Alai

Când vorbim despre a defini „câți bani sunt suficienți”, trebuie mai întâi să înțelegem că există două părți în ecuație.

Una, venitul nostru, este modul în care construim a doua, averea noastră.

Ce ne rămâne după ce ne cheltuim venitul este ceea ce putem economisi pentru a ne construi averea.

Poate cea mai importantă parte pe care o ascunde această întrebare este cea care nu este întrebată: „cum construiesc suficientă bogăție pentru viața pe care mi-o doresc?”

Este un triunghi simbiotic pe care trebuie să îl construiți în mod conștient: venitul generează bogăție pentru a vă permite viața dorită.

Am avut luptele mele personale cu limitarea mea și cu a ști când „destul este destul”. Vom ajunge și la asta. Dar, mai întâi, haideți să trecem în revistă procesul cantitativ de definire a lui „suficient” pentru dumneavoastră.

Câți bani sunt suficienți?

În timp ce a avea un venit ridicat face ca economisirea să fie mai ușoară, construirea bogăției dumneavoastră este o funcție de cât de mult din venitul dumneavoastră economisiți față de cât de mult din el cheltuiți. Dacă aveți un venit net de 50.000 de dolari și cheltuiți 30.000 de dolari din acesta, puteți economisi 20.000 de dolari. Acel procentaj economisit, 40%, este rata dvs. de economisire.

Decizia obiectivelor dvs. privind rata de economisire depinde probabil de viziunea dvs. asupra valorii timpului. Oare luxul și cheltuielile valorează mai mult pentru dumneavoastră decât timpul liber și flexibilitatea? Fiți sincer cu dumneavoastră.

Câți bani sunt suficienți pentru a ieși la pensie?

Rata dumneavoastră de economisire definește cât de repede vă puteți construi averea în termeni relativi. Cantitatea de avere de care aveți nevoie pentru a trăi confortabil și pentru a vă pensiona este relativă la cheltuielile dumneavoastră, nu la venitul dumneavoastră.

Un consilier financiar tipic (adesea nu este un agent fiduciar) se poate uita la venitul dumneavoastră și îl poate folosi ca bază pentru a vă defini nevoile de pensionare. Acest lucru se datorează adesea faptului că venitul este ușor de definit pentru majoritatea oamenilor: ei își cunosc salariul și pot verifica o declarație de impozit pentru lucruri precum veniturile din investiții.

Dar cheltuielile sunt mult mai greu de definit, deoarece necesită o urmărire consecventă și de rutină a cheltuielilor dumneavoastră. Suntem mari susținători ai urmăririi cheltuielilor ca fiind cel mai de bază, cel mai important element pentru construirea unei averi pentru o persoană obișnuită.

La fel ca în cazul sănătății și al dietei, simpla cunoaștere a ceea ce consumați este cel mai de bază pas pentru a face corecții care să producă câștiguri pe termen lung (sau, pierderi în cazul greutății!).

Probleme de calcul al pensiei pe bază de venit

Iată care este problema dacă privim problema „câți bani sunt suficienți” doar din perspectiva venitului:

Să continuăm ipoteza noastră de venit de 50.000 de dolari de dinainte. Dacă un consilier folosește această sumă ca punct de plecare în calculele sale, va presupune că acesta este venitul de care veți avea nevoie și la pensie, pentru a vă continua stilul de viață actual. Dacă aveți nevoie de un venit de 50.000 de dolari în timpul pensionării și urmăm regula de 4% (sau regula de bază de 4%), de câți bani aveți nevoie pentru a ieși la pensie?

,000 * 25 = ,250,000

Ați avea nevoie să acumulați o avere în valoare de 1.250.000 de dolari pentru a ieși la pensie.

Dar, în exemplul nostru, aveți o rată de economisire excepțional de mare (40%) și cheltuiți doar 30.000 de dolari din venitul dumneavoastră pe an. Dacă presupunem că intenționați să păstrați același stil de viață pe care îl aveți astăzi, până la pensie, și urmați din nou regula de 4%, de câți bani aveți nevoie pentru a vă pensiona?

,000 * 25 = 0,000

Necesitățile dvs. de avere scad la 750.000 de dolari.

Este o diferență de jumătate de milion de dolari!

În general, rata de economisire personală este destul de scăzută, cel puțin în SUA. Acest lucru face ca venitul să fie o corelație ușor de făcut cu cheltuielile, deoarece, de obicei, cele două sunt aproape egale. Pe parcursul anului 2019, rata medie de economisire personală a fost de 7,7%.

