Alai

Quando falamos em definir “quanto dinheiro é suficiente”, primeiro temos de compreender que há duas partes na equação.

Uma, a nossa renda, é como construímos duas, a nossa riqueza.

O que nos resta depois de gastarmos a nossa renda é o que podemos poupar para construir a nossa riqueza.

Talvez a parte mais importante que esta questão desmente é a que não é abordada: “Como construo riqueza suficiente para a vida que quero?”

É um triângulo simbiótico que tens de construir conscientemente: o rendimento produz riqueza para permitir a vida desejada.

Tive as minhas lutas pessoais para me limitar e saber quando “basta”. Vamos chegar a isso. Mas primeiro, vamos rever o processo quantitativo de definir “suficiente” para você.

Quanto dinheiro é suficiente?

Embora ter uma renda alta torne a poupança mais fácil, construir sua riqueza é uma função de quanto da sua renda você economiza versus quanto dela você gasta. Se você tem uma renda take-home de $50.000 e gasta $30.000 dele, você pode economizar $20.000. Essa percentagem poupada, 40%, é a sua Taxa de Poupança.

Decidir os seus objectivos de taxa de poupança depende provavelmente da sua opinião sobre o valor do tempo. Os luxos e os gastos valem mais para você do que o tempo livre e a flexibilidade? Seja honesto consigo mesmo.

Quanto dinheiro é suficiente para se aposentar?

A sua taxa de poupança define a rapidez com que você pode construir a sua riqueza em termos relativos. A quantidade de riqueza de que você precisa para viver confortavelmente e se aposentar é relativa aos seus gastos, não à sua renda.

Um consultor financeiro típico (muitas vezes não fiduciário) pode olhar para sua renda e usá-la como base para definir suas necessidades de aposentadoria. Isto acontece frequentemente porque o rendimento é fácil de definir para a maioria das pessoas: elas conhecem o seu salário e podem verificar uma declaração de impostos para coisas como rendimentos de investimento.

No entanto, as despesas são muito mais difíceis de definir, pois requerem um acompanhamento consistente e rotineiro das suas despesas. Somos grandes defensores do rastreamento dos gastos como o elemento mais básico, mais importante para construir riqueza para a pessoa média.

Apenas como com saúde e dieta, simplesmente saber o que você está consumindo é o passo mais básico para fazer correções que produzem ganhos a longo prazo (ou, perdas no caso de peso!).

Problemas de cálculo de aposentadoria por rendimento

Aqui está o problema de olhar apenas para o problema “quanto dinheiro é suficiente” a partir de uma base de renda:

Deixamos continuar a nossa suposição de renda de $50.000 anteriormente. Se um consultor usa esta quantia para trabalhar em seus cálculos, eles assumirão que é a quantia de renda que você precisará na aposentadoria também, a fim de continuar seu estilo de vida atual. Se você precisa de $50.000 em renda durante a aposentadoria, e nós seguimos a regra dos 4% (ou regra dos 4%), quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

,000 * 25 = ,250,000

Você precisaria construir $1.250.000 de riqueza para se aposentar.

No entanto, em nosso exemplo, você tem uma taxa de poupança excepcionalmente alta (40%) e gasta apenas $30.000 de sua renda por ano. Se assumirmos que pretende manter o mesmo estilo de vida que tem hoje, na reforma, e novamente seguir a regra dos 4%, quanto dinheiro precisa para se reformar?

,000 * 25 = 0,000

A sua riqueza precisa cair para $750.000.

É uma diferença de meio milhão de dólares!

Em geral, a taxa de poupança pessoal é bastante baixa, pelo menos nos EUA. Isso torna a renda uma correlação fácil de se fazer, já que, normalmente, os dois são quase iguais. Em 2019, a taxa média de poupança pessoal era de 7,7%.

Então porque é que tantos consultores financeiros fazem cálculos de reforma baseados no rendimento?

• Muitas pessoas não acompanham as suas despesas mas têm informação de rendimentos
• A maioria das pessoas gasta a maior parte dos seus rendimentos de qualquer forma
• Os assessores geralmente ganham uma comissão ligada ao tamanho da carteira, por isso quanto mais, melhor

Focalize os seus gastos quando se trata de planear a reforma em vez dos rendimentos.

Quanto dinheiro é suficiente para nunca mais trabalhar?

Como exemplo pessoal, nós mostramos como nos tornamos milionários recentemente. Os nossos rendimentos variaram bastante ao longo do período de tempo que analisámos. Mesmo tão recentemente quanto 2009, nossa renda estava abaixo de $19.000. Em nosso ano mais alto, 2016, foi quase $280.000!

Nenhum desses números de renda nos ajuda a descobrir quanto dinheiro é suficiente.

Na verdade, se um consultor trabalhou com nossa renda em 2016 para definir nossas necessidades de aposentadoria, eles podem recomendar que tenhamos uma carteira de $7M!

Em vez disso, definimos nosso número FIRE com base em nossas despesas médias nos últimos anos. Nós gastamos consistentemente $40-45K por ano como nosso orçamento FIRE, e sentimos que isso nos dá uma vida com a qual podemos ser felizes. Neste nível, não nos sentimos constrangidos ou que lutamos com escolhas de gastos.

