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Os Estados Unidos gastam o dobro em cuidados de saúde do que o resto das nações desenvolvidas do mundo. Na verdade, 18% do nosso produto interno bruto (PIB) a cada ano vai para apoiar os sistemas de saúde do país. A percentagem da economia dos EUA gasta em cuidados de saúde para indivíduos com 65 anos ou mais excede 5% – uma proporção que se espera que duplique até 2030 e triplique até 2050.

As pessoas mais velhas podem ter dificuldade em arcar com os custos elevados dos cuidados de saúde – tal como a sua renda está a diminuir. De acordo com um estudo recente do Employee Benefit Research Institute (ERBI), um casal americano que se aposentava em 2017 aos 65 anos de idade, precisava de $280.000 de poupança para cobrir custos médicos futuros. Os 280.000 dólares incluem prémios para a cobertura médica da Parte B e para a cobertura de medicamentos da Parte D. Não inclui cuidados de longo prazo ou vida assistida.

Os leniência que não têm economias suficientes são forçados a lidar com a dívida médica.

A esmagadora maioria dos cuidados de saúde sénior, no entanto, não é paga por idosos, mas por seguradoras privadas e programas governamentais como Medicare, Medicaid e a Administração de Veteranos. Estes programas privados e públicos pagam a maioria dos médicos, hospitais, instalações de vida assistida, lares, medicamentos prescritos e cuidados de fim de vida utilizados pelos cerca de 40,3 milhões de idosos americanos, que constituem 13,4% da população.

Medicare

Medicare é o programa de seguro de saúde federal para idosos com mais de 65 anos, que trabalham a tempo inteiro há pelo menos 10 anos. O Medicare é pago por uma combinação de um imposto obrigatório de 2,9% sobre a folha de pagamento cobrado a todos os trabalhadores e empregadores, prêmios mensais pagos pelos inscritos e pelo governo. (A partir de janeiro de 2013, um imposto adicional de 0,9% é cobrado sobre indivíduos cujos rendimentos excedem certos limites: $250.000 quando casados e se apresentam em conjunto, e $200.000 para requerentes solteiros.)

Medicare tem quatro partes:

• Parte A, que é gratuita para a maioria das pessoas, ajuda a cobrir hospitalização, cuidados em um centro de enfermagem qualificado, cuidados hospitalares e alguns cuidados de saúde domiciliar.
• Parte B, que custa cerca de $100 por mês, cobre serviços ambulatoriais como visitas médicas, testes laboratoriais, cuidados preventivos, algumas cirurgias, ensaios clínicos, cuidados de saúde mental e equipamentos médicos e suprimentos duráveis.
• Parte C, também conhecida como Medicare Advantage, varia no custo e permite que os indivíduos se inscrevam em planos de saúde Medicare vendidos por seguradoras privadas que contratam com Medicare.
• Parte D ajuda a cobrir custos de medicamentos prescritos.

O valor total que um sênior coberto por Medicare pode acabar pagando por seus cuidados de saúde vai depender de uma variedade de fatores, incluindo:

• O tipo de cuidado e com que freqüência é necessário.
• O tipo de cobertura Medicare escolhido.
• Se um médico concorda em cobrar ao paciente o mesmo valor que o Medicare pagará por um serviço.
• Se existem outras apólices de seguro para preencher lacunas na cobertura.

Medicaid

Medicaid é um programa de seguro de saúde executado por estados individuais e parcialmente financiado pelo governo federal. É o seguro de último recurso para indivíduos de baixa renda, incluindo idosos.

Para se qualificar para os benefícios Medicaid, um idoso elegível deve ter “gasto” a maior parte de seus bens disponíveis. Uma vez atingido o limite financeiro, a Medicaid pagará a maior parte dos custos associados a muitos tipos de cuidados de saúde a longo prazo, incluindo cuidados em lares, serviços de cuidados especializados em casa e cuidados hospitalares.

Alguns idosos que se qualificam para a Medicaid são referidos como “duplamente elegíveis” porque também podem ser cobertos pela Medicare. As regras da Medicaid variam de estado para estado e muitas vezes podem ser complexas, por isso é importante para os idosos de baixa renda investigar como funciona o programa do seu estado e como se qualificar para os benefícios.

