Alai

Dacă sunteți membru al armatei, ați putea economisi sute de dolari pe an din dobânzile sau comisioanele aferente cardului de credit – sau ați putea fi rambursat cu mii de dolari din vechile plăți – doar contactând compania de carduri și anunțându-i că vă serviți țara.

Legile federale oferă protecții esențiale, iar mulți emitenți de carduri de credit depășesc aceste linii de bază și oferă o gamă largă de beneficii de economisire a banilor care sunt disponibile exclusiv pentru familiile de militari. Dar reducerile nu vin în mod automat; sarcina de a aplica revine militarilor. Și pentru că aceste avantaje nu sunt promovate pe scară largă, mulți membri ai armatei nu știu despre beneficiile disponibile.

„Accentul nostru se află în altă parte”, spune Richard Kerr, un ofițer de marină veteran de nouă ani și editor la The Points Guy. „Preocuparea cu privire la beneficiile auxiliare ale unui card de credit față de o viitoare desfășurare este destul de mică pe listă.”

Ca urmare, militarii ar putea renunța la sute sau, potențial, chiar mii de dolari în dobânzi și comisioane ale cardurilor de credit, pur și simplu pentru că nu profită pe deplin de ofertele și beneficiile disponibile pentru personalul militar.

Servicemembers Civil Relief Act

Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) le cere creditorilor să limiteze ratele dobânzilor la 6% pentru împrumuturile deja existente pe care le-ați contractat înainte de începerea serviciului activ, inclusiv cardurile de credit, împrumuturile pentru vehicule, creditele ipotecare, împrumuturile de capital pentru locuințe și împrumuturile pentru studenți. Creditorii trebuie să renunțe complet la orice dobândă mai mare de 6 la sută în perioada în care vă calificați pentru beneficiile SCRA. Ei nu o pot amâna.

Citește esențialul, livrat săptămânal

Subscrieți-vă pentru a primi cele mai importante știri ale săptămânii în cutia dvs. poștală în fiecare săptămână.

Călătoria cărților dvs. de credit a început oficial.

Fiți cu ochii pe căsuța dvs. de primire – vă vom trimite primul mesaj în curând.

„Acesta este un beneficiu uriaș despre care atât de multe familii de militari pur și simplu nu știu”, spune Christine Maxwell, o soție din armată și autoare a blogului financiar militar Her Money Moves. „Și le poate economisi literalmente zeci de mii de dolari de-a lungul carierei militare.”

Pentru a beneficia de aceste rate reduse ale dobânzii, trebuie să le furnizați creditorilor „o notificare scrisă și o copie a ordinelor militare sau „alt indicator adecvat al serviciului militar””, potrivit Departamentului de Justiție. Acest lucru trebuie făcut în termen de 180 de zile de la momentul în care serviciul dumneavoastră se încheie.

Acest beneficiu îi poate ajuta în special pe militarii care au datorii la cărți de credit sau alte împrumuturi cu dobândă mare. În condițiile în care ratele medii ale dobânzilor la cardurile de credit se situează la 17,40 la sută (la momentul publicării), SCRA poate reduce ratele dobânzilor pentru militarii militari cu aproape două treimi, ceea ce îl face un instrument valoros pentru reducerea sau eliminarea rapidă a datoriilor.

„Mi-aș fi dorit să fi știut despre el când eram un nou locotenent”, spune bloggerul anonim din spatele blogului de finanțe personale Military Dollar. „Nu-mi place să mă gândesc la câtă dobândă în plus trebuie să fi plătit pentru că nu am aplicat niciodată pentru beneficiile SCRA!”

Peste plafonul de 6 la sută al dobânzii, SCRA protejează împotriva recuperărilor și a executărilor silite nejudiciare asupra proprietății pe care ați deținut-o înainte de serviciul militar și a penalităților care rezultă din rezilierea unui contract de leasing rezidențial. Pe lângă faptul că vă ajută să vă păstrați proprietatea (și depozitul de securitate pentru locuință), acest lucru vă poate ajuta să evitați semnele negative pe creditul dumneavoastră. Numai o preluare a unei mașini vă poate scădea scorul cu 100 de puncte și poate rămâne în raportul de credit timp de șapte ani. Faptul de a profita de protecțiile oferite de SCRA în timp ce sunteți eligibil poate avea efecte de durată asupra sănătății dvs. financiare, chiar și după ce părăsiți serviciul.

