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“CPN” ou “CPN number” pode significar número de privacidade de crédito, número de perfil de crédito ou número de proteção ao consumidor. Como você deve saber, um CPN é um número de 9 dígitos que é frequentemente comercializado como um substituto para o seu número de segurança social (SSN).

Algumas pessoas afirmam que celebridades e oficiais do governo usam CPNs para manter a sua privacidade, uma vez que os SSNs estão ligados a muita informação pessoal. Contudo, não existe uma fonte legítima documentada de CPNs.

A Administração da Segurança Social é a fonte para todos os SSNs e a Receita Federal (IRS) é a fonte para todos os Números de Identificação do Empregador (EINs). Estas organizações não emitem CPNs e nenhuma outra entidade governamental emite tais números.

Você provavelmente já viu algumas empresas alegando vender CPNs como uma forma de os consumidores com crédito ruim solicitarem crédito com uma “tábua limpa”. Como o CPN é um número diferente do seu SSN, ele não tem o seu relatório de crédito associado a ele. Estas empresas gostariam que você acreditasse que pode comprar um CPN e usá-lo em vez do seu SSN em aplicações de crédito, escondendo assim o seu verdadeiro histórico de crédito dos credores.

Um CPN pode parecer uma boa solução se você tiver preocupações sobre privacidade ou se você tiver tido problemas com o seu próprio registro de crédito e quiser “começar de novo”. No entanto, você deve ser extremamente cauteloso ao lidar com qualquer pessoa que tente vender-lhe um CPN. Continue lendo para descobrir porque.

Como funcionam os CPNs?

As reivindicações sobre CPNs

Os vendedores de CPNs frequentemente alegam que o uso destes números é permitido graças ao U.S. Privacy Act de 1974. Esta lei permite que as pessoas retenham seus CPNs em documentos se o fornecimento de um CPN não for expressamente exigido pela lei federal.

Desde que o governo federal não exige que os consumidores forneçam SSNs em pedidos de crédito de empresas privadas, você é livre para reter o seu SSN – seja como for, o credor também é livre para lhe negar crédito sem esta informação. O U.S. Privacy Act de 1974 não permite o uso de CPNs em aplicações de crédito, ao contrário do que algumas empresas de reparação de crédito gostariam que você acreditasse.

A razão pela qual algumas pessoas podem escapar usando falsos SSNs vendidos como CPNs em aplicações de crédito, em vez do seu verdadeiro SSN, é que às vezes os credores falham em cruzar as aplicações o suficiente para confirmar que o nome na aplicação corresponde ao SSN listado.

De onde vêm os números CPN?

Embora você possa encontrar muitas empresas que oferecem números de CPN “limpos” para venda, elas não lhe dirão de onde esses números vieram ou como foram obtidos. Eles não podem fornecer documentação legítima sobre a origem desses números.

alguns vendedores alegam falsamente que têm advogados que podem pedir um pedido de número de CPN ao governo para você, mas como o governo não emite CPNs, isso é impossível. Na realidade, existem duas formas de empresas desonestas obterem os chamados CPNs, ambas ilegais:

1. Eles usam SSNs reais que foram roubados de outras pessoas, muitas vezes de crianças, idosos, pessoas falecidas, pessoas sem teto, ou aqueles que estão encarcerados. Os golpistas têm como alvo estes demográficos porque é menos provável que eles percebam que os seus SSNs foram comprometidos. Se alguém prometer vender-lhe um CPN que tenha uma certa pontuação de crédito ou relatório de crédito, esta é uma grande bandeira vermelha que é na verdade um SSN que foi roubado de outra pessoa.
2. Eles criam novos números falsos de segurança social que ainda não foram emitidos pelo governo dos Estados Unidos. Eles fazem isso usando algoritmos para gerar números de 9 dígitos e comparando-os com bancos de dados online para ver quais números podem se apresentar com sucesso como SSNs. Eles então vendem esses números como CPNs para consumidores insuspeitos.