P Plano de Seguro de Saúde Privado

Políticas de seguro de saúde privado podem ser adquiridos por indivíduos ou fornecidos pelos empregadores. A maioria das apólices patrocinadas pelos empregadores termina quando uma pessoa se aposenta, a menos que façam parte do plano de pensão ou do sindicato de um empregado, portanto, o seguro de saúde privado cobre uma pequena % de idosos.

As apólices privadas individuais também podem ser muito caras, pois as transportadoras avaliam a saúde, a idade e outros fatores de risco de um candidato antes de emitir a cobertura. Idosos com condições médicas graves ou predisposições podem ter a cobertura negada ou enfrentar prêmios exorbitantes.

As seguradoras privadas também vendem o Seguro Complementar Medicare – conhecido como Medigap. Estas apólices cobrem algumas despesas que o Medicare não cobre. Elas também podem ser usadas para pagar os co-pagamentos e franquias do Medicare. Eles também vendem apólices de cuidados de longo prazo que ajudam a pagar por serviços não cobertos pelo seguro de saúde, Medicare ou Medicaid, incluindo cuidados de saúde domiciliar, vida assistida, cuidados paliativos e lares de idosos.

Seguro de Saúde Suplementar para idosos chamado “Medigap”

Embora Medicare fornece cobertura para a maioria das necessidades de cuidados de saúde, ainda há algumas lacunas óbvias que não estão cobertos, a menos que você opte pelo Seguro de Suplemento Medicare, que é popularmente referido como “Medigap”

As apólices de Medicare ajudam a pagar as despesas fora do bolso para franquias, co-pagamentos e seguro de moedas que Medicare não. As apólices Medigap são vendidas por seguradoras privadas e são aplicadas após o Medicare pagar a sua parte do montante aprovado para os custos de saúde cobertos.

As apólices Medigap não são as mesmas que o Plano Medicare Advantage, que fornece benefícios. As apólices Medigap suplementam os benefícios do seu plano Medicare original.

As apólices Medigap não cobrem cuidados de longo prazo; cuidados dentários ou visuais, óculos, aparelhos auditivos, ou enfermagem de serviço privado.

Planos comprados desde 2006, não são permitidos para cobrir medicamentos prescritos.

Algumas outras notas a lembrar sobre Medigap:

• As apólices de Medicare Parte A (custo dos serviços hospitalares) e Parte B (custo dos serviços médicos) só estão disponíveis para pessoas que têm Medicare Parte A (custo dos serviços hospitalares) e Parte B (custo dos serviços médicos).
• Você deve se inscrever para a cobertura Medigap nos seis meses seguintes ao seu 65o. Se você não o fizer, a cobertura poderá ser negada pelas seguradoras por causa de uma condição pré-existente ou pagar um prêmio mais alto.
• As apólices padrão Medigap são garantidamente renováveis.
• A apólice Medigap cobre apenas uma pessoa. Se você e seu cônjuge querem cobertura Medigap, cada um deve comprar apólices separadas.
• A cobertura Medigap é paga diretamente a uma seguradora, além da cobertura que você comprou para o Medicare Part B.

Opções de Saúde para Veteranos Seniores, Aposentados Militares e seus Cônjuges

Um veterano sénior de qualquer ramo das forças armadas que foi honrosamente dispensado pode se qualificar para benefícios de saúde patrocinados pela Administração de Veteranos (VA). O sistema de saúde da VA abrange todos os veteranos, independentemente da idade, que tenham servido pelo menos dois anos de serviço activo contínuo, tenham uma deficiência relacionada com o serviço ou tenham servido em vários teatros de guerra.

Atualmente, há mais de 9,3 milhões de veteranos com mais de 65 anos que são elegíveis tanto para os cuidados de saúde patrocinados pelo Medicare como pelo VA. Esses veteranos e seus dependentes qualificados podem usar seus benefícios VA para complementar a cobertura sob suas apólices Medicare.