Military Lending Act

În timp ce beneficiile SCRA se aplică împrumuturilor și proprietăților contractate înainte de serviciul militar, protecțiile din cadrul Military Lending Act (MLA) acoperă împrumuturile noi contractate de militarii aflați în serviciu activ și de persoanele aflate în întreținerea acestora. În centrul acestei legi se află un plafon de 36% pentru anumite împrumuturi de consum, care include multe taxe financiare și comisioane. Potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor, MLA se aplică, printre altele, cardurilor de credit, unor împrumuturi pentru studenți, anumitor împrumuturi în rate și împrumuturilor de zi cu salariu.

În afară de acest plafon al ratelor, MLA le oferă militarilor activi protecții suplimentare:

• Puteți da în judecată creditorii, chiar dacă sunteți de acord cu termenii și condițiile care includ o clauză de arbitraj obligatorie.
• Puteți să vă achitați împrumuturile mai devreme, fără a vă teme de o penalitate de plată anticipată.
• Creditorii nu vă pot cere să vi se retragă automat bani din salariu pentru a obține un împrumut.

Beneficii suplimentare pentru carduri

„Multe companii de carduri de credit oferă beneficii care depășesc cu mult cerințele legii”, spune Kate Horrell, un antrenor financiar militar al cărui soț este în armată.

De exemplu, unele companii de carduri renunță la taxele anuale sau reduc ratele dobânzilor la cardurile noi. Altele vor scădea ratele mult sub 6 la sută sau vor rambursa dobânzile sau comisioanele care nu se califică din punct de vedere tehnic pentru protecția SCRA. Unii membri militari, de exemplu, au primit rambursări pentru cardurile de credit deținute exclusiv de soții lor.

„Nu este ceea ce cere legea. Este ceva ce ei fac ca un avantaj sau un beneficiu”, spune Horrell. „Cunosc membri militari care primesc mii de dolari de dobândă rambursată.”

De exemplu, printre companiile de carduri despre care se știe că oferă beneficii extinse:

• Capital One plafonează ratele pentru carduri și alte împrumuturi eligibile la 4 la sută – cu 2 puncte mai puțin decât ceea ce cere legea, spune Amanda Landers, reprezentantul Capital One. De asemenea, renunță la toate comisioanele asociate unui card de credit, inclusiv comisioanele de procesare accelerată pentru un card de înlocuire, comisioanele de întârziere, comisioanele de avans în numerar, comisioanele de transfer de sold, comisioanele de depășire a limitei și altele.
• USAA limitează, de asemenea, ratele la 4 la sută atât pentru datoriile preexistente, cât și pentru noile taxe, spune reprezentantul USAA Matthew Walters. USAA oferă, de asemenea, deținătorilor de carduri până la un an de la încheierea serviciului activ pentru a solicita beneficii retroactive. Începând cu 20 decembrie 2019, însă, acest lucru va fi redus la șase luni.
• American Express renunță la taxele anuale pentru cardurile noi, inclusiv pentru cardurile cu taxe anuale ridicate, cum ar fi American Express® Gold Card și Platinum Card® de la American Express. De asemenea, poate renunța la alte taxe. „Îi încurajăm pe militarii noștri să ne contacteze direct pentru a afla despre beneficiile specifice și despre scutirile de taxe pe care le avem la dispoziție”, a scris Charlotte Fuller, reprezentantul American Express, într-un e-mail.
• U.S. Bank renunță, de asemenea, la taxe pentru membrii serviciului. „U.S. Bank este mândră să servească clienții noștri membri ai serviciilor cu o varietate de carduri de credit și beneficii de creditare care se încadrează în Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) și Military Lending Act (MLA)”, a declarat fostul vicepreședinte senior Cliff Cook într-un e-mail din 2018. „În plus, oferim beneficii suplimentare, cum ar fi renunțarea la taxele anuale și la taxele de întârziere pentru acești clienți.”
• Bank of America oferă rate reduse ale dobânzii la cardurile de credit de afinitate cu tematică militară și la toate cardurile eligibile pentru SCRA pentru o perioadă de până la șase luni după ce un membru al serviciului părăsește serviciul activ, spune reprezentantul Bank of America, Betty Riess.
• Discover acordă beneficii SCRA soților militari sau partenerilor domestici, spune reprezentantul Discover, Jeremy Borling, chiar dacă membrul serviciului nu este listat pe card. În conformitate cu SCRA, creditorii sunt obligați să acorde beneficii doar soților cu carduri deținute în comun. De asemenea, se extind beneficiile SCRA la cardurile noi. „Multe dintre aceste beneficii suplimentare au ca scop facilitarea accesului membrilor serviciului la acestea”, spune el.