Como obter um CPN

A verdade é que não existe uma forma legítima de obter um CPN porque os CPNs não são emitidos ou reconhecidos por nenhuma agência governamental. Como descrito acima, a única maneira de obter um CPN é comprar um número de CPN roubado ou falso no mercado negro.

Embora as agências de reparação de crédito e outras empresas que os vendem possam parecer legítimas, não há nada de legítimo na compra de um SSN fraudulento, que é o que é um CPN. Um SSN é um número de identificação governamental e o governo não “vende” esses números ou oferece aplicações de CPN.

Algumas empresas podem, alternativamente, tentar vender-lhe um EIN, ou número de identificação do empregador, prometendo que os EINs são uma forma legítima de CPNs. Embora o IRS emita EINs, estes são exclusivamente para uso empresarial, o que significa que um indivíduo que espera melhorar o seu crédito não pode usar legalmente um EIN no lugar do seu SSN.

Além disso, segundo o IRS, “os EINs são emitidos para fins de administração fiscal e não se destinam à participação em quaisquer outras actividades”. As empresas podem obter empréstimos associados ao seu número de EIN, mas os indivíduos não podem usar um EIN como um SSN alternativo para obter um empréstimo pessoal.

A Administração da Segurança Social tem autoridade para atribuir novos SSNs em casos extremos, mas os requisitos são rigorosos. Você só pode obter um novo SSN se sua vida estiver em perigo ou se você puder provar que alguém roubou seu número, está usando-o ativamente e está lhe causando danos significativos e contínuos.

Se você conseguir um novo SSN, seu novo número ainda estará ligado ao perfil de crédito do seu número antigo, e ambos recebem indicadores especiais que ajudam a alertar os credores sobre esta mudança, então isto não funcionaria como uma forma de deixar seu histórico de crédito para trás.

Crédito Números de Privacidade: São Legais?

Para saber se os CPNs são legítimos e legais, podemos ir diretamente à mais alta autoridade para ver a política oficial por escrito. Neste caso, as mais altas autoridades são a Federal Trade Commission (FTC) e a Social Security Administration (SSA).

A FTC é uma agência federal que policia as atividades comerciais para ajudar a proteger os consumidores e a Social Security Administration (SSA) é a agência que administra todos os programas relacionados com a Segurança Social, portanto, estas são as autoridades governantes quando se trata de proteção ao consumidor, roubo de identidade e fraude. As políticas dessas instituições federais substituem quaisquer outras opiniões ou organizações de nível inferior.

De acordo com a FTC, “É um crime federal mentir sobre um pedido de crédito ou empréstimo, deturpar o seu número do Seguro Social e obter um EIN do IRS sob falsos pretextos”.

Claramente, usar um CPN em qualquer pedido de crédito ou empréstimo que peça o seu SSN é deturpar o seu número de Segurança Social, o que, como a FTC afirma, é ilegal.

Existem muitas empresas de reparação de crédito e outros negócios por aí que podem parecer ser uma oferta legítima para lhe vender um CPN, mas o resultado final é que se você deturpar o seu SSN, você está cometendo um crime federal. Isto é verificável por escrito diretamente na fonte, das mais altas agências governamentais.

A Comissão Federal de Comércio emitiu avisos contra empresas que vendem CPNs para aqueles que procuram melhorar o seu crédito, rotulando práticas como fraudes. Aqui está o que a FTC disse sobre CPNs:

“As empresas de reparação de crédito podem dizer-lhe para solicitar crédito usando o CPN ou EIN, em vez do seu próprio número de Segurança Social. E elas podem mentir e dizer-lhe que este processo é legal. Mas é um esquema. Estas empresas podem estar a vender números de Segurança Social roubados, muitas vezes aqueles tirados de crianças. Ao usar um número roubado como seu, os vigaristas terão envolvido você em roubo de identidade”

Se você seguir este conselho e usar um CPN em vez do seu SSN em uma aplicação de crédito, você pode enfrentar algumas acusações sérias e tempo de prisão.