Trabalhando a partir de $45K em gastos por ano, precisaríamos construir cerca de $1.13M em riqueza.

Em 2013, estabelecemos uma meta de poupar e investir $1.25M. Isso equivaleria a poder gastar $50K por ano, ou $25K por pessoa, na aposentadoria, com ajustes automáticos de inflação ao longo do caminho. Isso também nos deu um pouco de espaço de manobra.

A maioria das pessoas tende a gastar de forma bastante consistente, seja com uma taxa de poupança saudável ou para além dos seus rendimentos e em dívidas. Compreender os seus gastos, e quais são as suas expectativas de reforma, será o componente mais importante para definir quanto dinheiro é suficiente para si.

Quanto dinheiro é suficiente para ser feliz?

Digurar quanto RENDIMENTO ou SAÚDE é suficiente para ser feliz é uma questão muito mais difícil e pessoal. A felicidade é relativa: o que é para si ser feliz pode ser muito diferente do que é para mim.

Para nós, ter dinheiro suficiente – seja riqueza ou rendimento – depende de como valoriza o tempo. É sobre a liberdade de tomar decisões que são mais benéficas para a nossa saúde pessoal, objectivos e prioridades. Não queremos sentir pressão para trabalhar simplesmente para pagar contas ou permanecer à tona.

Às vezes, essas decisões podem ser financeiramente prejudiciais como mudar de trabalho em tempo integral para trabalho em tempo parcial.

Talvez seu empregador tenha exigido que você comece a trabalhar em turnos mais longos, horas extras. Você será capaz de dizer não?

Talvez um projeto tenha um prazo, mas os requisitos subjacentes continuam mudando. Você pode insistir que o prazo deve mudar ou os requisitos não podem mudar?

O seu local de trabalho exigiu que você assumisse riscos pessoais de saúde que parecem desnecessários, simplesmente para manter seus custos baixos – talvez durante uma pandemia?

E se você for demitido por suas respostas, ou suas horas reduzidas?

Queremos ser capazes de tomar essas decisões financeiramente prejudiciais, apesar do seu custo monetário.

Renda estatística e felicidade

Você provavelmente se lembra de um estudo de alguns anos atrás que foi viral explicando que uma renda de cerca de 75.000 dólares foi onde retornos decrescentes tomaram conta e muito mais renda fez pouca diferença. O valor decrescente do salário para além de um limiar básico de felicidade representa a utilidade marginal da renda. Quanto mais se ganha, menos utilidade ou valor se obtém de cada dólar adicional.

O bem-estar emocional também aumenta com a renda de log, mas não há mais progresso além de uma renda anual de ~$75.000.

Daniel Kahneman e Angus Deaton

Obviamente, você precisa lembrar que essa é uma média em uma ampla e geograficamente diversa amostra (450K pessoas). Que nível de renda funciona para você poderia ser um bom pouco menos ou mais. E, como já discutimos, a renda não dita necessariamente quanto você gasta – o elemento mais importante.

Pouco, se você quiser um número de ballpark comece a partir de $75K então ajuste para:

• Tamanho da família
• Custo de vida
• Suas expectativas de vida
• Dar de caridade

Estas entradas não são fixas, no entanto. Você vai precisar reavaliar no futuro. A sua família vai crescer? Você vai passar da vida no campo para a vida na cidade ou o contrário, afetando o seu custo de vida? Como é que as suas expectativas de vida na reforma irão diferir dos tempos actuais?

Um vício de rendimento e poupança

Jenni e eu estamos no processo de transição para a reforma antecipada. Chegamos à independência financeira em 2018.

Algumas vezes sinto que ainda tenho de ganhar dinheiro. É reconfortante, até reconfortante fazê-lo. Continuo a operar um negócio onde é possível “abrir a torneira” a qualquer momento para ganhar mais dinheiro. Basta gastar algum dinheiro como entrada para obter a saída de ainda mais dinheiro.

Então, às vezes eu faço isto.

Eu corto negócios por $10.000 numa quinta-feira aleatória só para me sentir um pouco melhor. Tem sido o tipo de vício em dinheiro mais difícil de largar.

Eu acho que uma das melhores maneiras de me sentir mais confortável e de largar isto, é simplesmente colocar tudo para fora. Você está testemunhando esse processo se desenrolar através deste blog de aposentadoria precoce. Jenni e eu temos trabalhado todos os detalhes – desenvolvendo planos e cronogramas por anos.

Vendo o colapso do mercado há alguns meses atrás e vendo nosso patrimônio líquido cair centenas de milhares de dólares, de uma forma estranha, ajudou. Nós esperávamos uma correção em algum momento, depois de mais de uma década de expansão econômica. Ainda tínhamos muito dinheiro, e um pedaço de ativos mais defensivos, se as coisas realmente corressem de lado. A maioria dos nossos investimentos são em fundos de índice como VTSAX ou VTI, que provavelmente não subirão de barriga para cima.

