A idade média de reforma parece estar a subir, pois o americano médio prevê que se reformarão aos 66 anos de idade. Isto é mais seis anos a partir dos anos 90, quando os não-reformados planearam deixar de trabalhar aos 60 anos de idade. Considerando que as pessoas vivem muito mais tempo do que há duas décadas, isso não é surpresa, mas muitos ainda querem limitar o número de dias que passam em um escritório. A boa notícia é que, com algum sacrifício e planejamento cuidadoso, você pode se aposentar muito mais cedo do que seus colegas. Se você disse: “Eu sei que não posso parar de trabalhar”, você pode se surpreender ao saber como é possível.
Como se aposentar aos 60 anos de idade
Para se aposentar mais cedo – qualquer que seja a idade – você precisará ter dinheiro suficiente reservado para cobrir as décadas em que não estará trabalhando. Sim, você receberá a renda da Previdência Social, mas ela será reduzida muito abaixo do que você ganha com seus nove a cinco anos de idade. Para ter uma ideia do que pode esperar, o pagamento médio da Segurança Social era de $1.413,37 por mês em Junho de 2018, com o máximo benefício possível a ser de $2.788 mensais. Se você estiver vivendo com o dobro ou mais, você precisará ter economias suficientes para cobrir o valor extra necessário para pagar suas contas.
Retirar-se cedo também significa que você terá mais anos para cobrir com essa economia. Alguns especialistas afirmaram que a pessoa média precisará de 1 milhão de dólares para a reforma, mas outros afirmaram que a quantia é muito baixa. O quanto você vai precisar depende do seu próprio modo de vida planejado quando você se aposentar. Se você espera comprar uma cabine cara nas montanhas, por exemplo, você pode precisar de mais do que se você puder ficar em sua casa atual, hipoteca totalmente paga.
Criar Receita Recorrente
Uma alternativa à poupança é criar algum tipo de receita recorrente que irá vê-lo através de seus anos mais velhos. Ao fazer isso, você será capaz de dar a si mesmo a almofada de que você precisa para desfrutar plenamente da vida. Mas isso pode ser mais fácil de dizer do que de fazer. Se você inventar um produto de grande sucesso ou iniciar um serviço de assinatura, por exemplo, você terá esse dinheiro entrando. Músicos e autores também recebem royalties por suas criações, e esse dinheiro pode pagar por muitos anos.
O problema com a receita recorrente é que ela muitas vezes diminui com o tempo, especialmente se você não estiver trabalhando ativamente. Esse próspero serviço de assinatura que você criou pode perder força quando você se aposentar, a menos que você coloque boas pessoas que possam mantê-lo funcionando. As chances de lançar um negócio que é um grande sucesso são pequenas, mas vale a pena tentar se você tiver o que é preciso.
O movimento FIRE
Um movimento chamado FIRE (Financial Independence, Retire Early) ganhou impulso entre milênios. A ideia não é reformar-se completamente da força de trabalho na casa dos 30 ou 40 anos, mas sim reservar dinheiro suficiente para que não esteja acorrentado a um emprego que odeia durante a maior parte dos seus anos activos. Você pode seguir um plano mais conservador para que possa se aposentar aos 60 anos, em vez dos 30 ou 40, mas o objetivo com FIRE é ser financeiramente independente, mesmo que você continue trabalhando. Se seguir conselhos financeiros como o orçamento da Suze Orman, provavelmente não ficará surpreendido por saber que ela, no início, se recusou a poupar o suficiente para se reformar após apenas 20 ou mais anos no activo. No entanto, uma vez que ela aprendeu que o objectivo não era a reforma completa mas a independência financeira, ela estava a bordo.
Com FIRE, você põe de lado uma parte significativa dos seus rendimentos em cada mês com o objectivo de independência financeira até uma data específica. Esta poupança extra dá-lhe a liberdade de deixar um emprego de que não gosta ou até mesmo de trabalhar como freelancer. No entanto, requer um sacrifício significativo, por isso pode não ser a escolha certa para si. Você pode ter que desistir de férias e extras como xícaras de café caras todos os dias por um pagamento posterior, que poderia ou não valer a pena para você.
