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Se você é um membro das forças armadas, você poderia economizar centenas de dólares por ano em pagamentos de juros ou taxas de cartão de crédito – ou ser reembolsado milhares de dólares em pagamentos antigos – apenas entrando em contato com a empresa do seu cartão e deixá-los saber que você está servindo ao seu país.

As leis federais oferecem proteções chave, e muitos emissores de cartões de crédito vão além dessas linhas de base e oferecem uma ampla gama de benefícios de economia de dinheiro que estão disponíveis exclusivamente para as famílias militares. Mas as pausas não vêm automaticamente; o ônus é dos membros do serviço para aplicar. E como esses benefícios não são amplamente divulgados, muitos membros do serviço não sabem dos benefícios disponíveis.

“Nosso foco está em outro lugar”, diz Richard Kerr, um oficial da marinha veterano de nove anos e editor do The Points Guy. “Preocupar-se com os benefícios adicionais de um cartão de crédito versus um próximo destacamento é muito baixo na lista”

Como resultado, os membros do serviço podem estar perdendo centenas, ou potencialmente até milhares, de dólares em juros e taxas de cartão de crédito simplesmente porque não estão aproveitando ao máximo as ofertas e benefícios disponíveis para o pessoal militar.

A Lei de Socorro aos Membros do Serviço Civil

A Lei de Socorro aos Membros do Serviço Civil (SCRA) exige que os financiadores limitem as taxas de juros em 6 por cento para os empréstimos já existentes que você tirou antes de iniciar o serviço ativo, incluindo cartões de crédito, empréstimos para veículos, hipotecas, empréstimos para aquisição de casa própria e empréstimos para estudantes. Os credores devem perdoar completamente qualquer juro acima de 6 por cento durante o tempo em que você se qualifica para os benefícios SCRA. Eles não podem adiar.

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“Este é um benefício enorme que tantas famílias militares simplesmente não conhecem”, diz Christine Maxwell, uma esposa do Exército e autora do blog financeiro militar “Her Money Moves”. “E pode literalmente poupar-lhes dezenas de milhares de dólares ao longo de uma carreira militar”

“Para receber estas taxas de juro mais baixas, tem de fornecer aos credores “um aviso por escrito e uma cópia das suas ordens militares ou ‘outro indicador apropriado do serviço militar””, de acordo com o Departamento de Justiça. Isto deve ser feito dentro de 180 dias após o término do seu serviço.

Este benefício pode ajudar especialmente os membros do serviço que têm dívidas de cartão de crédito ou outros empréstimos com juros altos. Com taxas médias de juros de cartão de crédito em 17,40% (na época da publicação), o SCRA pode reduzir as taxas de juros para os membros do serviço em quase dois terços, tornando-o uma ferramenta valiosa para reduzir ou eliminar a dívida rapidamente.

“Eu gostaria de ter sabido disso quando eu era um novo tenente”, diz o blogueiro anônimo por trás do blogue de finanças pessoais do dólar militar. “Detesto pensar em quanto juro extra devo ter pago porque nunca me candidatei aos benefícios da SCRA”.

Acima do limite de juros de 6%, a SCRA protege contra retomadas e execuções extrajudiciais de propriedade que você possuía antes do serviço militar e penalidades resultantes da rescisão de um arrendamento residencial. Além de ajudá-lo a manter a sua propriedade (e depósito de segurança de habitação), isto pode ajudá-lo a evitar marcas negativas no seu crédito. Uma reintegração de posse de carro por si só pode reduzir a sua pontuação em 100 pontos e permanecer no seu relatório de crédito durante sete anos. Tirar proveito das proteções oferecidas pela SCRA enquanto você é elegível pode ter efeitos duradouros na sua saúde financeira, mesmo depois de deixar o serviço.

A Lei de Empréstimo Militar

Embora os benefícios da SCRA se apliquem a empréstimos e bens tomados antes do serviço militar, as proteções sob a Lei de Empréstimo Militar (MLA) cobrem novos empréstimos tomados por membros ativos do serviço militar e seus dependentes. No cerne desta lei está um limite de 36% para certos empréstimos ao consumidor, que inclui muitos encargos e taxas financeiras. De acordo com o Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor, o MLA se aplica a cartões de crédito, alguns empréstimos de estudante, certos empréstimos em prestações e empréstimos de dia de pagamento, entre outros.

Beside este limite de taxa, o MLA oferece proteções adicionais aos membros do serviço de dever ativo:

• Você pode levar os credores ao tribunal, mesmo se você concordar com termos e condições que incluem uma cláusula de arbitragem obrigatória.
• Você pode pagar seus empréstimos antecipadamente, sem medo de uma penalidade de pré-pagamento.
• Credores não podem exigir que você tenha dinheiro automaticamente retirado do seu pagamento para obter um empréstimo.

Benefícios do cartão extra

“Muitas empresas de cartão de crédito oferecem benefícios que vão muito além das exigências da lei”, diz Kate Horrell, uma treinadora financeira militar cujo marido está no exército.

