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Guardar dinheiro é muito parecido com comer bem. Todos nós sabemos que devemos poupar para emergências, aposentadoria e objetivos pessoais, assim como sabemos que devemos comer mais vegetais e menos biscoitos. Mas fazer isso não é tão fácil.

O problema é a tentação. É difícil não gastar dinheiro quando se está ali mesmo na sua conta corrente. Parece surgir sempre alguma coisa para a qual você precisa desse dinheiro. Antes que você saiba, você está falido até seu próximo dia de pagamento.

É aí que entram os planos de poupança automática. Eles deixam você reservar automaticamente parte dos ganhos de cada mês em uma conta poupança separada, onde é mais difícil chegar.

Benefícios de um Plano de Poupança Automática

A maioria das pessoas trata a poupança como um pensamento posterior. Eles depositam todo o seu cheque em uma conta corrente, e tiram dinheiro dessa conta para pagar as contas. As suas poupanças são o que lhes sobra no final do mês. Infelizmente, isso significa que muitas vezes não poupam nada.

Com as poupanças automáticas, pelo contrário, paga-se a si próprio primeiro. Uma parte do seu salário vai diretamente para a poupança e nunca chega à sua conta corrente.

Guardar desta forma tem várias vantagens:

• Mantém as suas poupanças separadas. Como diz o velho ditado, “Fora da vista, fora da mente”. Quando você mantém suas economias em uma conta separada, você não pensa mais nisso como gastar dinheiro. O dinheiro ainda está lá se você precisar dele, mas você não vai simplesmente queimá-lo sem pensar.
• Ele Forma Hábitos Poupados. Enviar parte de cada cheque de pagamento directamente para a poupança força-o a fazer face ao que resta. Com o tempo, você passa a ter o hábito de viver com menos. Uma vez que você se acostuma, você pode nem mesmo perder o dinheiro extra.
• It’s Effortless. Uma vez que você tenha seu plano de poupança automático configurado, ele continua sozinho, sem ajuda de você. Não há nada para lembrar e não há matemática para fazer. Em vez de se adivinhar, perguntando quanto você pode economizar a cada mês, você pode sentar e deixar suas economias tomarem conta de si.
• Você Pode Economizar para Múltiplos Objetivos. As pessoas economizam por muitas razões diferentes. Por exemplo, você pode estar tentando construir um fundo de emergência, reservar dinheiro para a aposentadoria e economizar para umas férias. Com a poupança automática, você pode perseguir todos esses objetivos de uma só vez. Você pode criar várias contas poupança, uma para cada meta, e transferir uma quantia fixa para cada uma delas a cada mês. Isto facilita a manutenção de todos os seus objectivos de poupança.

Como configurar um plano de poupança automático

Para iniciar um plano de poupança automático, necessita de duas contas separadas: poupança e cheque. A conta corrente é para o seu dinheiro de gastos diários. Esta é a conta que você usa para cobrir as contas e quaisquer extras. A outra conta é onde a sua poupança irá crescer com o tempo.

Aqui está como configurar um plano de poupança automático básico:

1. Configurar uma Conta Poupança. Se você ainda não tem uma conta poupança, abra uma. Depois, ligue as suas contas poupança e conta corrente para que possa transferir dinheiro livremente entre as duas. A maneira mais fácil de o fazer é configurar a sua conta poupança no mesmo banco onde você tem a sua conta corrente. No entanto, utilizando um banco online como o Ally Bank ou o Capital One 360 pode dar-lhe uma melhor taxa de juros. Isso também torna mais difícil para você obter suas economias – o que torna menos provável que você mergulhe nelas.
2. Configurar Depósito Direto. Providencie para que o seu cheque de pagamento seja depositado directamente na sua conta poupança – e não na sua conta corrente. Se o seu local de trabalho não oferecer depósito directo, então deposite o seu cheque de pagamento na sua conta poupança quando o receber. (Isto provavelmente não funcionará com um banco online, então você pode ter que criar uma conta poupança no seu banco local.)
3. Figure Out Your Expenses. Veja o seu orçamento pessoal (recomendamos o uso de Capital Pessoal para o seu orçamento) e descubra quanto dinheiro você precisa a cada mês para cobrir todos os seus custos regulares. Obviamente, se a resposta a essa pergunta for cada centavo que você ganhar – ou mais – você precisará cortar em algum lugar se você quiser economizar. Procure formas de poupar dinheiro, tais como cortar no uso de energia doméstica, gastar menos em compras e encontrar entretenimento barato. Reduza os seus gastos totais para um nível que deixe pelo menos um pouco de economia a cada mês. Você pode usar o aplicativo Trim para encontrar despesas recorrentes que você pode ser capaz de eliminar.
4. Split Up the Total. Depois de descobrir quanto você precisa a cada mês para suas contas, divida esse total em montantes menores que podem sair de cada cheque de pagamento. Por exemplo, suponha que você precisa de $1.800 por mês para todas as suas despesas, e você recebe $500 a cada semana. Nesse caso, você deve planejar fazer uma transferência de $450 de suas economias a cada semana. Isso lhe deixará $50 de cada cheque de pagamento por economia – um total de $200 por mês.
5. Configurar Retiradas Automáticas. Configure os levantamentos automáticos para puxar o montante que você precisa a cada semana de suas economias para sua conta corrente. Certifique-se de configurar estas transferências para passar por alguns dias após a chegada do seu cheque de pagamento. Por exemplo, se você for pago na sexta-feira, configure a transferência para a segunda ou terça-feira seguintes. Dessa forma, você pode ter certeza de que o dinheiro estará lá em suas economias no momento em que você retirá-lo, e você não arriscará uma pesada taxa bancária por saque a descoberto em sua conta.
6. Monitore os resultados. Nos próximos meses, acompanhe como o seu plano está a ir ao encontro das suas necessidades. Se você achar que está lutando para conseguir pagar cada mês, você pode aumentar o valor do seu saque semanal para dar mais espaço para você respirar. Por outro lado, se você descobrir que está gastando um pouco menos do que está colocando em cheque, corte o saque e deixe esse dinheiro extra ficar em poupança.
7. Let It Ride. Agora, tudo o que tem de fazer é deixar as suas poupanças crescerem. Você pode sacar nela se houver uma emergência real, mas não mergulhe nela quando estiver um pouco carente de dinheiro. Em vez disso, use o dinheiro na sua conta corrente para todas as suas despesas regulares. Se ainda houver dinheiro nessa conta depois que todas as suas contas forem pagas, você pode se sentir livre para gastá-lo sem culpa. As suas poupanças do mês já estão guardadas – a salvo no seu próprio ninho apertado.

Outras formas de poupar automaticamente

Suponha que está a passar pela lista acima e, quando chegar ao passo 3, terá um problema. Você olha para o seu orçamento de todas as maneiras, e não importa como você o ajuste, você não pode conseguir espremer mais do que alguns dólares de economia de cada cheque de pagamento. Com economias tão pequenas, nem parece valer a pena o trabalho de estabelecer um plano de poupança automático.

Bem, não desista ainda. Colocar de lado uma quantia fixa de cada cheque de pagamento é uma boa maneira de tornar a poupança automática – mas não é a única maneira. Existem todos os tipos de aplicativos e programas especiais que você pode usar para economizar quantias menores aqui e ali ao longo do mês. Aqui estão algumas das melhores aplicações para fazer a poupança automática parte da sua rotina.

Cutem o troco

Algumas pessoas poupam dinheiro extra pagando tudo em dinheiro e embolsando todas as moedas que recebem em troco. No final do dia, eles guardam todas essas moedas em um grande frasco. Quando o frasco se enche, levam-no para o banco e depositam tudo em poupança.

Este sistema é simples, mas tem os seus inconvenientes. Para começar, um grande frasco na cómoda é fácil de mergulhar se por acaso precisar de um par de dólares extra. Além disso, a maioria dos bancos faz você contar e embrulhar todas essas moedas antes de depositá-las, o que é uma chatice.

O programa Keep the Change do Bank of America oferece uma maneira mais fácil de guardar o seu troco. Para usá-lo, você precisa ter contas correntes e de poupança no Bank of America, assim como um cartão de débito que esteja vinculado ao cheque. Quando você se inscreve no programa, o banco começa a arredondar automaticamente todas as suas compras com cartão de débito para o dólar mais próximo. A mudança vai diretamente para sua conta poupança.

Por exemplo, suponha que você vá ao supermercado e gaste $32,34 em compras com seu cartão de débito. O banco arredonda esta compra até $33, que sai da sua conta corrente. Os $0,66 extras vão para a poupança.

Isso não é uma grande quantia – mas quando você multiplicar por todas as compras que fizer em um mês, ele pode somar rapidamente. E a melhor parte é que, como cada arredondamento é tão pequeno, você não perde o dinheiro.

Biggest Advantage: O programa é fácil de usar. Tudo que você tem que fazer é comprar coisas com seu cartão de débito e ver suas economias crescerem.

