Alai

Menta
1 ano atrás
Categorias: Orçamento

Criar um orçamento pode oferecer-lhe paz de espírito e dar-lhe mais confiança na gestão das suas finanças. Um orçamento básico é tudo o que você precisa para tomar conta do seu dinheiro – e ajudar a realizar mais dos seus sonhos financeiros.

• Intro to Budgeting: O que é um orçamento
• Como criar um orçamento: 5 Passos Acionáveis
• Desdobramento Orçamental para Iniciantes
• 50/30/20 Calculadora de Orçamento
• Selecionar uma ferramenta de orçamento que se adapte ao seu estilo de vida

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• Obstaculos e Erros Orçamentais Comuns

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• Leve Levantamentos: Orçamentação 101

Introdução à orçamentação: O que é um Orçamento?

Um orçamento é um esboço financeiro concebido para medir e orientar as suas receitas e despesas para um determinado período de tempo, como um mês, um trimestre, ou um ano. Com um entendimento do básico do orçamento, você pode acompanhar a quantia que você está fazendo em comparação com o que você está gastando e economizando.

Por que eu quero um orçamento? Consumer.gov diz que fazer um orçamento pode ajudá-lo a determinar seu plano de gastos e, por sua vez, mostrar-lhe onde você deve limitar seus gastos e no que você pode se dar ao luxo de gastar mais dinheiro.

Existem muitas maneiras de você manter um orçamento – com uma planilha, papel e caneta, ou através de um aplicativo de orçamento.

Se você é novo no gerenciamento de suas próprias finanças, nunca aprendeu a fazer o orçamento, ou se está cansado de viver de pagamento a pagamento, este post é para você. No nosso guia Budgeting 101, vamos rever algumas noções básicas de orçamentação, mostrar-lhe como criar um orçamento, ensinar-lhe como evitar os percalços comuns relacionados com o orçamento e, finalmente, dar-lhe uma calculadora de orçamento e algumas dicas de orçamentação para criar um orçamento que seja eficiente e funcional para o seu estilo de vida.

Need para saber como criar um orçamento o mais rápido possível? Leia de ponta a ponta para um curso abrangente em Orçamentos 101.

Como criar um orçamento: 5 Passos acionáveis

Para planejar seu orçamento, você precisará de algumas informações chave. Com estes componentes básicos, você terá uma base para o seu orçamento que você pode ajustar conforme os meses passam e conforme as suas circunstâncias financeiras mudam. Para que você se aproxime mais dos seus objetivos financeiros, vamos rever como criar um orçamento passo a passo.

1. Calcule sua renda mensal após os impostos

Uma renda mensal precisa é a pedra angular de um orçamento bem sucedido. Sem descobrir quanto dinheiro você realmente tem na sua carteira, é muito difícil alocar fundos para economizar, gastar e saldar dívidas pendentes. Mas calcular o seu rendimento mensal requer um pouco mais de esforço do que passar por cima do seu salário mensal.

Para saber quanto você está realmente ganhando, você vai precisar fazer um pouco de matemática simples – não se preocupe, nós vamos acompanhá-lo por todo o caminho.

Cálculo do seu rendimento mensal como empregado assalariado

Um dos benefícios de ser um empregado assalariado é saber exactamente o que esperar do seu salário mês após mês e mês após mês – e esta estrutura salarial servirá como uma vantagem adicional quando estiver a construir um orçamento mensal. Para calcular sua renda mensal antes dos impostos como empregado assalariado, tudo o que você precisa fazer é dividir seu salário anual por 12,

Agora que você tenha sua renda mensal bruta calculada, você precisará deduzir impostos e outras despesas que possam atracar seu pagamento – como benefícios médicos e contribuições para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Vamos mostrar-lhe como estimar este número em apenas um momento, mas primeiro vamos ver como os empregados por hora podem calcular a renda mensal.

Cálculo da sua renda mensal como empregado por hora

Se você é um empregado por hora, sua renda mensal nem sempre é tão consistente como você gostaria que fosse, mas com a técnica apropriada de orçamento você pode definitivamente pregar um orçamento que maximiza sua renda mensal e o deixa mais perto de atingir seus maiores objetivos financeiros. Eis como calcular o seu rendimento mensal como empregado por hora:

Vejamos um exemplo:

Keith é um empregado por hora que ganha $15 por hora a trabalhar 40 horas por semana, fazendo o seu rendimento semanal bruto $600. Keith multiplica este número por 50 para refletir as semanas que ele planeja trabalhar durante o ano (menos as duas semanas de férias). Então, ele divide por 12 e estima que seu salário mensal bruto é de $2.500,

Remember, este número não leva em conta as deduções que podem impactar seu salário líquido, então agora ele terá que subtraí-los de seu salário mensal bruto para obter um quadro preciso para construir seu orçamento mensal.

