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Demonstrações financeiras, especificamente o património líquido e o orçamento mensal, use os seus dados financeiros para descrever a condição financeira de um indivíduo ou de um agregado familiar. Usamos esses dados para calcular os rácios financeiros pessoais como ferramentas concebidas para avaliar a sua força financeira e posição.

Os indicadores de referência podem ajudá-lo a desenvolver melhores hábitos financeiros nestas áreas: poupança, reforma, gastos, investimento, acumulação de dívida e redução. Estes rácios podem ser facilmente calculados e dar-lhe uma melhor percepção da sua verdadeira saúde financeira e progresso em relação aos seus objectivos.

O valor líquido e o orçamento são as ferramentas-chave

O seu património líquido e o seu orçamento mensal são as demonstrações financeiras essenciais para criar e actualizar. Como tal, eles têm a chave para a sua vida financeira atual. O património líquido é um retrato da sua situação financeira. Para calcular o patrimônio líquido, use o ativo total ou o que você possui menos passivo total, ou o que você deve. Esperemos que o que você possui seja mais do que o que você deve.

O seu orçamento mensal é a sua declaração de rendimentos – fontes de rendimento total menos despesas totais (despesas fixas e variáveis). Se a sua renda excede os seus custos, você tem dinheiro para economizar. Adicione este dinheiro ao seu fundo de emergência, pague as dívidas e invista para o futuro. Quando suas despesas excederem sua renda, você precisará ganhar mais renda, pedir emprestado para pagar custos, reduzir gastos ou combiná-los.

10 Razões pelas quais você deve conhecer seu patrimônio líquido

Como controlar gastos com um orçamento simples

O patrimônio líquido líquido como uma visão mais realista

O patrimônio líquido líquido líquido é uma referência ainda melhor e mais realista porque se concentra na natureza líquida de seus ativos. Estes activos podem ser rapidamente convertidos em dinheiro com pouca ou nenhuma perda de valor. Embora o patrimônio líquido continue sendo um indicador útil, ele não diferencia seus ativos do seu valor de liquidação.

Como tal, o patrimônio líquido lhe dá uma melhor compreensão de seus ativos e de suas necessidades futuras, seja ficando sem dinheiro ou mesmo explorando uma oportunidade. Se continuar a perfurar, o rácio actual está entre os melhores rácios financeiros. Este rácio é fácil de calcular e mede a sua posição de liquidez. Ter flexibilidade financeira permite-lhe reagir e adaptar-se a mudanças nas condições financeiras como uma recessão e perder o seu meio de vida.

Assessor Financeiro irá ajudá-lo com o seu plano

Bring your financial statements when you go to a financial advisor. Eles irão rever a sua informação e preparar rácios financeiros pessoais. Uma vez que você pode calcular essas métricas, você pode avaliar melhor a sua situação financeira agora e ao longo do seu ciclo de vida.

No entanto, você não precisa de um profissional. Pelo contrário, fornecer estas declarações e rever os seus rácios financeiros irá longe no desenvolvimento do seu plano financeiro. O seu consultor pode ajudá-lo melhor a atingir os seus objectivos financeiros.

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18 rácios financeiros pessoais:

Rácio de liquidez

Liquidez refere-se à sua capacidade de converter rapidamente activos em dinheiro com pouca ou nenhuma perda de capital. Quando você está líquido, você tem a capacidade financeira de pagar por custos inesperados, como perda de um emprego, morte na família, ou seu teto está vazando.

Ativos monetários são os ativos mais líquidos. Esses ativos incluem dinheiro, títulos equivalentes a dinheiro ou mercados monetários, títulos de poupança, poupança e contas correntes. Use seus ativos líquidos para suportar suas despesas mensais fixas por 6 meses.

Liquidity Ratio=Ativos monetários/despesas mensais

Seu ativo monetário deve suportar suas despesas mensais fixas, tais como compras, aluguel ou hipoteca, serviços públicos e um empréstimo de carro por seis meses. Um rácio de seis significa que os seus activos monetários podem pagar as suas necessidades básicas de alimentação, aluguer, serviços públicos e um empréstimo automóvel para os próximos seis meses, se necessário.

