento de 50-30-20, isso o deixa com 5% da sua renda para reservar para pagamentos de dívidas extras e suas prioridades de poupança a curto e médio prazo.
Definir quantias reais em dólares e prazos (por exemplo, US$1.000 e seis meses para o fundo de reparo do carro), acompanhar o seu progresso e descobrir se você precisa abandonar uma meta ou reduzi-la. Por exemplo, talvez você possa tirar um bom fim de semana longo em um belo resort próximo, em vez de férias de 10 dias na França.
Comparando as despesas com seu orçamento
Cada mês, compare suas receitas e despesas reais com os valores orçados. Você verá as áreas em que você tem carências e as áreas em que você tem mais do que o esperado. Avalie e ajuste até que você seja capaz de cumprir o seu orçamento de forma consistente e trabalhar de forma constante em direção aos seus objetivos.