O Sistema de Saúde Militar do Departamento de Defesa (DoD) fornece cuidados de saúde sob seu programa TRICARE para membros ativos do serviço e suas famílias, bem como aposentados militares de todos os ramos uniformizados que tenham completado pelo menos 20 anos de serviço.

Os militares aposentados elegíveis que estão inscritos no Medicare Partes A e B podem se inscrever no programa Tricare for Life (TFL) do DoD, que, como o seguro privado Medigap, paga por certos custos médicos não cobertos pelo Medicare Parte B.

Vida Assistida

Vida Assistida é uma opção de cuidados de saúde de longo prazo projetada para indivíduos que precisam de assistência com atividades diárias, tais como refeições, banho e curativos, gerenciamento de medicamentos, etc. Atualmente, existem mais de 30.200 comunidades assistidas gerenciadas profissionalmente nos Estados Unidos, abrigando mais de 835.000 pessoas.

O custo de vida assistido pode variar muito, dependendo de muitos fatores, incluindo o tamanho do apartamento e os tipos de serviços oferecidos. Em 2018, a taxa média mensal em todo o país em uma instalação de vida assistida era de $4.000,

Mais de 86% dos residentes de vida assistida pagam por seu aluguel e serviços através de seguro privado, de cuidados de longo prazo ou de suas próprias economias, pois a vida assistida não é um serviço geralmente coberto pelo Medicare. No entanto, 41 estados têm programas de isenção para idosos de baixa renda para ajudá-los a pagar esta opção.

Lares de Enfermagem

Lares de Enfermagem fornecem cuidados de convalescença e/ou reabilitação para indivíduos com condições de saúde crônica ou após uma estadia hospitalar. O nível de cuidados pode variar de básico a especializado a sub-activo. Ao contrário da vida assistida, é necessária uma ordem médica para a admissão num lar de idosos.

Lares de enfermagem são licenciados e regulamentados a nível estadual. Os cuidados devem ser prestados por enfermeiros registrados (RNs) ou por enfermeiros práticos licenciados (LPNs). Instalações de cuidados intermédios (ICFs) oferecem oito ou mais horas de supervisão de enfermagem por dia, e instalações de enfermagem especializadas (SNFs) oferecem serviços médicos 24 horas por dia.

Em 2018, o custo médio mensal de uma estadia em um lar de idosos semi-privado nos Estados Unidos foi de $7.441. O custo de um lar de idosos privado era de $8.365. As taxas podem ser pagas com fundos privados, apólices de seguro de cuidados de longo prazo, e/ou Medicare e Medicaid.

Cuidados médicos hospitalares e de fim de vida

Nos últimos anos, mais e mais opções de cuidados de fim de vida têm sido oferecidas por agências e programas de cuidados hospitalares.

Cuidados hospitalares são para qualquer pessoa diagnosticada com uma doença terminal que tenha esgotado todos os cuidados médicos curativos e tenha seis meses ou menos para viver. Pode ser prestado na casa de um indivíduo, num hospital, num centro hospitalar ou num lar de idosos. Além dos cuidados paliativos, o hospice inclui apoio emocional e espiritual para os pacientes e suas famílias.

Medicare é o principal pagador para mais de 80% dos pacientes internados em hospice no país. O Medicare cobre 100% dos medicamentos e suprimentos médicos necessários utilizados durante os cuidados paliativos. Hospice também pode ser coberto por seguro privado, apólices patrocinadas pelo empregador e através de programas da Administração de Veteranos e do Departamento de Defesa.

Opções adicionais de cuidados de saúde sénior

A Parceria para Cuidados de Longo Prazo é um programa disponível em 43 estados que combina seguro privado de cuidados de longo prazo e cobertura de cuidados de longo prazo Medicaid. A parceria ajuda os usuários potenciais da Medicaid a reter mais de seus ativos enquanto ainda são elegíveis para a cobertura.

O Programa de Cuidados Integrados para Idosos (PACE) oferece benefícios integrados de Medicare e Medicaid para idosos que desejam continuar recebendo cuidados médicos, sociais e de longo prazo em suas próprias casas, em vez de em um lar para idosos. Está disponível em 28 estados.