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Introduzida há 15 anos como forma de os americanos trabalhadores pagarem os custos dos cuidados de saúde, as Contas Poupança em Saúde (HSAs) estão hoje ganhando popularidade como uma ferramenta versátil de poupança para aposentadoria.
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Uma HSA permite-lhe poupar dinheiro para pagar os custos dos cuidados de saúde sem dinheiro de uma forma mais vantajosa em termos de impostos. Este ano, você pode contribuir até $3.450 para uma HSA para si ou até $6.850 para uma família. Se você tem 55 anos ou mais, você pode contribuir com mais $1.000.
“Um HSA é um grande fundo de emergência”, diz Griffin Geisler, consultor de planejamento patrimonial do RBC Wealth Management-U.S. em Minneapolis. “E uma das emergências mais comuns que você encontrará é uma emergência de saúde”
De meados de 2016 a meados de 2017, os ativos da HSA saltaram 23% para quase US$ 43 bilhões e o número de contas da HSA subiu 16% para os 21 milhões, de acordo com a empresa de consultoria de investimentos Devenir .
Embora a prevalência de planos de saúde de alta dedução patrocinados pelo empregador (HDHP) seja uma das razões para o salto (as HSA são oferecidas em conjunto com tais planos), os especialistas em planejamento patrimonial dizem que mais pessoas estão financiando as HSA como financiariam uma conta poupança-reforma.
“Por causa da alavancagem fiscal, financiar totalmente uma HSA anualmente é uma excelente decisão de planejamento financeiro”, diz Paul DeLauro, gerente de planejamento patrimonial do City National Bank. Isso é especialmente verdade para os Baby Boomers (pessoas nascidas entre 1946 e 1964) que enfrentam custos crescentes de saúde – projetados para aumentar quase 5% ao ano – na aposentadoria.
Faça as contas
Um HSA está vinculado a um plano de seguro de saúde de alta dedução (HDHP), que é projetado para protegê-lo de custos médicos catastróficos de coisas como um acidente de carro ou câncer. Mas você paga mais das despesas do dia-a-dia através de uma franquia mais elevada e de máximos mais elevados out-of-pocket (franquias, co-pagamentos e seguro de moedas). Este ano, a franquia HDHP para si é de $1.350 ou $2.700 para uma família, em média. O limite de gastos fora do bolso é $6.650 por pessoa ou $13.300 por família.
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Isso pode parecer assustador, mas o prêmio mensal mais baixo de um HDHP combinado com um benefício fiscal de HSAs muitas vezes compensa o prêmio mais alto de uma Organização de Provedores Preferenciais (OPP) tradicional.
“O maior obstáculo na tomada dessa decisão é a alta franquia”, diz Geisler. “Se você está acostumado a um co-pagamento de $50, é difícil passar um grande cheque para despesas médicas sob um plano de alta dedução”.
Como você pode determinar se uma HDHP/HSA ou uma OPP é melhor para você? Compare os prêmios do plano, dedutíveis, custos sem dinheiro e opções de economia sem impostos. Verifique se o seu empregador oferece uma contribuição HSA correspondente . Depois, faça as contas. Se a diferença entre os prémios é próxima da dedução HDHP após o incentivo do seu empregador, escolha a HDHP/HSA .
Não se esqueça de considerar quão saudáveis você e a sua família são, quantas vezes visita um médico, quantas receitas médicas preenche e se espera quaisquer custos médicos significativos como gravidez ou cirurgia.
Pros e contras
O triplo benefício fiscal de uma HSA coloca-a numa liga própria. Suas contribuições são antes de impostos, o que reduz sua renda; os fundos crescem livres de impostos; e os saques feitos da conta e usados para despesas médicas qualificadas são distribuídos livres de impostos.
“Uma HSA é livre de impostos e livre de impostos”, diz DeLauro. “Isso faz com que seja incrivelmente eficiente em termos fiscais”.”
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Outros benefícios da HSA incluem:
- Anyone pode financiar a sua HSA
- Uma HSA fica consigo se mudar de emprego ou planos de saúde
- Money in the HSA rolls over each year, unlike a Flexible Spending Account
- HSA dollars can pay for long-term care insurance premiums*
- You’re allowed one lifetime rollover from an IRA into an HSA, Assim, o dinheiro que seria tributável torna-se livre de impostos quando usado para despesas médicas
- Se você tem 65 anos, você pode usar os fundos HSA para qualquer finalidade sem penalidades, mas os pagamentos são tributados como renda ordinária. Antes dos 65 anos, se você retirar dólares HSA para uma despesa não médica, você pagará impostos mais 20% de penalidade
Se o seu empregador não oferecer uma HSA ou se você for autônomo, você pode abrir uma por conta própria. A Pesquisa HSA permite-lhe comparar centenas de opções, taxas, opções de investimento e classificações.
Crescimento de dólares HSA
Depósitos HSA ganham juros e crescem ao longo do tempo. Uma vez que sua HSA atinja um equilíbrio saudável, a Geisler recomenda investir para fazer o dinheiro crescer mais rapidamente. Escolha suas opções de investimento, tais como CDs, títulos e fundos mútuos, com base em se você acha que precisa acessar o dinheiro, diz ele.
Os benefícios fiscais de uma HSA superam de longe as contas de aposentadoria, onde as contribuições (Roth IRAs) ou distribuições (401(k)s e IRAs tradicionais) são tributadas.
Vamos dizer que alguém na faixa de 24% de impostos contribuiu $6.900 para uma HSA a cada ano (aumentando as contribuições em 2% ao ano) e investiu o dinheiro por 20 anos com um retorno anual de 4%. A HSA livre de impostos cresceria para $258.404 contra $234.317 em uma conta tributável, de acordo com Geisler.
Como estratégia de investimento, ele sugere contribuir para um 401(k) ou IRA até o valor correspondente do seu empregador, então contribua com o máximo para a sua HSA e, se você puder, maximize suas contribuições para a aposentadoria.
“A diversificação é uma boa idéia para investimentos, também é ótimo diversificar sua conta pela forma como são tratados para fins de tributação, explica Geisler. “Ter um conjunto mais diversificado de contas do ponto de vista fiscal permite que você faça retiradas de contas isentas de impostos, quando as retiradas de um IRA tradicional, por exemplo, vão lhe dar uma gorjeta para outro escalão de impostos ou aumentar sua renda para onde você perde incentivos fiscais”, acrescenta Geisler.
*Subjeite-se a algumas limitações
Leia mais do nosso relatório RBC Wealth Insights Taking control of health care in retirement.
City National Bank é uma subsidiária do Royal Bank of Canada.
RBC Wealth Management e City National Bank, suas afiliadas e subsidiárias administradas, como uma questão de política, não dão assessoria tributária, contábil, regulatória ou jurídica. As regras nas áreas do direito, fiscal e contábil estão sujeitas a alterações e abertas a diferentes interpretações. Você deve consultar seus outros consultores sobre as implicações fiscais, contábeis e legais de quaisquer estratégias propostas com base em suas circunstâncias particulares.