Atunci, de ce atât de mulți consilieri financiari fac calculele de pensionare pe baza veniturilor?

• Mulți oameni nu-și urmăresc cheltuielile, dar au informații despre venituri
• Majoritatea oamenilor își cheltuiesc oricum cea mai mare parte a veniturilor
• Consilierii câștigă în general un comision legat de mărimea portofoliului, așa că, cu cât mai mult, cu atât mai bine

Concentrează-te pe cheltuielile tale atunci când vine vorba de planificarea pentru pensionare, mai degrabă decât pe venituri.

Câți bani sunt suficienți pentru a nu mai munci niciodată?

Ca exemplu personal, am prezentat modul în care am devenit milionari recent. Veniturile noastre au variat destul de dramatic în perioada de timp pe care am analizat-o. Chiar și recent, în 2009, venitul nostru a fost sub 19.000 de dolari. În cel mai înalt an al nostru, 2016, a fost de aproape 280.000 de dolari!

Nici unul dintre aceste numere de venit nu ne ajută să ne dăm seama câți bani sunt suficienți.

De fapt, dacă un consilier ar fi lucrat pornind de la venitul nostru din 2016 pentru a ne defini nevoile de pensionare, ar fi putut să ne recomande să avem un portofoliu de 7 milioane de dolari!

În schimb, am definit numărul nostru FIRE pe baza cheltuielilor noastre medii din ultimii ani. Cheltuim în mod constant 40-45.000 de dolari pe an ca buget FIRE, și simțim că acest lucru ne oferă o viață cu care putem fi fericiți. La acest nivel, nu ne simțim constrânși sau că ne luptăm cu alegerile în materie de cheltuieli.

Lucrând pornind de la cheltuieli de 45.000 de dolari pe an, ar trebui să construim o avere de aproximativ 1,13 milioane de dolari.

În 2013, ne-am stabilit ca obiectiv să economisim și să investim 1,25 milioane de dolari. Acest lucru ar echivala cu posibilitatea de a putea cheltui 50 000 $ pe an, sau 25 000 $ de persoană, la pensie, cu ajustări automate ale inflației pe parcurs. Acest lucru ne-a oferit și o mică marjă de manevră.

Majoritatea oamenilor tind să cheltuiască destul de consistent, fie că este vorba de o rată de economisire sănătoasă, fie că este vorba de o rată de economisire peste veniturile lor și de datorii. Înțelegerea cheltuielilor dvs. și a așteptărilor dvs. de pensionare va fi cea mai importantă componentă pentru a defini cât de mulți bani sunt suficienți pentru dvs.

Câți bani sunt suficienți pentru a fi fericit?

Determinarea a cât de mult VENIT sau AVERE este suficient pentru a fi fericit este o întrebare mult mai dificilă și mai personală. Fericirea este relativă: ceea ce înseamnă a fi fericit pentru tine poate fi foarte diferit de ceea ce înseamnă pentru mine.

Pentru noi, a avea suficienți bani – fie că este vorba de bogăție sau venit – depinde de modul în care apreciezi timpul. Este vorba despre libertatea de a lua deciziile care sunt cele mai benefice pentru sănătatea, obiectivele și prioritățile noastre personale. Nu vrem să ne simțim presați să lucrăm doar pentru a plăti facturile sau pentru a rămâne pe linia de plutire.

Câteodată, aceste decizii pot fi dăunătoare din punct de vedere financiar, cum ar fi trecerea de la un loc de muncă cu normă întreagă la unul cu fracțiune de normă.

Poate că angajatorul v-a cerut să începeți să lucrați în ture mai lungi, ore suplimentare. Veți putea spune nu?

Poate că un proiect are un termen limită, dar cerințele care stau la baza lui continuă să se schimbe. Puteți să insistați că fie termenul limită trebuie să se schimbe, fie cerințele nu se pot schimba?

Oare locul de muncă v-a cerut să vă asumați riscuri personale de sănătate care par inutile, pur și simplu pentru a menține costurile scăzute – poate în timpul unei pandemii?

Ce se întâmplă dacă sunteți concediat pentru răspunsurile dumneavoastră sau dacă vi se reduc orele de lucru?

Vrem să fim capabili să luăm aceste decizii dăunătoare din punct de vedere financiar, în ciuda costului lor monetar.