Rambursări retroactive

Emitenții de carduri ar trebui, de asemenea, să ramburseze taxele, cum ar fi taxa anuală sau plățile de dobândă peste plafonul ratei de 6 la sută, pe care membrii serviciului le-au suportat înainte de a solicita beneficii. „Am avut mai mulți prieteni care au primit credite pe extrasul de cont anual pentru toți anii în care au fost în serviciul activ”, spune Kerr.

În plus, unele companii de carduri vor rambursa chiar și dobânzile sau taxele pe care membrii serviciului și soții lor le-au suportat cu ani înainte de a intra în viața militară. De exemplu, Bailey Cummins, o soție din armată, a economisit mii de dolari în taxe de dobândă pe cardul său Discover după ce a întrebat dacă se califică pentru scutirea SCRA.

„Discover a mers dincolo de ceea ce era cerut de lege”, spune Cummins. „În momentul în care am primit beneficiul, soțul meu nu era pe card.”

În plus, „am solicitat cardul cu mult înainte de a ne căsători, dar l-au aprobat pentru beneficiile SCRA, ceea ce a fost foarte generos din partea lor și am fost super recunoscătoare.” Discover a rambursat chiar și taxele de dobândă care datează din momentul în care Cummins a deschis pentru prima dată cardul – cu aproape trei ani înainte de a deveni soție de militar.

„Nu este ceea ce cere legea. Este ceva ce fac ei ca un avantaj sau beneficiu. Cunosc membri militari cărora li se rambursează mii de dolari din dobânzi.”

„Cred că o fac ca o mulțumire pentru membrii serviciilor militare”, spune Maxwell.

Profituri profitabile

Maxwell a deschis recent un card American Express Platinum și nu a fost nevoită să plătească niciun ban din taxa anuală de 550 de dolari pe care titularii de carduri Platinum o plătesc de obicei, deoarece soțul ei este avocat militar în serviciul activ.

„Era un card nou-nouț, așa că nu trebuie neapărat să facă acest lucru”, spune ea.

În plus, American Express a renunțat la alte taxe auxiliare, cum ar fi comisioanele de depășire a limitei și de întârziere a plăților. Pentru că este atât de scump, cardul Platinum nu este un card pe care ea l-ar fi solicitat în mod normal, spune Maxwell. „Dar este gratuit.”

Doar prin deschiderea cardului, ea a băgat deja în buzunar beneficii în valoare de sute de dolari pentru noii deținători de carduri, inclusiv un credit de 200 de dolari pentru taxe aeriene, un credit de 100 de dolari pentru TSA Precheck sau Global Entry, credite Uber gratuite și multe altele.

Cardul Platinum este unul dintre cele mai populare carduri în rândul bloggerilor de finanțe militare, datorită avantajelor sale profitabile și gratuităților exclusive pentru membrii cardului Platinum.

„Au un bonus de înscriere uriaș pe care l-am folosit pentru a călători în Europa”, spune John, un membru al Gărzii de Coastă în serviciu activ care conduce blogul Military Fire și care preferă să rămână anonim. (Oferta de bun venit este disponibilă pentru noii deținători de carduri care îndeplinesc cerințele minime de cheltuieli într-un interval de timp specificat.)