A Administração da Segurança Social também tem sido muito clara sobre a sua posição oficial sobre os CPNs:

“A proliferação de números de privacidade de crédito (CPNs) é um esquema relativamente novo de uso indevido de SSNs e uma ameaça à segurança de informações de identidade de crianças… Apesar do que muitos destes sites de reparação de crédito implicam, os consumidores devem saber que os CPNs não são legais.”

Boosting Your CPN Credit Score

As empresas de reparação de crédito que vendem CPNs e pacotes de CPN tradeline dizem frequentemente que é mais fácil “aumentar” as pontuações de crédito dos CPNs e permitir-lhe esconder essencialmente o mau registo de crédito que pode estar associado ao seu verdadeiro SSN.

Embora esta táctica esteja a tornar-se mais comum, o facto de estar a acontecer não a torna legal. Tentar esconder o crédito ruim anterior usando um SSN falso é deturpar sua identidade, o que é considerado fraude em nível federal.

Não é surpreendente que a idéia de comprar um CPN e começar de novo com uma tábua limpa atraia muitas pessoas. Quando os consumidores se deparam com informações errôneas circuladas por empresas desonestas e ouvem falar de outros que tiveram sucesso usando CPNs, é fácil ver como alguém pode cair nessa armadilha e participar inconscientemente de atividades criminosas. Infelizmente, usar CPNs como uma solução rápida para o crédito é realmente bom demais para ser verdade.

O triste fato é que a ignorância não é desculpa para infringir a lei, e culpar a empresa por vender serviços ilegais não torna o consumidor imune às consequências potenciais. Se alguém decide comprar um CPN e usá-lo em vez do seu SSN, está criando uma trilha de papel verificável desta ação que poderia voltar para assombrá-los por muitos anos, já que seriam criados registros cada vez que uma pessoa usasse esta tática.

CPNs e Fraude de Identidade Sintética

O uso de CPNs contribuiu para uma nova forma de fraude chamada fraude de identidade sintética, também conhecida como roubo de identidade sintética. A fraude de identidade sintética é a prática criminosa de criar personas falsas através de uma combinação de dados reais e fictícios.

Por exemplo, os golpistas podem combinar o endereço de uma pessoa com o número de telefone de outra e o SSN (ou CPN) de uma terceira. Esta identidade falsa pode então ser usada para abrir contas de crédito e fazer milhares de dólares em compras fraudulentas, seguidos de pagamentos em falta. Uma vez que a conta fraudulenta não está ligada a um indivíduo real, é difícil rastrear o perpetrador e cobrar a dívida.

Estima-se que este tipo de fraude causa milhares de milhões de dólares em perdas anuais. Pior ainda é o dano que causa às vítimas cujas identidades estão comprometidas.

Identidade Roubo

É aqui que entram em jogo os CPNs. Como vimos, muitos CPNs vendidos aos consumidores são na verdade SSNs que pertencem a pessoas reais, especialmente crianças. Indivíduos que procuram “reparar” o seu crédito combinam estes SSNs roubados com o seu nome verdadeiro para essencialmente criar um perfil de crédito sintético.

Quando criminosos, ou mesmo consumidores insuspeitos, usam o SSN de uma criança para obter crédito e depois falham na dívida, isto deixa marcas negativas duradouras no registo da criança. Quando a criança se torna adulta, ela pode enfrentar suspeitas dos credores e dificuldade em obter crédito devido aos itens depreciativos em seu registro.

A criança pode nem mesmo estar ciente do crime até que precise usar seu SSN por razões financeiras como um adulto. Por exemplo, um estudante solicitando empréstimos para pagar a mensalidade da faculdade só pode descobrir que seu crédito foi comprometido quando é negado ou oferecido condições menos favoráveis como resultado do crédito ruim associado ao seu SSN.

