Dacă sunteți nou în ceea ce privește investițiile în planul dvs. 401(k), există câteva concepte importante pe care ar trebui să le înțelegeți. Înțelegerea acestor cinci termeni vă va crește șansele de a lua decizii care vă pot ajuta să vă pensionați în siguranță financiară.
Rata de potrivire 401(k)
Rata de potrivire 401(k) este rata la care angajatorul dvs. va egala contribuțiile dvs. proprii la planul de pensii. Un angajator care echivalează dolar cu dolar, sau 100%, ar contribui cu 1 dolar la 401(k) pentru fiecare 1 dolar pe care l-ați economisit în el, dublând instantaneu banii pe care îi aveți de investit. Dacă angajatorul dvs. echivalează 50 de cenți la dolar, sau 50%, ați vedea 50 de cenți în plus depuși în 401(k) pentru fiecare 1 dolar economisit prin intermediul contului.
401(k) Matching Limitation
Companii știu că echivalarea 401(k) este o afacere excelentă. Ele o fac pentru a-și ajuta angajații să investească pentru pensie și pentru a contribui la atragerea de lucrători talentați. Dar practic toate companiile impun o limită privind procentul din salariul dvs. pe care îl puteți contribui la un plan 401(k) și primi fonduri de potrivire.
O limitare obișnuită a fondurilor de potrivire pentru conturile 401(k) este de 6% din salariu. Angajatorii mai puțin generoși pot stabili o limitare de 3% din salariu.
Pentru a ilustra: Dacă câștigați 50.000 de dolari pe an și compania dvs. egalează contribuțiile la 401(k) în proporție de 100% până la 6% din salariu, veți primi 1 dolar pentru fiecare 1 dolar economisit pentru primii 3.000 de dolari pe care îi puneți în contul dvs. 401(k) (50.000 de dolari x 0,06 = limitarea de 3.000 de dolari a fondului egal). Banii suplimentari contribuiți peste acest prag de echivalare și sub limita contribuției 401(k) nu vor primi nicio echivalare din partea angajatorului dumneavoastră, dar este posibil să doriți totuși să puneți deoparte mai mult decât acest procent din venitul dumneavoastră pentru pensie.
Limita contribuției 401(k)
Pentru că contribuțiile sunt înainte de impozitare, Congresul pune limite la suma veniturilor combinate ale angajaților și angajatorilor care pot contribui la un cont 401(k). Aceste limite sunt ajustate anual pentru a ține cont de inflație.
În 2020 și 2021, lucrătorii pot investi 19.500 de dolari din salariul lor anual. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți investi o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 de dolari.
Suma maximă combinată care poate fi contribuită în 2020 de către un angajat și angajatorul său este de 57.000 de dolari sau, dacă angajatul are 50 de ani sau mai mult, de 63.500 de dolari. În 2021, limita crește la 58.000 de dolari (64.500 de dolari pentru angajații de 50 de ani sau mai în vârstă).
Deducerea fiscală 401(k)
Când contribuiți cu bani la 401(k), IRS tratează contribuția ca pe o deducere fiscală, astfel încât nu datorați impozit pe salarii sau pe venit pentru aceasta. Adică, dacă investiți 5.000 de dolari prin contul dvs. 401(k) și ați avut un venit de 50.000 de dolari, veți vedea o deducere fiscală de 5.000 de dolari, scăzând venitul dvs. brut ajustat la 45.000 de dolari. Nu este întotdeauna atât de simplu, dar, în cea mai mare parte, așa funcționează dacă sunteți un angajat mediu.
Contribuțiile dvs. la 401(k) au un avantaj mai mare pe măsură ce vă faceți loc în tranșe mai mari de impozitare a veniturilor. Dacă dvs. și soțul/soția dvs. vă aflați în tranșa de impozitare combinată de 25% și depuneți o declarație comună, o contribuție 401(k) de 5.000 de dolari vă va reduce factura de impozit federal cu 1.250 de dolari (contribuția de 5.000 de dolari x 0,25 = 1.250 de dolari).
401(k) Hardship Distribution
În unele cazuri, este posibil să retrageți bani din planul dvs. 401(k) fără să vi se ceară să îi returnați. Este cunoscută sub numele de distribuire de urgență 401(k).
Nu toți angajatorii permit acest lucru, așa că, dacă simțiți că trebuie să faceți o distribuire de urgență, ar trebui să verificați cu administratorul planului dvs. sau cu reprezentantul HR pentru a vedea dacă este posibil. Dacă este permisă, trebuie, de asemenea, să folosiți fondurile pentru a plăti pentru „o nevoie imediată și grea”, potrivit IRS, și nu puteți retrage mai mult decât este necesar pentru a plăti acea nevoie.
SIR consideră că următoarele situații se califică automat drept „o nevoie imediată și grea”:
- Cheltuieli de îngrijire medicală pentru angajat, soțul/soția angajatului, persoanele aflate în întreținere sau beneficiarul
- Costuri legate direct de achiziționarea reședinței principale a angajatului, dar care nu includ plățile ipotecare
- Cheltuieli de școlarizare, taxe educaționale aferente și cheltuieli de cazare și masă pentru următoarele 12 luni de învățământ postliceal pentru angajat sau soțul/soția angajatului, copiii, persoanele aflate în întreținere sau beneficiarul
- Plăți necesare pentru a preveni evacuarea angajatului din reședința principală a angajatului sau executarea ipotecii asupra acelei reședințe
- Cheltuieli funerare pentru angajat, soțul/soția, copiii, persoanele aflate în întreținere sau beneficiarul angajatului
- Certe cheltuieli pentru repararea daunelor la reședința principală a angajatului
.