Impostos subtraídos e outras deduções do seu rendimento mensal bruto

Para obter a imagem mais precisa do seu salário mensal, terá de subtrair impostos e outras deduções do seu rendimento.

• Impostos federais: Para saber a sua obrigação fiscal federal a cada mês, consulte o seu rendimento bruto anual que calculou antes. Em seguida, compare sua renda com as taxas do imposto de renda federal para descobrir qual porcentagem de sua renda irá para o imposto de renda federal. Uma vez encontrado este número, divida por doze para estimar seu passivo fiscal mensal.
• Impostos estaduais: O cálculo do seu imposto de renda estadual é essencialmente o mesmo que encontrar o seu passivo fiscal federal, mas desta vez, você precisará se referir às alíquotas do imposto de renda do seu estado. Multiplique sua renda anual pela sua taxa de imposto, depois divida por doze para ver quanto você deve em impostos a cada mês.
• Impostos da Previdência Social e Medicare: De acordo com o IRS, as taxas federais de retenção para o FICA são:
  -6,2% para a Previdência Social
  -1,45% para o Medicare
• Misc: Dependendo da sua situação financeira, você pode ter outras deduções a considerar no cálculo do seu salário mensal. Use cheques de pagamento anteriores para ajudá-lo a determinar quanto dinheiro será retido para contabilizar 401k contribuições, benefícios, etc.

2. Identifique despesas fixas e variáveis

Após você ter uma imagem clara de quanto dinheiro você está realmente trabalhando com cada mês, é hora de descobrir como você está gastando…ou como você deveria estar gastando. Há dois tipos principais de despesas que você precisa contabilizar ao construir seu orçamento: despesas fixas e variáveis. A diferença entre os dois é que as despesas fixas tendem a custar o mesmo valor a cada mês, enquanto as despesas variáveis…variam.

Despesas fixas

As suas despesas fixas como pagamento de aluguel, compras, transporte e custos de saúde provavelmente absorverão uma grande parte do seu orçamento, o que faz com que sejam ainda mais importantes para acompanhar à medida que os meses vão passando.

Para determinar quanto do seu orçamento está indo para despesas fixas, comece criando uma lista das suas despesas regulares. Aqui está uma lista de despesas fixas comuns para ajudá-lo a começar:

• Pagamento
• Pagamento de bagagem
• Pagamentos de carro
• Empréstimos a estudantes

Após ter construído uma lista completa, calcule uma estimativa mensal para cada um, para que você saiba quanto de sua renda deve ser dedicado a ela. Se você não tem certeza quanto algo custa, reveja contas e extratos de cartão de crédito anteriores para ver o que você gastou no passado.

Despesas variáveis

Se você pertence a um ginásio, vai a uma data semanal, ou faz uma compra em um aplicativo de compras, certifique-se de contabilizar esses custos no seu orçamento. Ao contrário das despesas fixas que se mantêm relativamente iguais a cada mês, estes itens diversos podem mudar de mês para mês.

Alguns exemplos de despesas de orçamento variável incluem:

• Entretenimento
• Grocerias
• Respeitar
• Gás
• Vestuário
• Datar
• Ride-sharing
• Utilidades

Determinar quanto você gasta em despesas de vida variáveis a cada mês pode ser complicado, uma vez que pode ser raramente consistente, mas é importante obter uma estimativa próxima para que você possa determinar se pode manter os mesmos hábitos de gastos ou se precisa de cortes em certas áreas. Use seus extratos bancários mensais para ajudá-lo a estimar suas despesas variáveis e, por sua vez, estabeleça limites para cada categoria.

Como incluir despesas no seu orçamento

Se você estiver usando um de nossos modelos gratuitos de orçamento, simplesmente insira os valores dessas despesas fixas em sua planilha de orçamento para ajudar a planejar sua estratégia financeira a cada mês. No aplicativo Mint, você pode conectar sua conta bancária para identificar facilmente despesas recorrentes, ou entrar em seu próprio orçamento para despesas fixas.