Embora eu ainda esteja trabalhando nisso, acho que me tranquilizei a mim mesmo que “já chega”. Tornámo-nos investidores mais disciplinados.

Build the Life You Want, Then Save for It

Escrevemos recentemente como nos tornámos milionários em 10 anos e isso ajudou-me a lembrar de vários garfos na estrada. Fizemos muitas escolhas para encontrar um equilíbrio entre construir riqueza e estar satisfeitos, membros bem ajustados da sociedade.

Consigo lembrar-me de tempos no passado pensando que podia sacrificar um pouco mais de tempo para ganhar mais dinheiro. Eu poderia construir um negócio maior, se derramasse um pouco mais de coração e alma nele. Um pouco mais de trabalho e eu poderia ser rico.

O problema com essa mentalidade é que há sempre mais dinheiro e mais notoriedade.

Mas não há mais tempo.

Poderia eu olhar para trás e pensar: “Eu poderia ter feito um extra se eu apenas me encolhesse”.

Or eu olharia para trás e me perguntaria: “O que aconteceu à minha família, aos meus passatempos, à minha vida?”

A fase de acumulação de dinheiro

Se estiver simplesmente a sonhar acordado com a sua futura vida de reformado e não viver a vida agora, pode estar a adoptar a abordagem errada. Isto não é uma sugestão para sair e soprar um monte de dinheiro no bar.

Ao mesmo tempo, ficar em casa porque é quase sempre a escolha mais barata provavelmente também não é saudável.

Quando você, seu parceiro, sua família quer fazer algo para fazer uma pausa do stress diário da vida, você precisa ter passatempos e atividades nas quais você pode confiar.

A solução para pular o bar quando você quer ter uma noite divertida na cidade não é não fazer nada. É fazer algo mais que pode ser igualmente divertido, mas também um pouco menos dispendioso.

FIRE é um novo caminho para a vida repleto de etapas, você está acostumado a pegar a estrada menos viajada. Trabalhe sobre qual é o propósito da sua “viagem ao bar”, encontre uma solução para esse propósito que seja mais saudável para a sua carteira e sua vida.

Em vez do bar, talvez você e seus amigos se juntem e façam a sua própria cidra ou cerveja. Esse é um hobby que vai levar alguns encontros para se reunirem e produzirem, depois esperemos que mais alguns encontros para consumir e apreciar.

Pode ser o início de um hobby em que você desenvolva um sério interesse durante anos. Basta ter cuidado se você está pensando em transformar esse hobby em um negócio abaixo da linha.

Não é só bares e álcool, no entanto.

Se você está ansioso por uma viagem ao Japão que você imagina com seu parceiro daqui a uma década quando estiver aposentado, encontre uma maneira de dar uma mordida nisso agora. Gostar pode ajudar a motivá-lo a permanecer no caminho certo e satisfazê-lo o suficiente para ficar contente.

Sentem-se juntos e assistam a alguns programas de viagem ao Japão. Pesquise exatamente onde você quer ir e o que você quer fazer, comece a fazer o plano agora enquanto tem tempo.

Pode uma estadia saciar seu desejo de escapar da rotina por um tempo?

Pode você fazer uma viagem mais curta ao Japão no próximo ano?

Talvez você possa aproveitar recompensas de cartão de crédito para voar de graça ou barato? Talvez você possa ficar nos AirBNBs de baixo custo enquanto estiver lá. Seria uma oportunidade de fazer uma pequena “pesquisa de campo” antes de sua viagem de aposentadoria muito mais longa e confortável com que você tem sonhado.

Uma vida equilibrada

Você deve ter notado em nossa história de dinheiro que mesmo quando estávamos com uma dívida de $106.000, nós ainda fizemos uma viagem juntos pela Europa por algumas semanas.

Nós planejamos com antecedência, comprando dois bilhetes de avião durante um erro de preço e ficando em hotéis incrivelmente humildes. Nossos maiores gastos foram os passes Eurail Passes, que conseguimos nab ao preço de estudante. Achamos que seria mais barato do que alugar um carro e nos dar a flexibilidade de fazer o que realmente queríamos: ver o coração da Europa Ocidental juntos.

O nosso objectivo não era ir às compras em Milão ou comer nos restaurantes mais chiques de França. O nosso objectivo não era ir às compras em Milão ou comer nos restaurantes mais chiques da França. Saltámos tudo o resto e não acabou por ser tão caro como uma viagem. Essa semente de exploração tornou-se a raiz da nossa relação e é algo com que nos divertimos e pensamos até hoje.

Atrasou o nosso alcance para a independência financeira? Sim.

Pôde valer a pena? Facilmente.

De encontrar esse equilíbrio é o que lhe permitirá construir a vida que deseja, que lhe servirá de motivação para continuar a salvar.

Eu acho que para algumas pessoas, pelo menos para mim, pode ser preciso atingir os extremos do espectro, atingindo as guardas laterais – a sua família e a sua vida a escorregar de volta para um meio equilibrado.

A independência financeira não é só construir riqueza, é construir uma vida. Não olhe para trás uma década depois de perseguir o FOGO e seja o único a pensar:

Construí as minhas poupanças, mas nunca construí a minha vida.

>