Aplicação e Segurança Incrementada

A indústria de crédito e o governo federal estão cada vez mais se concentrando em maneiras de reprimir este novo tipo de fraude. Em 2017, a FTC e o U.S. Government Accountability Office reuniram grupos de especialistas para discutir como combater a fraude de identidade sintética no futuro. De acordo com o Departamento de Justiça, os Procuradores dos EUA estão acelerando o julgamento desses casos.

Em maio de 2018, o governo aprovou uma lei que pretende reduzir as taxas de fraude de identidade sintética. A lei exige que a SSA forneça aos bancos um sistema eletrônico que possa verificar se o nome e a data de nascimento de um candidato correspondem ao seu SSN dentro de 24 horas. Este sistema tornará mais fácil e mais rápido para os bancos detectarem identidades sintéticas antes de, involuntariamente, fornecerem crédito aos fraudadores.

Os bancos também estão a começar a experimentar tecnologia biométrica que pode ajudar a combater a fraude, como o uso de segurança de reconhecimento de voz para detectar se uma certa voz foi associada a múltiplas identidades.

Com o crescente escrutínio sobre fraude de identidade sintética e fraude de CPN, comprar ou usar um CPN por qualquer razão é um jogo perigoso. Se você obtivesse um CPN e o usasse em vez do seu SSN em documentos, você estaria criando um registro de fraude que poderia ser detectada e rastreada até você, especialmente quando os bancos e o governo federal começam a tomar medidas mais severas contra a fraude.

Anular esquemas de CPN

Quando se trata de se proteger de esquemas de CPN, a sua melhor aposta é ficar longe de qualquer um que tente vender-lhe um CPN, EIN, ou qualquer coisa que é suposto de alguma forma “limpar a ardósia” ou esconder o seu mau crédito. Empresas que afirmam que você pode solicitar uma nova linha de crédito de uma forma completamente independente do seu histórico real de crédito estão tentando te enganar.

Desde que os credores possam verificar o seu endereço, nome, data de nascimento e outras informações além do seu SSN, eles podem facilmente dizer que você usou um SSN falso porque eles têm outras informações que podem usar para verificar a sua identidade. Por esta razão, alguns provedores de CPN encorajam seus clientes a mudar seus nomes e endereços. Se uma empresa que vende CPNs o aconselha a falsificar o seu endereço, número de telefone, ou qualquer outra coisa sobre a sua identidade actual, isso é uma enorme bandeira vermelha que eles podem estar a cometer fraude – e a implicá-lo no processo.

Felizmente, muitos golpistas frequentemente se aproveitam daqueles que estão mais necessitados: aqueles que são de baixa renda e não podem arcar com outro golpe financeiro. Enganados por promessas de pontuação “limpa” e melhor crédito, os consumidores são enganados a comprar CPNs.

Os problemas ocorrem quando os CPNs são usados para tirar linhas de crédito. Se o mutuário não fizer os pagamentos necessários, o mutuante pode ter dificuldade em recuperar as perdas, uma vez que uma identidade fraudulenta foi usada quando o mutuário abriu a conta. Neste ponto, uma investigação pode ser iniciada, e os investigadores podem seguir o rastro do papel até o consumidor.

Embora haja histórias de pessoas que se safam usando CPNs, tenha em mente que às vezes as investigações acontecem e as acusações são apresentadas vários anos após a atividade fraudulenta ter ocorrido.

Casos Criminais envolvendo fraude de CPN

Em 2015, um homem da Louisiana foi acusado de extorsão de crime, incluindo roubo, roubo de identidade e lavagem de dinheiro por defraudar centenas de pessoas e instituições financeiras com a sua empresa de reparação de crédito. Ele vendeu SSNs roubadas de crianças como CPNs por centenas de dólares cada, alegando que elas iriam substituir as SSNs das vítimas desconhecidas do seu esquema. Ele poderia enfrentar até 75 anos de prisão se condenado.