Por exemplo, algumas empresas de cartão irão renunciar a taxas anuais ou cortar as taxas de juros em novos cartões. Outras baixarão as taxas bem abaixo de 6% ou reembolsarão os juros ou taxas que não se qualificam tecnicamente para a proteção SCRA. Alguns membros militares, por exemplo, receberam reembolsos em cartões de crédito de propriedade exclusiva de seus cônjuges.

“Não é o que a lei exige. É algo que eles estão fazendo como um privilégio ou benefício”, diz Horrell. “Eu conheço membros militares que estão recebendo milhares de dólares de juros reembolsados”

Por exemplo, entre as empresas de cartões conhecidas por oferecerem benefícios estendidos:

• Capital One limita as taxas para cartões e outros empréstimos elegíveis a 4% – 2 pontos a menos do que o exigido por lei, diz a representante do Capital One, Amanda Landers. Ela também dispensa todas as taxas associadas a um cartão de crédito, incluindo taxas de processamento rápido para um cartão substituto, taxas de atraso de pagamento, taxas de adiantamento de dinheiro, taxas de transferência de saldo, taxas de excesso de limite e mais.
• USAA também limita as taxas a 4% tanto para dívidas pré-existentes como para novas taxas, diz o representante da USAA Matthew Walters. A USAA também dá aos titulares de cartões até um ano após o término do serviço ativo para solicitar benefícios retroativos. A partir de 20 de dezembro de 2019, no entanto, isto será reduzido para seis meses.
• American Express dispensa taxas anuais em novos cartões, incluindo cartões com altas taxas anuais, como o American Express® Gold Card e o Platinum Card® da American Express. Também pode prescindir de outras taxas. “Encorajamos nossos militares a nos contatar diretamente para ouvir sobre os benefícios específicos e renúncias de taxas que temos disponíveis para eles”, a representante da American Express Charlotte Fuller escreveu em um e-mail.
• U.S. Bank também renuncia taxas para membros de serviço. “O U.S. Bank tem orgulho de servir os nossos clientes membros de serviço com uma variedade de cartões de crédito e benefícios de empréstimo que se enquadram no Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) e Military Lending Act (MLA)”, disse o ex vice-presidente sênior Cliff Cook em um e-mail de 2018. “Além disso, oferecemos benefícios adicionais, como a dispensa de taxas anuais e taxas de atraso para esses clientes”
• O Bank of America oferece taxas de juros reduzidas em cartões de crédito de afinidade com tema militar e todos os cartões elegíveis para SCRA por até seis meses após um membro de serviço deixar o serviço ativo, diz o representante do Bank of America Betty Riess.
• Discover concede benefícios SCRA a cônjuges militares ou parceiros domésticos, diz o representante Discover Jeremy Borling, mesmo que o membro de serviço não esteja listado no cartão. Sob a SCRA, os emprestadores só são obrigados a estender os benefícios aos cônjuges com cartões de posse conjunta. Ela também estende os benefícios da SCRA em novos cartões. “Muitos desses benefícios adicionais visam facilitar o acesso dos membros do serviço”, diz ele.

Reembolsos retroativos

Os emissores de cartões também devem reembolsar encargos, tais como taxas anuais ou pagamentos de juros acima do limite de taxa de 6%, que os membros do serviço incorreram antes de se candidatarem aos benefícios. “Eu tive vários amigos que receberam créditos de extrato anual por todos os anos em que eles estiveram ativos”, diz Kerr.

Além disso, algumas empresas de cartão irão até mesmo reembolsar taxas de juros ou taxas que os membros do serviço e seus cônjuges incorreram anos antes de entrar na vida militar. Por exemplo, Bailey Cummins, uma esposa do Exército, economizou milhares de dólares em taxas de juros em seu cartão Discover depois que ela perguntou se ele se qualificaria para a isenção SCRA.

“Discover foi além do que eles eram exigidos por lei”, diz Cummins. “No momento em que recebemos o benefício, meu marido não estava no cartão”.

Além disso, “eu tinha solicitado o cartão muito antes de nos casarmos, mas eles o aprovaram para benefícios SCRA, o que foi muito generoso da parte deles, e eu fiquei super grata”. Descubra até mesmo os juros reembolsados desde quando Cummins abriu o cartão pela primeira vez – quase três anos antes de ela se tornar uma esposa militar.

“Não é o que a lei exige”. É algo que eles estão fazendo como um privilégio ou benefício. Conheço membros militares que estão recebendo milhares de dólares de juros reembolsados”, diz Maxwell.

“Acho que eles estão fazendo isso como um agradecimento aos membros do serviço militar”, diz Maxwell.

Lucrative perks

Maxwell recentemente abriu um cartão American Express Platinum e não teve que pagar um centavo da taxa anual de $550 que os portadores do cartão Platinum são normalmente cobrados porque seu marido é um advogado militar em serviço ativo.

“Era um cartão novinho em folha, então eles não precisam necessariamente fazer isso”, diz ela.