Reducerea statistică a venitului și fericirea

Îți amintești probabil un studiu de acum câțiva ani care a devenit viral și care explica faptul că un venit de aproximativ 75.000 de dolari era punctul în care randamentele descrescătoare își făceau loc, iar un venit mult mai mare nu făcea mare diferență. Valoarea descrescătoare a salariului dincolo de un prag de bază al fericirii reprezintă utilitatea marginală a venitului. Cu cât câștigi mai mult, cu atât scade utilitatea sau valoarea pe care o obții din fiecare dolar suplimentar.

Binelerea emoțională crește, de asemenea, odată cu venitul logaritmic, dar nu mai există niciun progres dincolo de un venit anual de ~75.000 de dolari.

Daniel Kahneman și Angus Deaton

Desigur, trebuie să vă amintiți că aceasta este o medie pe un eșantion larg și divers din punct de vedere geografic (450.000 de persoane). Nivelul de venit care funcționează pentru dumneavoastră ar putea fi cu mult mai mic sau mai mare. Și, așa cum am discutat deja, venitul nu dictează neapărat cât de mult cheltuiți – elementul cel mai important.

Cu toate acestea, dacă doriți o cifră aproximativă, începeți de la 75K$, apoi ajustați pentru:

• Dimensiunea familiei
• Costul de trai
• Așteptările dvs. de viață
• Donații caritabile

Aceste intrări nu sunt fixe, totuși. Va trebui să le reevaluați în viitor. Se va mări familia dumneavoastră? Vă veți muta de la viața de la țară la cea de la oraș sau invers, ceea ce va afecta costul vieții? Cum vor diferi așteptările dvs. privind viața la pensie față de vremurile actuale?

O dependență de venituri și de economisirea banilor

Jenni și cu mine suntem în proces de tranziție către pensionarea anticipată. Am ajuns la independența financiară în 2018.

Câteodată simt că încă trebuie să fac bani. Este liniștitor, chiar reconfortant să fac acest lucru. Încă operez o afacere în care este posibil să „deschid robinetul” într-un fel sau altul în orice moment pentru a face mai mulți bani. Este nevoie doar de cheltuirea unor bani ca input pentru a obține output-ul de și mai mulți bani.

Așa că, uneori, fac asta.

Fac afaceri de 10.000 de dolari într-o joi oarecare, doar pentru a mă simți un pic mai bine. A fost cel mai greu tip de dependență de bani la care am renunțat.

Cred că una dintre cele mai bune modalități de a mă simți mai confortabil și de a renunța la acest lucru, este de a expune pur și simplu totul. Sunteți martori la desfășurarea acestui proces prin acest blog de pensionare timpurie. Jenni și cu mine am lucrat la toate detaliile – dezvoltând planuri și calendare – de ani de zile.

Văzând prăbușirea pieței cu câteva luni în urmă și văzând cum valoarea noastră netă se prăbușește cu sute de mii de dolari, într-un mod ciudat, ne-a ajutat. Ne așteptam la o corecție la un moment dat, după peste un deceniu de expansiune economică. Aveam încă o mulțime de bani și o parte din ei în active mai defensive, în cazul în care lucrurile ar fi luat-o razna cu adevărat. Cele mai multe dintre investițiile noastre sunt în fonduri indexate, cum ar fi VTSAX sau VTI, care probabil că nu se vor duce pe burtă.

Chiar dacă încă mai lucrez la asta, cred că m-am liniștit în mare parte că „destul e destul”. Am devenit investitori mai disciplinați.

Construiește-ți viața pe care ți-o dorești, apoi economisește pentru ea

Am scris recent despre cum am devenit milionari în 10 ani și m-a ajutat să-mi amintesc mai multe bifurcații în drum. Am făcut multe alegeri pentru a găsi un echilibru între construirea unei averi și a fi membri mulțumiți și bine adaptați ai societății.

Îmi amintesc momente din trecut în care mă gândeam că aș putea sacrifica ceva mai mult timp pentru a face mai mulți bani. Aș putea să construiesc o afacere mai mare dacă aș fi pus mai mult suflet și inimă în ea. Puțin mai multă muncă și aș fi putut fi bogat.

Problema cu această mentalitate este că întotdeauna există mai mulți bani și mai multă notorietate.

Dar nu există mai mult timp.

Am putea privi în urmă și să mă gândesc: „Aș fi putut face un plus dacă aș fi pus umărul la treabă!”

Sau aș putea privi în urmă și să mă întreb: „Ce s-a întâmplat cu familia mea, cu hobby-urile mele, …cu viața mea?”

Faza de acumulare a banilor

Dacă pur și simplu visați cu ochii deschiși la viitoarea dvs. viață de pensionar și nu vă trăiți viața acum, s-ar putea să aveți o abordare greșită. Aceasta nu este o sugestie de a ieși în oraș și de a cheltui o grămadă de bani la bar.