Cu toate acestea, deținătorii de carduri de credit militare au, de asemenea, acces la o gamă largă de alte carduri cu taxă anuală premium care oferă bonusuri ample pentru alimente, benzină și călătorii, cu condiția să aibă scorurile de credit pentru a se califica.

Cărțile premium care nu au taxe anuale sunt deosebit de populare printre bloggerii militari, deoarece oferă atât de multe oportunități de a acumula recompense în deplasare.

„Cred că acesta este unul dintre avantajele minunate de a fi în armată”, spune Andy Sheep, un ofițer de marină care ajută la administrarea blogului The Military Frequent Flyer. „Călătoriile în sine sunt un beneficiu în sine, dar să primești și mai multe recompense pe lângă acestea este cireașa de pe tort.”

Câteva călătorii necesită ca membrii serviciului să folosească un card de credit guvernamental, spune Sheep. Dar altele le permit deținătorilor de carduri să ocolească aceste cerințe sau să își folosească cardurile pentru cheltuieli personale.

Reguli, sfaturi pentru aplicare

Pentru a obține beneficiile SCRA sau avantaje conexe, membrii serviciului trebuie să contacteze direct compania de carduri de credit și să întrebe ce beneficii oferă. Unele, cum ar fi Capital One și American Express, vă permit să solicitați beneficiile online. Altele vă cer să sunați și să trimiteți o dovadă a statutului dumneavoastră, cum ar fi ordinele militare.

Întrebați dacă societatea de carduri oferă beneficii care depășesc SCRA, spune Doug Nordman, un ofițer militar în retragere și autorul cărții „The Military Guide to Financial Independence and Retirement”. Nu toate companiile de carduri vor fi dispuse să acorde beneficii mai generoase, dar nu strică să întrebați.

„S-ar putea să reducă ratele dobânzilor, să renunțe la comisioanele anuale și s-ar putea să se întoarcă în timp și să reducă ratele dobânzilor sau să renunțe retroactiv la comisioanele anuale”, spune Nordman. „Fiecare emitent de carduri procedează în mod diferit.”

Câțiva emitenți au redus, de asemenea, beneficiile pe care le oferă familiilor de militari, așa că nu fiți surprins dacă un emitent de carduri despre care se zvonea că oferă beneficii nu le mai oferă.

Dacă o companie vă refuză cererea, „Lăsați-o baltă”, spune Cummins. „Dacă nu merg dincolo de ceea ce cere legea, este alegerea lor. Noi nu avem dreptul la aceste lucruri. Avem dreptul doar la ceea ce legea cere companiilor de carduri de credit.”

Veteranii, familiile militarilor pot beneficia și ele

Membrii serviciului activ nu sunt singurii eligibili pentru rate și beneficii speciale ale cardurilor de credit. Cardurile destinate în mod special membrilor armatei și familiilor acestora, cum ar fi cele de la Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union și USAA, de exemplu, oferă în mod istoric rate mai mici decât media și mai puține comisioane. Multe dintre ele au, de asemenea, recompense decente pentru carduri cu rate atât de mici.

„Acestea sunt carduri bune pentru început”, spune John de la Military Fire. „Aceste carduri nu oferă, de obicei, bonusuri de înscriere uriașe.” Dar ele oferă, de obicei, condiții mai sigure.

După ce v-ați stabilit creditul și ați dovedit că vă puteți gestiona confortabil soldurile, ceea ce se reflectă în scoruri de credit mai mari, puteți trece apoi la un card high-end mai profitabil.

Asigurați-vă doar că continuați să vă plătiți facturile la timp și evitați suprataxarea, spune Maxwell. Scorul dvs. de credit este deosebit de important atunci când sunteți membru al armatei, deoarece un scor prost vă poate altera capacitatea de a vă face treaba.

„Creditul este foarte important pentru membrii serviciului”, spune ea. „Dacă aveți o autorizație strict secretă, istoricul dvs. de credit vă afectează autorizația.”

Guvernul poate decide că nu poate avea încredere în dvs. dacă aveți probleme cu creditul. „Cred că membrii serviciului adesea nu se gândesc la modul în care ar putea afecta cariera ta pe termen lung dacă nu-ți iei creditul în serios.”