Como você viu no passo dois, se você tem empréstimos estudantis e saldos de cartão de crédito, você vai querer atribuir parte do seu orçamento mensal para pagá-los. Cada mês, atribua uma certa quantia a estes pagamentos mensais. Quanto mais cedo você pagar as dívidas, menos juros você vai pagar no total, e mais perto você está de atingir seus maiores objetivos financeiros.

Ao criar um orçamento pessoal, inclua estes tipos de dívidas no seu planeamento:

• Empréstimos a estudantes
• Dívidas de cartão de crédito
• Pagamentos hipotecários
• Empréstimos auto
• Empréstimos a negócios
• Empréstimos pessoais

Se estás todo apanhado nas tuas contas e queres guardar fundos para a reforma ou poupar para um carro novo, é útil estabelecer metas concretas, depois dividi-las em pedaços de tamanho de mordida alcançável. Estás a ter problemas para estabelecer metas financeiras realistas e significativas? Dê uma olhada nestes exemplos de curto e longo prazo:

Bolsas financeiras a curto prazo

• Guardar dinheiro suficiente para umas próximas férias
• Beba o seu fundo de emergência
• Faça melhorias na sua casa ou veículo
• Guardar dinheiro para compras de presentes de férias
• Pague o seu cartão de crédito
• Guardar o suficiente para sair por conta própria

Long-metas financeiras a prazo

• Estabelecer um orçamento de aposentadoria para construir uma conta de aposentadoria
• Pagar sua hipoteca ou empréstimos estudantis
• Comece seu próprio negócio

Se você estiver usando o aplicativo Mint, você pode definir metas personalizadas para suas economias na seção de orçamento. Basta adicionar um orçamento, definir um valor em dólares e monitorar seu progresso.

Recordar seus gastos

Você sabe que quando você está fazendo check out na mercearia, o caixa anuncia seu total, você passa seu cartão, e quando você está carregando suas sacolas de compras em seu carro, você percebe que você nem mesmo registrou o valor total que você pagou. É uma experiência preocupante, fora do corpo – mas todos nós já estivemos lá.

É por isso que acompanhar os seus gastos é tão importante. É fácil se tornar complacente com a quantidade de dinheiro que você está gastando e acabar com uma dívida rotativa governando suas finanças. Dependendo do método de orçamento que você escolher – aplicação de orçamento, caneta e papel, ou ferramenta de orçamento on-line – você pode escolher uma maneira de registrar seus gastos que melhor se adapte ao seu estilo de vida.

Aqui estão algumas dicas para tornar o acompanhamento das despesas mais fácil e mais eficiente:

• Abandonar o dinheiro: Fique atento aos pagamentos com cartão se você tiver dificuldade em manter o controle de quanto dinheiro você gasta a cada mês. Desta forma, você pode consultar seus extratos bancários online para monitorar facilmente seus gastos.
• Verifique a si mesmo antes de se destruir: Faça questão de analisar os seus hábitos de despesa semanalmente. Recolha quaisquer recibos ou extractos que tenha e verifique se está no seu orçamento ou se precisa de fazer um balanço dos seus gastos para o resto do seu ciclo de elaboração do orçamento. O orçamento ajudará a monitorar seus gastos para que você possa continuar a viver dentro de suas possibilidades.
• Go Old-School: Se prefere saltar a tecnologia e fazer um orçamento mais táctil, uma caneta e um livro de cheques serve perfeitamente. Apenas tenha o hábito de registar as suas despesas assim que tiver roubado o seu cartão.
• Try the New-School Way: Se não se pode dar ao trabalho de chicotear uma caneta e papel cada vez que fizer o check out no registo, o acompanhamento automático das despesas pode ser uma alternativa melhor. Usando o aplicativo Mint, você pode conectar sua conta bancária para registrar seus gastos sem esforço e monitorar as tendências das transações.

Tracking your budgeting progress, review, and review

Criar um orçamento básico é uma enorme vitória financeira. Ajuda-o a assegurar-se de que você pode cobrir suas despesas e alcançar marcos emocionantes, como comprar uma casa ou pagar fora seus empréstimos de estudante. Enquanto você continua a fazer o orçamento, faça os ajustes que achar necessário. Seus rendimentos, despesas ou estilo de vida podem mudar, e é importante garantir que seu orçamento continue trabalhando para você e seu futuro.