Rácio do Fundo de Emergência

O rácio de liquidez está ligado muito próximo dos fundos de emergência. Esta almofada para emergências deve ser usada para eventos imprevistos. Tais eventos podem significar perda de emprego, morte da família, cirurgia inesperada, ou reparação imediata da casa. O rácio de fundos de emergência funciona usando um número específico de meses que você acredita ser amplo o suficiente para apoiá-lo através de emergências. Se você está procurando por seis meses ou mais (e isto é altamente recomendado no mínimo) para colocar de lado em um fundo que pode ser investido em uma conta poupança de alto rendimento ou mercados monetários, então:

Rácio de Fundos de Emergência= 6*Despesas Mensais

Este rácio lhe dará uma quantidade específica de ativos monetários necessários para estar confortável para uma possível emergência.

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Net Worth Ratio

Your balance statement mede sua riqueza líquida em um determinado momento. À medida que você adiciona aos seus ativos, esperançosamente superando seus passivos, você estará ficando mais rico.

Rácio do Valor Líquido=Ativos Totais Menos Passivos Totais

Como discutido anteriormente, seus ativos totais são os que você possui pelo seu valor atual de mercado. O seu passivo total é o que você deve com base nas suas obrigações de dívida, nomeadamente os saldos da dívida do seu cartão de crédito, hipoteca, empréstimo automóvel, e quaisquer outros empréstimos que você tenha. Quanto maior for o número positivo, melhor será a sua situação.

4. Targeted Net Worth Ratio (The Millionaire Next Door)

Um dos meus livros favoritos de finanças pessoais, The Millionaire Next Door, é um velho mas bom. Já o li pelo menos duas vezes e me refiro a ele quando ensino meus alunos universitários sobre gastos excessivos – os defensores do livro economizam e investem dinheiro. Os grandes aforradores fazem um trabalho melhor na manutenção e construção da sua riqueza. Eles usam a idade como um fator no cálculo como alguns outros índices fazem.

Targeted Net Worth Ratio= Age x (Pretax Income/10)

Your targeted net worth provides you with an indication of what you should be worth after liabilities. Como uma pessoa de 30 anos de idade que ganha $95.000 anualmente, o seu património líquido deve ser de $285.000. O cálculo é de 30 x (95000/10). Este guia pode ajudá-lo a atingir os seus objectivos, em particular a segurança financeira.

O rácio actual

Rácios degressivos podem parecer-lhe familiares. O rácio actual é comum quando se analisa a força do balanço de uma empresa e a sua capacidade para cumprir as suas obrigações a curto prazo. Um rácio pessoal actual é essencialmente o mesmo.

Mede a capacidade do agregado familiar para pagar uma dívida de curto prazo em caso de emergência. O cálculo faz a correspondência entre os activos monetários de curto prazo (ou seja, activos líquidos) e os passivos de curto prazo. O rácio actual é a melhor referência para determinar a liquidez do seu agregado familiar.

Rácio corrente = Activos de caixa de curto prazo/passivos de curto prazo

Passivos são os pagamentos de dívida devidos no ano corrente. Os passivos correntes incluem os saldos mensais do seu cartão de crédito, e outros pagamentos de dívida devidos nesse ano. Um rácio de um ou superior indica que tem mais activos a curto prazo do que dívida, um sinal de boa saúde financeira.

Rácio dívida/activos

O rácio dívida/activos é um rácio padrão para as empresas. As empresas industriais tendem a estar mais acostumadas a níveis de endividamento mais elevados, porque são de capital intensivo. Os indivíduos não devem ter níveis de endividamento elevados. Este rácio centra-se na capacidade de endividamento do indivíduo ou da família.

Rácio de endividamento total=Passivo total/Ativo total

Se tiver um rácio de endividamento elevado, deve reduzir o seu endividamento. É essencial reduzir os seus custos globais para obter a máxima flexibilidade financeira a longo prazo. Certos empréstimos são comuns para a maioria de nós. As responsabilidades totais podem incluir saldos no empréstimo de estudante, hipoteca, empréstimo de carro, e dívida de cartão de crédito.

As suas responsabilidades não devem ir mais de 50% do seu total de ativos. Um índice de 10% ou o menor débito possível é um grande objetivo. Evite dívidas altas, ou considere um plano de redução de dívidas.

Rácio de endividamento

Uma melhor maneira de ver se o seu endividamento é muito alto é compará-lo ao seu rendimento bruto, ou seja, a quantia que você faz.

