Vârsta medie de pensionare pare să fie în creștere, americanii prezicând că se vor pensiona la vârsta de 66 de ani. Această cifră este cu șase ani mai mare decât în anii 1990, când persoanele care nu se pensionau plănuiau să înceteze să mai lucreze la 60 de ani. Având în vedere că oamenii trăiesc mult mai mult decât în urmă cu două decenii, acest lucru nu este o surpriză, dar mulți doresc totuși să limiteze numărul de zile pe care le petrec într-un birou. Vestea bună este că, cu unele sacrificii și o planificare atentă, vă puteți pensiona mult mai devreme decât colegii dumneavoastră. Dacă ați spus: „Știu că nu-mi pot permite să nu mai lucrez”, s-ar putea să fiți surprins să aflați cât de fezabil este acest lucru.
Cum să vă pensionați la 60 de ani
Pentru a vă pensiona mai devreme – indiferent de vârstă – va trebui să aveți suficienți bani puși deoparte pentru a acoperi deceniile în care nu veți lucra. Da, veți primi un venit de la Securitatea Socială, dar acesta va fi redus cu mult sub ceea ce câștigați la serviciu de la nouă la cinci. Pentru a vă face o idee despre ceea ce vă puteți aștepta, plata medie de securitate socială a fost de 1.413,37 dolari pe lună în iunie 2018, iar beneficiul maxim posibil este de 2.788 de dolari lunar. Dacă trăiți cu dublul acestei sume sau mai mult, va trebui să aveți suficiente economii pentru a acoperi suma suplimentară necesară pentru a vă plăti facturile.
Plecarea mai devreme înseamnă, de asemenea, că veți avea mai mulți ani pe care va trebui să îi acoperiți cu acele economii. Unii experți au declarat că o persoană medie va avea nevoie de 1 milion de dolari pentru pensionare, dar alții au spus că această sumă este prea mică. Cât de mult veți avea nevoie depinde de modul de viață pe care îl planificați când vă veți pensiona. Dacă sperați să cumpărați o cabană scumpă în munți, de exemplu, s-ar putea să aveți nevoie de mai mult decât dacă puteți rămâne în casa actuală, cu ipoteca plătită integral.
Crearea de venituri recurente
O alternativă la economisire este să creați un fel de venituri recurente care să vă ajute să treceți peste anii de bătrânețe. Făcând acest lucru, veți putea să vă oferiți perna de care veți avea nevoie pentru a vă bucura pe deplin de viață. Totuși, acest lucru poate fi mai ușor de spus decât de făcut. Dacă inventați un produs de mare succes sau începeți un serviciu de abonament, de exemplu, veți avea acei bani care vor intra. Muzicienii și autorii primesc, de asemenea, drepturi de autor pentru creațiile lor, iar acei bani pot fi plătiți timp de mulți ani.
Problema cu veniturile recurente este că adesea se diminuează în timp, mai ales dacă nu lucrați în mod activ. Acel serviciu de abonament înfloritor pe care l-ați creat s-ar putea să se piardă odată ce vă retrageți, cu excepția cazului în care puneți în loc oameni buni care să îl mențină în funcțiune. Șansele de a lansa o afacere care să aibă un succes uriaș sunt mici, dar merită să încercați dacă aveți ceea ce vă trebuie.
Mișcarea FIRE
O mișcare numită FIRE (Financial Independence, Retire Early) a luat amploare în rândul milenialilor. Ideea nu este de a te retrage complet din câmpul muncii la 30 sau 40 de ani, ci de a pune destui bani deoparte astfel încât să nu fii înlănțuit de un loc de muncă pe care îl urăști pentru cea mai mare parte a anilor tăi activi. Este posibil să urmați un plan mai conservator, astfel încât să vă puteți pensiona la 60 de ani, mai degrabă decât la 30 sau 40 de ani, dar obiectivul cu FIRE este să fiți independent din punct de vedere financiar chiar dacă veți continua să lucrați. Dacă urmați sfaturi financiare precum bugetul lui Suze Orman, probabil că nu veți fi surprins să aflați că, la început, aceasta a fost reticentă la ideea de a economisi suficient pentru a se pensiona după doar 20 sau mai mulți ani de activitate. Cu toate acestea, odată ce a aflat că obiectivul nu era pensionarea completă, ci independența financiară, a fost de acord.
Cu FIRE, puneți deoparte o parte semnificativă din venitul dvs. în fiecare lună cu scopul de a obține independența financiară până la o anumită dată. Aceste economii suplimentare vă oferă libertatea de a părăsi un loc de muncă care nu vă place sau chiar de a lucra ca freelancer. Totuși, necesită sacrificii semnificative, așa că s-ar putea să nu fie alegerea potrivită pentru tine. S-ar putea să trebuiască să renunțați la vacanțe și la extra, cum ar fi ceștile scumpe de cafea în fiecare zi, pentru o plată ulterioară, ceea ce ar putea sau nu să merite pentru dumneavoastră.
