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Uma das áreas mais complexas do lançamento de um negócio de Comércio Eletrônico é o estabelecimento de serviços de processamento de pagamentos para que você possa aceitar pagamentos on-line.

Embora os comerciantes com negócios de tijolo e cimento estejam familiarizados com algumas das entradas e saídas do processamento de pagamentos, eles nem sempre estão familiarizados com a forma como os pagamentos on-line funcionam.

Existem vários métodos de pagamento que você pode aceitar, juntamente com alguns termos que você deve saber para começar a funcionar com o processamento de pagamentos de comércio eletrônico.

Saber como funciona o processamento de pagamentos e que tipos de pagamentos você pode aceitar é a primeira coisa que você precisará considerar antes de se inscrever para um processador de pagamentos.

Cartões de crédito
A maior parte dos processadores de pagamento lhe permitirá aceitar pagamentos com cartão de crédito dos seus clientes, que é uma das formas mais comuns de pagamento online.

Pagamentos com cartão de crédito normalmente passam pelo seguinte ciclo de vida:

1. O cliente introduz os detalhes de pagamento no seu site
2. Estes detalhes são enviados do seu site para o seu gateway de pagamento para verificar se a transacção deve ser aprovada ou recusada
3. O seu gateway de pagamento faz a determinação na transacção, e diz ao seu site se está bem ou não
4. Seu site aceita o pagamento e completa o checkout, ou mostra ao cliente uma mensagem de recusa e rejeita o pagamento

Autorizar.net tem um diagrama interessante para fornecer uma visão mais detalhada de como isto funciona.

PayPal
PayPal é um dos métodos de pagamento mais confiáveis na internet, e é um enorme benefício para os comerciantes oferecerem. Nielsen Online Buyer Insights relata que os comerciantes do PayPal se beneficiam de um aumento de 27% no total de clientes após a integração do PayPal, enquanto o valor total gasto pelos clientes aumenta 15% e as transações por cliente quase dobram.

PayPal pode processar transações com cartão de crédito, mas eles também podem agir como um serviço de transferência de dinheiro quando o crédito do PayPal é usado (como uma carteira digital).

Temos uma comparação dos serviços disponíveis do PayPal para comerciantes que não estão muito familiarizados com o PayPal, pois neste artigo vamos focar principalmente no processamento de cartões de crédito.

ACH transfers / eChecks
As transferências bancárias ou eChecks são essencialmente como pagar com dinheiro ou cheques online. Elas permitem que o cliente insira os dados bancários para o seu gateway de pagamento para verificar os fundos e iniciar uma transferência para a sua conta de comerciante.

Há também alguns métodos de pagamento, como o Dwolla, que pode simular “transferências de dinheiro” online, que são normalmente mais baratas para os comerciantes do que o processamento com cartão de crédito.

Bitcoin / Cryptocurrency
Bitcoin ainda é uma parcela muito pequena dos pagamentos online, por isso muitos comerciantes não aceitam bitcoin ou outras moedas criptográficas. No entanto, se os seus clientes podem estar preocupados com a privacidade, o bitcoin pode ser uma opção que eles apreciam ter (embora de outra forma eu provavelmente não me preocuparia com isso para a sua loja).

Transferências de bitcoin são como uma transferência ACH segura (mas em uma moeda única em vez de USD, etc), pois a transferência é imediata e não há taxas de processamento de pagamento. No entanto, esta não é realmente uma boa opção para iniciantes, por isso, embora possa parecer uma coisa de vanguarda a fazer, é melhor com PayPal / pagamentos com cartão de crédito.

Vejamos um glossário de termos de processamento de pagamentos eCommerce com os quais vai querer estar familiarizado ao iniciar o seu negócio. Estes estão relacionados principalmente com o processamento de cartões de crédito, já que isso é tipicamente uma toca de coelho para muitos comerciantes novos sorriem

Conta de comerciante

Uma conta de comerciante é essencialmente a sua conta bancária para pagamentos transferidos; é para onde o pagamento vindo do cliente vai primeiro antes que você possa transferi-lo para a sua conta bancária comercial (se você tiver uma conta bancária comercial separada). A conta de comerciante não está envolvida diretamente na transação de pagamento, portanto você tem muita flexibilidade no local onde você obtém sua conta de comerciante (ou seja, seu banco local).

Se você tiver uma localização de tijolo e cimento, provavelmente você já terá uma conta de comerciante para os pagamentos que você aceita pessoalmente. Se você ainda não tiver uma, poderá escolher entre uma conta dedicada ou agregada.

Uma conta dedicada será uma conta de comerciante utilizada apenas por você, e é a escolha de muitos comerciantes (embora normalmente você precisará de mais algumas configurações para obter uma conta dedicada). Quando os pagamentos são processados, eles normalmente são transferidos para esta conta dentro de alguns dias, e depois liberados para você para transferência para sua conta bancária de negócios dentro de mais alguns dias.