Rácio Dívida – Rendimento = (Rendimento Bruto Anual) x 100

Tipicamente, quando você está na casa dos 20-30, os seus salários estão no final da sua carreira. Você pode estar pedindo emprestado para uma casa ou um carro enquanto ainda está pagando empréstimos estudantis. Sua relação não deve ser mais do que 36% da renda bruta e diminuir à medida que você comanda salários mais altos.

Renda Dívida não-mortalonável

Vale a pena olhar para a dívida mensal não-mortal em relação à renda mensal disponível. O rendimento mensal disponível é líquido de custos e impostos; e o que está disponível para pagar a dívida, poupança e despesas do agregado familiar.

Rendimento Dívida Não Hipotecária = pagamentos mensais de dívida não hipotecária/ rendimento mensal disponível

A percentagem deve ser 14% ou inferior. 15% ou mais é problemático e pode reflectir um agregado familiar com demasiadas dívidas.

Custo Pessoal da Dívida

Carregar demasiadas dívidas em relação ao rendimento é problemático. Este rácio analisa o seu custo da dívida influenciado pelo seu mix de crédito e pela pontuação FICO. Se você tem saldos mensais altos de cartão de crédito, então você provavelmente paga uma taxa de juros alta sobre essa dívida. As empresas de cartões cobram notoriamente taxas de juros elevadas.

Apesar disso, a sua pontuação de crédito é importante. Se você tiver uma pontuação FICO inferior a 650, os credores o verão como um mutuário de risco e cobrarão taxas de juros mais altas.

Pagar dívidas de alto custo

Existem dois tipos de planos de redução de dívidas: Método Bola de Neve (enfrenta primeiro a menor dívida) e Método Avalanche (livra-se primeiro do maior custo). Eu prefiro o Método Avalanche para que você possa se livrar do maior custo de juros da dívida em primeiro lugar. Tente eliminar os saldos do seu cartão de crédito pagando as suas contas na totalidade.

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Custo Pessoal da Dívida = (Empréstimo 1/Dívida Total)x(Taxa de Juro do Empréstimo 1) + (Empréstimo 2/Dívida Total)x(Taxa de Juro do Empréstimo 2)

Valor da Dívida % da Taxa de Juro da Dívida Total x Ponderação

Loan 1 $25.000 7.0% 42% 2,9%

Loan 2 $35.000 4,5% 58% 2,6%

Total $60.000 100% 5,5%

Seu objetivo seria reduzir sua dívida de maior custo, ou seja, empréstimo 1. Você primeiro teria como meta reduzir os $25.000 de empréstimo em aberto. Ao considerar o patrimônio líquido, você quer que seus ativos sejam uma quantia maior do que seus passivos. Seus investimentos deveriam ter um retorno ideal acima do seu custo de juros.

Por exemplo, as ações geram retornos maiores antes dos impostos de 9% a longo prazo, ou 6%-7% depois dos impostos. Portanto, você deve procurar transportar a dívida a custos menores do que os retornos das ações.

As empresas olham para o capital emprestado para projetos. Eles procuram projetos que possam gerar retornos acima de seu custo de capital. O seu lar é o seu negócio. Da mesma forma, você quer obter maiores retornos em seus investimentos do que o seu empréstimo.

Rácio de solvência

Pode pagar toda a sua dívida usando ativos existentes se você teve que devido a eventos imprevistos? Este rácio ajuda-o a determinar se é capaz de cuidar das suas obrigações.

Rácio de solvência = Património líquido/ Activo total

Valor líquido igual ao activo total, menos o passivo total. O Rácio de Solvabilidade indica a capacidade do indivíduo para pagar toda a dívida existente com os activos. Acrescentamos a dívida para adquirir activos que esperamos que valham mais do que a dívida. Quanto maior o rácio, melhor é a sua condição financeira.

Rácio entre Activos de Investimento e Activos Totais

Quanto mais poupar e investir, melhor é o seu caminho para ser rico. Esta métrica mostra o quão bem você está fazendo para atingir seus objetivos financeiros.

Rácio entre Ativos de Investimento e Ativos Totais= Ativos de Investimento/Ativos Totais

Através da sua vida, você quer acumular ativos de investimento. Esses ativos incluem ações, obrigações, mercados monetários, fundos mútuos e contas de aposentadoria. Usando o poder do crescimento composto, eles devem expandir-se nos seus 20 anos e mais. Atinja um rácio de dez quando estiver na casa dos 20 anos. Conforme você envelhece, seus ativos de investimento devem se expandir, empurrando sua porcentagem para cima.