Ajuste um cronograma de orçamento e faça com que seja um ponto para rever seu orçamento regularmente – a cada semana, a cada mês, ou pelo menos a cada trimestre para ver se alguma mudança importante, ou marcos importantes ocorreram. Isto não só o ajudará a reconhecer e celebrar seus sucessos, mas também o encorajará a reavaliar e adaptar sua estratégia conforme necessário.

Desdobramento orçamental para principiantes

Agora que saiba como fazer um orçamento, está na altura de discutir as melhores práticas e as bases orçamentais para garantir que o seu orçamento funciona pelo seu dinheiro e pelo seu estilo de vida.

Como escolher o estilo de orçamento que funciona para você

Aqui está o problema do orçamento. Não há realmente uma abordagem de tamanho único que funcione para todos os indivíduos. Dependendo de seus hábitos de gastos, objetivos financeiros, estilo de vida e sua relação com o dinheiro em geral, uma tática de orçamento pode fazer mais sentido para você do que outra. Vamos dar uma olhada em alguns métodos de orçamentação que você pode tentar.

Ajustar abas nas transações com o método de envelope

O sistema de envelope é uma abordagem simples de orçamentação que envolve gastos com dinheiro em vez de plástico.

Se você orçar $100 para comer em restaurantes, coloque essa quantia em um envelope. Quando o dinheiro acabar, você tem que esperar até o próximo mês para comer fora novamente.

Se você orçar $200 para compras, coloque $200 em um envelope de “mercearia”. Se você estiver na linha de checkout e o total chegar a $203, você precisará colocar algo de volta.

O método do envelope ajuda você a ser mais rigoroso com o seu orçamento. As bolsas de dinheiro são um lembrete visual e tangível de quanto dinheiro você está dedicando a cada área da sua vida.

Seguir a regra 50/30/20

Peritos financeiros recomendam a regra 50/30/20 como estratégia financeira básica, especialmente para jovens profissionais. Você também pode usar a nova calculadora de orçamento 50 30 20 para ajudar a criar seu novo orçamento.

A regra diz que você deve alocar 50%, 30% e 20% dos seus rendimentos para as seguintes categorias:

• Princípios básicos: 50%
  -Renda/Mortalagem
  -Utilidades
  -Pagamentos de dívidas
  -Faturas
  -Grocerias
• Despesas pessoais: 30%
  -Entretenimento
  -Jantar fora
  -Data de noite
  -Shopping para itens não essenciais
• Poupança: 20%
  – Poupança de emergência
  Conta de reforma
  -Fundo de viagem
  -Fundo de dia de renda

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>50/30/20 Calculadora

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Considerar um orçamento com base zero

Com a técnica do orçamento com base zero, cada mês começa e termina com zero dólares. Quando você constrói seu orçamento com base no zero, cada dólar tem um propósito. Vamos dar uma olhada em um exemplo de orçamento usando o método baseado em zero. Se você ganha $3.500 todo mês, atribua cada dólar a uma despesa. Você pode colocar $1.750 para despesas de vida, $700 para pagamento de dívidas e $1.050 para despesas pessoais como ir ao cinema ou economizar para férias. No final do mês, seu saldo é zero, porque cada dólar é contabilizado.

Cutem em mente, a base zero não significa que você está gastando cada dólar que você ganha, mas sim, que cada um é alocado para uma conta de poupança de categoria diferente incluída!

Selecionar uma ferramenta de orçamento que se adequa ao seu estilo de vida

Como já mencionamos anteriormente, a metodologia de um tamanho único é uma não aplicação quando se trata de orçamento pessoal. A sua situação financeira é completamente única para si, quer estejamos a falar dos seus rendimentos, despesas ou objectivos financeiros, por isso só faz sentido adaptar a sua estratégia orçamental às suas preferências individuais.

Aqui estão algumas dicas para o ajudar a encontrar uma ferramenta orçamental que faça sentido para si:

• Ler revisões, ou perguntar por aí: Embora o dinheiro possa ser considerado um tópico tabu, isso não significa que você precise dar dicas sobre técnicas de orçamento no seu relacionamento ou com os seus amigos. Você provavelmente confia mais nas opiniões deles do que em qualquer outra pessoa, afinal de contas. Veja quais ferramentas eles usam e pergunte o que eles gostam e não gostam sobre seu método de orçamento atual.
• Teste-o: Antes de comprar qualquer assinatura de orçamento paga, tente o teste grátis. Desta forma, você será capaz de se familiarizar com os recursos e decidir se é uma ferramenta que você continuaria usando.
• Considere a compatibilidade: Se você gostaria de automatizar seu acompanhamento de despesas, certifique-se de que a ferramenta de orçamento que você deseja usar pode ser integrada com seu banco e emissores de cartão de crédito.
• Use um modelo ou uma ferramenta adaptada às suas necessidades: Dependendo de suas circunstâncias financeiras, você pode precisar de um orçamento simples, ou um que seja específico para suas receitas e despesas. Ou talvez você precise de funcionalidades adicionais como a capacidade de investimento ou a capacidade de fazer transações ponto a ponto. De acordo com uma pesquisa recente, 55% dos americanos usam um aplicativo bancário de serviço completo. Como você seleciona uma ferramenta de orçamento, considere como você a usará e como a ferramenta se encaixa no seu estilo de vida e objetivos financeiros. Nossos modelos de orçamento incluem as seguintes categorias:
  • Orçamento doméstico
  • Orçamento familiar
  • Orçamento estudantil

Orçamento comum de obstáculos e erros

Antes de embarcar na sua jornada para um melhor orçamento, é hora de falar sobre alguns dos obstáculos que você pode encontrar no seu caminho. Como a maioria das coisas na vida (ou o mar, neste caso), o orçamento nem sempre é claro – podem existir aspectos que são difíceis ou ambíguos. Faturar ao acaso, despesas únicas ou calcular um trabalho em tempo parcial pode complicar o seu orçamento, mas confie em nós, a sua viagem pode (e deve) continuar! Aqui estão algumas dicas para garantir que você tenha o orçamento mais preciso – não importa a circunstância.

Estimar renda irregular

Se você é um freelancer ou trabalha em um trabalho paralelo, você provavelmente tem uma renda irregular que pode ser difícil de prever. Nesses casos, é melhor estimar uma quantia conservadora (baixa), para não gastar demais. Revise os últimos 3-6 meses de renda e observe qualquer padrão. Você pode encontrar uma taxa horária ou semanal aproximada para o que você traz dentro? Se você é novo em um emprego, como ser garçonete, pergunte a um colega de trabalho o quanto eles normalmente ganham em gorjetas para ajudá-lo a prever suas gorjetas mensais. Acima de tudo, faça o seu melhor para criar uma estimativa de renda – sabendo que você pode ajustá-la ao longo do caminho.

Pagar por despesas de emergência

Felizmente, acidentes e contas inesperadas acontecem a todos. Desde problemas de carro até perda de emprego e despesas médicas, emergências podem ser caras e ter um orçamento de emergência de reserva pode ajudar a reduzir despesas. Uma conta inesperada pode desistir do nosso orçamento, e atrasá-lo. Se um incidente ocorrer, tente considerar as despesas no seu orçamento enquanto paga as suas outras contas. Por exemplo, você pode querer cortar no jantar durante o mês, ou pegar um turno extra para ajudá-lo a cobrir uma conta. Se puder, construa um fundo de emergência no seu orçamento para salvaguardar as suas finanças contra futuras situações inesperadas.

Esquecimento de despesas únicas

Items como afiliações anuais, férias e presentes para a família e amigos são muitas vezes esquecidos ao criar orçamentos. Se você puder, reserve uma pequena quantia de dinheiro a cada mês para essas despesas extras. Você pode estimar o custo esperado para o ano e contabilizá-los no seu orçamento mensal. Por exemplo, se você normalmente gasta $300 em presentes de Natal, reserve uma quantia extra de $25 todos os meses para contabilizar essas despesas adicionais. Quando Dezembro chegar, terá o dinheiro disponível para gastar em presentes.

Key Takeaways: Orçamentos 101

• Criar um orçamento é realmente tão simples como seguir estes cinco passos:
  • Calcular o seu take-home pay
  • Estimar as suas despesas
  • Definir objectivos de poupança e de pagamento de dívidas
  • Recording your spending
  • Tracking your progress
• Para encontrar o método e as ferramentas correctas de orçamentação para si, considere a compatibilidade, Pergunte por aí, e experimente diferentes opções
• Evite as armadilhas orçamentárias preparando-se para circunstâncias inesperadas e adaptando a sua estratégia orçamentária conforme necessário

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Deixe a aplicação Menta fazer o trabalho pesado por si. Ele pode calcular os seus rendimentos, totalizar os seus gastos por categoria e ajudá-lo a conquistar as suas metas de poupança. Acompanhar os gastos com o aplicativo é simples e acessível, não importa onde você esteja.