Biggest Disadvantage: Ele só está disponível para clientes do Bank of America. Você também precisa usar um cartão de débito, que não tem os mesmos benefícios de devolução de dinheiro dos cartões de crédito.

Chime

Chime é outro banco online com sua própria aplicação de poupança automática. Ele oferece duas formas diferentes de poupar:

• Guardar Quando Gastar. Este é outro programa de arredondamento como Keep the Change. Uma conta Chime vem com um cartão de débito Chime Visa, e as compras com este cartão são arredondadas para o dólar mais próximo. O excesso vai da sua conta Spending (como uma conta corrente) para uma conta Chime Savings separada. Como uma vantagem adicional, Chime paga-lhe um bónus de 10% todas as sextas-feiras sobre todo o dinheiro que poupou ao arredondar para cima. Este bónus é limitado a $500 por ano.
• Save When You Get Paid. Você também pode usar o Chime como um plano de poupança automático regular. Sempre que você receber um cheque de pagamento, você pode ter automaticamente 10% dele depositado na sua conta de poupança do Chime.

Biggest Advantage: O Chime dá-lhe várias formas de automatizar as suas poupanças. Você pode economizar tanto quando ganha como quando gasta. De acordo com o Chime, se você usar seu cartão Chime uma média de duas vezes por dia, você pode esperar economizar cerca de $400 por ano.

Biggest Disadvantage: O interesse nas contas Chime Savings é muito baixo. Atualmente, é fixado em 0,01% APY – cerca de um centésimo do que você pode ganhar em uma típica conta poupança online.

Acorns

Acorns leva a poupança automática para o próximo nível. Em vez de apenas colocar seu dinheiro em uma conta poupança, o aplicativo o investe em uma mistura de diferentes fundos negociados em bolsa (ETFs).

Acorns investe em seis ETFs diferentes: grandes empresas, pequenas empresas, títulos do governo, títulos corporativos, imóveis e ações estrangeiras em países em desenvolvimento. Ele divide seu dinheiro entre esses seis fundos com base em sua renda, patrimônio líquido e tolerância ao risco.

Existem várias maneiras diferentes de investir com a Acorns:

• Arredondamento para cima. Como outros aplicativos de poupança automatizados, a Acorns pode ser ligada ao seu cartão de crédito ou de débito. Quando você faz uma compra, o aplicativo arredonda o total e coloca o troco em sua conta Acorns.
• Investimentos Únicos e Recorrentes. Você pode transferir dinheiro extra para a sua conta Acorns a qualquer momento que quiser. Você também pode transferir somas fixas para sua conta Acorns em uma base diária, semanal ou mensal.
• Found Money. Acorns não é apenas uma aplicação de poupança – é também um programa de recompensas. Tem parcerias com 25 empresas, incluindo Apple, Hulu, Groupon, e Walmart. Quando você faz uma compra com uma dessas marcas usando seu cartão Acorn-linked, a empresa coloca dinheiro em sua conta Acorn.
• Referências. Finalmente, você pode ganhar dinheiro indicando seus amigos para a Acorn. Sempre que um amigo se cadastra usando um código de investimento especial enviado por você, um bônus é pago em sua conta. O total que você pode ganhar com o dinheiro encontrado e as referências combinadas é $100 por ano.

Biggest Advantage: Acorns oferece uma maneira fácil para novos investidores começarem a investir, mesmo que não tenham muito dinheiro para gastar.

Biggest Disadvantage: Ao contrário de outras aplicações de poupança automatizadas, a Acorns não é gratuita. Ela cobra uma taxa de $1 por mês se o seu saldo for inferior a $5.000. Em saldos acima de $5.000, você paga 0,25% por ano.

Qapital

Qapital é um banco de poupança online com uma reviravolta. Não paga juros sobre as suas contas de poupança seguradas pelo FDIC, mas oferece uma aplicação de poupança automática que pode ser personalizada de acordo com as suas necessidades.

Para utilizar a aplicação, você liga um cartão de pagamento – débito ou crédito – à sua conta Qapital. Então, quando você faz compras com este cartão, ele pode acionar uma transferência para suas economias. Você pode definir suas próprias regras para quanto dinheiro você quer transferir e quando.