Recebendo Benefícios da Previdência Social
Se você disse: “Eu sei que não posso parar de trabalhar”, é importante entender exatamente o que você está enfrentando. Mesmo que você não tenha outras fontes de poupança-reforma, você deve ter benefícios da Previdência Social chegando até você quando você se aposentar. O mais cedo que pode receber esses benefícios é aos 62 anos de idade, mas só receberá uma parte dos benefícios que lhe são devidos. Isto é calculado para compensar o tempo extra que você receberá benefícios.
A idade mínima de aposentadoria para receber benefícios completos depende do seu ano de nascimento. Um motivo pelo qual muitos entrevistados dizem “66” como idade de aposentadoria é que se você nasceu entre 1943 e 1959, a primeira vez que você pode se aposentar é aos 66 anos de idade. Se se reformar aos 62 anos e estiver entre essa geração, receberá apenas 75% dos seus benefícios completos. Para os nascidos depois de 1959, a aposentadoria com benefícios completos é de 67,
A boa notícia é que você não terá que adivinhar qual será o seu valor após a aposentadoria. Você pode obter uma declaração da Administração da Previdência Social estimando o que você vai receber a cada mês após a aposentadoria. Esta declaração assume que você continuará a fazer a mesma quantia, por isso não tem em conta os aumentos de rendimento que você terá entre agora e o momento em que se reformar. Estas estimativas tornam-se mais precisas quanto mais próximo estiver da sua idade de reforma elegível.
Receiver os benefícios da conta poupança-reforma
Se tiver uma conta poupança-reforma, também estará limitado na idade em que poderá começar a receber distribuições. Se você tem uma 401(k) com seu empregador atual, você poderá começar a receber fundos com a idade de 59 1/2 anos. Se você deixar esse empregador depois de completar 55 anos de idade, talvez você possa retirar os fundos mais cedo. O problema que você está tentando evitar tem a ver com o IRS e seus requisitos para o pagamento de impostos sobre o dinheiro. Se você o tomar antes da idade mínima, você provavelmente estará sujeito a uma penalidade de 10% além dos impostos que você deve.
Em vez de um 401(k), se você escolheu um IRA como seu veículo de poupança, você terá limitações semelhantes. Como com um 401(k), você não poderá retirar dinheiro até a idade de 59 1/2 anos sem uma penalidade de retirada antecipada. Se o seu negócio é um dos poucos empregadores que ainda oferece uma pensão, você terá limitações semelhantes, muitas vezes com a idade mínima de aposentadoria mais próxima da idade em que você pode começar a receber pagamentos da Previdência Social.
Retirar-se sem histórico de trabalho
Uma razão pela qual você pode dizer: “Eu sei que não posso parar de trabalhar” é que você não tem um histórico de trabalho forte o suficiente para receber um benefício de aposentadoria considerável. As suas prestações da Segurança Social são baseadas na quantia que ganhou ao longo da sua vida, por isso, se foi um pai ou mãe que ficou em casa ou trabalhou em empregos de baixo pagamento ao longo da sua carreira, pode ficar desiludido com a quantia que lhe foi atribuída.
Even se nunca trabalhou, no entanto, ainda pode ser capaz de se reformar aos 60 anos. Você será elegível para uma parte dos benefícios do seu cônjuge – geralmente até a metade. Se o montante que lhe é devido for menos da metade do que o seu cônjuge está recebendo, você pode optar por receber isso, ao invés do que você receberia.
Configurando um orçamento
Para atingir seus objetivos de se aposentar mais cedo, você precisará ter um plano. Há muitos especialistas financeiros que podem ajudá-lo a colocar seu dinheiro no lugar certo, mas você também precisará cortar nas suas despesas e manter a dívida no mínimo. O orçamento da Suze Orman inclui ter um fundo de emergência para mantê-lo fora de dívidas e pagar a sua hipoteca para que você tenha reduzido as despesas de vida.
Uma alternativa popular para o orçamento da Suze Orman é a recomendada por Dave Ramsey. Ramsey recomenda que você pague sua dívida usando o método bola de neve da dívida, o que faz com que você pague os cartões de crédito com saldo mais baixo primeiro, depois usando esse mínimo mensal para pagar o próximo cartão de crédito até que você esteja livre de dívidas. Ele também recomenda o Roth IRAs, que o faz pagar impostos à medida que você coloca o dinheiro para que você possa fazer a aposentadoria o mais livre possível de impostos. Qualquer que seja o plano que você escolher, certifique-se de que é algo que você pode manter a longo prazo, já que sua motivação provavelmente diminuirá ocasionalmente.