Dacă ați spus: „Știu că nu-mi pot permite să nu mai lucrez”, este important să înțelegeți cu ce anume vă confruntați. Chiar dacă nu aveți alte surse de economisire pentru pensie, ar trebui să aveți beneficii de securitate socială care să vă vină la pensie. Cel mai devreme puteți lua aceste beneficii este la vârsta de 62 de ani, dar veți primi doar o parte din beneficiile care vi se cuvin. Acest lucru este calculat pentru a compensa timpul suplimentar în care veți primi beneficii.
Vârsta minimă de pensionare pentru a primi beneficii complete depinde de anul nașterii dumneavoastră. Un motiv pentru care mulți respondenți spun „66” ca vârstă la care se vor pensiona este faptul că, dacă v-ați născut între 1943 și 1959, cel mai devreme vă puteți pensiona la 66 de ani. Dacă vă pensionați la 62 de ani și faceți parte din acea generație, veți primi doar 75 la sută din beneficiile complete. Pentru cei născuți după 1959, cel mai devreme pentru a ieși la pensie cu beneficii complete este la 67 de ani.
Veștile bune sunt că nu ar trebui să trebuiască să ghiciți care va fi suma pe care o veți primi după pensionare. Puteți obține o declarație de la Administrația de Securitate Socială care să estimeze ce veți primi în fiecare lună după pensionare. Această declarație presupune că veți continua să câștigați aceeași sumă, așa că nu ia în considerare creșterile de venit pe care le veți avea între momentul actual și cel în care vă veți pensiona. Aceste estimări devin mai exacte cu cât vă apropiați mai mult de vârsta de pensionare eligibilă.
Receperea beneficiilor din contul de pensie
Dacă aveți un cont de economii pentru pensie, veți fi, de asemenea, limitat în ceea ce privește vârsta la care veți putea începe să luați distribuții. Dacă aveți un 401(k) la angajatorul dvs. actual, veți putea începe să luați fonduri la vârsta de 59 1/2 ani. Dacă părăsiți acel angajator după ce ați împlinit vârsta de 55 de ani, este posibil să puteți retrage fondurile mai devreme. Problema pe care încercați să o evitați are legătură cu Fiscul și cu cerințele acestuia pentru plata impozitelor pe bani. Dacă îi luați înainte de vârsta minimă, veți fi probabil supus unei penalizări de 10 la sută pe lângă impozitele pe care le veți datora.
În loc de un 401(k), dacă ați ales un IRA ca vehicul de economisire, veți avea limitări similare. Ca și în cazul unui 401(k), nu veți putea retrage bani până la vârsta de 59 1/2 ani fără o penalizare pentru retragere anticipată. Dacă afacerea dvs. este unul dintre puținii angajatori rămași care oferă o pensie, veți fi limitat în mod similar, adesea vârsta minimă de pensionare fiind mai aproape de vârsta la care puteți începe să primiți plăți de asigurări sociale.
Plecarea la pensie fără un istoric de muncă
Un motiv pentru care ați putea spune: „Știu că nu-mi pot permite să nu mai lucrez” este că nu aveți un istoric de muncă suficient de solid pentru a primi un beneficiu de pensionare considerabil. Plățile de securitate socială se bazează pe suma pe care ați câștigat-o de-a lungul vieții, așa că, dacă ați fost un părinte care a stat acasă sau ați avut locuri de muncă prost plătite de-a lungul carierei, s-ar putea să fiți dezamăgit de suma care vă revine.
Chiar și dacă nu ați lucrat niciodată, totuși, este posibil să vă puteți pensiona la 60 de ani. Veți fi eligibil pentru o parte din beneficiile soțului/soției dumneavoastră – de obicei până la jumătate. Dacă suma care vi se cuvine este mai mică de jumătate din ceea ce primește soțul/soția dumneavoastră, puteți alege să luați această sumă în loc de ceea ce ați încasa dumneavoastră.
Stabilirea unui buget
Pentru a vă atinge obiectivele de a vă pensiona mai devreme, va trebui să aveți un plan. Există mulți experți financiari care vă pot ajuta să vă plasați banii la locul potrivit, dar va trebui, de asemenea, să vă reduceți cheltuielile și să mențineți datoriile la un nivel minim. Bugetul Suze Orman include să aveți un fond de urgență pentru a nu avea datorii și să vă achitați ipoteca, astfel încât să aveți cheltuieli de trai reduse.
O alternativă populară la bugetul Suze Orman este cea recomandată de Dave Ramsey. Ramsey recomandă să vă achitați datoriile folosind metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor, prin care achitați mai întâi cardurile de credit cu solduri mai mici, apoi folosiți acel minim lunar pentru a achita următorul card de credit până când nu mai aveți datorii. El recomandă, de asemenea, Roth IRA, care vă face să plătiți impozite pe măsură ce depuneți banii, astfel încât să puteți ajunge la pensie cât mai puțin impozitată. Indiferent de planul pe care îl alegeți, asigurați-vă că este ceva cu care vă puteți ține pe termen lung, deoarece motivația dvs. va scădea probabil ocazional.
.