Em outro exemplo que teve lugar em 2018, Calvin Wayne Cade, Jr. de Oklahoma City confessou-se culpado de fazer conscientemente uma falsa declaração a uma instituição financeira, usando CPNs para falsificar as suas SSNs em pedidos de crédito. Os CPNs que ele usou foram SSNs roubadas pertencentes a crianças nascidas em 2006 e 2008. Ao usar um número fraudulento nos pedidos de crédito, Cade enganou bancos, empresas de cartão de crédito e varejistas para pensar que ele tinha um histórico de crédito melhor do que realmente tinha.

Com as linhas de crédito que ele recebeu usando esses CPNs, ele comprou veículos, TVs, móveis, computadores, e mais, e depois não conseguiu fazer pagamentos nas contas de crédito, causando perdas financeiras para os credores. Cade foi condenado a 18 meses de prisão, seguidos de três anos de libertação supervisionada. Ele também foi condenado a pagar $112.924,54 em restituição aos credores que defraudou.

O líder de um esquema de reparação de crédito sombrio, bem como um anel de 11 outros participantes, foram indiciados em Setembro de 2020 por defraudar bancos, credores, comerciantes e senhorios que usavam identidades fraudulentas que envolviam o uso de CPNs, que neste caso, eram frequentemente SSNs roubadas de vítimas reais. De acordo com o Departamento de Justiça, a acusação abrange 50 acusações, incluindo fraude bancária, conspiração para cometer fraude bancária, fraude bancária, prestação de falsas declarações a um banco, perjúrio, e roubo de identidade agravado.

Claramente, ser pego usando um CPN não é pouca coisa.

O que fazer ao invés de usar um CPN

Se você está lendo este artigo, você pode ter pensado em usar um CPN, ou talvez você mesmo tenha comprado um CPN. É natural que queira experimentar algo que tenha sido comercializado como uma solução simples para os seus problemas de crédito. Mas agora que temos provas definitivas do governo federal de que os CPNs são ilegais, qual é o melhor caminho a seguir?

Primeiro, se você já comprou um CPN, não o use para qualquer propósito. Ele não pode ser usado legalmente no lugar do seu SSN para solicitar crédito e pode muito bem ser o SSN roubado por outra pessoa. Você não quer se envolver em nenhuma atividade ilegal ou fraudulenta usando o CPN.

Se você ainda não comprou um CPN mas estava pensando em comprar um porque você tem crédito ruim, infelizmente, não há uma solução rápida para o crédito ruim. No entanto, existem muitas estratégias seguras e legais que você pode usar para reparar o seu crédito e construir o seu perfil de crédito ao longo do tempo para que, eventualmente, você possa solicitar com sucesso o crédito usando o seu próprio social.

Improve Your Credit With On-Time Payments

A ideia básica quando se trata de construir um bom crédito é pagar todas as suas contas a tempo todas as vezes. Seu histórico de pagamentos é o fator mais importante que influencia sua pontuação de crédito. Mesmo um único pagamento perdido pode ter um sério impacto no seu crédito.

Obviamente, às vezes acidentes ou emergências acontecem, e de vez em quando, você pode acabar perdendo um pagamento. Não deixe que isso destrua a sua pontuação de crédito. Se você pode trazer sua conta corrente antes de 30 dias da data de vencimento, então você pode evitar que o pagamento atrasado seja reportado aos Credit Bureau. Além disso, se você tem sido um bom cliente em geral e não perdeu nenhum pagamento recentemente, seu credor pode estar disposto a perdoar o atraso no pagamento e limpá-lo de seu registro. Também vale a pena perguntar ao seu credor se ele pode renunciar ao atraso.

Se você estiver em dificuldades financeiras e não puder pagar o valor devido, veja se o seu credor pode trabalhar com você para adiar ou reduzir temporariamente seus pagamentos mensais. Não se limite a saltar pagamentos, ou o credor pode vender a sua conta a uma agência de cobranças, para além de reportar todos os pagamentos em falta. Uma cobrança no seu relatório de crédito é um item depreciativo importante, portanto é ainda mais prejudicial ao seu crédito do que ter um pagamento atrasado de 30 dias ou 60 dias no seu registo, que são itens depreciativos menores.