Além disso, a American Express renunciou a outros encargos adicionais, como taxas de excesso de limite e atraso de pagamento. Por ser tão caro, o cartão Platinum não é um cartão que ela normalmente teria solicitado, diz Maxwell. “Mas é gratuito”

Apenas ao abrir o cartão, ela já embolsou centenas de dólares de benefícios para os novos titulares de cartão, incluindo um crédito de $200 de taxa aérea, um crédito de $100 para TSA Precheck ou Global Entry, créditos Uber gratuitos e muito mais.

O cartão Platinum é um dos cartões mais populares entre os blogueiros financeiros militares, graças às suas vantagens lucrativas e freebies exclusivos para os membros do cartão Platinum.

“Eles têm um enorme bônus de inscrição que eu costumava viajar para a Europa”, diz John, um membro ativo da Guarda Costeira que dirige o blog Military Fire e prefere permanecer anônimo. (A oferta de boas-vindas está disponível para novos titulares de cartões que cumpram os requisitos de gastos mínimos dentro de um período de tempo especificado)

No entanto, os titulares de cartões de crédito militares também têm acesso a uma vasta gama de outros cartões de tarifa anual premium que oferecem amplos bónus em compras, gás e viagens, desde que tenham as pontuações de crédito para se qualificarem.

Cartões premium que têm suas taxas anuais dispensadas são especialmente populares entre os blogueiros militares porque eles oferecem muitas oportunidades para obter recompensas em viagem.

“Acho que esse é um dos benefícios fantásticos de estar no exército”, diz Andy Sheep, um oficial da marinha que ajuda a administrar o blog The Military Frequent Flyer. “Viajar sozinho é um benefício em si mesmo, mas para obter ainda mais recompensas em cima disso é cereja no bolo”

Algumas viagens exigem que os membros do serviço usem um cartão de crédito do governo, diz Sheep. Mas outras permitem que os titulares de cartão contornem esses requisitos ou usem seus cartões para gastos pessoais.

Regras, dicas para aplicação

Para obter benefícios SCRA ou benefícios relacionados, os membros do serviço devem entrar em contato diretamente com a companhia de cartão de crédito e perguntar quais benefícios ela oferece. Alguns, como o Capital One e o American Express, permitem que você solicite benefícios online. Outros exigem que você ligue e envie provas do seu status, como ordens militares.

Ask se a companhia de cartão oferece algum benefício que vá além da SCRA, diz Doug Nordman, um oficial militar aposentado e autor de “The Military Guide to Financial Independence and Retirement”. Nem todas as empresas de cartões estarão dispostas a estender benefícios mais generosos, mas não custa perguntar.

“Elas podem baixar as taxas de juros, podem renunciar a taxas anuais e podem voltar no tempo e baixar as taxas de juros ou renunciar retroativamente às taxas anuais”, diz Nordman. Cada emissor de cartão faz isso de maneira diferente”, diz Nordman. “Cada emissor de cartão faz isso de maneira diferente”,

Alguns emissores também reduziram os benefícios que oferecem às famílias militares, então não se surpreenda se um emissor de cartão que foi anunciado para oferecer benefícios não o fizer mais.

Se uma empresa negar o seu pedido, “Deixe ir”, diz Cummins. “Se eles não vão além do que a lei exige, a escolha é deles”. Nós não temos direito a estas coisas. Só temos direito ao que a lei exige das empresas de cartão de crédito”

Veteranos, as famílias militares também podem se beneficiar

Os membros do serviço militar não são os únicos elegíveis para tarifas e benefícios especiais de cartão de crédito. Cartões especificamente destinados aos membros das forças armadas e suas famílias, tais como os da União de Crédito Federal da Marinha, União de Crédito Federal do Pentágono e USAA, por exemplo, historicamente oferecem taxas inferiores à média e menos taxas. Muitos deles também têm recompensas decentes por cartões com taxas tão baixas.

“Esses cartões são bons para começar”, diz John of Military Fire. “Essas cartas normalmente não oferecem grandes bónus de inscrição.” Mas normalmente oferecem termos mais seguros.

Após ter estabelecido o seu crédito e provado que pode gerir confortavelmente os seus saldos, o que se reflecte em pontuações de crédito mais altas, pode então evoluir para um cartão topo de gama mais lucrativo.

Pois ter a certeza que continua a pagar as suas contas a tempo e evitar sobretaxas, diz Maxwell. Sua pontuação de crédito é especialmente importante quando você é um membro do exército porque uma má pontuação pode alterar sua capacidade de fazer seu trabalho.

“O crédito é muito importante para os membros do serviço”, diz ela. “Se você tem uma autorização ultra-secreta, seu histórico de crédito afeta sua autorização.”

O governo pode decidir que não pode confiar em você se você tiver problemas com seu crédito. “Acho que os membros do serviço muitas vezes não pensam em como isso pode afetar sua carreira a longo prazo se você não levar seu crédito a sério””