As regras da amostra incluem:

• A regra de arredondamento. Esta regra funciona como Keep the Change. Cada vez que você faz uma compra, o aplicativo a arredonda, e o extra vai para sua conta de Qapital. Esta é a regra de poupança mais popular entre os utilizadores de Qapital. De acordo com a Qapital, o usuário médio economiza $44 por mês seguindo-a.
• A Regra do Prazer de Culpar. Todo mundo tem um prazer culpado, como fast food ou coquetéis superfaturados. Com esta regra, você coloca esse mau hábito para trabalhar para você. Sempre que você se entrega ao seu prazer de culpado, uma quantia fixa é transferida para a sua conta Qapital. Além das poupanças, esta regra ajuda-o a manter um registo de quanto está a satisfazer-se, e talvez a controlar melhor o hábito.
• A Regra “Gaste menos”. Esta regra é outra forma de controlar os seus gastos. Digamos que você acha que está gastando muito em um lugar em particular, como no cinema ou em uma loja de roupas favorita. Com esta regra, você estabelece um limite de quanto você quer gastar naquele lugar em um mês. Então, se você conseguir entrar abaixo desse limite, o restante vai para a poupança.
• O Conjunto e Esqueça a Regra. Esta regra é a mais simples de todas. Você apenas arranja para transferir uma quantia fixa de dinheiro para a sua conta Qapital numa base regular: diária, semanal, ou mensal.
• A sua própria Regra. O Qapital também tem o seu próprio canal no IFTTT. Este serviço baseado na Web mede a atividade em todas as suas outras contas, tais como Facebook e Fitbit, e aciona um evento quando certas condições são cumpridas. Quando você conecta o Qapital ao IFTTT, você pode escolher acionar uma transferência baseada em praticamente qualquer coisa. Você pode salvar quando você atingir um objetivo de condicionamento físico, quando você verificar itens na sua lista de afazeres, ou mesmo quando o tempo estiver ensolarado.

Biggest Advantage: Qapital é fácil de adaptar às suas necessidades, assim você pode salvar quando e como quiser.

Biggest Disadvantage (Maior Desvantagem): Todas as suas economias vão para uma conta de Qapital que não rende juros. Neste momento, com taxas de juros para poupanças que mal ultrapassam 1% APY, isso não é tão grande coisa. No entanto, pode ser se as taxas de juros subirem.

Dobot

Dobot é mais um banco de poupanças online com uma aplicação ligada. Contudo, a aplicação Dobot funciona de forma um pouco diferente das outras. Quando você liga o Dobot à sua conta corrente, você define um objetivo específico para o qual você quer salvar. Você lista o valor exato em dólares que você precisa, e quando você vai precisar dele.

Não parecido com outros aplicativos de poupança, Dobot ajusta o valor que você economiza de semana para semana. Uma vez por semana, Dobot verifica o saldo da sua conta corrente e compara isso com o que você tem gasto. Ele liga esta informação a um algoritmo especial de poupança para descobrir quanto dinheiro você pode colocar na poupança. Depois transfere esse montante para a sua conta poupança Dobot segurada pelo FDIC.

O algoritmo do Dobot foi concebido para garantir que nunca lhe falte dinheiro. No entanto, você pode sempre transferir o dinheiro de volta do Dobot para a conta poupança Dobot sempre que quiser. Além de automatizar as suas poupanças, Dobot envia-lhe textos regulares para lhe dizer como está a progredir em direcção ao seu objectivo. Ele oferece encorajamento para continuar e conselhos sobre como poupar mais.

Biggest Advantage: O algoritmo do Dobot é projetado para garantir que você só economize o máximo que puder. Dessa forma, você nunca corre o risco de ter uma conta corrente a mais.

Biggest Disadvantage: Como o Qapital, Dobot não oferece nenhum interesse na sua poupança.

Palavra Final

O mais bonito de um plano de poupança automatizado é que você pode “configurá-lo e esquecê-lo”. Uma vez configurado, as suas poupanças cuidam de si próprias. O único momento que você precisa para fazer uma mudança no seu plano é quando há uma mudança na sua situação financeira. Por exemplo, se você se casar ou começar uma família, você precisa reajustar seu plano de poupança para adequá-lo às suas novas despesas domésticas.

No entanto, algumas mudanças não têm que afetar seu plano. Por exemplo, se você receber um aumento no trabalho, você não precisa alterar seu plano para enviar aquele dinheiro extra para sua conta corrente. Você pode simplesmente continuar como está e deixar o dinheiro extra ir para as suas economias. Afinal, só porque o seu rendimento sobe, isso não significa que as suas despesas tenham de.

Se isso não lhe parecer divertido, então você pode comprometer-se. Ajuste os seus levantamentos regulares para usar parte dos seus rendimentos aumentados como dinheiro para gastar enquanto deixa o resto ficar na poupança. Dessa forma, você pode desfrutar de alguns luxos extras e aumentar suas economias mensais ao mesmo tempo.

Você usa um plano de poupança automatizado? Se sim, você tem outras dicas para o sucesso?