Rácio de Poupança

A poupança deve ser uma das partes mais críticas dos objetivos financeiros de sua família. Adote uma atitude de “Pague-se Primeiro”. O seu orçamento mensal deve exigir que a poupança seja de pelo menos 10% do rendimento bruto. Isso deve ser apenas um começo.

Rácio de Poupança = Poupança/Rendimento Bruto

Poupança refere-se a dinheiro no banco, fundos líquidos, depósitos, mercados monetários e outros fundos líquidos, tais como o seu fundo de emergência. O rendimento bruto é a sua fonte de rendimento total no seu orçamento e inclui o que ganha, negócios paralelos, bónus, dividendos e rendimentos de juros.

A sua taxa de poupança deve ser de pelo menos 10% do rendimento bruto. A poupança pode ser um desafio quando você começa a trabalhar pela primeira vez. À medida que o seu salário ou o que você ganha aumenta, deve ficar mais confortável para guardar dinheiro para as poupanças. Uma taxa de poupança saudável de 20% seria um bónus (perdoe o trocadilho).

50-20-30 Razão orçamental

Professor de Harvard, agora a Senadora Elizabeth Warren é conhecida como uma especialista em falências. Warren popularizou esta proporção em seu livro escrito com sua filha em 2005, “All Your Worth” (Todo o Seu Valor): O Plano Final do Dinheiro Vitalício”.

Essencialmente, você está alocando sua renda após os impostos em três baldes de orçamento:

• 50% de seus gastos são para suas necessidades, notadamente habitação, utilidades, compras, pagamentos de carros, e outras despesas fixas necessárias.
• 20% do seu orçamento é economizado e pode pagar a dívida, fundo de emergência e investimento ou combinação.
• 30% são para os seus desejos: gastos discricionários ou flexíveis para entretenimento, férias, e compras. Depois das suas prioridades, o valor restante é para os seus desejos.

Comece o orçamento com antecedência

Orçamento é complicado quando você é mais jovem e está apenas começando na sua vida. Você pode estar com dívidas de estudante e alugando um apartamento enquanto seu salário está no nível de iniciante. Por outro lado, você tem menos custos para monitorar, então faça dele um bom hábito para toda a vida. Use-o como uma ferramenta motivacional para economizar mais e gastar menos. Seja diligente na melhoria das suas capacidades de gestão de dinheiro.

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Rácio de bagagem

Este rácio é uma métrica padrão que encontrará quando obtiver um empréstimo para pagar a sua casa. O empréstimo para a sua casa é normalmente a quantia mais considerável da sua dívida total. A sua casa pode ser um bem apreciável. Como tal, é frequentemente referido como “boa dívida” versus outros tipos de dívida, especialmente cartões de crédito, que são mais caros e prejudiciais.

Quando você compra uma casa, os compradores normalmente colocam 20% e pedem emprestado 80% do preço da casa que você negociou. Uma hipoteca fixa de 15 ou 30 anos irá determinar os seus pagamentos mensais. Uma hipoteca mais curta é desejável se você estiver disposto e capaz de pagar pagamentos mensais mais altos. Você estará pagando juros mais baixos ao longo da vida do empréstimo em geral do que a hipoteca de 30 anos.

Rácio de Hipoteca = 2,5 x Rendimento Primário = Pagamento da Hipoteca

Se você ganhar $120.000 anualmente (razoável se você for de dupla renda), você não deve pedir emprestado mais de $300.000 por uma casa com preço de $375.000. O cálculo do empréstimo total da casa é baseado em $300.000/,80 (ou pedir emprestado 80% do preço). Alguns compradores gostam de colocar mais dinheiro, digamos 30%, para deixar cair a quantia que você precisa para pedir emprestado.

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Total Debt Service Ratio (aka Front End Ratio)

Este rácio é o que as entidades financiadoras quebram quando olham para o quanto você é capaz de servir a sua dívida imobiliária.

Total Debt Service Ratio = Custos mensais de habitação/rendimento mensal bruto

Os custos de habitação são principalmente os seus custos de hipoteca e custos de propriedade. Os credores consideram um rácio de 28% como desejável, com qualquer coisa acima de 36% a ser excessivo. Esta relação é às vezes chamada de regra 28/36.