Uma conta agregada é o que muitos processadores modernos como Braintree e Stripe oferecem – eles são agrupados com o seu gateway de pagamento para que você não tenha que se inscrever tanto para uma conta de comerciante quanto para uma conta de gateway de pagamento. Eles são ótimos para novos comerciantes, já que você só se inscreve em uma conta de “processamento de pagamento”, e após os pagamentos terem sido compensados, eles podem apenas ser transferidos para a conta bancária do seu negócio.

Gateway de pagamento

Um gateway de pagamento é o substituto online para um terminal de ponto de venda (a coisa pela qual seu cartão de crédito é passado). Isto é o que lida com a aprovação e declínio de transações e gerenciamento de respostas para e do seu website.

Quando você usa um plugin de eCommerce, você normalmente precisa de uma extensão ou plugin add-on para conectar o seu gateway de pagamento ao seu website. O plugin de integração é o que trata da comunicação entre o seu website e o gateway de pagamento para verificar se as transações devem ser aprovadas ou recusadas. Você geralmente pode comprar uma integração pré-fabricada para seu plugin de comércio eletrônico e seu gateway de pagamento; se nenhum estiver disponível, você precisa contratar um desenvolvedor para construir um, pois seu site precisa de uma forma de comunicação com seu gateway de pagamento.

Se você tiver uma conta de comerciante dedicada, você pode ser cobrado taxas por ela, e suas taxas de gateway de pagamento serão avaliadas separadamente. Se você se inscrever em uma conta agregada que inclua tanto a conta do comerciante quanto o gateway de pagamento, suas taxas são normalmente para todo o pacote de “processamento de pagamento”.

O gateway de pagamento é onde você obtém diferenciação em termos de quais recursos são oferecidos: se os clientes podem salvar cartões para compras futuras, se você pode autorizar cobranças e capturá-las em uma data posterior, e quais cartões de crédito (ou outros métodos de pagamento, como cheques eletrônicos) você pode aceitar.

Carga vs. autorização

Os gateways de pagamento podem permitir que você debite ou autorize um pagamento. Cobrar um pagamento significa que o seu gateway de pagamento solicita fundos do cliente imediatamente; uma cobrança diz, “por favor faça com que a conta desta pessoa me pague agora”

Autorizar um pagamento significa que o seu gateway de pagamento pergunta primeiro se o cliente pode pagar a cobrança; diz, “o cliente tem fundos suficientes para a ordem? Isto permite que você então capture o pagamento e complete a cobrança mais tarde.

Se você quiser mais detalhes, nós temos uma gravação em Autorização vs Cobrança.

Tokenization

Tokenization refere-se à capacidade de guardar com segurança as informações de pagamento de um cliente para uma data posterior. Você nunca, mas nunca, deve guardar os números dos cartões de crédito dos clientes no seu website. Em vez disso, se você quiser permitir que os clientes guardem um método de pagamento para facilitar o uso no futuro ou para pagamentos recorrentes, seu gateway de pagamento precisará oferecer a capacidade de tokenizar os detalhes do pagamento.

Isso significa que o gateway de pagamento armazena com segurança o número do cartão de crédito e os detalhes pessoais do cliente e, em vez disso, dá ao seu site um “token” para usar.

Isso é como as fichas de pôquer funcionam – o processador de pagamento lhe dá um token para o número do cartão de crédito em vez do número real do cartão de crédito. Mais tarde, você pode cobrar o cliente usando o token de pagamento – o seu site basicamente diz para o gateway de pagamento, “Por favor carregue o token #123456,” e o gateway de pagamento pode então executar os detalhes do cartão de crédito para esse token com segurança, uma vez que é armazenado quais tokens vão com qual cartão de crédito.

Dessa forma, se o seu site for comprometido, apenas tokens inúteis serão coletados (já que são específicos para a sua conta de comerciante, não podem ser usados por mais ninguém), em vez de números de cartão de crédito muito importantes.

Se você quiser permitir que os clientes guardem métodos de pagamento para uso futuro, ou se quiser permitir coisas como pré-encomendas e pagamentos recorrentes, você vai querer garantir que o seu processador de pagamento suporte tokenização. Por vezes também se referem a isto como um “cofre seguro” ou similar.

SL certificado

Aqui está o que precisa de saber sobre os Certificados SSL: obtenha um. É isso.

Apanhe um, não importa se o seu processador de pagamento precisa ou não de um; é um investimento sem burocracia, e você pode obtê-los começando por menos de $10 por ano. Os certificados SSL não só protegem as informações do cliente se o seu processamento de pagamento ocorrer no site, como também protegem as credenciais de login – tanto as suas como as dos clientes – ao entrar no seu site, para que não possam ser interceptadas.

Para além disso, eles também melhoram as conversões. Os clientes são treinados para procurar o “green lock” no checkout, e mesmo que estejam sendo retirados do site para completar a compra, eles não sabem que não é necessário. Basta obter um.