Diminua a sua utilização de crédito

A segunda parte mais importante da sua pontuação de crédito é o seu rácio de utilização de crédito. A melhor coisa a fazer pelo seu crédito é manter este número tão baixo quanto possível, usando apenas uma pequena fracção do seu crédito disponível. Veja nosso artigo sobre rácios de utilização individual vs. geral para dicas de como manter uma baixa utilização de crédito.

Focalizando seus esforços nestes dois princípios principais irá percorrer um longo caminho em direção à reconstrução de seu crédito. Uma vez que você tenha feito progressos nesses departamentos, você também pode começar a pensar em como melhorar sua idade de crédito, mix de crédito e novas categorias de crédito, que nós cobrimos em detalhes em “Como obter 850 pontos de crédito.”

Remover erros do seu relatório de crédito

Além disso, certifique-se de verificar o seu relatório de crédito por quaisquer erros que possam estar afetando a sua pontuação e disputá-los com as agências de crédito.

Quando você conseguir seu crédito de volta, você será capaz de aplicar para empréstimos com o seu verdadeiro SSN com chances muito melhores de ser aprovado. Ter um bom crédito é algo que lhe dará uma vantagem financeira para o resto de sua vida, então vale a pena investir tempo e esforço agora para colocar seu crédito de volta no caminho certo o mais rápido possível.

Por outro lado, enquanto usar um CPN pode parecer um atalho rápido e fácil para um perfil de crédito limpo, definitivamente não vale o risco de possivelmente ir para a prisão e ter um crime em seu registro.

Summarizing CPNs

Um número de Segurança Social é o número de identificação pessoal mais importante e de alto nível utilizado nos Estados Unidos. Somente o governo emite estes números e eles não devem ser comprados ou vendidos no mercado aberto. Representar mal o seu SSN é um crime federal, portanto, por definição, usar um CPN no lugar do seu SSN também é um crime federal.

O uso de CPNs tornou-se altamente associado a uma nova forma de fraude chamada fraude de identidade sintética. Embora este seja um fenómeno relativamente novo, o governo está rapidamente a apanhar os negócios ilegais que vendem estes CPNs, que ajudam aqueles que procuram sintetizar uma nova identidade para obter ganhos financeiros. Processos judiciais tão recentemente quanto setembro de 2020 estão mostrando que pessoas que se envolvem neste tipo de fraude podem receber pesadas multas e tempo de prisão.

Embora existam muitas empresas anunciando que os CPNs são perfeitamente legais, os órgãos federais governantes afirmaram claramente que não é este o caso. O uso de CPNs para obscurecer o seu verdadeiro SSN é ilegal, período.

O governo priorizou a fraude de identidade sintética como uma grande preocupação de segurança nacional. Em resposta, agências federais incluindo o Departamento de Segurança Nacional, o FBI, o Serviço de Inspeção Postal, o Serviço Secreto, o Departamento de Estado, a Administração do Seguro Social e a Comissão Federal de Comércio estão criando novas forças-tarefas para investigar e processar atividades fraudulentas.

Porque Não Trabalhamos com CPNs

Porque usar CPNs para solicitar crédito é um crime federal, não podemos ajudar os consumidores que estão procurando usá-los. O nosso serviço é estritamente para pessoas que utilizam um SSN válido. Verificamos todos os SSNs dos nossos clientes através de bases de dados de terceiros e directamente com a Administração da Segurança Social antes de processarmos os pedidos e tomamos todas as medidas necessárias para proteger os nossos parceiros de crédito, os nossos clientes e credores. Sob nenhuma circunstância aceitaremos um CPN, e qualquer ordem que tente contornar os nossos filtros de fraude não será reembolsada.

Se estiver à procura de uma solução rápida para apagar a sua dívida ou corrigir uma má pontuação de crédito, não há bala de prata. Não só os CPNs não vão resolver os seus problemas, mas você pode entrar em sérios problemas legais. Ao invés disso, trabalhe na construção de crédito da maneira correta usando seu SSN.