Rácio de Seguro de Vida

O rácio de seguro de vida é simples, mas esta referência deve ser um ponto de partida. O seguro de vida é essencial para as famílias, particularmente com crianças. As pessoas solteiras também devem considerar uma apólice, mas as suas necessidades podem ser diferentes. Os vendedores de seguros usarão esta relação para iniciar uma discussão sobre as suas circunstâncias.

Life Insurance Ratio = 10 x Renda Primária

Se ganhar $100.000 por ano, a relação indica que recebe uma apólice de $1.000.000. Considere o que a sua família precisa proteger com a apólice de seguro de vida. O valor da sua apólice precisa para cobrir as despesas fixas da sua família e as necessidades dos seus filhos, incluindo custos universitários.

Uma única pessoa comprando uma apólice de $1.000.000 pode ser excessivo. No entanto, se a sua família tem três filhos pequenos com apenas um cônjuge a trabalhar, essa quantia pode não cobrir completamente a sua família adequadamente.

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Rácio de Investimentos

Este rácio guia-o para a alocação de activos em acções na sua carteira de investimentos. Geralmente, quanto mais jovem você for, mais você pode tolerar o risco em oposição a alguém que se aproxima da aposentadoria. A idade desempenha um grande factor neste rácio.

Investing Ratio = 120 – Age

Se tiver 25 anos de idade, então 120 menos 25, a sua carteira poderia alocar 95% de acções/ 5% de obrigações. As ações comportam maior risco produzindo retornos mais altos do que as obrigações. À medida que envelhece, a sua tolerância ao risco diminui com menos anos para acumular crescimento na sua carteira. Uma pessoa de 50 anos de idade deve estar movendo sua alocação para 70% de ações/30% de obrigações. Para muitos que se aproximam da reforma, um 50%/50% ou menos é apropriado.

O rácio é um indicador para a alocação de activos na sua carteira. Leve em consideração suas circunstâncias e apetite ao risco.

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Rácio de poupança-reforma

Há um provérbio chinês: “Não espere até ter sede de cavar um poço”.

A poupança para a sua reforma deve começar o mais cedo possível para que o seu ninho de ovos possa beneficiar do crescimento composto. Assim que você começar o seu primeiro emprego, você deve aproveitar os planos de aposentadoria patrocinados pelo seu empregador, geralmente um 401K, e começar a contribuir para a sua conta. Economize o suficiente para ganhar a contribuição correspondente da sua entidade patronal. Abra um plano Roth IRA.

Rácio de Poupança de Reforma = 25 x Rendimento Primário

Se ganhar $100.000, a sua poupança de reforma deve ascender a $2,5 milhões. Esta razão também é chamada de Regra 25X.

Esta razão complementa a Regra de Levantamento de 4% desenvolvida por William Bengen em seu estudo, “Determinando as Taxas de Levantamento Usando Dados Históricos”. A regra de 4% de retirada significa que você deve poder viver durante a aposentadoria, retirando 4% de $2,5 milhões em ativos, ou $100.000. Não é coincidência que 25 x 4% seja igual a 100%. A matemática pelo menos funciona perfeitamente.

Bengen foi um planejador financeiro do MIT. Seu estudo disse que se você retirar 4% de seus ativos anualmente (a análise dele pegou o número mais próximo a 4,15%), sua poupança para aposentadoria poderia durar 35 anos. Outros disseram que 4% era demasiado conservador e que uma melhor taxa de levantamento está mais próxima dos 3%.

O objectivo deste rácio é usá-lo como uma orientação em vez de algo gravado em pedra. Você precisa descobrir que tipo de estilo de vida você vai ter na aposentadoria.

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Pensamentos finais

Estes rácios financeiros são úteis como ponto de partida para compreender a sua saúde financeira. Eles não tomam o lugar de um plano financeiro sólido. É essencial reunir os seus dados financeiros para desenvolver um balanço patrimonial líquido e um plano de orçamento mensal. Pode ajudá-lo a identificar os riscos que corre quando tem uma dívida de custo demasiado elevado. Se assim for, altere os seus gastos e reduza a dívida do cartão de crédito. Entre em forma financeira!

Utilize os rácios para ver qual a sua posição em relação aos seus objectivos financeiros e faça alterações na forma como poupa, gasta, pede emprestado e investe.

Obrigado pela leitura!

Deixe-nos saber quais os rácios que considera mais úteis. Sabe de alguma relação que nos escapou e que deve incluir? Por favor, deixe-nos. Gostaríamos de ouvir de si.