O meu lugar favorito para certificados SSL de baixo custo é o NameCheap – o certificado Comodo PositiveSSL por $9 é uma boa opção para iniciantes, ou o certificado EssentialSSL por $29 por ano, que inclui um selo do site que você pode usar como um crachá de confiança.

Se você quiser um wildcard cert ou mais recursos, Digicert é uma empresa excepcional. Eles oferecem duplicatas ilimitadas para múltiplas configurações de servidores e reemissões gratuitas de certificados caso você mude os serviços DNS; mais importante, eles são extremamente conhecedores e resolveram qualquer problema que eu tenha tido com meus certificados SSL super rápido.

Quer ler mais sobre os certificados SSL? Temos uma visão geral de detalhes importantes.

Conformidade com oPCI

Conformidade com oPCI é um daqueles termos que muitos comerciantes já ouviram falar e sabem que é importante, mas não entendem realmente o que está relacionado a ele ou como ele funciona.

Conformidade com oPCI refere-se aos regulamentos que são impostos aos comerciantes a fim de ser capaz de aceitar pagamentos online com segurança. Existem vários níveis de conformidade, que estão relacionados com diferentes níveis de segurança para o processamento de pagamentos, e as contas dos comerciantes podem exigir diferentes níveis de conformidade para aceitar pagamentos (ou alguns permitem apenas o uso de um certificado SSL e cobram uma taxa mensal por não conformidade).

Desde que o processamento de pagamentos requer comunicação entre o seu site e um processador de pagamentos, pode ou não estar relacionado ao seu gateway de pagamento / plugin de comércio eletrônico sozinho, e é por isso que tende a ser complicado entender.

Se os pagamentos ocorrem fora do seu site, e o cliente é redirecionado de volta ao seu site (como o Padrão PayPal), isso é compatível com o PCI, porque o seu site nunca lida com dados sensíveis do cliente ou números de cartão de crédito.

Se os clientes permanecerem no site, então a forma como a integração do seu gateway de pagamento é construída e os recursos que o seu gateway de pagamento oferece influenciarão a conformidade PCI.

SkyVerge tem uma boa visão geral da conformidade PCI e das integrações de gateway de pagamento que explica isso com mais detalhes; embora esteja relacionado ao WooCommerce, a visão geral se aplica a qualquer plugin de eCommerce (para lojas WooCommerce, ele tem uma comparação da conformidade e dos recursos de muitos plugins de integração de gateway em uma planilha).

Isto dá-lhe uma introdução aos tipos de processamento e termos que os processadores de pagamento usam, mas decidiu qual o processador certo para a sua loja que depende de si. Isso dependerá de:

• quais os pagamentos que você precisa aceitar (cartões de crédito, ACH / eChecks, etc)
• se já tem ou não uma conta de comerciante
• se precisa de ser compatível com PCI e que nível de conformidade precisa de cumprir
• se já tem ou não tem um plugin de integração disponível para o seu eCommerce plugin e gateway de pagamento (você terá que financiar um se não)
• que características o gateway de pagamento oferece
• que características o plugin de integração do gateway de pagamento suporta (se ele pode tokenize cartões usando a tokenização do seu gateway de pagamento, etc)

Temos um guia para seleccionar um processador de pagamento que tem mais pontos.

Se você já usa um plugin de eCommerce, nós também comparamos alguns dos plugins de integração de gateway de pagamento disponíveis para cada:

• Integrações de gateway de pagamento WooCommerce
• Integrações de gateway de pagamento Easy Digital Downloads

Então quais processadores de pagamento eu recomendo? Isso depende se você já tem uma conta de comerciante ou não.

Se você já tem uma conta de comerciante (ou seja, para sua loja de brick-and-mortar), e você quer usar isso para seus pagamentos online também, eu recomendo altamente o check out Braintree. Enquanto eles oferecem contas com contas de comerciante combinadas e gateways de pagamento para novos comerciantes, você também pode usar seus serviços de processamento de pagamento com uma conta de comerciante já existente. Eles têm um atendimento ao cliente fantástico e oferecem toneladas de ótimas ferramentas e recursos para comerciantes.

A integração integrada que eles têm para o PayPal também é excelente (o PayPal é dono do Braintree). A integração WooCommerce para Braintree suporta muitos desses recursos.

Muitos comerciantes também usam Authorize.Net, que é outra excelente escolha (eles foram a primeira empresa a oferecer serviços de gateway de pagamento on-line). Eles oferecem tokenization, suporte a eCheck, e toneladas de outros recursos. Você pode usar Authorize.Net como um gateway de pagamento com uma conta de comerciante existente, ou usar sua oferta agregada para um processador all-in-one.

Stripe também é um dos meus favoritos, e nós escrevemos sobre porque você deve usar Stripe, uma vez que é realmente fácil de ser configurado. Eles oferecem contas comerciais combinadas e serviços de gateway de pagamento, então você estará pronto e funcionando em minutos, e quase todas as plataformas de eCommerce em qualquer lugar se integram com Stripe.