În același timp, probabil că nici a sta acasă pentru că este aproape întotdeauna cea mai ieftină alegere nu este sănătos.

Când tu, partenerul tău, familia ta vreți să faceți ceva pentru a lua o pauză de la stresul zilnic al vieții, trebuie să aveți hobby-uri și activități pe care să vă puteți baza.

Soluția pentru a sări peste bar atunci când vrei să ai o seară distractivă în oraș nu este să nu faci nimic. Este să faci altceva care ar putea fi la fel de amuzant, dar și puțin mai puțin costisitor.

FIRE este un drum nou în viață plin de etape variate, ești obișnuit să mergi pe drumul mai puțin circulat. Gândește-te care este scopul „excursiei tale la bar”, găsește o soluție pentru acel scop care să fie mai sănătoasă pentru portofelul tău și pentru viața ta.

În loc de bar, poate că tu și prietenii tăi vă adunați și vă preparați singuri cidru sau bere. Acesta este un hobby care va necesita câteva întâlniri pentru a vă aduna și a produce, apoi, sperăm, alte câteva întâlniri pentru a consuma și a vă bucura.

Ar putea fi începutul unui hobby pentru care să dezvoltați un interes serios timp de ani de zile. Aveți grijă doar dacă vă gândiți să transformați acel hobby într-o afacere mai târziu.

Nu este vorba doar de baruri și alcool, totuși.

Dacă tânjești după o excursie în Japonia pe care ți-o imaginezi cu partenerul tău peste un deceniu, când vei fi la pensie, găsește o modalitate de a lua o bucățică din asta acum. Obținerea unui gust ar putea să vă ajute să vă motivați să rămâneți pe drumul cel bun, în timp ce vă satisface suficient de mult pentru a fi mulțumit.

Stați împreună și urmăriți câteva emisiuni de călătorie în Japonia. Cercetați unde anume vreți să mergeți și ce vreți să faceți, începeți să vă faceți planul acum, cât timp aveți timp.

Ar putea un sejur de vacanță să vă satisfacă dorința de a scăpa de rutină pentru o vreme?

Ați putea face o călătorie mai scurtă în Japonia anul viitor?

Poate ați putea profita de recompensele cardului de credit pentru a zbura ieftin sau gratuit? Poate ați putea să stați la AirBNB-uri low-cost în timp ce sunteți acolo. Ar fi o oportunitate de a face un pic de „cercetare pe teren” înainte de călătoria mult mai lungă și mai confortabilă de pensionare la care visați.

O viață echilibrată

Ați putut observa în istoricul banilor noștri că, chiar și atunci când aveam o datorie de 106.000 de dolari, tot am făcut o excursie împreună prin Europa timp de câteva săptămâni.

Ne-am planificat din timp, cumpărând două bilete de avion în timpul unei greșeli de preț și stând la hoteluri incredibil de umile. Cea mai mare cheltuială a noastră a fost reprezentată de abonamentele Eurail Pass, pe care am reușit să le prindem la preț de student. Ne-am gândit că va fi mai ieftin decât să închiriem o mașină și ne va oferi flexibilitatea de a face ceea ce ne doream cu adevărat: să vedem împreună inima Europei de Vest.

Obiectivul nostru nu a fost să mergem la cumpărături în Milano sau să mâncăm la cel mai sofisticat dintre restaurantele franceze. A fost pur și simplu să explorăm împreună acea bucată de lume. Am sărit peste orice altceva și până la urmă nu a fost o călătorie atât de costisitoare. Acea sămânță de explorare a devenit o rădăcină a relației noastre și este ceva cu care ne distrăm și la care ne gândim până în ziua de azi.

Ne-a încetinit atingerea independenței financiare? Da.

A meritat? Ușor.

Găsirea acelui echilibru este ceea ce vă va permite să vă construiți viața pe care o doriți, care vă va servi drept motivație pentru a continua să economisiți.

Cred că pentru unii oameni, cel puțin pentru mine, ar putea fi nevoie să atingi capetele extreme ale spectrului, să te lovești de balustradele de pe laterale – familia și viața ta alunecând – pentru a te șoca înapoi la un mijloc echilibrat.

Independența financiară nu înseamnă doar construirea unei averi, ci și construirea unei vieți. Nu vă uitați în urmă cu un deceniu după ce ați urmărit FIRE și să fiți cel care se gândește:

Mi-am construit economiile, dar nu mi-am construit niciodată viața.

.